Виды кредитов: какой вариант выгоднее всего

Будущий заёмщик видит на рынке сотни кредитных предложений и выбрать самый подходящий вариант может быть непросто. Расскажем, какие бывают кредиты и как понять, какое предложение лучше всего подойдёт

По целям

Кредиты могут быть целевыми и нецелевыми. Целевые кредиты предназначены для того, чтобы оплатить определённые покупки или услуги. Выделяют четыре категории целевых кредитов для физических лиц:

1. Ипотечные кредиты, предназначенные для покупки недвижимости. Их выдают под залог приобретаемого объекта. Ипотечные кредиты отличаются длительным сроком —15–20 лет и более, а также низкими процентными ставками по сравнению с другими кредитными продуктами. Причина в том, что залог недвижимости существенно снижает вероятность невозврата долга банку.
2. Автокредиты, которые служат для покупки транспортных средств. Автомобиль может быть залогом, но это не обязательно.
3. Кредиты на оплату обучения.
4. POS-кредиты, которые оформляются в торговых точках для приобретения бытовой техники, мебели, верхней одежды и других дорогостоящих товаров.

Нецелевые потребительские кредиты заёмщик может тратить на любые покупки по своему усмотрению.

По обеспечению

Кредиты бывают обеспеченными и необеспеченными. Обеспечение — это дополнительная гарантия возврата кредита для банка. Как правило, кредиты физических лиц обеспечиваются залогом имущества или поручительством другого физического лица.

Залог существенно снижает риски кредитора, поэтому заёмщик может получить деньги на более выгодных условиях:

• увеличится максимальная сумма кредита;
• снизится процентная ставка;
• требования к клиенту будут мягче, например, можно будет оформить кредит без подтверждения дохода.

По срокам

Краткосрочные кредиты — до 1–2 лет. Чаще всего на такой срок берут нецелевые кредиты или кредиты, оформляемые в магазинах.

Среднесрочные кредиты — 2–5 лет. Это может быть нецелевой кредит либо автокредит.

Долгосрочные кредиты — свыше 5 лет. Обычно это ипотека, но могут быть и другие виды кредитов, как целевых, так и нецелевых: например, у некоторых банков есть программы потребительского кредитования с максимальным сроком до семи лет или дольше.  

Это примерная градация, которая используется на практике, в законодательстве её нет.

По типу платежа

Выделяют три способа погашения долга:

1. С единовременным гашением в конце срока. Могут быть два варианта: заёмщик в течение срока кредитования платит только проценты, или до окончания срока не платит ничего вообще, а затем рассчитывается с кредитором одним платежом. Банки практически не используют единовременное гашение, а небанковские кредиторы в отдельных случаях могут его применять по договорённости с заёмщиком.
2. Дифференцированные платежи. В этом случае ежемесячный платёж включает в себя одну и ту же сумму: она состоит из основного долга и постепенно уменьшающейся суммы процентов. Таким образом, платёж от месяца к месяцу снижается.
3. Аннуитетные платежи. В этом случае ежемесячные выплаты по кредиту одинаковы, но каждый месяц внутри платежа меняется соотношение между суммами основного долга и процентов. Это наиболее распространённый тип платежа по кредитам.

По способу начисления процентов

Существует три вида ставок:

• фиксированная ставка — процентная ставка, которая не меняется в течение срока договора;
• переменная ставка — процент меняется по заранее прописанной в договоре схеме;
• плавающая ставка — процент зависит от внешних факторов, например ключевой ставки ЦБ.

Как выбрать наиболее выгодный вариант кредитования

1. Определиться с целью кредита. Например, для покупки недвижимости, автомобиля или оплаты обучения многие банки предлагают специальные программы, то есть целевые кредиты. Лучше всего в первую очередь рассмотреть именно их — так выше вероятность получить сниженную ставку. 

Для покупки бытовой техники можно воспользоваться предложениями банков, которые сотрудничают с торговыми сетями. Как правило, в торговых точках есть их представители, и оформить кредит получится на месте без визита в банк.

Если деньги нужны на текущие траты, например на ремонт, путешествия, лечение и другие цели, то подойдёт нецелевой потребительский кредит. Такие кредиты удобны тем, что заёмщик может потратить деньги на любые нужды и не обязан согласовывать расходы с банком. Однако процентные ставки по нецелевым кредитам в среднем выше, чем по специализированным программам. 

2. Рассчитать общую сумму кредита и определить комфортный размер ежемесячного платежа. В этом поможет показатель долговой нагрузки (ПДН). 

ПДН обозначает ту часть доходов, которая уходит на погашение долгов. При расчёте показателя учитывают выплаты по уже взятым кредитам, если они есть, и предполагаемый платёж по новому кредиту.  

Если ПДН получается высоким, то человеку будет тяжело справляться со своими долговыми обязательствами. Кроме того, в этом случае банк может отказать в кредите или предложить условия, невыгодные для заёмщика.

