Как планировать бюджет, чтобы на всё хватало и не пришлось чрезмерно экономить: пошаговый план

Прийти к порядку в семейном или личном бюджете можно без жёсткой экономии и сложных систем учёта. Вместе с финансовым консультантом Натальей Колбасиной разбираем, как грамотно управлять бюджетом, чтобы чувствовать себя безопасно и уверенно в финансовом плане.

Шаг 1. Вести учёт расходов и доходов в течение 1–2 месяцев 

С учётом легче увидеть, как обстоят дела с финансами на самом деле: сколько денег поступает на карту и сколько расходуется. Без этого шага будет сложно понять, как управлять бюджетом.

Учёт доходов поможет понять, сколько точно человек зарабатывает в месяц. Доход — это любое поступление денег: зарплата, кешбэк по картам, подработки, премии, подарки на праздники «в конверте». Допустим, Иван зарабатывает 40 тысяч рублей в месяц и рассчитывает только на эту сумму. Но дополнительно он таксует пару раз в неделю и получает кешбэк по двум картам. В итоге его реальный общий доход — 45–50 тысяч рублей. 

Учёт расходов позволит найти дыры в бюджете и понять, куда уходят деньги. Казалось бы: взял чашку кофе, купил подписку на музыку, заказал на маркетплейсе пару недорогих принадлежностей для рыбалки — и вот минус 1500 рублей на карте. По некоторым данным на такие траты может незаметно уходить около 30% дохода в месяц. Если пересмотреть бюджет, эти деньги можно освободить и пустить в дело. Например, на создание подушки безопасности.

Как создать финансовую подушку, если не получается откладывать

Чтобы учёт бюджета был нагляднее, все финансы разбивают на категории:

1. Доходы: зарплата, аванс, премия, кешбэк.
2. Расходы: продукты, развлечения, кредиты, одежда и обувь, проезд.

Универсальной схемы ведения учёта нет, поэтому можно выделить любые категории. Главное, чтобы они максимально полно отражали финансовую ситуацию. Если человек часто заказывает принадлежности для рыбалки, пользуется такси и пару раз в месяц встречается с друзьями в клубе, то ему стоит добавить в свой учёт категории «Рыбалка», «Такси» и «Вечеринки».

Удобно фиксировать финансовые движения в гугл-таблицах или в специальных мобильных приложениях. Их много — лучше выбрать то, где есть опции «Добавить свою категорию» и «Напомнить о внесении записи». Это позволит адаптировать учёт именно под свой бюджет и своевременно вносить изменения. Например, такие опции есть в приложениях «Финансы», «Транжира» и «Money lover». 

Если в планах вести семейный бюджет, то каждому из членов семьи можно выдать доступ к аккаунту в приложении, чтобы фиксировать общие доходы и траты в одном месте. 

Шаг 2. Оптимизировать несколько статей расходов

Когда накопится статистика по финансам за пару месяцев, получится понять, от каких категорий расходов можно отказаться совсем, а какие — оптимизировать. Лучше начать оптимизацию с 1–3 статей расходов. Так переход на осознанную систему ведения бюджета пройдёт максимально комфортно. 

Пример
Иван увидел, что 5% уходит на платные подписки, 7% — на рыбацкие принадлежности и 9% на такси. В сумме это 8400 рублей. Платные подписки он сразу отключил, потому что почти ими не пользуется. Расходы на рыбалку решил сократить вдвое, так как всё необходимое у него и так есть — остальное он докупает «для души». А на такси решил ездить только когда опаздывает, или если на улице плохая погода. В итоге ему удалось сэкономить 5400 рублей.

Расходы раньше	Расходы после оптимизации
Подписки — 1900 ₽ Рыбалка — 2900 ₽ Такси — 3600 ₽	Подписки — 0 ₽ Рыбалка — 1400 ₽ Такси — 1600 ₽
Всего — 8400 ₽	Всего — 3000 ₽

Полезно оптимизировать расходы не только на ближайшее время, а сразу на год вперёд. Например, покупать вещи не в сезон. Так можно приобрести качественную вещь со скидкой до 30–50%. Или заказывать бытовую химию в дом оптом — экономия будет 20–30%.

Мой личный пример оптимизации расходов на подарках: планирую их на год с учётом важных дат и праздников. Составляю список, вишлист, заранее мониторю цены. Покупаю в период распродаж: Чёрной пятницы, Киберпонедельника. Например, подарки на Новый год у меня закуплены к концу ноября. 

Результат — не переплачиваю за покупки накануне праздников и экономлю до 30–50% денег, не теряя в качестве покупок.

Если есть кредиты и ежемесячный платёж по ним превышает 30% дохода, можно попытаться снизить кредитную нагрузку. Например, воспользоваться рефинансированием: объединить несколько кредитов в один, увеличить срок и тем самым снизить ежемесячный платёж. При рефинансировании может вырасти итоговая переплата, поэтому лучше заранее просчитать выгоду:

1. Посмотреть в графике платежей, сколько ещё денег предстоит выплатить банку на текущих условиях. 
2. Запросить предварительный расчёт нового кредита на эту сумму с ежемесячным платёжом и итоговой переплатой. 
3. Сравнить переплату и размер ежемесячного платежа на новых и текущих условиях.  

При рефинансировании можно столкнуться с дополнительными расходами, например, оплатой страховки или услуг оценщика, если речь идёт об ипотеке. Эти расходы тоже следует учитывать в расчётах.

