Как работают коллекторы

Существует мнение, что коллекторы — это грубые люди, которые выбивают деньги из должника любыми способами. Но сейчас их действия ограничены законом, а их деятельность контролируется несколькими государственными органами. О том, кто такие коллекторы на самом деле, что входит в их обязанности и чего они не должны делать, расскажем в статье.

Чем занимаются коллекторы

Главная задача коллектора — убедить заёмщика вернуть долг. Чтобы взыскать деньги, ещё лет пять назад коллекторы чаще применяли грубость и угрозы, но сейчас дела обстоят иначе.

Они чаще всего сразу направляют иск в суд. Реже коллекторы беседуют с должниками лично, учитывают причины возникающих просрочек и стремятся найти подходящий способ возврата денег. Например, в отдельных ситуациях предлагают разделить долг на несколько частей и вносить оплату в течение определённого времени. Иногда предлагают выкупить собственный долг и забыть о проблемах.

Бывали случаи, когда коллекторские агентства помогали должникам найти работу, чтобы те смогли вернуть задолженность. Некоторым предлагали вакансии своей компании.

Какие бывают коллекторы

Специалисты по взысканию в штате кредитной организации. Сотрудники такого структурного подразделения занимаются взысканиями долгов своих клиентов. Они работают через суды и ФССП или звонят должникам лично и узнают, «как у них дела».

Коллекторы на агентском договоре. Когда у банков не получается договориться с должником, они нанимают сторонних коллекторов — организации, которые чаще всего являются колл-центрами. Они звонят должникам, чтобы напомнить про долг. Если заёмщик в итоге возвращает деньги, коллекторы получают гонорары. Чаще всего эта сумма составляет 20−25% от размера взысканий.

Иногда банки сразу заключают договор с коллекторскими агентствами

Отдельные коллекторские агентства. Они работают на основании договора цессии. То есть организации выкупают у кредиторов долги заёмщиков. После того как происходит переуступка прав, должник обязан вернуть деньги уже не банку, а коллектору.

В чём заключается главный миф о коллекторах

Люди боятся коллекторов. Многим они представляются братками из 90-х, которые могут незаконно ворваться в квартиру должников ночью, угрожать физической расправой и применять насилие. Раньше такие действия случались, поскольку для коллекторов не были прописаны полномочия. Они действовали на своё усмотрение.

Поэтому в 2016 году был издан закон, который регулирует процедуру взыскания долгов. В нём прописаны права заёмщиков и взыскателей — сотрудников коллекторских агентств или служб безопасности кредитных организаций. Определены методы взыскания долгов, ограничения при взаимодействии, условия выполнения обязательств, основания для прекращения работы с заёмщиком.

Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ

Например, коллекторы могут встретиться с должником лично не более одного раза в неделю. При этом запрещено взаимодействовать с заёмщиком, если он лежит в стационаре на лечении.

Главное, за их деятельностью стали строго следить Центробанк, ФССП и прокуратура. Если поступают жалобы на незаконные действия, контролирующие органы разбираются в проблеме и помогают защитить права.

Большинство крупных коллекторских агентств придерживаются правил и не нарушают закон. Неправомерными методами иногда пользуются мелкие компании, но они сильно рискуют, поскольку должник может обратиться в полицию, прокуратуру или Федеральную службу приставов, а те примут меры.

За противоправные действия может быть назначена уголовная ответственность. Если коллектор угрожал здоровью или жизни человека, он может сесть в тюрьму. Такие дела охотно рассматриваются в суде.

Как отличить коллекторов от мошенников

Некоторые аферисты крадут данные заёмщиков, у которых есть просрочки. А затем под видом коллекторов стремятся вынудить человека отдать деньги. Поэтому следует сначала проверить, законно ли работает коллектор.

Настоящий работник коллекторского агентства должен назвать своё имя, предоставить сведения о его компании и показать документ, на основании которого он взаимодействует с заёмщиком.

Сведения о компании помогут проверить законность работы агентства через государственный реестр Федеральной службы судебных приставов. Для этого достаточно найти в общем списке компанию по названию и сверить адрес и реквизиты.

Сайт Федеральной службы судебных приставов, где можно проверить коллекторов

Что могут делать коллекторы для взыскания долгов

Любая работа с должником должна проводиться в строго отведённое время: с 8 до 22 часов в рабочие дни и с 9 до 20 часов в выходные.

Статья 7. «Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником», п 3, пп 1, № 230-ФЗ

Звонки

Ограничения. Коллекторы могут звонить должнику не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

Статья 7. «Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником», п 3, пп. 3, № 230-ФЗ

Особенности. В начале разговора коллектор обязан сообщить ФИО, название компании, от лица которой действует.