Что такое показатель долговой нагрузки и как его посчитать в 2023 году

Прямого запрета на выдачу кредитов клиентам с высоким ПДН в законе нет, но риск получить отказ по заявке в этом случае выше. Каждый банк самостоятельно разрабатывает политику управления рисками, но в среднем можно ориентироваться на следующие цифры:

• при ПДН до 50% и хорошей кредитной истории банк, скорее всего, одобрит кредит;
• при ПДН от 50% до 70% кредит могут выдать, но с ухудшением условий: короче срок, выше процент, потребуется дополнительное обеспечение;
• при ПДН свыше 70% кредит, вероятнее всего, не одобрят.

При выборе суммы платежа заёмщику стоит учитывать собственные риски. Даже если банк одобрит кредит, ежемесячно отдавать 40–50% дохода может быть сложно. Особенно, если доход небольшой. 

Представим клиента, который при зарплате 30 тысяч рублей отдаёт половину на выплаты по кредитам. После этого у него в распоряжении останется 15 тысяч рублей. Этих денег может не хватить даже на базовые расходы: продукты, квартплату, срочный ремонт автомобиля или бытовой техники. Заёмщик рискует оказаться в непростой финансовой ситуации. 

Желательно, чтобы выплаты по всем кредитам в целом не превышали 20–30% дохода заёмщика. При выборе комфортной суммы полезно учитывать все факторы: общий размер дохода, риски потери работы, семейное положение, наличие накоплений и так далее.

Александр собирается взять кредит на ремонт квартиры. Его месячный доход — 80 000 рублей. У Александра уже есть автокредит, по которому он ежемесячно платит 10 000 рублей. Определим для Александра комфортный ежемесячный платёж по новому кредиту с учётом общей долговой нагрузки. 

Уровень	Платёж по новому кредиту	Общая долговая нагрузка	ПДН
Комфортный	14 000 ₽	24 000 ₽	30%
Допустимый	30 000 ₽	40 000 ₽	50%
Критический	46 000 ₽	56 000 ₽	70%

3. Оценить свою привлекательность для банка. Кредитору важен уровень дохода клиента, его кредитная история и наличие обеспечения. 

Уровень дохода и возможность его подтверждения. Чем больше размер кредита, тем выше требования к зарплате клиента. Обычно кредиторы предлагают несколько вариантов подтвердить доход: это может быть форма 6-НДФЛ, справка по форме банка, выписка с банковского счёта или другие документы.

Наличие кредитов, которые выплачены без просрочек. Они делают кредитную историю заёмщика сильнее, повышают его кредитный рейтинг и надёжность в глазах кредитора. Кроме этого, в кредитной истории не должно быть судебных взысканий и банкротств.  

Возможность предоставить обеспечение. Это может быть залог или поручительство. Чаще всего в качестве залога кредиторы принимают квартиры: для кредитора это надёжная гарантия возврата денег, а для заёмщика — возможность получить до 50–70% от стоимости недвижимости под меньший процент.

4. Сравнить предложения разных банков. При сравнении стоит ориентироваться не на те ставки, которые банки указывают в рекламе, а на полную стоимость кредита (ПСК). Это процентная ставка, которая включает в себя все дополнительные платежи: комиссии, страховки и так далее.

Сравнение по ПСК позволяет узнать, какой кредит действительно окажется выгоднее. В рекламе кредита ПСК указана не будет. Чтобы её выяснить, нужно подать заявку и получить от банка проект договора, в котором ПСК будет указана на первой странице.

С помощью кредитного калькулятора ПСК можно рассчитать самостоятельно. Чтобы им воспользоваться, необходимо указать базовую процентную ставку и дополнительные комиссии по кредиту.

Что такое полная стоимость кредита и как её узнать

5. Сравнить дополнительные условия договоров. При сравнении стоит уделить внимание пунктам про досрочное погашение, страхование и максимальный срок кредитования.

Условия досрочного погашения. Некоторые банки запрещают досрочное погашение в течение определённого времени после выдачи кредита или берут за него комиссию.

Страхование. Часто банки включают в кредитные предложения страховые программы. При отказе от страховки процентная ставка может вырасти. 

В некоторых случаях банк может не повышать ставку клиентам, которые отказались от страхования. Но, скорее всего, тогда исходная ставка будет выше средней по рынку. Поэтому при выборе кредита стоит учитывать не только размер базовой процентной ставки, но вероятность её увеличения.

Срок кредитования. При выборе кредитного предложения заёмщику нужно решить, что для него важнее — более низкий текущий платеж или экономия на переплате в целом. 

Допустим, у клиента есть два предложения с одинаковой ставкой, но максимальный срок первого кредита 5 лет, а второго — только 3 года. Если клиент хочет снизить ежемесячный платёж, то ему стоит выбрать кредит на 5 лет. Общая переплата в этом случае выше, зато вносить ежемесячные платёжи будет комфортнее. 

Что в итоге

1. Исходные данные для выбора кредита — это его сумма, цель и комфортный для заёмщика ежемесячный платёж.
2. Выгоднее всего целевые кредиты и кредиты с обеспечением. 
3. Кредиты следует сравнивать не по рекламной ставке, а по полной стоимости, которая указывается в договоре.
4. Кроме полной стоимости кредита, на выбор будут влиять дополнительные условия: максимальный срок, страхование и возможность досрочного погашения.
5. Принимая окончательное решение, стоит учитывать не только ежемесячный платеж, но и общую переплату за весь срок кредитования.