Досрочное погашение кредита: какую стратегию выбрать и что стоит учитывать

Чтобы уменьшить переплату по кредиту, некоторые заёмщики стремятся выплатить долг по нему раньше срока, который указан в договоре. Почти всегда досрочное погашение выгодно, но есть исключения, когда с возвратом долга не стоит торопиться. 

Рассказываем, как подготовиться к досрочному погашению и какую стратегию выбрать, а также разбираемся, получится ли вернуть неизрасходованную страховку по кредиту.

Почему выгодно погашать кредит досрочно

В зависимости от выбранной стратегии погашение раньше срока помогает:

• сократить срок выплаты;
• снизить размер ежемесячных платежей;
• уменьшить переплату. 

Заёмщик взял кредит на 100 000 рублей на 5 лет под 20% годовых. Через три года он внёс 50 000 рублей на досрочное погашение с уменьшением суммы ежемесячного платежа. За счёт дополнительного взноса клиент сэкономил 21 649 рублей.

Параметры	При погашении по графику банка	После частично-досрочного погашения
Ежемесячный платёж	2 649 ₽	1 152 ₽
Переплата банку	59 126 ₽	37 477 ₽

Досрочное погашение не влияет на кредитную историю. Некоторые заёмщики думают, что если расплатиться с долгом раньше срока, то банк получит меньше прибыли и сделает негативную запись в кредитной истории. Это не так. Главное для банка — получить от заёмщика всю сумму задолженности и проценты без просрочек. Если просрочек действительно не было, кредитная история не станет хуже.

В некоторых случаях погашение до срока влияет на вероятность одобрения нового кредита. Это связано не с кредитной историей заёмщика, а с кредитной политикой финансовой организации: в ней может быть прописано, что кредитор не работает с клиентами, которые часто берут деньги и через пару недель возвращают всю сумму.

Какие кредиты можно погасить досрочно

Закрыть раньше срока можно любой кредит: ипотеку, автокредит, потребительский кредит и кредитную карту. По закону погасить досрочно можно как всю сумму, так и часть долга. Но важно изучить условия досрочного погашения, прописанные в кредитном договоре — там могут быть нюансы.

Часть 4 ст. 11 №353-ФЗ «О потребительском кредите»  

Каждый банк устанавливает свои условия для досрочного погашения кредита. У большинства кредиторов нет дополнительных комиссий и штрафов за досрочные платежи, но они могут быть за несоблюдение условий досрочного погашения. 

Ограничения зависят от типа кредита, банка и индивидуальной ситуации заёмщика. К самым распространённым ограничениям относятся следующие: 

— Наличие соглашения о возможности досрочного погашения между кредитором и заёмщиком. Такую возможность прописывают в тексте основного договора или оформляют как отдельное дополнительное соглашение.

— Отсутствие долга перед банком по текущим платежам. Если есть текущий долг перед банком, вначале нужно погасить его, а оставшуюся свободную сумму направить на досрочный платёж по кредиту.

— Необходимость предварительно уведомить банк о намерении сделать досрочный взнос. Точный срок подачи уведомления зависит от банка и варьируется от нескольких дней до нескольких недель. 

— Возможность полностью расплатиться с долгом банку только после определенного срока. Например, не ранее, чем через полгода или год после начала кредитования.

— Ограничения на сумму погашения вне графика. Например, не более 20% от общей суммы кредита.

Как подготовиться к досрочному погашению кредита

Выбрать стратегию погашения. Она зависит от финансовых возможностей и целей заёмщика. Если кредитов несколько, то эффективнее всего погашать долг с помощью стратегии «лавины» или «снежного кома».

Наталья Колбасина

Финансовый консультант и эксперт Первого канала

Стратегия лавины означает, что заёмщик выбирает кредит с самой высокой процентной ставкой и погашает его быстрее графика, а остальные кредиты продолжает платить по графику. Преимущество этой стратегии в том, что она позволит быстрее сократить переплату.

При снежном коме заёмщик выбирает кредит с наименьшим остатком текущего долга, без учёта процентной ставки. Все свободные деньги он направляет на его погашение, а остальные кредиты выплачивает по графику. 

Погашать кредит по методу «снежного кома» бывает проще в психологическом плане. Человек быстро видит результат: «Я избавился от одного кредита, теперь у меня их не три, а два. Ура, я молодец!». Это всегда очень мотивирует. А освободившиеся деньги можно направлять на погашение оставшихся обязательств. Но переплата при использовании этого способа будет больше, чем при «лавине».

Оценить свои риски. В редких случаях погашение раньше срока может быть невыгодным для заёмщика. Так бывает, если свободные деньги можно выгодно положить на вклад, процент по которому выше процента по кредиту.  

В 2020–2021 банки выдавали ипотеку по процентной ставке 6–7% годовых, а весной 2022 года на рынке появились высокодоходные вклады под 15–25% годовых. Размещение своих сбережений на вкладе было более привлекательным вариантом, чем экономия по кредиту при досрочном погашении.

Ещё один рискованный вариант — погашать долг перед банком за счёт финансовой «подушки безопасности». Такое желание может возникнуть, чтобы поскорее закрыть кредит, но лучше приберечь «подушку» на случай форс-мажора. Тогда человеку не придётся занимать деньги в банке и переживать за то, что он может оказаться в долговой яме.

Как оформить досрочное погашение кредита

Есть два пути досрочного погашения — полное и частичное.

Полное досрочное погашение возможно, если у заёмщика на руках появится крупная сумма денег. Обычно так бывает после удачной продажи недвижимости, получения большой годовой премии или наследства. Если закрыть весь остаток долга одним платежом раньше срока, заёмщик максимально сэкономит на процентах банку. 

