Что такое полная стоимость кредита

В рекламе банки указывают очень привлекательные процентные ставки, например — 5% годовых. Но реальные затраты заёмщика скорее всего окажутся намного выше, потому что реклама умалчивает о дополнительных условиях кредитования. Узнать, во сколько на самом деле обойдётся обслуживание заёмных денег, поможет полная стоимость кредита. Рассказываем, что это такое, как её определить и каким образом снизить.

Зачем заёмщику знать, что такое полная стоимость кредита

Кроме самой процентной ставки, кредитный договор может предусматривать дополнительные платежи: комиссии, страховки и другие расходы. 

Формально дополнительные расходы не относятся к процентной ставке, поэтому нельзя сказать, что банк обманывает заёмщика, если обещает в рекламе потребительского кредита или ипотеки ставку 5% годовых. Но кроме этих пяти процентов, будут ещё 3% страховки, 2% комиссии, дополнительные консультационные и юридические услуги. Так базовые 5% легко превращаются в 10–15% и даже больше. Таким образом, банк может в разы повысить свой доход от выдачи кредита за счёт дополнительных услуг.

Фактически кредиторы используют две процентные ставки: 

Маркетинговая ставка нужна для того, чтобы привлечь внимание клиентов на сайтах, в телевизионной или баннерной рекламе. Шансы, что такая ставка будет и в договоре, минимальные. 

Полная стоимость кредита (ПСК), в которую входит ставка по кредиту и все обязательные расходы по нему. ПСК банк обязан рассчитывать по закону, а также указывать её в кредитном договоре..

Бывает и другой вариант, когда банк устанавливает пониженную ставку только в начале срока кредитования. Например, 5% на первые два месяца, а с третьего месяца, когда льготный период завершится — 15%. Здесь тоже формально обмана нет: ведь ставка 5% действительно присутствует в отдельных периодах.

Дополнительные платежи будут указаны в кредитном договоре или других документах, например — в договоре на присоединение к банковскому обслуживанию. Но часто банки скрывают важные условия и указывают их мелким шрифтом в примечаниях.

Чтобы не дать себя обмануть, при выборе кредитного предложения стоит ориентироваться не на рекламную ставку, а на полную стоимость кредита.

Какие выплаты входят в ПСК

ПСК — это процентная ставка по кредиту. Она рассчитывается с учётом всех платежей, которые влияют на решение банка о выдаче кредита, либо на условия кредитного договора. Например, страховка не является обязательным платежом, но её наличие или отсутствие может повлиять на ставку.

О полной стоимости кредита — ст. 6 закона № 353-ФЗ

По закону при определении ПСК банк обязан учитывать:

1. Платежи по основному долгу.
2. Процентную ставку.
3. Дополнительные платежи в пользу самого кредитора или третьих лиц, если без них не выдадут кредит. Например, это может быть комиссия за открытие и обслуживание счёта, оплата услуг нотариуса и не только. 
4. Комиссию за оформление и обслуживание платёжной карты.
5. Страховой взнос, если от заключения договора страхования зависят условия кредита. 

Как правило, страховка — один из основных параметров, который необходимо учесть при расчете ПСК, и который увеличивает стоимость заёмных денег. Нередко по условиям договора заёмщик должен оплатить страховую премию сразу за весь срок кредитования. Размер этой единовременной выплаты максимально может достигать 20–30% от основного долга.

Чтобы сэкономить на страховке, клиент имеет право отказаться от неё и получить уплаченную страховую премию в полном объёме в течение 14 дней после подписания договора страхования. Но в ответ банк может повысить основную процентную ставку, если такой пункт был предусмотрен в договоре.

Про отказ от добровольного страхования — п. 11 с. 11 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ

Полная стоимость кредита: что не входит в ПСК

Расчёт полной стоимости кредита — вещь тонкая. Есть платежи, которые не входят в ПСК, но влияют на итоговую переплату. Чтобы провести расчёт и понять реальную стоимость заёмных средств, их тоже стоит учесть:

1. Расходы, которые заёмщик обязан нести по закону, а не по условиям кредитного договора. Например — страхование ОСАГО при оформлении автокредита.
2. Платежи, которые связаны с нарушением заёмщиком условий договора: штрафы, пени.
3. Необязательные платежи по операциям, которые зависят от выбора заёмщика. Например, заёмщик может снять сумму кредита в банкомате и заплатить комиссию, а может — бесплатно перевести на свою карту. Комиссия за снятие наличных не войдет в ПСК, потому что заёмщик может избежать её оплаты.
4. Затраты на страхование залога.
5. Затраты заёмщика на дополнительные услуги, например, юридические консультации или телемедицину, если соблюдены следующие условия:
   – заёмщик может сразу отказаться от услуги и получить заём на тех же условиях;
   – банк предлагает услугу по цене ниже рыночной;
   – заёмщик может отказаться от услуги в течение 14 календарных дней после заключения договора и вернуть уплаченные деньги. 

Чтобы понять, какие дополнительные услуги предусматривает кредит и узнать сумму полной стоимости, стоит перечитать договор. Кредиторы пишут об этом по-разному: у одних в договоре дополнительным услугам посвящен отдельный раздел, а у других это будет маленький пункт с галочкой. Поэтому договор лучше прочитать целиком, а если будут сомнения, то выяснить у менеджера, какие из предлагаемых услуг влияют на условия кредитного договора, а какие — нет.

