Чтобы кредитор пошёл навстречу и снизил процентную ставку по кредиту, клиенту нужно доказать свою финансовую надёжность и платёжеспособность. Рассказываем, на что смотрят кредиторы при рассмотрении заявки и что поможет получить выгодную ставку по кредиту.
Из чего складывается процентная ставка по кредиту
Процентная ставка по кредиту — это сумма, которую заёмщик по итогу заплатит кредитору за пользование заёмными деньгами. Ставку, как правило, устанавливают в годовых процентах. При её утверждении кредитор учитывает несколько параметров.
Плата за пользование деньгами. Заёмщик получает сумму либо из собственных средств банка, либо из привлечённых. Например, банк платит проценты вкладчикам, а также берёт кредиты на межбанковском рынке и перечисляет за это проценты уже своему кредитору. Если ставка для вкладчика или по межбанковскому кредиту 6%, её обязательно заложат в ставку для конечного заёмщика наряду с другими затратами кредитора.
Суммы на покрытие рисков. Кредиторы рискуют, когда выдают деньги: нет гарантий, что заёмщик вернёт долг в срок и в полном объёме. Чтобы уменьшить риск, банк формируют резервы — это требование по законодательству. Однако расходы на резервы нужно компенсировать, поэтому их тоже закладывают в ставку по кредиту.
Инструкция Банка России от 29 ноября 2019 г. N 199-И «Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией»
Дополнительные расходы кредитора. Сюда входят затраты, которые возникают у кредитной организации в ходе работы: например, расходы на содержание офисов, маркетинг и зарплату сотрудников.
Внутренняя политика банка. Если компания на текущий момент больше заинтересована в привлечении средств, она предложит более выгодные условия по счетам и вкладам. При этом ставки по кредитам станут менее выгодными для заёмщиков по сравнению с конкурентами. Если политика банка изменится, стратегия по выдаче кредитных денег сменится вслед за ней.
Рыночные условия. Процентные ставки в коммерческих банках и в других кредитных организациях напрямую зависят от ключевой ставки Банка России. Если она поднимается, кредиты становятся более дорогими и невыгодными для заёмщиков. Если падает, заёмные деньги дешевеют и шансов получить кредит по низкой ставке становится больше.

От чего зависит ставка, на которую сможет претендовать заёмщик
На итоговую ставку, которую утвердят в кредитном договоре, влияют характеристики самого заёмщика и несколько других параметров.
Тип кредита — целевой или нет. К нецелевым кредитам относятся потребительские кредиты: банк выдаёт деньги, а клиент тратит их на любые цели. Ставки по таким договорам выше, потому что они ничем не обеспечены. У банка нет гарантий, что клиент вернёт деньги.
По целевым кредитам, например, ипотеке или автокредиту, ставки ниже, так как недвижимость или авто становятся объектом залога. То есть у кредитора появляется гарантия возврата денег.
Гарантии — это может быть залог, созаёмщик, поручитель или все три варианта сразу.
В качестве залога обычно выступает имущество заёмщика — например, машина или квартира.
Созаёмщик несёт равные обязательства по кредитному договору вместе с основным заёмщиком: например, вносит половину ежемесячного платежа. При скоринге показатели заёмщика и созаёмщика складываются, и вероятность получить выгодное предложение по кредиту выше.
У поручителя обязательств в сделке меньше: его задействуют только если основной заёмщик перестанет платить по кредиту. Привлечение поручителя вряд ли повлияет на условия по кредиту, но поможет повысить вероятность одобрения денег.
Чем больше гарантий предложит заёмщик, тем больше у кредитора возможностей вернуть свои деньги.
Срок и сумма: чем они больше, тем сильнее рискует кредитор. Особенно если речь о кредитах без залога.
Размер первоначального взноса — этот параметр есть у долгосрочных обеспеченных кредитов, например, ипотеки или автокредита. Правило такое: чем больше первоначальный взнос, тем ниже ставка по кредиту, потому что кредитор рискует меньше суммой.
Кредитная история: легче всего получить пониженную ставку заёмщикам, у которых уже наработана кредитная история и в ней нет просрочек. Если просрочки были, кредитор скорее всего повысит ставку, чтобы снизить риски, связанные с невозвратом долга. Если же кредитная история пустая — это тоже риск для кредитора, потому что он не знает, с каким заёмщиком предстоит работать и вряд ли согласится снижать ставку без дополнительных гарантий.
Платёжеспособность и общее благосостояние: банк обращает внимание на количество источников дохода, имущественное положение, рабочий стаж, занимаемую должность, размер заработной платы.
Предыдущий опыт сотрудничества: кредиторы лояльнее относятся к клиентам, с которыми уже работали. Ещё лучше, если это был схожий продукт: например, клиент несколько лет назад брал потребительский кредит, а сейчас оформляет кредит на покупку автомобиля. Если за кредитом обратиться клиент, у которого в этом банке только вклад и не было кредитов, то кредитору будет сложнее сделать вывод о его финансовой дисциплине.
Текущая кредитная нагрузка: чем больше размер ежемесячных платежей и непогашенных долгов в целом у потенциального заёмщика, тем более высокую процентную ставку ему установят. Если кредитная нагрузка превышает 60–70% от среднемесячного дохода, то есть вероятность, что в выдаче денег откажут.