Частично-досрочное погашение возможно за счёт небольшого увеличения ежемесячного платежа. В этом случае на погашение можно направлять денежные подарки от родных и друзей, заработок от продажи ненужных вещей и прочие нерегулярные доходы. Это снизит общую сумму процентов, которые заёмщик должен заплатить за оставшееся время кредита, а также сократит его срок.

Наталья Колбасина

Финансовый консультант и эксперт Первого канала

При досрочном погашении кредита по частям у заёмщиков возникает важный вопрос: «Как лучше платить: в уменьшение платежа или в уменьшение срока кредита?». С экономической точки зрения выгоднее досрочное погашение в уменьшение срока кредита: это снижает переплату по кредиту в целом. Но кроме этого стоит учитывать свои приоритеты и текущие финансовые возможности.

Например, Мария платит по ипотеке 50% от своих доходов, её ежемесячный платеж — 30 500 рублей. Мария продала машину за 700 000 рублей и решила отправить эти деньги на досрочное погашение кредита. Мария посчитала, что если отправит 700 000 рублей на досрочное погашение в счёт уменьшения срока кредита, то переплата по кредиту сократится на 1 115 000 рублей.

Если она внесет эти деньги в счёт уменьшения платежа, переплата сократится на 495 тысяч рублей, а ежемесячный платеж снизится на 7800 рублей до 22 700 рублей. Марии нужно решить, что для неё в приоритете: сократить общую сумму переплаты по кредиту в целом или снизить кредитную нагрузку на свой бюджет в текущем моменте.

Как частично погасить кредит в личном кабинете заёмщика или мобильном приложении банка: 

1. Внести нужную сумму на счёт, с которого спишутся деньги для погашения кредита.
2. Выбрать, на какие цели пойдёт внеплановый платёж: на уменьшение срока кредита или на сокращение ежемесячного платежа.
3. Направить в банк уведомление о досрочном взносе по кредиту, если такое требование есть в договоре.
4. Перевести деньги на кредитный счёт онлайн через приложение.

После зачисления денег банк пересчитает задолженность. Полезно заранее узнать, когда именно спишутся деньги по досрочному платежу — эта информация есть в кредитном договоре. Некоторые банковские организации списывают досрочный платёж в один день с обязательным, а у других такого требования нет.

Как погасить кредит досрочно полностью:

1. Уточнить сумму, необходимую для полного погашения долга. Информация о ней есть в личном кабинете заёмщика и в банковском приложении.
2. Перевести нужную сумму на кредитный счёт.
3. После исполнения платежа запросить в банке справку, которая подтвердит, что кредит выплачен полностью, а кредитный договор закрыт. 

Справка о закрытии задолженности нужна, чтобы удостовериться, что заёмщик полностью рассчитался по долгам и банк не имеет к нему претензий. Документ может пригодиться, если банковская программа даст сбой или данные о закрытом кредите не отразятся в кредитной истории.

Что стоит учитывать при досрочном погашении кредита 

Выплаченные по кредиту проценты не вернуть. Когда заёмщик обращается за деньгами в банк, он обязуется платить проценты на остаток задолженности, пока не выплатит её полностью. Если заёмщику удастся погасить кредит раньше, он сэкономит за счёт того, что уменьшит свой уровень переплаты по процентам.

У заёмщика есть право получить обратно деньги за страхование. Это касается страховки жизни и здоровья заёмщика, автомобиля или недвижимости, купленных в кредит. Если кредит был оформлен сроком на 1 год, а заёмщик погасил его досрочно за 5 месяцев, он вправе получить часть страховки за оставшиеся семь месяцев. 

Часть 10 ст. 11 закона «О потребительском кредитовании»

Условия получения части страховки:

• договор о страховании заключён после 01.09.2020 года;
• страхование было оформлено в добровольном порядке в связи с получением кредита;
• страховой случай не наступил;
• заёмщик досрочно погасил долг по кредиту в полном объёме. 

Чтобы вернуть страховку, заёмщик пишет заявление в свою страховую компанию. Если страхованием занимался банк, то стоит обратиться туда. После подачи заявления деньги за оставшийся неиспользованным период страхования клиенту вернут в течение семи рабочих дней.

При этом заёмщик получит не всю сумму страховки, а только часть за оставшийся период. 

Возможны комиссии и штрафы за досрочное погашение. Стоит заранее уточнить, взимает ли банк комиссию за погашение долга раньше срока и как списывает проценты: за весь срок кредита или только за время фактического пользования деньгами банка. Эти условия указаны в кредитном договоре.

Оптимальные сроки и суммы досрочного погашения зависят от заёмщика. Клиент сам определяет, какую сумму и как часто будет направлять на досрочное погашение кредитной задолженности. Ни законодательство, ни кредиторы не регламентируют, сколько денег вносить досрочно.

Что в итоге

-6. Погашать кредит досрочно бывает очень выгодно: получится отдать долг раньше срока, не переплатить проценты банку или снизить размер ежемесячный платёж.
-5. Досрочное погашение по закону возможно для любых видов кредитов: ипотечных, автомобильных, потребительских. Конкретные условия досрочного погашения могут варьироваться в зависимости от типа кредита, банка и индивидуальной ситуации заёмщика.
-4. Погасить кредит досрочно получится, если внести всю сумму задолженности одним платежом или частями по удобному графику. График досрочных платежей лучше заранее согласовать с банком.
-3. Вернуть уже уплаченные проценты по кредиту при досрочном погашении нельзя. Зато можно сэкономить на переплате и вернуть неиспользованную часть страховки, если кредит был застрахован. Возврат страховки оформляют через страховую компанию или через банк — в зависимости от того, кто занимался страхованием.