Что такое накопительное страхование жизни
С помощью накопительного страхование жизни или НСЖ человек может застраховать свою жизнь от несчастных случаев и при этом накопить подушку безопасности. Ещё инструмент позволяет получать инвестиционный доход и налоговый вычет.
Как работает инвестирование в НСЖ
- Клиент заключает договор со страховой компанией на срок от 7 до 30 лет.
- Каждый год вносит фиксированную сумму в зависимости от выбранной программы.
- Страховая компания перераспределяет вложенные деньги: часть идёт в резерв для покрытия рисков, а часть по регламенту инвестируется в облигации высокого рейтинга.
- В конце срока действия договора клиент получает накопленную сумму и проценты. Также клиент получает страховые выплаты в течение 14 дней при наступлении страхового случая.
Пример. Простым математическим расчётом можем предположить, что если человек на протяжении 10 лет откладывает по 100 тысяч, в конце срока выйдет миллион рублей. В случае с накоплением через НСЖ, конечная сумма будет снижена, поскольку страховая часть средств удерживает на случай рисков, связанных со страхованием жизни, возрастом и профессией. Вот работает человек в шахте, риски несчастных случаев выше, а значит, и конечная сумма накоплений будет меньше.
Какую доходность можно получить
Так как часть взноса идёт в резерв для покрытия рисков, а только часть инвестируется, ориентировочная доходность НСЖ составляет порядка 4–6% годовых.
Также официально трудоустроенные клиенты могут получить налоговый вычет до 15 600 рублей в год (13% от взноса).
В результате сложный процент на среднесрочный период по НСЖ получается около 7–8% годовых.
Можно ли менять условия договора
Страховые компании предусматривают для клиентов возможность уменьшить срок или платёж. При этом итоговая сумма накоплений будет пересчитана в меньшую сторону.
Что будет, если досрочно расторгнуть договор
Если клиент захочет досрочно расторгнуть договор, он может потерять большую часть вложенных денег, а в некоторых случаях — всю сумму. Например, человек может потерять все деньги, если захочет расторгнуть договор в первые два года после заключения сделки.
Общий вывод по НСЖ
Оформляя НСЖ, клиент ставит себя в рамки обязательств, направленных на страхование жизни. Мировая практика показывает, что профессиональные инвесторы обычно вкладывают не более 10% от своего инвестиционного портфеля, потому что эта программа всё же ориентирована на страхование жизни, а не получение дохода.
Инвестору может быть выгоднее оформить отдельно страхование жизни, а для накопления подушки безопасности использовать надёжные инвестиционные инструменты с гарантированной доходностью.
НСЖ или «Сбережения»: сравнение инструментов
| Критерии | ИСЖ | «Сбережения» |
|---|---|---|
Доходность |
Не гарантирована Программа в первую очередь заложена на страхование жизни и накопление подушки безопасности, второстепенная цель — получение прибыли. Инвестор может заработать до 8% годовых, а может ничего не заработать |
Гарантирована От 11,25% на базовых условиях и до 15% на премиум-условиях |
Страхование жизни |
Есть Клиент страхует свою жизнь от несчастных случаев |
Нет |
Частично-досрочное снятие без потери процентов |
Нет |
Есть Доходность прописана в договоре и гарантированно выплачивается по графику, ставка при этом не меняется |
Досрочное расторжение в любой момент с возвратом всей суммы инвестиций |
Нет Полная сумма возвращается только по окончании программы. При досрочном расторжении в первые два года клиент теряет всю вложенную сумму, в последующие — получает выкупную сумму, которая значительно меньше внесенной |
Да Клиент получает обратно всю сумму, которую инвестировал |
Статью подготовили
Екатерина Бацунова
Эксперт Credit.Club
Татьяна Кополина
Автор журнала «Процент»
