Карта рассрочки: как пользоваться и в чём может быть подвох

Когда не хватает денег на крупную покупку, можно воспользоваться картой рассрочки. И срок большой, и проценты платить не нужно. Но не всё так просто: есть несколько особенностей, про которые не говорят банки.

Что такое карта рассрочки

Карта рассрочки — почти беспроцентный заём для её владельца на покупку товаров и услуг. Период рассрочки может устанавливаться от месяца до двух лет. В зависимости от условий расплачиваться ею можно в любых местах или только в компаниях-партнёрах.

Изучить список компаний-партнёров можно на сайте кредитной организации, которая предоставила карту

Покупать товары и услуги можно в рамках определённого лимита. Он устанавливается для каждого клиента индивидуально. В лучшем случае можно получить до 700 тысяч рублей.

Карта рассрочки обычно выдаётся на пять лет.

Чем отличается карта рассрочки от кредитки

Параметры	Карта рассрочки	Кредитная карта
Сколько можно пользоваться деньгами без начисления процентов	До двух лет	Чаще всего до 50 дней
Где можно расплачиваться	Возможно ограничение — пользоваться беспроцентной рассрочкой только в магазинах-партнёрах	В любых местах
Как погашать долг	Возвращать каждый месяц равными долями взятую в долг сумму	Перечислять деньги на кредитку нужно до установленной договором даты — сколько потратил за месяц, столько и вернул

Принцип работы

Карта рассрочки напоминает обычный кредит. Только проценты за клиента чаще всего платит магазин, в котором человек приобретает товары. Покупателю остаётся вернуть только основной долг вовремя — столько, сколько стоит продукт.

Возвращать деньги клиент должен равными платежами в течение установленного периода рассрочки. Этот срок определяется для каждого товара отдельно.

Если человек делает несколько покупок, то платежи суммируются.

Допустим, у Виктора из-за перепада электричества сломался холодильник и телевизор.

Тогда мужчина решил взять технику в рассрочку. Он купил холодильник за 60 тысяч и получил рассрочку на два года, а также телевизор за 30 тысяч с рассрочкой на год.

Стоимость ежемесячных платежей составила:

— холодильник — 2500 рублей в месяц;

— телевизор — 2500 рублей в месяц.

На протяжении первого года Виктор будет платить 5000 рублей в месяц за телевизор и холодильник. К началу второго года он уже выплатит долг за телевизор и останутся только платежи за холодильник — 2500 рублей в месяц.

В результате сделки выигрывают все:

• клиент получает товар в рассрочку и не платит проценты;
• магазин увеличивает обороты компании за счёт привлечения клиентов;
• кредитор получает прибыль от процентов, которые платит магазин.

Главное правило — вовремя вносить платежи. В ином случае рассрочка превращается в кредит и нужно будет возвращать деньги уже с процентами. В некоторых банках их размер может достигать 30% годовых.

За просрочку платежей человек будет платить пени и штрафы, как и при обычном кредите. Сведения о неисполнении обязательств кредитования передадутся в бюро кредитных историй. Так держатель карты рассрочки может испортить себе кредитную историю.

Статья «Что такое кредитная история и почему нужно за ней следить»

Какие есть плюсы и минусы

Преимущества	Недостатки
Можно пользоваться чужими деньгами и не платить проценты	Будут просрочки — придётся платить проценты, а ещё можно получить штрафы
Можно пользоваться картой неоднократно	Есть лимит по карте, в рамках которого можно покупать товары
Есть выгодные предложения при оплате картой. Например, кешбэк за покупки или начисление процентов на остаток по карте	Может быть ограничение — оплачивать картой покупки только в компаниях-партнёрах
Длительный период рассрочки. Как правило, до двух лет

Как получить

Процесс простой:

1. Отправить заявку с документами.
2. Дождаться проверки. От неё зависит решение и лимит по карте.
3. Подписать договор.
4. Получить карту.

Когда невыгодно пользоваться картой рассрочки

Если человек не планирует делать покупки в магазинах-партнёрах. При оплате картой рассрочки в других местах может не действовать кешбэк и устанавливаться короткий период рассрочки. Поэтому выгоднее бывает пользоваться кредиткой с увеличенным беспроцентным периодом.

Допустим, некоторые кредиторы предоставляют рассрочку для любых покупок на срок до 55 дней, а бесплатно деньгами с кредитки можно пользоваться до 120 дней, но такие условия предлагают редко.

Ещё невыгодно расплачиваться картой рассрочки, если у человека нестабильный заработок. Если держатель карты допустит просрочку платежей, будут начисляться пени и штрафы за каждый день невыплаты, как и при обычном кредите. Только ставка может быть значительно выше.

Иногда просрочки возникают из-за ошибок банков. Например, платёж проходит как обычная покупка — начисляется комиссия, хотя приобретался товар у партнёра. Поэтому, чтобы такого не было, пользователю карты важно постоянно отслеживать операции по карте и в случае ошибок обращаться к сотрудникам банка. Деньги-то, скорее всего, вернут, но придётся добиваться правды через менеджеров и трепать себе нервы.

На что обратить внимание перед оформлением

Условия оплаты картой вне магазинов-партнёров. Некоторые карты рассрочки заточены под покупку только в магазинах-партнёрах. А для оплаты в других местах они предполагают комиссию в виде процента или определённой суммы.

Стоимость товаров. Магазины могут устанавливать завышенные цены на товары при покупке в рассрочку или не учитывать действующую акцию. Поэтому иногда бывает выгоднее приобрести продукт с помощью кредитки в другом магазине, который не входит в партнёрскую сеть банка.

Платежи за пользование. Банки могут устанавливать фиксированную цену за обслуживание карты, делать платным пополнение баланса, перевод и снятие денег. Поэтому важно перед подписанием договора уточнять, какие могут быть дополнительные платежи.

Что в итоге

1. Карта рассрочки — это почти беспроцентный заём, который выдают на покупку товаров и услуг.
2. Проценты за покупателей оплачивают магазины-партнёры. Так они увеличивают продажи компании.
3. Рассрочка по карте может действовать до двух лет.
4. Расплачиваться картой рассрочки можно в магазинах-партнёрах или любых других местах в зависимости от условий договора.
5. Погашать долг нужно каждый месяц одинаковыми платежами.
6. Если человек не внесёт вовремя деньги на карту рассрочки, ему начислятся пени и штрафы.
7. Просрочки по карте рассрочки отражаются в кредитной истории человека.
8. Подвох карт рассрочки в том, что в случае просрочек они становятся обычным кредитом с установленной процентной ставкой.
9. Использовать карту рассрочки невыгодно, если человек не планирует делать покупки в магазинах-партнёрах. Возможны комиссии и короткий период рассрочки.
10. Иногда на товары с рассрочкой могут не распространяться текущие акции магазинов.
11. Возможны дополнительные платежи за пользование картой рассрочки, пополнение баланса, снятие и перевод денег.