Накопительное страхование жизни: сколько получится заработать и какую долю портфеля лучше всего в него вкладывать?

Накопительное страхование жизни Мнения

Что такое накопительное страхование жизни 

С помощью накопительного страхование жизни или НСЖ человек может застраховать свою жизнь от несчастных случаев и при этом накопить подушку безопасности. Ещё инструмент позволяет получать инвестиционный доход и налоговый вычет.

Как работает инвестирование в НСЖ

  1. Клиент заключает договор со страховой компанией на срок от 7 до 30 лет.
  2. Каждый год вносит фиксированную сумму в зависимости от выбранной программы.
  3. Страховая компания перераспределяет вложенные деньги: часть идёт в резерв для покрытия рисков, а часть по регламенту инвестируется в облигации высокого рейтинга.
  4. В конце срока действия договора клиент получает накопленную сумму и проценты. Также клиент получает страховые выплаты в течение 14 дней при наступлении страхового случая.

Пример. Простым математическим расчётом можем предположить, что если человек на протяжении 10 лет откладывает по 100 тысяч, в конце срока выйдет миллион рублей. В случае с накоплением через НСЖ, конечная сумма будет снижена, поскольку страховая часть средств удерживает на случай рисков, связанных со страхованием жизни, возрастом и профессией. Вот работает человек в шахте, риски несчастных случаев выше, а значит, и конечная сумма накоплений будет меньше.

Какую доходность можно получить

Так как часть взноса идёт в резерв для покрытия рисков, а только часть инвестируется, ориентировочная доходность НСЖ составляет порядка 4–6% годовых. 

Также официально трудоустроенные клиенты могут получить налоговый вычет до 15 600 рублей в год (13% от взноса). 

В результате сложный процент на среднесрочный период по НСЖ получается около 7–8% годовых.

Бесплатная консультация по инвестициям
Разберём вашу финансовую ситуацию, цели и предложим наиболее подходящие инструменты для решения ваших задач
Екатерина Бацунова, инвестиционный менеджер Credit.Club

Можно ли менять условия договора

Страховые компании предусматривают для клиентов возможность уменьшить срок или платёж. При этом итоговая сумма накоплений будет пересчитана в меньшую сторону.

Что будет, если досрочно расторгнуть договор

Если клиент захочет досрочно расторгнуть договор, он может потерять большую часть вложенных денег, а в некоторых случаях — всю сумму. Например, человек может потерять все деньги, если захочет расторгнуть договор в первые два года после заключения сделки.

Общий вывод по НСЖ

Оформляя НСЖ, клиент ставит себя в рамки обязательств, направленных на страхование жизни. Мировая практика показывает, что профессиональные инвесторы обычно вкладывают не более 10% от своего инвестиционного портфеля, потому что эта программа всё же ориентирована на страхование жизни, а не получение дохода.

Инвестору может быть выгоднее оформить отдельно страхование жизни, а для накопления подушки безопасности использовать надёжные инвестиционные инструменты с гарантированной доходностью.

НСЖ или «Сбережения»: сравнение инструментов

Критерии ИСЖ «Сбережения»

Доходность

Не гарантирована

Программа в первую очередь заложена на страхование жизни и накопление подушки безопасности, второстепенная цель — получение прибыли. Инвестор может заработать до 8% годовых, а может ничего не заработать

Гарантирована

От 11,25% на базовых условиях и до 15% на премиум-условиях

Страхование жизни

Есть

Клиент страхует свою жизнь от несчастных случаев

Нет

Частично-досрочное снятие без потери процентов

Нет

Есть

Доходность прописана в договоре и гарантированно выплачивается по графику, ставка при этом не меняется

Досрочное расторжение в любой момент с возвратом всей суммы инвестиций

Нет

Полная сумма возвращается только по окончании программы. При досрочном расторжении в первые два года клиент теряет всю вложенную сумму, в последующие — получает выкупную сумму, которая значительно меньше внесенной

Да

Клиент получает обратно всю сумму, которую инвестировал

Статью подготовили

ekaterina-bacunova
Екатерина Бацунова

Эксперт Credit.Club

Таня Кополина
Татьяна Кополина

Интервьюер и редактор журнала «Процент»

Оцените статью
Журнал Процент
Что думаете? Остались вопросы?