Как исправить ошибки в кредитной истории

Если кредиторы отказывают один за одним, следует изучить свою кредитную историю. Возможно, она испорчена по ошибке, а человек об этом даже не подозревает. О том, какими бывают ошибки в кредитной истории и что делать заёмщику для их исправления, расскажем в этой статье.

Почему возникают ошибки в кредитной истории

Кредитная история — это кредитный отчёт, который показывает финансовую дисциплину заёмщика. В ней отражаются сведения из различных источников. Иногда в истории появляются ошибки — из-за технических сбоев или невнимательности специалиста.

Например, сотрудник банка ошибся и направил информацию о просрочке платежей в кредитную историю другого клиента-однофамильца. Бывает, что в системе произошёл сбой — часть информации продублировалась, а у человека появился ещё один кредит в отчёте.

Какими бывают ошибки в кредитной истории

Незакрытый кредит

При анализе своей кредитной истории следует обращать внимание на статусы договоров. Если долгов на текущий момент нет, все взятые ранее кредиты должны иметь статус «Закрыт». Но если у погашенного кредита отображается статус «Активен», это ошибка.

Кредитор может направить информацию о погашении кредита после последнего платежа или после закрытия кредита по внутренним правилам компании. Эта процедура может длиться около месяца.

Почему так происходит:

• банки несвоевременно передают информацию о закрытом кредите в бюро кредитных историй,
• банк лишается лицензии на осуществление деятельности и не передаёт сведения по кредитам клиентов,
• заёмщик ошибается, когда досрочно погашает кредит или вносит последний платёж.

Например, заёмщик хочет погасить кредит досрочно. Он зачисляет на кредитный счёт необходимую сумму и думает, что рассчитался с долгом. Но по правилам банков, МФО и других кредитных организаций, он должен сначала написать кредитору заявление. И только потом вносить платёж. Если этого не сделать, кредит может остаться открытым, а заёмщик столкнётся с проблемами.

Точная дата подачи заявления на досрочное погашение прописывается в кредитном договоре или договоре займа.

Ещё один пример. Человек пользовался кредитной картой банка, а потом решил её закрыть. Он вносит недостающую сумму, но не обращается к кредитору, чтобы аннулировать кредитку. Из-за этого в кредитной истории у него остаётся открытый кредит, который снижает его лимит — он вряд ли сможет взять крупный заём.

Просрочки по кредиту

Бывает, что человек исправно платит по кредиту. Не пропускает ни одного платежа, всё вносит вовремя. Когда он планирует взять новый заём, ему отказывают: в его отчёте появились просрочки.

Причины ошибок с просрочками:

• банк ошибся и передал некорректную информацию в бюро кредитных историй,
• сбой в системе,
• платеж прошёл с задержками — такое часто может случаться перед праздниками или выходными.

Дублирование информации

Испортить кредитную историю могут продублированные кредиты. Например, у человек был один автокредит, а из-за сбоя появился второй — точно такой же. Если он захочет взять ещё денег в долг, то вряд ли их получит: по бумагам он считается сильно закредитованным клиентом.

Причины:

• технические сбои банка,
• невнимательность специалистов, которые передают информацию по кредиту.

Неточные сведения о клиенте

Это могут быть обычные опечатки в титульной части кредитной истории: фамилия, дата рождения, паспортные данные. Когда другой банк будет проверять информацию о клиенте, скорее всего, он откажет из-за несоответствия сведений.

Причины ошибки: невнимательность сотрудников финансовых организаций или сбой в системе.

Чужие кредиты

Заёмщик не брал кредиты, а в кредитном отчёте — иная информация.

Причины возникновения ошибки:

• сведения по кредиту одного заёмщика случайно прикрепляются к кредитной истории другого человека,
• сбой в системе,
• мошенничество.

Например, Василий Иванов взял кредит на 100 тысяч и съездил с семьей в отпуск. Но сведения о долге отразились в кредитной истории Валентина Иванова, потому что имя и фамилия похожи.

Бывает, что человек потерял паспорт, а через некоторое время выясняется, что у него есть два кредита на 50 тысяч. В таком случае следует идти в суд, чтобы признать сделки недействительными. И только после исправлять ошибки в кредитной истории.

Куда нужно обращаться, чтобы исправить ошибки

Чтобы изменить сведения в кредитной истории, существует два варианта:

1. Обратиться к кредитору. Скорость ответа зависит от условий работы компании.
2. Обратиться в бюро кредитных историй, где хранятся неправильные сведения. Срок реагирования на заявку регламентируется законом.

Банк и другие кредитные организации
Иногда достаточно просто позвонить кредитору с просьбой изменить сведения. Крупные банки обычно быстро реагируют на такие заявки и исправляют допущенные ошибки.

Как это работает:

1. Заёмщик обращается к кредитору.
2. Банк проверяет информацию.
3. Если на самом деле есть ошибки, кредитор направляет изменения в бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй
Сами БКИ исправить информацию не могут. Представители бюро выступают посредниками между банком и заёмщиком.

Как это работает:

1. Заёмщик через Госуслуги узнаёт, в каких бюро хранится кредитная история. 
2. Заёмщик обращается в бюро с заявлением и документами, которые подтверждают ошибку. 
3. Бюро направляет запрос кредитору.
4. Банки и другие кредитные организации не позднее 10 рабочих дней со дня получения запроса корректируют сведения или отказывают в изменении на основании доказательств.
5. Бюро присылает ответ на обращение клиента в течение 20 рабочих дней с момента поступления заявления.

Статья 8. «Права субъекта кредитной истории», п. 4, 4.1, ФЗ № 218 «О кредитных историях»

Как исправить ошибки в кредитной истории

Шаг 1. Запросить отчёт из кредитной истории. Он понадобится не только для проверки ошибок, но и для корректного оформления заявления.

Как узнать, где хранится кредитная история: инструкция для Госуслуг

Шаг 2. Написать заявление в банк или БКИ в свободной форме или по шаблону. Собрать документы, доказывающие ошибку: справку о погашенном кредите, квитанцию об уплате платежей, выписку из личного кабинета заёмщика.

Шаг 3. Передать заявление и документы в банк или бюро кредитных историй лично, по почте или электронным письмом.

Инструкция по исправлению КИ в шести БКИ: «ОКБ», «НБКИ»,«Скоринг Бюро», «Русский стандарт», «МБКИ» и «Spectrum бюро»

Шаг 4. Дождаться письма с ответом по дополнительной проверке: будут ли внесены изменения или посчитают текущие сведения в кредитной истории корректными.

Шаг 5. Перепроверить исправленную информацию через запрос КИ — кредитной истории. Если БКИ отказывает вносить исправления, это решение можно оспорить в суде. Также человек вправе обжаловать действия бюро кредитных историй, если в течение 20-ти рабочих дней не получит информацию по поводу отправленного заявления.

Статья 8. «Права субъекта кредитной истории», п. 7, ФЗ № 218 «О кредитных историях»

Что в итоге

• Следует периодически проверять кредитную историю на наличие ошибок. Два раза за год это можно сделать бесплатно.
• Наиболее частые ошибки в кредитной истории: незакрытый кредит, просрочки, дублирование информации, неточные сведения о клиенте, чужие кредиты.
• Исправить ошибки можно через банки и другие кредитные организации, которые отправили неправильную информацию, или бюро кредитных историй, где находятся неверные данные.
• Чтобы внести изменения в кредитную историю, нужно направить заявление и собрать документы, которые доказывают ошибку.
• Если обращаться в бюро кредитных историй, то по закону исправить ошибки или предоставить отказ должны не позднее 30 дней.