Представим, что человек привык тратить больше, чем получать. Нет денег — идёт за кредитами. А потом кое-как закрывает долги. Откладывать никак не получается. Жизнь от зарплаты до зарплаты.
В один момент этот человек решил избавиться от кредитов, пересмотреть подход к деньгам и попробовать упорядочить финансы, чтобы начать жить спокойной жизнью.
Многим людям покажется скучным заниматься учётом бюджета и составлением финансовых планов — и это нормально. Потому планирование можно начать постепенно.
Минуточку внимания
Есть множество способов, которые позволяют научиться управлять личными финансами. Одни из них могут не подойти человеку, другие же изменят отношение к деньгам и помогут откладывать часть бюджета на мечту. Расскажем о некоторых из этих способов.
- Разобраться с долгами
- Попытаться вести учёт личных финансов
- С помощью блокнота
- Через встроенные функции мобильных банков
- Через приложения для подсчёта бюджета
- Через таблицу расходов и доходов
- Попытаться сократить спонтанные траты
- Спланировать бюджет на следующий год
- Что нужно учитывать, перед тем как наводить порядок в финансах
Разобраться с долгами
Бывает, что человек оформляет несколько кредитов — в итоге получается слишком большой платёж, который не позволяет нормально жить. В таких случаях следует не бояться отказов банков, выходить к ним с переговорами по вопросам рефинансирования или реструктуризации. От этого зависит финансовое благополучие.
Иногда кредиторы могут пойти навстречу. Им выгоднее сделать доступный платёж клиенту, чтобы он смог дальше оплачивать кредит, чем потом взыскивать задолженность через суд.
Рефинансирование кредитов — услуга сторонних банков или компаний, где уже был взят кредит. Когда у человека есть несколько кредитов, можно объединить их в один и рефинансировать все разом. Часто это помогает снизить размер ежемесячных платежей.
Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли его оформлять?
Иногда кредитные компании запускают акции и снижают процентную ставку. Поэтому стоит периодически просматривать предложения банков и других организаций, чтобы выгодно рефинансировать свои кредиты.
Предположим, человек взял в кредит 1 млн под 16% на шесть лет. А через два года увидел в другом банке предложение по рефинансированию кредитов под 10%.
Выплачивать ему оставалось ещё 750 тысяч.
Заёмщик посчитал, что за оставшиеся четыре года переплатит банку по текущему кредиту 270 тысяч. При этом каждый месяц будет вносить платёж на сумму в 21 тысячу.
Если он рефинансирует кредит, то за те же четыре года переплатит на 110 тысяч меньше. Ежемесячный платёж сократится до 19 тысяч.
В итоге человек рефинансировал кредит и сэкономил деньги.
Реструктуризировать долг можно в банке, где взят кредит. Когда заёмщик понимает, что не получится вносить дальнейшие платежи в полном объёме, он может попросить банк изменить условия кредитования. Если повезёт, ему уменьшат размер ежемесячных взносов за счёт увеличения срока выплаты кредита. Возможно, это позволит заёмщику избежать риска возникновения просрочек и штрафов.
Допустим, человек взял в кредит 2 млн рублей на восемь лет. Каждый месяц он платил по 32 тысячи. Но через полгода потерял работу. Пока искал подходящую должность, он подрабатывал грузчиком и получал в разы меньше, чем раньше. Денег на оплату кредита не хватало.
Тогда он обратился к своему кредитору с просьбой помочь в непростой ситуации и реструктуризировать долг. В итоге банк согласился — сократил ежемесячный взнос до 26 тысяч за счёт увеличения срока кредитования до 12 лет.
Попытаться вести учёт личных финансов
С помощью блокнота
Преимущества: возможно, так удастся приучить себя записывать все траты, что поможет держать их в голове при каждом походе в магазин. Для учёта не нужны телефоны и другая техника.
Недостатки: нужно вручную записывать все траты и подсчитывать их.
Для записей подойдёт как обычная тетрадь, так и структурированный финансовый ежедневник — кому как удобно. Суть заключается в том, чтобы все траты записывать в блокнот, а в конце месяца подсчитывать итоги. Чтобы было проще ориентироваться в записях, можно разбить траты по категориям или по неделям. С этого можно начать вести учёт.
