Стоит ли брать новый кредит, чтобы закрыть кредитку

Если нет возможности своевременно рассчитаться по кредитке, возможный выход — погасить долг по ней с помощью нового кредита. Расскажем, когда это будет выгодно и на что обратить внимание заёмщику, который хочет закрыть кредитом долг по карте.

Что будет, если не платить по кредитной карте

Если заёмщик просрочил обязательный платеж по кредитке, действия банка будут зависеть от длительности просрочки. У каждого банка свои регламенты по работе с должниками, но есть средние сроки, на которые можно ориентироваться. 

Длительность просрочки	Действия банка
До 7–10 дней	Напоминания через смс и в личном кабинете, начинается начисление пени, банк передаёт информацию о просрочке в бюро кредитных историй
От 10 дней до 1 месяца	Блокировка карты, начисление штрафов, повышение процентной ставки, звонки отдела взыскания банка
От 1 до 3 месяцев	Банк может обратиться в коллекторское агентство, передав ему функции по взысканию. При этом заёмщик по-прежнему должен банку
Свыше 3 месяцев	В зависимости от регламента, банк может продать долг коллекторам, либо обратиться в суд. Если долг продадут, то заёмщик будет должен уже не банку, а коллекторам

Отличия между кредитом и кредитной картой

Коротко основные отличия между кредитом и кредиткой перечислили в таблице, а подробности и нюансы — в описании под ней. 

Условия	Кредит	Кредитка
Срок кредитования	Фиксированный с возможностью досрочного погашения	Любой в пределах срока действия карты по выбору заёмщика
Процентная ставка	Обычно ниже, чем по кредитке	Обычно выше, чем по кредиту. К платежу добавляется комиссия за обслуживание карты, но можно получить кешбек
Порядок начисления процентов	На остаток задолженности в течение срока действия договора	Как правило, предусмотрен льготный беспроцентный период
Порядок гашения задолженности	По графику, как правило — одинаковыми суммами ежемесячно	Переменный минимальный платёж, который состоит из части текущего долга и процентов
Получение наличных	Чаще всего без комиссии	Как правило, с комиссией

Срок кредитования. Для кредита срок установлен заранее и определён в договоре. 

По кредитной карте заёмщик выбирает любой срок пользования в рамках её действия и может брать деньги на день, неделю, месяц и так далее.

Процентная ставка. По кредиту процентная ставка, как правило, ниже, чем по кредитной карте. Кроме того, большинство банков берут комиссию за обслуживание кредиток.

По кредитке во многих случаях заёмщик может вернуть часть уплаченных процентов и комиссий за счёт кешбэка. Это возврат части расходов по оплате товаров и услуг, которая прошла по карте.

Порядок начисления процентов. По кредиту проценты начисляют в течение всего срока на фактический остаток долга. 

По кредитной карте многие банки устанавливают льготный беспроцентный период — грейс-период. Его длительность зависит от регламентов конкретного банка. Обычно это 1–2 месяца, но может быть и дольше, вплоть до 6 месяцев.

Порядок погашения задолженности. По кредиту заёмщик платит в соответствии с графиком, как правило — ежемесячно. Большинство банков выдают кредиты с расчётом процентов по аннуитетной схеме. Поэтому, если заёмщик не планирует гасить кредит досрочно, то в течение всего срока кредитования он будет каждый месяц платить одну и ту же сумму.

По кредитке в условия договора банк обычно включает минимальный платёж. Он складывается из части текущей задолженности, начисленных за месяц процентов, а также пеней и штрафов, если они есть. Так как заёмщик может пользоваться по кредитке любыми суммами в пределах лимита, то минимальный платёж будет постоянно меняться.

Чтобы не платить проценты, недостаточно просто вносить минимальный платеж по кредитной карте. Для использования грейс-периода заёмщик должен погасить всю текущую задолженность к установленной банком дате.

Получение дополнительной суммы. Чтобы воспользоваться дополнительными заёмными средствами по кредиту, придётся оформить новый кредитный договор.

