Кто такой созаёмщик и чем он отличается от поручителя?

В этой статье рассмотрим, какие обязанности возлагаются на созаёмщика и в каких случаях стоит соглашаться на такую роль.

Кто такой созаёмщик?

Созаёмщик — человек, который будет нести равные обязательства по кредитному договору совместно с основным заёмщиком.

В сделке может участвовать несколько созаёмщиков

То, каким образом будет оплачиваться кредит, зависит от условий сделки. Например, созаёмщик может вносить половину суммы каждый месяц или переводить платежи только тогда, когда заёмщик не сможет дальше платить по кредиту.

Для чего привлекают созаёмщика:

1. Чтобы предоставить дополнительную гарантию выплаты долга и увеличить шанс на получение кредита.
2. Получить большую сумму в кредит. При скоринге доходы заёмщика и созаёмщика складываются.
3. Получить кредит на развитие бизнеса. Если в компании есть несколько партнёров, они могут оформить кредит и совместно его оплачивать.
4. Взять деньги по студенческой программе или программе для пенсионеров. Так как студенты и пенсионеры относятся к нестабильной по заработкам категории клиентов, им предлагают взять в созаёмщики или поручители людей с хорошей кредитной историей и доходом. Они становятся дополнительной гарантией возврата денег.

Статья «Как работает кредитный скоринг простыми словами»

Кто может стать созаёмщиком?

Кредитные организации могут самостоятельно определять требования к созаёмщикам. Обычно они совпадают с требованиями к основным заёмщикам и содержат примерно одинаковые минимальные условия:

• возраст — чаще от 21 года;
• официальное трудоустройство;
• стаж на одном месте работы от полугода;
• кредитная история без просрочек.

Как подписывается кредитный договор с участием созаёмщика?

Шаг 1. Человек подаёт заявку в банк на получение кредита. Предоставляет необходимый пакет документов.

Шаг 2. Кредитор проверяет заявку и документы заёмщика. Принимает решение о привлечении созаёмщика. Клиент может самостоятельно уведомить кредитора об участии созаёмщика в заявке на кредит.

Шаг 3. Кредитор проверяет созаёмщика. Обычно он отправляет такой же пакет документов, как и другой заёмщик.

Шаг 4. Если заёмщик и созаёмщик проходят проверку, их приглашают на заключение сделки. Они вместе подписывают кредитный договор.

Шаг 5. Заёмщик и созаёмщик получают деньги.

Может ли созаёмщик отказаться от своих обязательств?

Через банк. Кредитор вряд ли согласится изменить состав участников кредитного договора. Иногда они требуют предоставить другого созаёмщика для замены. Но в этом случае банкам придётся тратить дополнительные ресурсы на проверку нового участника сделки.

Ещё реже кредиторы соглашаются на вывод созаёмщика без замены на другого человека.

Как может проходить отказ от обязательств созаёмщика:

1. Заёмщик направляет заявление в банк и указывает причину вывода созаёмщика из сделки. Причиной может быть развод или потеря работы. Нужно будет предоставить подтверждающие документы, допустим, свидетельство о расторжении брака.
2. Банк рассматривает заявление и принимает решение о замене созаёмщика или его выведении из сделки. Иногда кредиторы просят заёмщика и созаёмщика прийти на встречу для переговоров.
3. Стороны подписывают документы. Если речь идёт о замене созаёмщика, то может заключаться новый кредитный договор с указанием согласованных участников сделки. Когда говорится о выведении заёмщика без замены, чаще всего подписывается дополнительное соглашение. В нём отображается информация о том, что с созаёмщика снимаются обязанности по кредитному договору.

Через суд. Чтобы обратиться в суд, нужно подать иск, предоставить пакет документов, подтверждающих причину отказа созаёмщика от обязательств. После рассмотрения дела суд может вынести решение о выводе созаёмщика из сделки.

Но чаще всего суд встаёт на сторону банков и отказывает заёмщикам в изменении условий договора.

Пример из судебной практики. Муж с женой взяли кредит на 650 тысяч для покупки квартиры. Супруг становится основным заёмщиком, супруга — созаёмщиком.

Через некоторое время они развелись. В квартире остался жить бывший супруг. Он же вносил платежи по кредиту.

Бывшей супруге понадобился новый кредит на покупку жилья. Но ей отказывали в выдаче денег из-за непогашенного долга супруга.

Он неоднократно обращался в банк, чтобы исключить женщину из кредитного договора, но получал отказ.

Тогда он обратился в суд. В суде ему тоже отказали. Было принято решение, что развод не является веским основанием для прекращения обязательств по кредитному договору.

Решение № 2-770/2019 2-770/2019~М-780/2019 М-780/2019 от 26 ноября 2019 г. по делу № 2-770/2019

Чем рискует созаёмщик?