Статья 7. «Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником», п 4, № 230-ФЗ

Сообщения

Настоящий работник коллекторского агентства должен назвать своё имя, предоставить сведения о его компании и показать документ, на основании которого он взаимодействует с заёмщиком.

Главное — отличать угрозу от предупреждения. Если коллектор пишет о том, что его организация будет вынуждена обратиться в суд или жильё могут конфисковать из-за долгов, — это предупреждение. Но когда он говорит о том, что все узнают о долге или он разгромит квартиру, — это угроза.

Ограничения. Отправлять сообщения допустимо не больше двух раз в сутки, четырёх в неделю и 16 в месяц.

Статья 7. «Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником», п 5, пп. 2, № 230-ФЗ

Особенности. В сообщении должны быть указаны сведения о коллекторе и кредиторе, которого он представляет. А также должна быть отражена информация о кредитном договоре и просрочках, в том числе может присутствовать сумма и структура задолженности.

Статья 7. «Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником», п 6, № 230-ФЗ

Личные встречи

Коллектор может приходить к заёмщику по месту жительства или пребывания, а также договариваться с должником о встрече в любом другом месте.

Ограничения. Такие встречи не должны проводиться чаще одного раза в неделю.

Статья 7. «Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником», п 3, пп. 2, № 230-ФЗ

Особенности. Во время встречи коллектору необходимо представиться и сообщить название организации, от которой он действует, показать удостоверяющий документ.

Статья 7. «Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником», п 4, пп. 2, № 230-ФЗ

Беседы с родными

Коллекторы могут встречаться с родственниками должника или звонить им только в том случае, если заёмщик дал на это согласие при заключении договора на получение денежных средств. При этом близкие также согласились на возможное взаимодействие с кредитором.

Статья 4. «Способы взаимодействия с должником», п 5, № 230-ФЗ

Заёмщик может отозвать согласие на общение с родными в любой момент. Для этого ему следует написать заявление в свободной форме, отправить его кредитору заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения. Тогда коллекторы не смогут больше напоминать о долге заёмщику через его знакомых и близких.

Главное — отличать угрозу от предупреждения. Если коллектор пишет о том, что его организация будет вынуждена обратиться в суд или жильё могут конфисковать из-за долгов, — это предупреждение. Но когда он говорит о том, что все узнают о долге или он разгромит квартиру, — это угроза.

Чего не могут делать коллекторы

Список действий коллекторов строго ограничен. Но иногда они нарушают ограничения — и за это их можно наказать. Вот что им нельзя делать:

1. Приходить, звонить или писать заёмщику в нерегламентированное законом время.
2. Скрывать номер телефона или адрес электронной почты при обращении к заёмщику.
3. Унижать должника и угрожать ему, оказывать психологическое давление.
4. Давать ложную информацию о долге. Например, завышать суммы.
5. Увеличивать процентную ставку. После того как коллекторы выкупают долг, положения кредитного договора не меняются. Это значит, что и проценты не могут увеличиваться, за исключением случаев, когда в договоре прописываются положения об увеличении ставки.
6. Раскрывать информацию о долге третьим лицам. Коллекторы не могут клеить листовки у подъезда с фотографией должника или беседовать с работодателем и просить его повлиять на заёмщика.
7. Бить должника. Запрещено применение любой физической силы.
8. Портить имущество. Коллектор не может уничтожать или ломать личные вещи заёмщика.
9. Заставлять продавать имущество. Решение по поводу ареста и продажи имущества выносит суд или судебный пристав. Коллектор не может на своё усмотрение продавать вещи заёмщика или склонять его к невыгодным сделкам.

Статья 7. «Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником», п 9, № 230-ФЗ

Статья 6. «Общие требования к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности», п. 2, № 230-ФЗ

В каких случаях коллекторы не могут взаимодействовать с должниками

• Если они лежат в больнице.
• Являются инвалидами первой группы.
• Утратили дееспособность или имеют ограниченную дееспособность.
• Относятся к несовершеннолетним. Например, ребёнок получает наследство от родителей вместе с долгами.

Статья 7. «Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником», п 1, пп.2 № 230-ФЗ

При этом должнику нужно предоставить документ, который докажет его принадлежность к одной из рассмотренных выше групп.

Важно понимать, что даже при таких обстоятельствам долг не спишется. Пени будут расти, только коллекторы не смогут об этом напоминать заёмщику.

Что в итоге

• Работа коллекторов регламентирована законом.
• Коллекторы могут связываться с должниками с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 часов в выходные.
• Они не могут угрожать или применять физическую силу к должнику.
• Основной способ взыскания долгов — работа с должниками через суд и ФССП.
• Коллекторы не могут распространять сведения о долгах заёмщика третьим лицам.