Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли его оформлять?

Рефинансирование — услуга, которая помогает улучшить условия по текущим кредитам и выбраться из долговой ямы. Подробнее о том, что это за услуга, как она работает и кому могут отказать в рефинансировании, расскажем в этой статье.

Что такое рефинансирование

Это услуга, которая позволяет взять кредит для погашения имеющегося долга. Ещё её называют перекредитованием. Часто новое предложение помогает снизить процентную ставку или уменьшить размер ежемесячных платежей, при этом увеличивается срок выплаты долга.

Перекредитование используется и при наличии нескольких кредитов:

1. Рефинансируют самый дорогой кредит по переплате или платежам, чтобы снизить финансовую нагрузку.
2. Собирают все кредиты в один — заёмщик берёт кредит на такую сумму, чтобы её хватило закрыть все имеющиеся долги. Тогда не будет путаниц с размерами и датами платежей. Заёмщик будет вносить только один ежемесячный платёж, который часто оказывается меньше, чем прошлые расходы по нескольким кредитам.

Как ловко рефинансируют несколько кредитов

Условие. У заёмщика есть три кредита:

1. 100 тысяч на два года. Ставка — 18% годовых. Платёж — пять тысяч.
2. Один миллион на восемь лет. Ставка — 11% годовых. Платёж — 16 тысяч.
3. 220 тысяч на три года Ставка — 16% годовых. Платёж — восемь тысяч.

В месяц заёмщик тратит 29 тысяч рублей на долги. Общая переплата — 600 тысяч рублей.

Решение. Человек находит программу рефинансирования со ставкой 13% годовых. Он берёт новый кредит на десять лет и погашает прошлые долги.

Результат:

Показатель	❌ До рефинансирования	✅ После рефинансирования
Платёж	29 тысяч	19 тысяч
Переплата	600 тысяч	1 млн

Порой рефинансирование бывает выгодным, даже если его ставка будет выше, чем по нескольким из текущих кредитов. В примере человек переплачивает 400 тысяч, зато он снизит размер ежемесячных платежей на десять тысяч.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

	Рефинансирование	Реструктуризация
Цель	Получить более выгодные условия кредитования или избежать просрочек	Справиться с трудной финансовой ситуацией, а также избежать взыскания долга через суд
Где оформить	В новом банке или в том, где оформлен текущий кредит	В том банке, где оформлен текущий кредит
Как оформить	Через подписание нового кредитного договора	Через изменение условий действующего кредитного договора
Затраты	Могут быть дополнительные платежи, связанные с оформлением нового кредита: оценка залога, заказ справок, юридическое сопровождение	Обычно бесплатно

Как оформить рефинансирование

Почти точно так же, как и обычный кредит:

1. Человек подаёт заявку на сайте или через специальное приложение новому кредитору вместе с документами.
2. Банк проверяет клиента.
3. Если устраивают все условия, заёмщик подписывает новый кредитный договор. Иногда действующий кредитор, новый кредитор и заёмщик оформляют трёхстороннее соглашение, в котором описывается процесс рефинансирования.
4. Новый кредитор перечисляет деньги текущему кредитору.
5. Текущий кредит погашается.
6. Заёмщик гасит долг по новому кредиту.

Статья «Как банки проверяют клиентов перед выдачей кредита»

Рефинансирование кредита с залогом

Рефинансировать можно и кредит с залогом, особенно, если у заёмщика вообще нет просрочек или они небольшие.

В чём сложность. Действующий кредитор не снимет обременение с недвижимости до тех пор, пока не получит свои деньги. В то же время новый кредитор вряд ли захочет переводить деньги текущему, пока у него не появится гарантия возврата денег в виде залога.

