Как самостоятельно сравнить предложения кредиторов и получить максимальную выгоду

Выбрать подходящие для себя условия по кредитам и не переплатить лишнего бывает непросто. Особенно с учётом того, что некоторые менеджеры могут использовать неэтичные методы в работе — лишь бы продать любыми способами. Да ещё и в кредитных договорах бывают ловушки.

Наша статья — короткое руководство для тех, кто хочет найти подходящего кредитора и получить деньги без лишних затрат при оформлении сделки.

Шаг 1. Держите в голове: не всё, что рассказывает и обещает кредитный менеджер, может быть правдой — кто-то просто хочет выполнить свой план и заработать больше денег

Разберём, как обычно ведёт себя порядочный менеджер и выделим нетипичные для него действия, которые как минимум должны вас насторожить.

🤔 Что учесть при общении с кредитными менеджерами:

• Не верить, что «индивидуальные условия действуют только сутки и нужно срочно принимать решение». Если вы обратитесь к другому менеджеру у того же кредитора через пару дней, скорее всего он предложит вам точно такие же условия, что озвучивались ранее.
• Не спешить. Оформление кредита — важный шаг, поэтому нужно хорошо всё изучить и обдумать.
• Уточнять, где можно почитать о том, что рассказывает менеджер. Например, попросить показать в договоре, где именно написано, что ставка уменьшается при оплате дополнительных уcлуг.

Шаг 2. Банальность, без которой не обойтись: внимательно читайте договор, чтобы не пропустить условия, ухудшающие кредитное предложение

Не все кредиты бывают так привлекательны, как может показаться сначала.

За красивой ставкой порой скрываются условия, которые увеличивают переплату и в целом ухудшают предложение. Поэтому хорошо бы заранее получить кредитный договор для изучения деталей.

Обычно, если кредитору нечего скрывать, он без проблем по запросу отправляет общий шаблон договора. С индивидуальными условиями ужe сложнее: такие договоры вряд ли получится изучить заранее, потому что их готовят накануне сделки.

Приведём реальные примеры условий, которые могут ухудшать кредитное предложение:

Оплата бесплатных уcлуг

• Вот яркий пример: платный запрос справки о сумме долга для досрочного погашения. Фактически за бесплатную уcлугу, которую вам итак окажут по закону, просят деньги.

Завлекающий кешбэк

• Клиенту в кредитном предложении обещают вернуть все проценты, которые он оплатит по кредиту — всю-всю переплату!
• Но чтобы получить эти деньги, заёмщику нужно следовать строгим правилам. Например, нельзя досрочно погасить кредит, а также допускать просрочки. Нельзя рефинансироваться или нужно регулярно оплачивать покупки картами банка на определенные суммы, покупать или продлевать страховку. Таких условий может быть множество. И при нарушении любого из правил, возможность возврата переплаты сгорает.
• Если не обратить внимание на подобные условия, можно согласиться на привлекательное предложение, которое в итоге окажется достаточно дорогим для семейного бюджета.
• Это отличная опция, но нужно быть готовым к тому, чтобы в течение долгого периода выполнять их без нарушений.

Низкая ставка, но при дополнительной оплате уcлуг

• Перед подписанием договора вам обещают крайне низкую ставку. Например 5% годовых, что сильно отличается от предложений других кредиторов. Но одним из условий может быть покупка какого-нибудь дорогостоящего «пакета медицинских услуг» с достаточно скудным содержанием. И если вы решите отказаться от пакета, то ставка вырастет на 15–20–25% годовых.

Шаг 3. Поборите дискомфорт: не стесняйтесь потратить время менеджера на сделке при изучении документов

Кто-то может стесняться долго сидеть в офисе кредитора и основательно читать документы перед сделкой. Неловкость может возникать из-за вежливости и чувства, что вы задерживаете людей. Либо из-за переживания, что вас могут посчитать глупым человеком, потому что вы так долго читаете то, «что все и так знают».

Держите в голове, что кредитор оказывает вам услугу. При этом вы будете платить за неё несколько лет — вам нужно во всём разобраться и получить максимум подробностей. Поэтому нет ничего страшного в длительном знакомстве с большим количеством информации.

Если же менеджер начинает нервничать и подгонять вас, стоит считать это как сигнал еще раз подумать, нужно ли связываться с таким кредитором и не скрывает ли он намеренно какие-то условия, которые не обсуждались раньше.

Шаг 4. Если есть сомнения, получите помощь кредитного юриста в ассоциации финансовой грамотности «Процент»

Ассоциация финансовой грамотности «Процент» пропагандирует ответственное отношение к деньгам и помогает людям разобраться в любых сложных ситуациях, связанных с кредитами, инвестициями или бытовыми финансовыми вопросами.