Диапазон процентной ставки, которую могут утвердить заёмщику, указан в тарифах на сайте кредитора. При сравнении продуктов нескольких банков разумнее ориентироваться не на минимальный, а на максимальный процент.
Как уменьшить процентную ставку до подписания кредитного договора
Идеальный заёмщик — это клиент с высоким официальным доходом, хорошей кредитной историей и невысокой кредитной нагрузкой. Если клиент соответствует не всем параметрам, то шансы получить выгодное предложение и взять кредит по сниженной ставке всё равно есть.
Предложить залог. Даже если речь о потребительском кредите, можно предложить кредитору обеспечение или рассмотреть кредитование с залогом, если у банка есть такая программа. Обеспечение гарантирует кредитору возврат денег независимо от того, как заёмщик будет справляться с обязательствами. Кроме того, по залоговым кредитам кроме сниженной ставки заёмщику могут одобрить более крупную сумму.
Привлечь поручителя или созаёмщика. По потребительским и другим необеспеченным кредитам за возврат долга отвечает только заёмщик. Если с ним что-то случится, и он перестанет вносить ежемесячные платежи, кредитор может потерять деньги, которые давал в долг.
Если привлечь гаранта — поручителя или созаёмщика — риск снижается. В ситуациях, когда основной заёмщик не исполняет обязательства, кредитор обращается ко всем гарантам. Чем больше вариантов у кредитора, тем выше шансы, что банк пойдёт на уступку и снизит процентную ставку по кредиту.
Подать заявку только на нужную сумму, а не с запасом. Чем больше денег заёмщик укажет в заявке, тем выше вероятность отказа или получения повышенной ставки — так кредитор защищает себя от возможных рисков невозврата долга.
Погасить все действующие кредиты, а также закрыть кредитные карты, если они не потребуются в ближайшее время. Это уменьшит кредитную нагрузку и повысит платёжеспособность.
Изучить предложения нескольких кредиторов и выбрать самое подходящее. Лучше начать со своего зарплатного банка, потому что в этом случае есть шанс получить скидку по ставке в 1–2%. Во вторую очередь стоит рассмотреть те банки, с которыми уже был успешный опыт сотрудничества.
Проверить свою кредитную историю. Иногда из-за технических сбоев и человеческого фактора в ней появляются неточности и ошибки. Их легко исправить: достаточно обратиться к кредитору или в бюро кредитных историй с заявлением. Процесс исправления займёт около месяца.
Изучить спецпредложения банков и действующие акции. Банки периодически проводят акции для зарплатных клиентов, пенсионеров и других категорий заёмщиков. Если удачно воспользоваться такой акцией, получится сэкономить несколько процентных пунктов на ставке.
Перевести зарплату на счёт в выбранном банке. Чем лучше кредитор осведомлён о финансовых потоках потенциального заёмщика, тем охотнее он идет на снижение процентной ставки по кредиту.
Направить заявки в два–три банка и посмотреть на результат. Главное — не рассылать заявки во все банки подряд. Для кредитора это выглядит подозрительно: клиент обращается в разные банки, а кредит не оформляет. Чтобы не рисковать, банк может решить не работать с таким клиентом. К тому же, если сразу на несколько заявок придёт отказ, это может снизить кредитный рейтинг, тогда взять кредит с подходящим ежемесячным платежом и процентной ставкой станет сложнее.
Согласиться на страховку. В большинстве случаев сэкономить на ставке без страхования жизни и здоровья не получится. Если клиент откажется, ставку повысят. Банк просчитывает так, чтобы со страховкой или без неё получить одинаковую выгоду.
Нет гарантий, что эти действия приведут к одобрению заявки, но с ними шансы заёмщика выше.
Можно ли снизить процентную ставку по действующему кредиту
Снизить процентную ставку можно не только при оформлении нового договора, но и по действующему кредиту. Не факт, что кредитор пойдёт навстречу заёмщику: если клиент исправно вносит ежемесячные платежи или даже досрочно гасит кредит на действующих условиях, то после снижения ставки банк получит меньше прибыли, чем мог бы.
Есть два способа уменьшить ставку по действующему кредиту — запросить реструктуризацию и сделать рефинансирование.
За реструктуризацией можно обратиться, если текущие условия по кредиту стали непосильными для заёмщика или изменились какие-то другие обстоятельства. Например, у банка появились новые кредиты по сниженным ставкам, и он готов пересмотреть условия кредитования по запросу клиента.
При проведении реструктуризации стоит учесть несколько нюансов:
- Даже если кредитор пойдет навстречу и согласится уменьшить процентную ставку — она может оказаться временной.
- Процент могут снизить за счёт увеличения срока договора, тогда итоговая сумма переплаты окажется больше, чем было изначально.
- Негативные последствия для кредитной истории неизбежны: реструктуризация может сигнализировать другим кредиторам о проблемах с финансами, которые возникали у заёмщика при погашении кредитов в прошлом.
За проведением рефинансирования можно обратиться к действующему кредитору. В отличие от реструктуризации, когда меняют условия по действующему договору, при рефинансировании оформляют новый договор. Но вряд ли кредитор согласиться на снижение ставки без веских причин: терять прибыль банку невыгодно. Поэтому некоторые финансовые компании изначально указывают, что не рефинансируют долги по своим договорам. И всё же иногда кредиторы идут навстречу клиентам, если политика работы компании допускает это.
Вероятнее всего более выгодное предложение получится найти не у текущего кредитора, а у нового. После подписания договора он сам переведёт деньги для погашения старых долгов либо выдаст деньги на руки заёмщику, но запросит подтверждающие документы.
Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли его оформлять
Рефинансирование — это целевой кредит, поэтому важно, чтобы деньги были направлены на досрочное погашение платежей по старым кредитам, а не на другие цели. Если нарушить договор, кредитор может повысить ставку.
Как уменьшить ставку по уже оформленной ипотеке
Рефинансирование ипотеки. Ипотечные кредиты — это долгосрочные программы, который длятся десятилетиями. Предугадать, какими будут ставки в течение всего периода кредитования — невозможно. Ситуация на финансовом рынке может кардинально измениться: ставки по ипотеке вырастут или наоборот сильно снизятся. Если в первом случае заёмщик вряд ли захочет что-то менять, то во втором он заинтересован в понижении процента.
В отличие от потребительских кредитов рефинансирование ипотеки получить у своего кредитора проще. Это связано с тем, что банк не хочет терять надёжных заёмщиков, которые вовремя вносят ежемесячные платежи и могут приносить прибыль на протяжении двух или трёх десятков лет. Однако, если действующий кредитор отказал, стоит подать заявку на рефинансирование ипотеки в другие банки.
Выгоду от рефинансирования ипотеки при снижении ставки можно рассчитать с помощью онлайн-калькулятора.