Что можно сделать:

1. Попробовать договориться с банком — старым кредитором, предоставить согласие на залог другому банку — новому кредитору. При этом обременение не будет снято. То есть после заключения сделки с новым кредитором на него регистрируется залог, но этот же залог сохраняется и у старого кредитора. Когда новый кредитор переводит деньги старому кредитору, то старый кредитор после погашения долга снимает залог. Теперь клиент должен погашать долг новому кредитору.
2. Предложить новому кредитору другой залог.
3. Уточнить у нового кредитора, можно ли оформить сделку с меняющейся процентной ставкой. В этом случае кредитор даёт деньги до регистрации обременения под высокий процент, а после оформления залога в Росреестре ставка уменьшится. Это нужно для подстраховки.
4. Воспользоваться услугами транзитного инвестора. Он выдаст деньги на короткий срок — 2–4 недели, чтобы заёмщик мог погасить долг в старом банке и вывести залог из обеспечения. За выдачу денег инвестор берёт комиссию — 1,5–6% от суммы сделки.

Статья «Что полезно знать о перезалоге недвижимости: выгоды, трудности и этапы проведения сделки»

Как проходит рефинансирование:

1. Человек подаёт заявку новому кредитору.
2. Банк проверяет клиента.
3. Заёмщик направляется к текущему кредитору и уточняет условия снятия обременения с залога.
4. Новый кредитор и клиент обсуждают условия сделки и подписывают договор. Если в сделке участвует объект залога, придётся зарегистрировать обременение в Росреестре.
5. Новый кредитор перечисляет деньги текущему кредитору.
6. Текущий кредит погашается, обременение с залога снимается.
7. Теперь заёмщик должен платить другому кредитору.

Документы

1. Паспорт.
2. Справки о доходах.
3. Копия трудовой книжки.
4. Документы о рефинансируемых кредитах: кредитные договоры или договоры займов, справка об остатке задолженности.
5. Правоустанавливающий документ на имущество для залога.
6. Отчёт по оценке недвижимости.

Почему могут отказать в рефинансировании

Причины отказа в рефинансировании часто совпадают с отклонением заявок при выдаче нового займа.

Огромная сумма просрочек. Логика такая: человек часто задерживал платежи, значит, он безответственно относится к своим обязательствам и, скорее всего, будет так же себя вести с новым кредитом. Чтобы не рисковать, банкам проще отказать в сделке. Поэтому кредиторы изучают кредитную историю клиента и его платёжеспособность.

Потеря прибыли, если рефинансируют своих клиентов. Кредиторы воспринимают такое рефинансирование как реструктуризацию долга — текущему клиенту нужны деньги на новых условиях.

Для банков в этом выгоды нет: зачем снижать ставку по выданному кредиту и терять прибыль? Но бывают ситуации, когда человек находится на грани банкротства и новые условия помогут ему избежать просрочки. Тогда будет в плюсе и кредитор — ему не придётся тратить время, деньги на судебные разбирательства или другие работы по взысканию долга.

Какие есть условия рефинансирования в банках

Нет каких-то обязательных условий, которые все банки обязаны предъявлять клиентам. Каждый устанавливает свои правила:

Показатель	ПСК	Срок	Сумма	Особенности
Сбербанк	21,9% – 36,6% годовых	До пяти лет	До десяти миллионов для зарплатных клиентов и до трёх миллионов для остальных клиентов	Возможно рефинансирование своих кредитов и кредитов других банков, можно рефинансировать до пяти кредитов одновременно, минимальная сумма рефинансирования — 10 тысяч. Для сделки допускаются граждане РФ от 18 до 65 лет со стажем работы от шести месяцев
ВТБ	25% – 40,2% годовых	До семи лет	До сорока миллионов	Дата выдачи кредита не менее двух месяцев. Остаток периода действия кредита не менее трёх месяцев, погашение задолженностей без просрочек. Для сделки допускаются граждане от 21 до 75 лет РФ с официальным доходом от 15 тысяч рублей в месяц и общим стажем от года
«Газпромбанк»	27,4% – 34,4% годовых	До семи лет	До семи миллионов	До полного погашения текущего кредита не менее трёх месяцев, с периода выдачи текущего кредита прошло не менее четырёх месяцев для зарплатных клиентов и не менее двух месяцев для остальных клиентов. Не было реструктуризации кредита и просроченной задолженности. Для сделки допускаются граждане РФ от 20 до 70 лет с непрерывным стажем от трёх месяцев
«Альфа-банк»	18,2% – 31,5% годовых	До пятнадцати лет	До тридцати миллионов	Можно объединить до пяти кредитов и получить дополнительную сумму на руки. Для сделки допускаются граждане РФ от 21 года с непрерывным стажем от трёх месяцев
«Россельхозбанк»	27,414 – 37,400% годовых	До пяти лет	До трёх миллионов	Рефинансирование до трёх кредитов одновременно, с периода оформления кредита прошло не меньше шести месяцев, отсутствует проведение реструктуризации финансируемого долга и проблем с погашением долга, для кредитования допускаются граждане РФ от 23 до 75 лет с общим стажем от шести месяцев за последние пять лет и нахождением на одном рабочем месте от трёх месяцев

