Как создать финансовую подушку, если не получается откладывать: практические решения от финансового консультанта

Финансовая подушка — это резерв, который поможет легче перенести непредвиденные трудности, потому что будут деньги с ними справиться. Однако создать такой запас бывает трудно: часто к концу месяца просто не остается свободных денег, которые можно было бы отложить. 

Вместе с финансовым консультантом Натальей Колбасиной разбираем проблемы, из-за которых не получается создать финансовый резерв, и делимся практическими рекомендациями, как их решить. 

Базовые правила создания финансовой подушки

Задача финансовой подушки — подстраховать семейный или личный бюджет в случае непредвиденных трудностей, а не приумножить капитал. Поэтому для её создания не придётся разбираться в сложных инструментах инвестирования — достаточно регулярно откладывать небольшой процент от зарплаты на отдельный счёт. 

Рекомендованный размер отчислений — 10% от дохода и выше. Если для семейного бюджета это пока много, можно начать с 2–3% и постепенно увеличивать долю до 10%. Даже если поначалу в месяц удастся откладывать только 1–2 тысячи рублей, уже хорошо. Это поможет развить финансовую дисциплину, постепенно адаптировать бюджет и получить первые свободные деньги. 

Оптимальный размер подушки безопасности — это сумма расходов в течение 3–6 месяцев. Если ежемесячно тратить 40 тысяч рублей, то в резерве стоит иметь 120–240 тысяч рублей. Бывает, что на начальных этапах такая сумма кажется неподъёмной. Тогда можно упростить цель: сначала собрать подушку на один месяц, затем на второй. 

Хранить финансовый резерв лучше всегда под рукой. Это может быть накопительный счёт, отдельная банковская карта с процентом на остаток, банковский вклад или любой другой финансовый продукт, который позволяет выводить деньги досрочно без потери доходности.

Небольшую часть накоплений — до 10–20% — можно хранить дома, чтобы иметь возможность воспользоваться деньгами в любой момент.

Если размер финансовой подушки не превышает трёхмесячной суммы расходов, хранить накопления лучше в рублях. Если сумма больше, то стоит рассмотреть варианты хранения в разных валютах. Например, 50% хранить в рублях, 50% — в валюте.

Чтобы сохранить накопления, лучше заранее решить, в каких случаях можно брать деньги из резерва. Например:

1. Только в кризисных ситуациях. При резкой потере дохода, болезни, поломке важных для работы и жизни вещей: машины, холодильника, ноутбука.
2. В ситуациях, когда покупка сейчас поможет сэкономить в будущем. Например, в планах обновить телефон, но деньги на него ещё не накоплены, а магазин предлагает сейчас на эту модель скидку 30%. 

Если форс-мажор наступил и деньги из резерва пришлось потратить, то после решения проблемы можно продолжить пополнять накопления.

Как создать финансовую подушку безопасности, если к концу месяца не остаётся денег

Даже если доход в семье хороший, после всех расходов к концу месяца в кошельке часто ничего не остаётся. В результате накопления либо совсем не формируются, либо формируются бессистемно: в этом месяце пополнили подушку на 2 тысячи рублей, во втором — на 900 рублей, а в третьем — совсем ничего не положили. Это накопления по остаточному принципу и чаще всего таким способом собрать финансовую подушку не получается. Исправить ситуацию можно двумя способами. 

Сначала заплатить себе. На фоне ежедневных трат подушка безопасности отходит на второй план, а внимание переключается на повседневные расходы: ЖКХ, продукты, бензин и оплату кружков детям. Решить проблему получится, если в первую очередь откладывать деньги на своё будущее. Для этого отчисления на подушку безопасности стоит воспринимать как обязательную графу расходов — такую же важную, как платежи кредиту или ЖКХ. 

Чтобы было проще, можно автоматизировать процесс. Например, в некоторых онлайн-банках есть опция «Автоматическая копилка» — это отдельный счёт, на который система сама переводит небольшой процент с поступлений на карту. В банках такой счёт называется по-разному: «Цели», «Конверты», «Накопительный счёт». Как правило, открыть его можно за пару минут в мобильном приложении. В зависимости от банка, могут предложить выбрать параметры, например:

1. Переводить по расписанию: каждую неделю или раз в месяц.
2. Переводить процент с каждого поступления.
3. Переводить фиксированную сумму в указанную дату. 

Выбрать можно любой комфортный вариант, который позволит делать регулярные отчисления. Например, фрилансеры, которые еженедельно получают оплату от клиентов, могут выбрать перевод с каждого поступления. 

Откладывать в игровом формате понемногу, но часто. Иногда сложно сразу отложить несколько тысяч рублей с зарплаты. Особенно если доход небольшой, то сумма кажется существенной и сразу исключить её из расходов психологически сложно. Тогда можно пойти другим путём: откладывать незначительные суммы, но регулярно. Чтобы систематизировать процесс и сделать его интереснее, отчисления превращают в игру. 