Деньгами и имуществом. Если возникнут задолженности по кредиту, созаёмщик будет обязан выплачивать долг. В случае отказа платить по обязательствам по решению суда у него могут взыскать деньги со счетов, имущество или ежемесячно удерживать часть зарплаты для погашения долга.

Одобрением нового кредита. Его будет сложнее получить, поскольку текущий кредит создаёт долговую нагрузку. Если были просрочки по имеющемуся кредиту, они отразятся в кредитной истории созаёмщика. Это негативный фактор для новых кредиторов.

Отношениями с заёмщиком. Бывает так, что заёмщик обещает созаёмщику формальное участие в сделке. А потом отказывается оплачивать кредит. Тогда все обязательства переходят на созаёмщика. Неожиданно перешедшие долги вряд ли улучшат отношения между людьми.

Чем созаёмщик отличается от поручителя?

	Созаёмщик	Поручитель
Какая степень участия в сделке	Равноправный участник, должен оплачивать кредит совместно с заёмщиком	Обязательств в сделке меньше, чем у заёмщика. Поручитель будет задействован, только если заёмщик перестанет погашать долг
Как проверяется кредитором	Предъявляются те же требования, что и к заёмщику	Обычно требуется меньший пакет документов для оценки
Какой документ подписывается	Основной договор: кредитный или договор займа	Договор поручительства
Требуется ли подпись при оформлении договора страхования	Да	Чаще всего нет
Влияет ли доход на одобренную сумму кредита	Да	Нет
Есть ли права на залоговое имущество	Да, созаёмщик имеет на него такие же права, как заёмщик	Нет. Если поручитель выплачивает долг, он приобретает право требовать у заёмщика вернуть деньги. Он может обратиться в суд и взыскать долг через судебных приставов за счёт имущества должника

Кого лучше привлекать для получения кредита: созаёмщика или поручителя?

Заёмщику выгоднее привлечь к сделке созаёмщика, чем поручителя. Это объясняется тем, что при скоринге их показатели складываются и можно получить более выгодное предложение по кредиту. Поручитель же в основном только повышает вероятность одобрения кредита.

Статья «Поручительство по кредиту»

Созаёмщик	Поручитель
Увеличивает вероятность одобрения кредита и иногда улучшает условия	Обычно влияет на вероятность одобрения кредита

Следует учитывать, что изменить условия договора без согласия созаёмщика и поручителя не получится.

Например, если заёмщик захочет увеличить срок кредитования, то ему нужно будет получить согласие банка и созаёмщика или поручителя. Хотя иногда в условиях договора поручительства может быть прописан пункт, когда поручитель автоматически даёт согласие на любые изменения в кредитном договоре.

Если просят стать созаёмщиком или поручителем, что выбрать?

Когда человек заинтересован в кредите или речь идёт о сделке родственника или близкого человека, то есть смысл стать созаёмщиком. Это поможет улучшить условия кредитования.

Допустим, жена собирается брать кредит в банке на покупку автомобиля. Чтобы получить большую сумму кредита, её муж выступает созаёмщиком. В итоге семья получает нужную сумму в кредит и совместно выплачивает долг.

Когда у человека нет личной выгоды от кредита, но он хочет помочь заёмщику, безопаснее статус поручителя. Причём выступать гарантом выплаты долга можно по части кредита. Если заёмщик перестанет вносить платежи, поручитель будет отвечать только по определённой сумме.

Например, человек попросил друга стать поручителем для получения кредита на развитие бизнеса. Тот решил ему помочь и согласился. Но сделал это с оговоркой, что будет отвечать только за половину суммы кредита.

Друг оценил свой заработок и определил сумму, которую сможет отдавать, если заёмщик перестанет оплачивать кредит.

Тогда человек нашёл ещё одного поручителя и смог получить кредит в банке.

Банки неохотно идут на разделение обязательств между несколькими поручителями. Заёмщику может быть непросто найти кредитора, который согласится на такие условия

В любом случае, когда человек соглашается быть созаёмщиком или поручителем, он должен быть готов взять на себя обязательства и выплачивать кредит. Если платежи будут отнимать внушительную часть доходов, то, возможно, стоит отказаться от участия в сделке.

Что в итоге

• Созаёмщик — человек, который готов нести одинаковые обязательства по кредитному договору вместе с заёмщиком.
• Наличие созаёмщика может улучшить условия кредитования.
• Созаёмщик подписывает кредитный договор вместе с заёмщиком и банком.
• Условия по оплате долга должны быть согласованы в договоре. Возможны варианты, когда созаёмщик платит вместе с заёмщиком каждый месяц или ручается перед банком оплачивать кредит, если заёмщик не сможет дальше вносить платежи.
• В случае неуплаты кредита созаёмщик рискует потерять имущество и деньги, получить отказ в новом кредите, испортить кредитную историю и отношения с заёмщиком