Как открыть вклад в банке, чтобы получить максимальную доходность

Банковский вклад — это хранение денег по договору на депозитном счёте банка, за которое клиенту начисляют процент. Но банки — это не благотворительные организации, поэтому проценты вкладчикам они платят не из своего кармана. Деньги клиентов, которые хранятся на вкладах, кредитные организации выдают под проценты заёмщикам. Часть полученной по кредитам прибыли и становится доходом вкладчиков. Разбираемся, какие параметры влияют на доходность вклада и как выбрать самые выгодные условия.

Открыть срочный вклад вместо бессрочного

По срочным вкладам ставки выгоднее, потому что период, в течение которого банк сможет пользоваться деньгами заёмщика, заранее известен. С бессрочных вкладов клиенты снимают деньги в любой момент и в любом количестве — банку такой подход не выгоден, поэтому доходность по таким вкладам минимальная.

Параметр	Срочные вклады	Бессрочные вклады
Ставка	Близка к ключевой ставке Банка России	В среднем 0,01–0,1% годовых
Для чего используют	Накопления и сбережения	Временное хранение денег без расчета на дополнительную прибыль

Ориентироваться на срок, к которому понадобится сумма

Это актуально для тех клиентов, которые открывают вклад, чтобы накопить на что-то конкретное. Например, если к лету хочется прикупить новенький катер, то вклад лучше открывать в сентябре сроком на 9 месяцев. Тогда деньги успеют подкопиться к летнему сезону, вклад не придётся закрывать досрочно и терять бо́льшую часть накопленных процентов. 

Подкопить, чтобы получить ставку выше 

Сумма, которую вкладчик размещает на счёте, зависит от его финансовых возможностей. Иногда выгоднее немного подкопить и открыть вклад с более высокой доходностью. Например, бывает так: если внести на вклад 90 000 рублей на год, банк установит ставку 5% годовых, а для сумм от 100 000 рублей — уже 6%.

Если сумма больше 1,4 млн рублей, распределить её на несколько вкладов

Иначе есть риск потерять всё, что превышает этот лимит, если вдруг у банка отзовут лицензию. Система страхования вкладов защищает накопления в одном банке только в пределах 1,4 млн рублей. В этот лимит входят деньги, которые лежат на вкладах и на других счетах — например, на текущем.

Незастрахованную сумму есть шанс вернуть в ходе судебного разбирательства, но гарантий, что получится, нет. Чтобы снизить риски, можно открыть не один, а сразу несколько депозитов в разных банках до 1,4 млн рублей.

Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003

Николай открыл вклад в банке на сумму 1,3 млн рублей на год под 8% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. К концу срока на счёте накопится 1 407 866 рублей. Если вдруг у банка отзовут лицензию, Николай гарантированно вернёт только 1,4 млн рублей, а 7866 рублей рискует потерять.

Все российские банки, которые принимают деньги на банковские вклады, обязаны участвовать в системе страхования вкладов. Если банк или любая другая финансовая организация оформляет депозитные договоры без участия в ССВ — это нарушение.

Выбрать валюту, исходя из своих финансовых целей

Валюта вклада зависит от нескольких факторов:

• где будут расходоваться накопления;
• в какой валюте поступают доходы;
• какую функцию выполняет вклад: только сберегает и приумножает деньги или же диверсифицирует капитал.

Если доходы вкладчика поступают в рублях и расходовать накопленную сумму он планирует в России, можно оформить рублёвый депозит. 

Если цель — снизить риск обесценивания рубля и сохранить сбережения в иностранной валюте, есть смысл открыть валютный вклад.

Из-за санкций некоторые банки вообще прекратили оформлять депозиты в долларах и евро. В других оформить вклад по-прежнему можно, но вот снять получится только рубли — это связано с ограничениями, которые ввёл Банк России. 

Около 40 российских банков предлагают альтернативу всем, кто хочет диверсифицировать свой капитал, — оформление вклада в китайских юанях. Ставка по юаневым вкладам в российских банках колеблется от 0,1% до 2,5% годовых.

Определиться с видом ставки: фиксированная, переменная или плавающая

Фиксированные ставки не меняются весь срок договора. Они выгоднее всего, потому что доходность по ним предсказуема.

Переменные ставки в основном используются для привлечения клиентов: банк предлагает более высокую ставку по сравнению со средней по рынку только на первые пару месяцев, а потом снижает её. В итоге клиенты получают доходность, сопоставимую с фиксированной ставкой.

Плавающие ставки чаще встречаются по долгосрочным программам. Главная цель банка при установлении плавающей ставки — защититься от риска. Например, банк прописал в договоре ставку 8%, а ключевая ставка снизилась до 5%. Банку будет невыгодно платить клиенту проценты по вкладу на первоначальных условиях, так как он будет меньше зарабатывать на выданных кредитах.

Вклады с капитализацией процентов выгоднее

Капитализация — это начисление процентов не только на те деньги, которые изначально внесены на счёт, но и на проценты, которые банк уже заплатил вкладчику и присоединил к сумме депозита. Капитализацию ещё иногда называют «сложным процентом».

Капитализация бывает ежемесячная, ежеквартальная и ежегодная. Самый выгодный вариант — ежемесячная капитализация. Например, клиент открыл вклад на 100 000 рублей, прошёл месяц, и банк начислил 613 рублей доходности. С ежемесячной капитализацией в следующем месяце доходность будет начисляться уже не на 100 000 рублей, а на 100 613 рублей.

