Как вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита

Часто при одобрении кредита заёмщику невыгодно отказываться от предложения застраховать жизнь и здоровье. В случае отказа банк может пересмотреть условия кредитования и повысить ставку. Но при досрочном погашении кредита заёмщик имеет право вернуть часть денег, которые заплатил за страховой полис. Разбираемся, в каких случаях это получится сделать и какие документы понадобятся.

Зачем нужна страховка по кредиту

Защищает заёмщика в случае форс-мажора. Многие заёмщики экономят на страховании, иногда — зря. Полис полностью окупается, когда наступает страховой случай, например, серьёзная болезнь или смерть клиента. Если жизнь и здоровье заёмщика застрахованы, ему или его наследникам не придётся беспокоиться о том, как вносить платежи по кредиту — остаток долга банку вернёт страховая компания. 

Защищает интересы банка. Если заёмщик застраховался от смерти, несчастного случая и потери трудоспособности, то при наступлении страхового случая кредитор гарантировано получит возмещение оставшейся части долга.

Обязательно ли страховать кредит

По закону страхование кредита относится к добровольным услугам и банк не может обязать клиента купить страховку. Исключение составляют только страхование объекта залога при ипотечном кредитовании.

Об обязательном страховании — в ст. 31 Закона РФ «Об ипотеке»

На практике банки могут активно навязывать заёмщикам продукты страхования, а некоторые из них при отказе клиента повышают процентные ставки. Права клиента в этом случае защищает закон «О защите прав потребителей», который запрещает навязывать дополнительные товары и услуги.

О недопустимых условия договора — в п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Если клиент обязан застраховать, например, жизнь или решил сделать это в добровольном порядке, ему не обязательно соглашаться на условия страхования, которые предлагает кредитор. Согласно закону «О потребительском кредите», заёмщик вправе изучить разные предложения на рынке и выбрать наиболее выгодный для себя вариант.

О заключении договора потребительского кредита (займа) — в ст. 7 ФЗ 353

При оформлении ипотеки банк навязал Арине страхование жизни. Полис стоил 7 000 рублей и действовал 1 год. Когда страховка истекла, заёмщица переоформила услугу в другом месте за 3 500 рублей в год. Если бы она сразу изучила предложения страховщиков при оформлении заявки на ипотеку, сэкономленных денег хватило бы для оплаты полиса ещё на год.

Возможно ли вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита

Если долг по кредиту погашен, а страховка ещё действует, то по нормам законодательства клиент имеет право не переплачивать за ненужную услугу и забрать часть денег, которые заплатил по договору страхования здоровья, жизни или потери трудоспособности.

О праве заёмщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) — в ст. 11 ФЗ 353

Заёмщик имеет право на возврат части страхового взноса при соблюдении условий:

1. Если он заключил кредитный договор после 1 сентября 2020 года и полностью погасил заём досрочно. 
2. Страховку оформили одновременно с получением кредита.
3. Клиент добровольно согласился быть застрахованным.
4. Полисом не воспользовались, потому что не было страховых случаев.

Вернуть страховку не получится:

1. Если произошел страховой случай, указанный в полисе. Например, если заёмщик в период действия страховки заболел или получил травму, после совершения необходимых действий для выплаты денежных средств, страховка считается использованной, возместить деньги по ней не получится. 
2. Если договор страхования заключили отдельно от кредитного: например, если заёмщик купил полис не в банке при оформлении кредита, а отдельно обратился в страховую компанию.
3. Если объект страхования — залог: автомобиль, приобретённый в кредит, ипотечное жильё или другое имущество, которое использовали как обеспечение кредита.

Заёмщик имеет право отказаться от договора добровольного страхования и расторгнуть его, если после покупки полиса прошло меньше двух недель. Эти две недели ещё называют «периодом охлаждения». В этом случае клиент получит полное страховое возмещение. 

Период охлаждения не распространяется на обязательное страхование залога по кредиту. Напимер, если заёмщик по условиям кредитного договора обязан застраховать объект кредитования — например, ипотечную квартиру, то деньги за страховку вернуть не получится.

