Сравнение условий по кредиту

Проводить сравнение условий по кредитам и при этом не переплатить лишнего — бывает непросто. Особенно с учётом того, что некоторые менеджеры могут использовать неэтичные методы в работе — лишь бы продать любыми способами. Да ещё и в кредитных договорах бывают ловушки.

Наша статья — короткое руководство для тех, кто хочет найти подходящего кредитора и получить деньги без лишних затрат при оформлении сделки.

Шаг 1. Держите в голове: не всё, что рассказывает и обещает кредитный менеджер, может быть правдой — кто-то просто хочет выполнить свой план и заработать больше денег

Разберём, как обычно ведёт себя порядочный менеджер и выделим нетипичные для него действия, которые как минимум должны вас насторожить.

🤔 Что учесть при общении с кредитными менеджерами:

• Не верить, что «индивидуальное предложение действует только сутки и нужно срочно принимать решение». Если вы обратитесь к другому менеджеру у того же кредитора через пару дней, скорее всего он предложит вам точно такие же требования, что озвучивались ранее.
• Не спешить. Оформление кредита — важный шаг, поэтому нужно хорошо всё изучить и обдумать.
• Уточнять, где можно почитать о том, что рассказывает менеджер. Например, попросить показать в договоре, где именно написано, что ставка уменьшается при оплате дополнительных уcлуг.

Помните, что прозрачность условий — это ключевой момент при выборе предложения о кредите.

Важно не только обращать внимание на процентные ставки, но и на сумму ежемесячного платежа и дополнительные сборы. Сравнение предложений финансовых организаций и их тарифов поможет выбрать наилучший вариант. Например, вы можете рассмотреть кредит наличными или ипотечные программы.

При оформлении заявки на кредит вам стоит сделать акцент на альтернативах, например, рассмотреть дебетовые карты или расчетные счета, если это предусмотрено предложением.

Шаг 2. Банальность, без которой не обойтись: внимательно читайте договор, чтобы не пропустить требования, ухудшающие кредитные предложения

Не все кредиты бывают так привлекательны, как может показаться сначала.

За красивой ставкой порой скрывается масса условий, которые увеличивают переплату и в целом ухудшают предложение кредита. Поэтому хорошо бы заранее получить кредитный договор для изучения деталей.

Обычно, если кредитору нечего скрывать, он без проблем по запросу отправляет общий шаблон договора, чтобы вы могли провести сравнение условий по кредиту. С индивидуальными условиями ужe сложнее: такие договоры вряд ли получится изучить заранее, потому что их готовят накануне сделки.

Приведём реальные примеры условий, которые могут ухудшать предложение по кредиту:

Оплата бесплатных уcлуг

• Вот яркий пример: платный запрос справки о сумме долга для досрочного погашения. Фактически за бесплатную уcлугу, которую вам итак окажут по закону, просят деньги.

Завлекающий кешбэк

• Клиенту в кредитном предложении обещают вернуть все проценты, которые он оплатит по кредиту — всю-всю переплату!
• Но чтобы получить эти деньги, заёмщику нужно следовать строгим правилам. Например, нельзя досрочно погасить кредит, а также допускать просрочки. Нельзя рефинансироваться или нужно регулярно оплачивать покупки картами банка на определенные суммы, покупать или продлевать страховку. Таких условий может быть множество. И при нарушении любого из правил, возможность возврата переплаты сгорает.
• Если не обратить внимание на похожий тип условий, можно согласиться на привлекательное предложение по кредиту, которое в итоге окажется достаточно дорогим для семейного бюджета.
• Это отличная опция, но нужно быть готовым к тому, чтобы в течение долгого периода выполнять их без нарушений.

Низкая ставка, но при дополнительной оплате уcлуг

• Перед подписанием договора вам обещают крайне низкую ставку. Например 5% годовых, что сильно отличается от предложений других кредиторов. Но одним из условий может быть покупка какого-нибудь дорогостоящего «пакета медицинских услуг» с достаточно скудным содержанием. И если вы решите отказаться от пакета, то ставка вырастет на 15–20–25% годовых.

Шаг 3. Поборите дискомфорт: не стесняйтесь потратить время менеджера на сделке при изучении документов

Кто-то может стесняться долго сидеть в офисе кредитора и основательно читать документы перед сделкой. Неловкость может возникать из-за вежливости и чувства, что вы задерживаете людей. Либо из-за переживания, что вас могут посчитать глупым человеком, потому что вы так долго читаете то, «что все и так знают». Однако стоит помнить, что оформление потребительских кредитов — это серьезный шаг, и вы имеете полное право тщательно изучать требования к кредиту.

Держите в голове, что кредитор оказывает вам услугу. При этом вы будете платить за неё несколько лет — вам нужно во всём разобраться и получить максимум подробностей. Каждый вариант кредита, будь то кредит наличными или ипотечные программы, должен быть понятен. Не забывайте обращать внимание на сумму ежемесячного платежа, ведь от этого зависит ваш финансовый комфорт в будущем. Поэтому нет ничего страшного в длительном знакомстве с большим количеством условий.

Если же менеджер начинает нервничать и подгонять вас, стоит считать это как сигнал еще раз подумать, нужно ли связываться с таким кредитором и принимать его предложения, не скрывает ли он намеренно какие-то требования, которые не обсуждались раньше.

Справедливо будет не стесняться задавать вопросы, требовать раскрытие информации и обсуждать возможные варианты с кредитором. Вы имеете право быть уверенными в том, что ваш выбор будет выгодным для вас в первую очередь. Помните, что финансовая безопасность — это приоритет, и лучше потратить немного времени на изучение деталей, чем столкнуться с неприятными последствиями в будущем.

Шаг 4. Если есть сомнения, получите помощь кредитного юриста в ассоциации финансовой грамотности «Процент»

Ассоциация финансовой грамотности «Процент» пропагандирует ответственное отношение к деньгам и помогает людям разобраться в любых сложных ситуациях, связанных с кредитами, инвестициями или бытовыми финансовыми вопросами.