Подобрать вклад с возможностью частичного снятия и пополнения, если нужен доступ к деньгам

Но тогда придётся пожертвовать частью доходности. Самый высокий процент банки, как правило, устанавливают по вкладам без пополнения и частичного снятия. Ещё стоит учитывать, что суммы пополнения могут быть строго регламентированы: например, максимум 10 000 рублей в месяц или не более 20% от размера первоначального взноса.

Виды вкладов: какие есть и в чём может быть подвох

По вкладам с частичным снятием ставки ниже, так как банки смогут свободно распоряжаться только суммой остатка, которую нельзя изымать со счёта. Если вкладчик не уверен, что сможет обойтись без денег на протяжении всего срока вклада, можно разбить накопления на несколько разных программ, чтобы не потерять возможную доходность.

Из жизни
Наталья накопила 500 000 рублей и хочет защитить их от инфляции, но не уверена, что сможет целый год не притрагиваться к накоплениям. Она решила открыть вклад, с которого можно снимать до 50% от суммы первоначального взноса. Остальные 50% — это неснижаемый остаток, по условиям договора оставлять на счёте меньше этой суммы нельзя. 

Когда Наталья начала сравнивать предложения, оказалось, что по выбранной программе банк предлагает всего 5% годовых. Кроме того, нет капитализации процентов, поэтому даже если ей удастся не снимать деньги с вклада, к концу срока она получит 24 993 рубля.

В итоге Наталья оформила вклад на сумму 250 000 рублей с фиксированной ставкой 8% и ежемесячной капитализацией процентов. А вторые 250 000 рублей она положила на дебетовую карту, по которой банк начисляет 5% процентов на остаток. Возможная итоговая доходность по этим двум продуктам: 33 240 рублей. При этом Наталья сможет снимать деньги с карты в любой момент, как только они ей понадобятся.

Параметры	Вклад с возможностью частичного снятия	Вклад без возможности частичного снятия	Дебетовая карта с кешбэком
Сумма	500 000 рублей	250 000 рублей	250 000 рублей
Условия	5% годовых без капитализации	8% годовых с ежемесячной капитализацией	5% на остаток
Доходность за год	24 993 рубля	20 744 рубля	12 496 рублей
Суммарная доходность	24 993 рубля	33 240 рублей

Изучить дополнительные условия, которые влияют на доходность

Часто в рекламе банки указывают максимальную ставку по вкладам. Её задача привлечь как можно больше клиентов, но это в большинстве случаев маркетинговый ход. Как правило, при оформлении депозита выясняется, что процент «как в рекламе» банк утвердит только при выполнении ряда условий. Например:

• быть зарплатным клиентом с доходами от 50 000 рублей;
• тратить с карты в магазинах-партнёрах от 20 тысяч рублей в месяц;
• подключить платную подписку или оформить премиальную карту;
• оформить вклад без возможности пополнить и снимать деньги и только для сумм от 1 млн рублей.

Бывает так, что под формулировкой «вклад» скрывается вовсе и не вклад, а другой финансовый продукт — накопительное страхование или инвестиционная программа. Не всегда банки говорят об этом прямо. В итоге клиент оформляет продукт, а в конце срока получает те деньги, которые отдавал на хранение с минимальными процентами или вообще без них.

ИСЖ и НСЖ: как заработать на страховании жизни

Не все клиенты знают, что по таким программам доходность не гарантирована и деньги, вложенные в них, не защищены системой страхования вкладов. Если вдруг на компанию наложат мораторий или отзовут лицензию, участник программы рискует потерять все свои сбережения.

Изучить условия планового и досрочного закрытия вклада 

Закрыть банковский вклад можно двумя способами:

• в срок — после истечения договора; 
• досрочно — по заявлению вкладчика.

После окончания срока вклада его могут пролонгировать, то есть продлить, или же закрыть. 

Когда депозитная программа завершена, накопленную сумму переводят на текущий счёт клиента или вклад до востребования. Как правило, счёт по вкладу закрывается автоматически, но некоторые банки просят написать для этого заявление.

При досрочном расторжении договора вклад закрывают по инициативе вкладчика. Это не самый выгодный вариант: за вывод денег с депозита раньше срока банк пересчитает процент по вкладу. В итоге клиент, который держал деньги на срочном вкладе, может получить столько же, как если бы у него был оформлен вклад до востребования.

В отдельных ситуациях банк не только пересчитает проценты по ставке вклада до востребования, но и удержит комиссию за выдачу наличных при расторжении договора раньше срока.

Некоторые банки более лояльны по отношению к вкладчикам и предлагают льготные условия при досрочном расторжении договора. Например, клиент получит половину начисленных процентов, если деньги снимет не раньше, чем за 1–2 месяца до конца срока. Такой вариант для вкладчика значительно выгоднее, чем ставка до востребования. 

Что в итоге

• Ставки по банковским вкладам, как правило, близки к ключевой ставке Банка России. Если сегодня ставка ЦБ — 7,5%, то ставки по банковским вкладам скорее всего тоже будут близки к этому значению. 
• Вклад в юанях диверсифицирует накопления, но не принесёт ощутимой прибыли. 
• Вклады с капитапитализацией процентов выгоднее, чем без неё.
• Ежемесячная капитализация по вкладу выгоднее, чем ежеквартальная или ежегодная.
• Вклады и счета клиента в одном банке застрахованы на сумму до 1,4 млн. Всё, что выше этого лимита, вкладчик рискует потерять, если у банка отзовут лицензию. Снизить риски поможет открытие нескольких вкладов в разных банках на суммы до 1,4 млн рублей.
• Если есть опасения, что деньги понадобятся раньше, чем закончится срок вклада, стоит подобрать программу с льготными условиями при досрочном расторжении договора.