Если период охлаждения закончится, вернуть по страховке можно будет только сумму, пропорциональную оставшемуся сроку выплаты кредита. Например, в марте 2021 года клиент заключил с банком кредитный договор сроком на четыре года и тогда же застраховал жизнь и здоровье на 10 тысяч рублей на весь срок кредитования. А потом полностью закрыл долг за два года досрочными платежами. Значит, он имеет право вернуть 5 тысяч рублей страховой премии пропорционально оставшемуся сроку, то есть за оставшиеся два года.

Если страховка оформлена до 1 сентября 2020 года, то для неё возврат делают не по общим правилам, а по условиям конкретного договора с банком и страховой компанией:

1. Если страховка не связана с суммой основного долга, досрочное погашение кредита не прекратит её действие. Договор страхования в этом случае будет действителен до истечения срока его действия, и вернуть деньги не получится.
2. Если по условиям страхового договора возмещение привязано к сумме основного долга по кредиту, то в случае досрочного погашения договор прекратит действовать, а клиенту вернут остаток страховой премии. 

Представим, что в августе 2020 года заёмщик оформил кредит на два года. Одновременно с кредитом он отдельно купил страховой полис за 5 тысяч рублей. Долг по кредиту он полностью погасил через год. Договор страхования жизни не был привязан к сумме и сроку кредита, поэтому страховка продолжает действовать, и деньги заёмщику не вернут.

Как вернуть часть страховой премии

Чтобы получить возврат части страховой премии после досрочного погашения кредита, нужно в течение семи рабочих дней подать заявление в свою страховую компанию или в банк, если изначально страховку оформляли через него.  

Как вернуть страховку через банк или страховую компанию:

1. Получить справку о том, что задолженность погашена и кредитный счёт закрыт. Её выдают в отделении банка при предъявлении паспорта. В справке указывают номер кредитного договора, его сумму и дату погашения кредита.
2. Подать заявление на досрочное расторжение договора страхования и возврат излишне уплаченной суммы страховки в связи с досрочной выплатой долга.

Документы для возврата страховки:

• паспорт застрахованного;
• страховой полис, 
• чек об оплате страховой премии, 
• кредитный договор, 
• реквизиты для зачисления денег,
• справка из банка о досрочном исполнении обязательств по погашению кредита,
• договор страхования, если его заключали отдельно.

В случае положительного решения, деньги клиенту вернут в течение 7–14 рабочих дней с даты подачи заявления. 

Образец заявления «Об отказе от договора страхования» в каждой страховой компании свой. Его можно скачать на сайте своей страховой компании. 

Если страховщик отказывается возвращать деньги, клиенту необходимо запросить у страховой компании официальный отказ в выплатах с указанием причин. Необоснованный отказ можно обжаловать. Сперва обращаются к финансовому уполномоченному, а затем — в суд.

Официальный сайт финансового уполномоченного

Список документов для суда аналогичен тем, которые подают в банк или в страховую компанию. При этом нужно будет ещё приложить документы, которые ранее направляли в страховую, например, заявление. Сроки разбирательства обычно не превышают двух месяцев, но могут быть продлены в сложных случаях. Например, при затягивании сроков сторонами, из-за сложности дела, увеличения времени для запроса необходимых документов или смены судьи.

Как вернуть деньги за коллективную страховку

Среди банков и страховых компаний распространена практика подключения заёмщиков к договору коллективного страхования. Это соглашение между банком и страховщиком, в котором прописаны требования к группе заёмщиков и условия их страхования и кредитования.

Программа коллективного страхования составляется с учётом рисков, свойственных разным группам клиентов. Например, пенсионерам или работникам вредных производств. Группу заёмщиков объединяют в один договор исходя из возраста, места работы и других параметров.

Заёмщик, который получил коллективную страховку, гарантировано имеет право вернуть страховой взнос в период охлаждения в полном размере, а также при полном досрочном погашении долга — в этом случае сумма возврата будет рассчитана пропорционально прошедшему времени.

Что в итоге

1. Страхование жизни и здоровья заёмщика по кредиту — добровольная процедура, которую предлагают банки, чтобы снизить риск невозврата долга.
2. Если кредит удалось погасить раньше срока, заёмщик имеет право вернуть часть страховой премии. Это можно сделать только если страховка не пригодилась.
3. Чтобы вернуть часть денег за страхование, заёмщику нужно обратиться в банк или страховую компанию с заявлением в течение недели после погашения кредита. На возврат уйдёт от 7 до 14 календарных дней.