Показатель долговой нагрузки: зачем заёмщику его знать, как рассчитать и при необходимости снизить

Для всех клиентов, которые хотят взять в кредит больше 10 000 рублей с залогом или без него, банк рассчитывает показатель долговой нагрузки (ПДН). Если этот параметр будет высоким, банк может отказать в кредите или предложить условия, невыгодные для заёмщика.

Рассказываем, что такое показатель долговой нагрузки и как его рассчитать. Заодно разберёмся, как этот параметр отражается на вероятности получить одобрение по кредиту и что делать, если ПДН очень высокий.  

Что означает показатель долговой нагрузки 

Банку важно, чтобы клиенты своевременно вносили платежи по кредитам, а не копили задолженность. Чтобы понять, справится ли заёмщик с новым кредитом, банки вычисляют показатель долговой нагрузки. Показатель долговой нагрузки — это параметр, который обозначает ту часть доходов, которую клиент тратит на погашение текущих долгов.

От ПДН зависит, будет ли готов банк одобрить заявку на кредит и какие будут условия. Банку рискованно выдавать деньги клиенту, который тратит почти весь доход на платежи по текущим кредитам. Самые частые способы, к которым прибегают банки, чтобы снизить риск невозврата долга — высокая ставка, привлечение поручителей или залога. В крайнем случае кредитор может отказать клиенту с высоким уровнем ПДН.

Как банки считают ПДН

Расчёт показателя долговой нагрузки выглядит как дробь. В числителе — среднемесячный платёж заёмщика по всем кредитам. Из расчёта исключают платежи военнослужащих по военной ипотеке. Также банки делают исключение для людей с инвалидностью, у которых есть кредиты на покупку реабилитационного оборудования и оплату реабилитационных услуг, — за них расходы по кредитам возместит государство.

О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих — в законе №117-ФЗ

О социальной защите инвалидов в РФ — в ст. 11 закона №181-ФЗ

В знаменателе указывают среднемесячный доход за календарный месяц. Для расчётов используют усреднённые данные о доходах, которые заёмщик получил за последний год, и из них выводят ежемесячный доход. Полученный результат переводят в проценты.

Чтобы установить среднемесячную сумму платежей по кредитам, банк запрашивает кредитную историю заёмщика, иногда — из нескольких источников. К расчёту принимают не только регулярные взносы по графику, но и наличие кредитных карт, уже имеющуюся задолженность и планируемый платёж по кредиту, за одобрением которого заёмщик обратился сейчас.

Для оценки уровня доходов клиента в банке могут запросить:

• справку о доходах физического лица или справку о заработной плате с места работы;
• выписку с зарплатного счёта;
• сведения об иных доходах, которые есть в распоряжении ФНС;
• выписку о размере выплачиваемой пенсии;
• выписку по счёту, на который приходят социальные выплаты и пособия;
• справку о доходах самозанятого физического лица или ИП;
• для ИП и компаний на УСН и ЕСХН — книгу учёта доходов и расходов;
• Для ИП на патенте — книгу доходов.

Как ПДН влияет на кредит

Если ПДН заёмщика больше 50%, кредитор может предложить повышенную ставку по кредиту. На экономическом языке дополнительные проценты по кредиту называются «надбавками к коэффициентам риска». Банк их использует, чтобы снизить риски на случай, если клиент не сможет выплачивать долг. Заёмщику рискованно соглашаться на повышенную ставку. За «дорогой» кредит ему придётся отдавать больше денег, и если нагрузка окажется непосильной, появятся  непогашенные задолженности, на которые банк начнёт начислять штрафы.

При показателе ПДН свыше 70% клиенту может не хватать денег на повседневные расходы: оплату продуктов, лекарств, проезда и коммунальных платежей после того, как он внесёт все обязательные платежи по кредитам. Выдавать такому заёмщику новый кредит рискованно для банка, и клиент может получить отказ.

Как самостоятельно рассчитать свою долговую нагрузку

Сделать точный самостоятельный расчёт ПДН сложно, потому что в каждом банке есть свои нюансы вычисления долговой нагрузки. Но можно рассчитать показатель приблизительно. Для расчёта ПДН пригодятся два показателя — среднемесячный доход и сумма ежемесячных выплат по всем кредитам . 