— Что это за комиссия в договоре на 5 тысяч рублей? За что она?

— Это услуги телемедицины. Вы сможете получать онлайн-консультации высококвалифицированных врачей в любой момент.

— А если я откажусь от этой услуги, изменится ли процент или другие условия договора?

— Нет, условия останутся без изменений.

— Тогда я отказываюсь этой услуги, у меня уже есть медицинская страховка.

Где узнать ПСК при оформлении кредита

Банки обязаны указывать значение ПСК в процентах и в рублях на первой странице кредитного договора. Закон строго регламентирует правила размещения этой информации:

1. В правом верхнем углу страницы.
2. В рамке, площадь которой должна составлять не менее 5% площади страницы.
3. Чёрным цветом на белом фоне.
4. Чётким, хорошо читаемым шрифтом.
5. Размер шрифта должен быть наибольшим из используемых на странице.

О полной стоимости кредита — п.1 ст. 6 закона № 353-ФЗ

Чтобы объективно сравнить разные кредиты, можно подать заявки в 3–5 банков, получить одобрения и изучить проекты договоров. Это способ для клиентов с хорошей кредитной историей: для тех, у кого есть возможность подтвердить доход и нет просроченных задолженностей. Иначе способ не сработает и вместо проектов договоров появятся только новые отказы в кредитной истории.

Как рассчитать ПСК самостоятельно

При самостоятельном расчёте полной стоимости кредита будет небольшая погрешность, которая появляется из-за особенностей применения формулы в разных калькуляторах. Она составляет десятые доли процента и не помешает расчетам полной стоимости по действующему кредитному договору или понять, во сколько обойдется новый кредит.

В онлайн-калькуляторе. Есть готовые онлайн-калькуляторы, которые рассчитают полную стоимость кредита, если заполнить необходимые параметры: сумму кредита, ставку, срок, дату выдачи, порядок погашения и дополнительные платежи по кредиту.

В электронной таблице. Мы сделали шаблон расчёта в «Экселе», который поможет рассчитать ПСК с помощью финансовых функций ПЛТ и ВСД. Чтобы им воспользоваться, сделайте копию или скачайте шаблон. 

Функция ПЛТ (в гугл-таблицах — PMT) нужна для того, чтобы определить размер ежемесячного платежа. Например,  если кредит на 100 тысяч рублей на 12 месяцев под 15% годовых, то ПЛТ будет выглядеть так:

=-ПЛТ(0,15/12;12;100000)

0,15/12 — это годовая ставка, разделённая на количество платёжных периодов, обычно в году их 12;
12 — срок кредита в месяцах,
100 000 — сумма кредита.

Получится ежемесячный платёж 9026 рублей.

Допустим, что в дополнительные платежи заёмщика по кредиту входит страховка за 3000 рублей и ещё 200 рублей он уплачивает ежемесячно за обслуживание счёта. Добавляем эти расходы в шаблон:

Функция ВСД (в гугл-таблицах — IRR) нужна для расчёта самой ПСК. В качестве аргумента используем весь диапазон платежей и умножаем результат на 12 месяцев. Тогда функция ВСД будет выглядеть так:

=ВСД(F4:F16)*12

В итоге получаем, что при основной ставке 15% годовых сравнительно небольшая страховка в 3 000 рублей и уплата ежемесячной комиссии в 200 рублей увеличили реальный размер заёмных средств до 25% годовых.

Как снизить полную стоимость кредита

Стоит обратиться в банк, в котором у заемщика уже есть кредитная история или зарплатный счёт. Таким заемщикам банки, как правило, предлагают более выгодные условия по кредиту.

При заключении договора отказаться от дополнительных услуг. Они могут быть указаны в кредитном договоре и в других документах, например — в договоре на присоединение к банковскому обслуживанию. Чаще всего от телемедицины, смс-сервисов, юридических и консультационных услуг можно отказаться и условия договора не станут хуже, а стоимость снизится.. 

После получения кредита отказаться от страховки и получить деньги за неё в полном объёме в течение 14 календарных дней после заключения договора страхования. 

В некоторых случаях полный отказ от страховки может привести к повышению ставки. Чтобы понять, есть ли такое условие, стоит перечитать договор и найти в нем пункты с информацией о страховании. Возможно, без последствий отказаться от страховки не получится, но будет возможность сменить страховую компанию и выбрать более выгодное предложение.

Рефинансировать кредит, то есть получить в другом банке или у небанковского кредитора деньги на более выгодных условиях и погасить текущий долг. Выбирая этот вариант для рефинансирования, стоит учитывать, что перейти на более выгодные условия не всегда получается. Не исключен вариант, при котором новый кредитор тоже скрывает дополнительные платежи за привлекательной процентной ставкой.

В итоге

1. Банки часто указывают в рекламе низкие процентные ставки, хотя на самом деле фактические затраты заёмщика по кредиту будут значительно выше.
2. Увидеть реальную процентную ставку и объективно сравнить разные предложения поможет показатель полной стоимости кредита (ПСК).
3. ПСК находится на первой странице кредитного договора. Самостоятельно рассчитать этот показатель получится с помощью таблицы в «Экселе» или кредитного калькулятора.
4. ПСК включает в себя основную процентную ставку и другие обязательные для заёмщика платежи, предусмотренные договором: например, страховки и комиссии кредитора.
5. Уменьшить ПСК получится, если отказаться от навязанных дополнительных услуг, выбрать более дешёвую страховку или рефинансировать кредит.