До проведения рефинансирования нужно учесть дополнительные траты, связанные с переоформлением документов: расходы на оценку недвижимости, уплату госпошлины за регистрацию обременения в Росреестре и не только.
Как рефинансировать ипотеку и сэкономить на переплате миллионы рублей
Воспользоваться государственными льготами. Государство предоставляет разные программы субсидирования и материальной помощи российским семьям и семьям с детьми. Выяснить, на какие из них есть право, можно в МФЦ или через портал Госуслуг.
Самые масштабные программы, на которые сможет претендовать большинство россиян — семейный капитал, молодая семья, семьи с детьми, сельская и дальневосточная ипотека, а также материальная помощь многодетным семьям.
Что в итоге
- Уменьшить процентную ставку можно как по действующему, так и по новому кредиту.
- Если в кредитной истории нет просрочек, есть официальная заработная плата и высокий кредитный рейтинг, то шанс получить сниженную ставку по кредиту выше.
- Чем больше гарантий заёмщик предоставит банку, тем более низкую ставку по кредиту смогут ему утвердить. В качестве гарантии может выступить залог, поручитель и созаёмщик.
- Если обслуживающий банк отказал в снижении ставки, это не означает, что другие кредиторы поступят также.
- При перекредитовании и рефинансировании нужно учесть не только экономию за счёт снижения процентной ставки, но и все сопутствующие расходы, которые возникнут в процессе.
Статью подготовили

Алексей Веретенников
Эксперт Credit.Club

Анна Глазова
Редактор журнала «Процент»

Клавдия Трескова
Автор журнала «Процент»