Шаг 3. Составить бюджет с учётом плановых и возможных внеплановых расходов

Планирование бюджета позволит сразу распределить деньги так, чтобы хватало на всё, включая крупные траты. Для этого нужно определить все предполагаемые расходы:

1. Краткосрочные. Те, что уходят на жизнь ежемесячно: продукты, кредиты, коммунальные услуги, проезд. 
2. Среднесрочные. Это крупные траты, которые совершаются 1–2 раза в год: налоги, страховка, абонемент в спортзал. 
3. Долгосрочные. Планируются на 5–10 лет вперёд и уходят на большие цели: инвестиции, покупка машины или квартиры. 

На первый взгляд кажется, что планировать бюджет сложно: нужно много всего учесть, не забывать распределять деньги, иметь железную дисциплину. Но есть способ существенно упростить процесс — взять на вооружение готовую стратегию ведения бюджета. Вот один из вариантов: 

• 40% — необходимые траты: продукты, ЖКХ, аренда, платежи по кредитам;
• 20% — развлечения: походы в кино, театр, кафе, рестораны;
• 20% — резерв под крупные траты: страховка машины, медицинское обследование, налоги;
• 20% — сбережения и инвестиции.  

Можно взять стратегию за основу и адаптировать её под себя. Например, добавить ещё несколько категорий или увеличить одну за счёт другой. Главное — соблюдать баланс. Не стоит увеличивать графу «Развлечения» за счёт исключения «Сбережений и инвестиций». Или, наоборот, максимально урезать ежедневные расходы, чтобы отложить побольше денег — в таком случае есть риск не уложиться в лимиты и начать бессистемно использовать деньги из других категорий. 

Единой универсальной схемы планирования бюджета нет. Любая система предлагает распределять доходы в той или иной пропорции, но важно, чтобы обязательно выделялись деньги на сбережения и инвестиции.

Чтобы было удобнее контролировать расходы каждой категории, лучше не держать все деньги в одном месте, а сразу после получения разделять их. Те, кто рассчитываются в основном наличкой, могут разложить деньги по конвертам. Те, кто рассчитывается картой, могут распределить их между несколькими счетами или картами. 

В мобильных приложениях некоторых банков есть функция «Задать лимит», которая позволяет контролировать расходы по каждой категории.

4 неочевидные ошибки в планировании бюджета 

Вести бюджет бессистемно, забывать вносить расходы, регулярно брать деньги из одной категории на другую, не откладывать на сбережения — эти все ошибки лежат на поверхности. Чтобы их не допускать, нужна самодисциплина. Поначалу это может быть нелегко, но в потом войдёт в привычку. 

Есть и менее очевидные ошибки, которые допускают по незнанию некоторых тонкостей планирования бюджета. Их и рассмотрим. 

Ошибка 1: не ставить финансовые цели. Без этого неясно, зачем вести семейный бюджет, ограничивать себя в тратах и работать над увеличением дохода. В итоге желание контролировать свои финансы может быстро пропасть. 

Целями могут быть глобальные планы: купить квартиру, создать хороший пассивный доход. Или более будничные: лучше питаться и одеваться, всегда быть готовым к непредвиденным тратам, разобраться с долгами. 

Ошибка 2: концентрироваться только на краткосрочных расходах и не откладывать деньги на долгосрочные. В таком случае любая крупная трата будет ломать систему ведения бюджета. Предположим, семья каждый месяц распределяет совместные доходы так, чтобы их хватало на месяц и оставалось 20% на сбережения. Система будет работать до момента, пока не появится необходимость продлить страховку или заплатить налоги. Так как в семейном бюджете под это не выделено средств, придётся брать деньги из сбережений или резко ужимать другие категории: развлечения, отпуск, продукты. 

Ошибка 3: не соблюдать баланс в детализации расходов. Если под большинство расходов в таблице отнести только графу «прочие», будет сложно понять, на что конкретно уходят деньги, и как оптимизировать затраты. И наоборот: чрезмерная детализация усложнит ведение бюджета — из-за этого может пропасть желание контролировать финансы. 

Ошибка 4: не актуализировать бюджет. Цены растут, потребности меняются, поэтому то распределение финансов, которое подходило семье год назад, может не работать в настоящий момент. Например, ребёнок подрос и теперь вместо подгузников и детского питания нужно выделять деньги на развивающие кружки и более дорогие игрушки. Теперь на ребёнка уходит не 5%, а 15% от совместного дохода. Чтобы семейный бюджет отражал актуальные потребности, его нужно пересматривать:

1. После любых финансовых изменений: увеличился или снизился доход, появились новые расходы.
2. Раз в 6–12 месяцев с учётом инфляции. За 2022 год инфляция в среднем составила 12%. Если ранее на продукты хватало 15 тысяч рублей, то теперь на тот же список продуктов будет уходить почти 17 тысяч рублей. 

Что в итоге

1. Учёт и планирование бюджета позволит распределить деньги так, чтобы их хватало на текущие нужды, долгосрочные цели и непредвиденные траты.
2. Отслеживание денежных потоков в течение 1–2 месяцев поможет понять, сколько денег есть в семейном бюджете, и на что они уходят. 
3. Оптимизация расходов позволит выделить в бюджете свободные деньги. 
4. Хорошая практика — планировать бюджет на год. Так можно создавать резервы под крупные покупки. 
5. Для удобства можно пользоваться мобильными приложениями, которые позволяют отслеживать расходы и контролировать лимиты.