Среднемесячный доход — это среднее арифметическое суммы доходов за последние 12 месяцев. Источники доходов могут быть разными, главное — чтобы каждый из них был документально подтверждён. При этом годовой период должен заканчиваться не ранее, чем за два календарных месяца до расчёта ПДН. Например, если клиент подаёт заявку на кредит в начале декабря, то кредитор будет смотреть на его годовые доходы до начала октября. 

Когда сумма доходов известна, её делят на 12 и получают значение, которое нужно для вычисления коэффициента долговой нагрузки. 

Объём долгов считают по информации, которая есть в отчёте о кредитной истории. Заёмщик может запросить такой отчёт бесплатно через госуслуги дважды в год. 

В объём долгов потенциального заёмщика включают:

• регулярные ежемесячные платежи по действующим кредитам;
• кредитный лимит и фактическую задолженность по кредитным картам: например, 5% от кредитного лимита или 10% фактической задолженности по кредитным картам;
• суммы просроченных обязательств, если такие есть;
• предполагаемый размер платежа по выдаваемому кредиту.

Как узнать кредитную историю: простые способы

Антон ежемесячно платит по кредиту — 15 000 рублей, и у него есть кредитная карта на 100 000 рублей. Регулярным расходом по кредитке будет считаться 10% от лимита — 10 000 рублей. Размер платежа по вновь оформляемому кредиту составит 10 000 рублей. Итого общая сумма регулярных расходов заёмщика — 35 000 рублей. Официальный уровень доходов в месяц по справке о доходах — в среднем 130 000 рублей после вычета налогов.

Долговая нагрузка Антона — 26,9%. Такой коэффициент ПДН считается приемлемым. К тому же у Антона хорошая кредитная история, а значит есть все шансы получить ещё один кредит. 

Запрета на выдачу кредитов при высоком ПДН нет, но банк может взвинтить ставку, и такой кредит будет невыгоден клиенту. Поэтому чем ниже ПДН, тем ниже риск для кредитора и благоприятнее условия по кредиту. 

Как снизить ПДН

Вносить досрочные платежи по текущему кредиту. Тогда сумма основного долга будет постепенно уменьшаться, а вместе с ним снизится общая долговая нагрузка.

Уменьшить лимит по кредитным картам. Если у клиента кредитная карта с лимитом 500 000 рублей, то 5–10% от этой суммы банк считает как долговую нагрузку, даже если заёмщик давно не пользовался картой. В идеале — не просто уменьшить лимит, а погасить задолженности, если они есть, и закрыть карту. На закрытие карты и передачу информации об этом в Бюро кредитных историй уходит до 45 дней.  

Реструктуризировать задолженность через свой банк. Если кредитор пойдёт навстречу, то заёмщику удастся уменьшить размер ежемесячных платежей за счёт увеличения срока кредита. Минус этого способа в том, что банк не обязан реструктуризировать кредит и имеет право отказать в сделке.

Чем может помочь заёмщику реструктуризация долга

Оформить рефинансирование в другой кредитной организации. Удачное рефинансирование не только позволит снизить ежемесячный размер платежей, но и уменьшит переплату по кредиту в целом. 

Если деньги нужны срочно, а уровень ПДН не позволяет рассчитывать на одобрение кредита по приемлемой ставке, стоит рассмотреть вариант залогового кредитования. Одобрение по такому кредиту получить проще, потому что у кредитора есть гарантия возврата денег в виде залога. За счёт этого кредиторы готовы смягчить требования к заёмщику. Угроза потерять объект залога при верном расчёте для заёмщика минимальна, зато переплата по кредиту будет ниже, чем без залога.

Что в итоге

• Показатель долговой нагрузки отражает то, сколько процентов от дохода заёмщик тратит на погашение текущих кредитов.
• Банки используют ПДН, чтобы оценить риски и понять, сможет ли клиент выплачивать ещё один кредит.
• Для оценки ПДН банки используют данные об официальных доходах потенциального заёмщика и информацию об имеющихся кредитах из кредитной истории. 
• Если долговая нагрузка меньше 50%, кредитную заявку могут одобрить. Если ПДН больше 70%, может быть затруднительно получить кредит.
• Заёмщик с высоким ПДН может снизить долговую нагрузку, если погасит кредит раньше срока, закроет кредитные карты, реструктуризирует или рефинансирует задолженность на более выгодных условиях.
• Если снизить ПДН не получится, можно оформить кредит под залог недвижимости. Наличие залога снижает риски кредитора и даёт заёмщику возможность получить выгодные условия кредитования.