На что обратить внимание перед оформлением

Выгода от сделки. Банально, но перед тем, как оформить рефинансирование, важно просчитать, сколько удастся сэкономить от сделки. Иногда даже при снижение ставки на 0,5% может существенно сократиться величина полной стоимости кредита, если речь идёт о крупном займе.

Для сравнения показателей по текущему и новому кредитам можно использовать кредитный онлайн-калькулятор. Для этого следует указать сумму, срок, процентную ставку кредитования. Выбрать способ погашения и дополнительные платежи:

В результате можно будет посмотреть примерный размер переплат по кредиту и величину ежемесячных платежей:

Налоговые вычеты. Если ипотека рефинансируется, то необходимо указать в новом договоре информацию о том, что кредит берётся для погашения ранее взятого ипотечного кредита. Иначе не получится сделать налоговый вычет с процентов по ипотеке.

Предложения текущего кредитора. Если человек хочет уменьшить проценты по ипотеке, это можно сделать не только через рефинансирование. Некоторые кредиторы уменьшают своим клиентам процентную ставку после снижения ключевой ставки ЦБ РФ. Это необязательное условие, каждый банк самостоятельно принимает решение об уменьшении ставки в зависимости от политики работы компании.

Для этого не нужно подписывать новый договор или дополнительное соглашение. Снизить процентную ставку можно через онлайн-заявку или письменное заявление:

Какие есть плюсы и минусы рефинансирования

Преимущества	Недостатки
Уменьшение ежемесячных платежей	Возможное увеличение срока кредитования и размера переплаты по кредиту
Можно объединить несколько кредитов в один. Будет единый платёж вместо нескольких в разные даты — удобнее платить	Возможны дополнительные затраты при оформлении сделки: оплата страховки, оценка залога, услуги нотариуса и другие
Снижение процентной ставки и улучшение других условий кредитования	Для рефинансирования допускают клиентов с хорошей кредитной историей и с кредитами, которые не подвергались реструктуризации

Что в итоге

1. Рефинансирование — услуга, которая позволяет улучшить текущие условия кредитования: процентную ставку, размер переплат, ежемесячные платежи.
2. Рефинансирование по-другому называют перекредитованием.
3. Воспользоваться рефинансированием можно в своей кредитной организации или в другой. Часто банки отказывают в рефинансировании своим клиентам, так как теряют прибыль и воспринимают услугу скорее как реструктуризацию долга.
4. При рефинансировании возможно увеличение срока кредитования и размера переплаты по кредиту.
5. При оформлении перекредитования могут возникнуть дополнительные траты: оплата нотариуса, страховки, оценка залога.
6. Рефинансировать можно кредит с залогом и без него. Для оформления с залогом может понадобиться новое имущество для обременения или будет установлена повышенная процентная ставка до тех пор, пока старый залог не будет переоформлен.
7. Рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов в один и платить единственный ежемесячный платёж.
8. Для перекредитования допускаются клиенты с хорошей кредитной историей и без реструктуризации долга.
9. Перед тем как оформить рефинансирование, важно сравнить критерии текущего и нового кредита, чтобы оценить выгодность сделки. Для этого можно использовать кредитный онлайн-калькулятор.