Одна из самых популярных игр — «Накопилка или 52 недели богатства». Правила такие: каждую неделю откладывать небольшую сумму и постепенно увеличивать её. В первую неделю отложить 100 рублей, во вторую — 200, в третью — 300, в последнюю — 5200. Если доходы семьи скромные, можно начать с 10 рублей в первую неделю и закончить 520 рублями в последнюю. Так, за год без особых усилий можно накопить 13 780 рублей, а если начать со 100 рублей — 137 800 рублей. 

Игра «Время — деньги» актуальна тем, кто часто «пропадает» в телефоне. Суть игры в том, чтобы откладывать столько денег, сколько часов было проведено со смартфоном. Как играть:

1. Скачать программу, которая отслеживает время, проведённое в разных приложениях. 
2. Фиксировать часы раз в неделю, например, по воскресеньям. 
3. Количество часов умножать на 10, 50, 100 рублей — в зависимости от финансовых возможностей.
4. Полученную сумму переводить на счёт подушки безопасности.  

Например, за неделю в телефоне человек провёл 12 часов. Если умножать на 100 рублей, то в накопления отправится 1200 рублей. При такой системе за год можно накопить 62 400 рублей. 

Это не единственные варианты игр. Можно привязать размер накоплений к погоде: ежедневно откладывать столько рублей, сколько на улице градусов. Или каждый день округлять остаток на карте до целого числа: например, если баланс 15 356 рублей, отправить в копилку 56 или 356 рублей. При желании можно придумать собственные правила, которые будут вдохновлять и мотивировать всю семью. Главное, выбрать регулярное событие, к которому будет привязана сумма и периодичность отчислений.

Копить не на чёрный день, а на светлое будущее 

Часто накоплению мешают негативные установки. Например человек думает: «Копить на чёрный день значит притягивать такой день. Как только появятся свободные деньги, обязательно что-нибудь случится или сломается». Внутреннего сопротивления станет меньше, если сместить фокус с негативного на позитивное.

Придумать вдохновляющее название накоплениям. Если сама формулировка «подушка безопасности» вызывает негативные мысли, то можно заменить название на более мотивирующее. Например, фонд стабильности, благополучия или свободы. Такая мелочь даёт ощутимый результат: подсознательно приятнее создавать фонд благополучия для себя и своей семьи, чем резерв на чёрный день.

Наталья Колбасина

Финансовый консультант и эксперт Первого канала

Свой финансовый запас я называю фондом стабильности, а само его наличие даёт мне дополнительное чувство спокойствия, уверенности, надёжности.

Финансовый запас позволит избавиться от одной из самых негативных финансовых установок «Денег нет» и постепенно сформировать новое позитивное убеждение «Деньги есть. Всегда».

Заменить негативные сценарии на позитивные. Подушка пригодится не только для того, чтобы справиться с финансовыми проблемами. Иногда она нужна, чтобы решиться на перемены: сменить работу или переехать.

Олег хочет сменить работу и перейти в новую сферу. Он понимает, что пока будет ходить по собеседованиям и проходить стажировку, его доходы снизятся. Всё это время ему нужно платить за квартиру и продукты, а также вносить платежи по кредиту за машину. Прежде чем увольняться, он накопил подушку безопасности на четыре месяца, чтобы спокойно искать новую работу, не урезая себя в расходах. 

Чтобы воспринимать подушку не как предвестник беды, негативные сценарии можно заменить на позитивные:

Негативные сценарии	Позитивные сценарии
Финансовая подушка подстрахует, если меня уволят с работы	С финансовой подушкой я буду иметь возможность в любой момент сменить работу
Подушка выручит, если в доме сломается бытовая техника	Если мне захочется обновить технику в доме, я не буду брать кредит, а воспользуюсь накоплениями

Что в итоге

1. Подушка безопасности — это не про инвестиции, а про финансовый резерв, который всегда будет под рукой.
2. Размер финансовой подушки — это расходы за 3–6 месяцев. Чтобы создать резерв, рекомендуют откладывать минимум 10% от дохода. 
3. Если откладывать деньги по остаточному принципу, высока вероятность, что к концу месяца для финансовой подушки ничего не останется. Поэтому при накоплении лучше придерживаться правила «Сначала заплати себе».
4. Чтобы сделать процесс накопления более интересным, можно использовать игровые механики. Например, «Накопилку или 52 недели богатства» или «Время — деньги».
5. Часто накопить мешают негативные установки: «Буду копить на чёрный день и привлеку проблемы». В таком случае стоит поработать над смещением фокуса: придумать накоплениям мотивирующее название, заменить негативные сценарии использования подушки безопасности на позитивные.