По кредитке заёмщик может погасить часть долга минимальным платежом и на следующий день снова воспользоваться этими деньгами, за вычетом процентов. Но если делать так постоянно, к концу срока кредитования у человека останется полностью израсходованный лимит по карте, который нужно погасить единовременно. В этом случае заёмщик рискует: если нужной суммы для погашения у него не окажется, в кредитной истории появятся просрочки. 

Способы получения наличных. Если заёмщику нужны наличные, то кредит будет выгоднее: при снятии денег через банкомат комиссии либо вообще не будет, либо она будет ниже, чем по кредитке. 

По кредитке тоже можно снять наличные в банкомате, но, как правило, за это предусмотрена высокая комиссия — 3–5% и более. Кроме того, в большинстве случаев нельзя будет воспользоваться грейс-периодом и получить кешбэк — он начисляется только при безналичной оплате.

Когда выгодно рефинансировать кредитную карту с помощью кредита

В большинстве случаев заёмщику будет выгодно оформить кредит, чтобы закрыть кредитную карту.

Проценты по кредиту, как правило, ниже, чем по кредитной карте. Кроме того, потребительский кредит можно оформить на срок до 5–7 лет. А если предоставить залог, то ставка получится ещё более выгодной, а срок кредита увеличится до 10–15 лет. Таким образом, при рефинансировании существенно снизится ежемесячный платеж.

Как выгоднее всего погасить кредитную карту: сравниваем способы

Задолженность Александра по кредитной карте — 400 000 рублей. До конца срока действия карты остался один год. Сравним разные варианты погашения долга.

Показатели	Кредитная карта	Потребительский кредит	Кредит под залог недвижимости
Сумма	400 000 ₽	400 000 ₽	400 000 ₽
Процентная ставка	25%	20%	12%
Срок	1 год	5 лет	5 лет
Ежемесячный платёж	38 018 ₽	10 598 ₽	8 898 ₽

Рефинансирование кредитки с помощью кредита позволит Александру снизить месячный платеж более, чем в три раза. А если взять кредит под залог недвижимости, то за счёт снижения процентной ставки экономия будет ещё больше.

В каких случаях лучше не брать кредит для погашения долга по кредитке

❌ Если остаток долга по кредитке небольшой, и заёмщик может сам погасить его за 2–3 месяца. В этом случае экономия на процентах будет несущественной. Кроме того, придётся потратить время на подбор вариантов кредита и подготовку документов. Может получиться так, что к моменту одобрения кредита задолженность по кредитке будет полностью или почти полностью погашена.

❌ Если у заёмщика плохая кредитная история. В этом случае ему могут отказать в кредите или предложить высокий процент на уровне кредитки. Тогда рефинансировать кредитку будет невыгодно, а дополнительные отказы ухудшат кредитную историю.

Как закрыть кредитную карту

Если есть сомнения в финансовой дисциплине, то после погашения задолженности по кредитке её лучше закрыть. Как это сделать:

1. Узнать точную сумму долга и подать заявление на закрытие кредитки. В зависимости от регламентов банка, заявление можно написать в отделении или онлайн.  
2. Погасить задолженность. Лучше всего закрыть долг в день написания заявления, потому что за каждый дополнительный день будут начислены новые проценты, и затем придётся отдельно узнавать в банке их сумму.
3. Дождаться уведомления от банка о закрытии карты. В разных банках эта процедура может длиться от одного до двух месяцев. За этот период могут появиться дополнительные задолженности, которые тоже необходимо закрыть. Например, это могут быть непогашенные пени за прошлые просрочки.
4. После уведомления получить в банке справку о закрытии карты, закрытии счёта и отсутствии задолженностей. 

Что в итоге

1. Просрочки по кредитке приведут к начислению пени и штрафов и ухудшат кредитную историю. При длительных просрочках банк может передать долг коллекторам, либо взыскать его через суд.
2. Главные отличия кредита и кредитной карты в порядке начисления процентов и способах погашения долга.
3. Если закрыть долг по кредитке с помощью кредита, то можно существенно снизить текущие платежи за счёт более выгодной процентной ставки. 
4. Если долг по кредитке почти погашен, или у заёмщика плохая кредитная история, то лучше не гасить кредитку с помощью кредита. 
5. 5. Чтобы избежать проблем с долгами по кредитной карте в дальнейшем, карту лучше закрыть и получить в банке справку о её закрытии.