Через встроенные функции мобильных банков
Преимущества: бесплатное автоматическое ведение бюджета в мобильном банке. Недостатки: чтобы учесть все расходы, нужно пользоваться только безналичным расчётом, причём лучше, если будет одна карта для всех трат. Если их несколько, придётся отдельно суммировать показатели. Ещё один минус — расходы неточно распределяются по категориям.
Когда человек постоянно расплачивается картой, все покупки разделяются по общим категориям: «Супермаркеты», «Одежда и обувь», «Рестораны», «Транспорт» и другие. На их основе составляется общий отчёт, который позволяет увидеть, на что ушли деньги.
Иногда расходы не распознаются системой и направляются в раздел «Остальное» или просто неверно заносятся в другие категории. Поэтому бывает сложно понять, на что человек потратил больше всего денег за месяц.
Рассмотрим пример анализа трат через мобильное приложение банка Тинькофф:
Через приложения для подсчёта бюджета
Преимущества: автоматическое ведение бюджета, можно объединить расходы и доходы с различных карт.
Недостатки: нужно пользоваться безналичным расчётом, некоторые приложения платные.
Есть сервисы, которые позволяют автоматически считывать входящие СМС от банков и заносить доходы, расходы по категориям. Пользователю ничего не придётся записывать. Ему останется только посмотреть на сформированный бюджет и сделать выводы:
- определить самые затратные категории;
- понять, на чём можно сэкономить.
Приложение CoinKeeper позволяет планировать траты и сопоставлять их с фактическими расходами
Если человек пользуется наличными деньгами, нужно будет добавлять траты вручную.
Через таблицу расходов и доходов
Преимущества: можно использовать любой способ оплаты, детализация по нужным категориям, автоматический подсчёт итогов с помощью функций таблицы. Недостатки: вносить расходы нужно будет каждый раз вручную.
Чтобы сформировать таблицу для подсчёта бюджета, следует определить категории расходов семьи и сделать разбивку по дням. Затем нужно будет вносить доходы и расходы. Подсчёт итогов облегчает функция суммирования.
Мы составили шаблон таблицы, который поможет вести учёт расходов и доходов. Чтобы начать работать с таблицей, её нужно сохранить себе на диск. Это можно сделать через кнопку «Скачать» в разделе «Файл»:
Если планируется работа в таблице Google, можно создать копию:
Попытаться сократить спонтанные траты
Банально — идти в магазин только со списком. Проще всего его составлять по ходу: вспомнил про нужный товар — указал в заметках. Так за несколько дней сформируется список, который точно не получится забыть дома.
Перейти на онлайн-заказы. Этот способ поможет уберечь покупателя от соблазна накупить лишнего. Обычно человек формирует корзину по списку.
После оформления доставки сотрудники магазина собирают заказ. Если каких-то продуктов нет, они связываются с клиентом и предлагают замену.
Время доставки зависит от загруженности магазина. Стоит заранее узнать минимальную сумму заказа, чтобы получить бесплатную доставку. Обычно сумма покупок должна составлять 1−3 тысячи.
Определить дневной лимит. Например, 1000 рублей в день — выше этой суммы тратить нельзя, потому что тогда на следующий день лимит будет меньше.
Допустим, человеку нужно заплатить за замену колеса 2000, а дневной лимит составляет 1000. Чтобы уложиться в бюджет, можно четыре дня тратить по 500 рублей вместо 1000 или на десять дней установить лимит в 800 рублей.
Спланировать бюджет на следующий год
Способ попроще. Начать можно с учёта крупных расходов:
- Сделать список крупных обязательных трат за год по месяцам. Это может быть оплата страховки, сбор детей в школу, прохождение ТО.
- Выписать желаемые покупки. Часто к ним относятся дорогие товары: беговая дорожка, кофемашина, горнолыжный костюм и др.
Иногда потратить деньги на их приобретение с одной зарплаты бывает накладно. Хорошо, если получится их перераспределить на месяцы, когда не запланированы обязательные траты. Так удастся сбалансировать бюджет и иметь наглядный план по крупным расходам на весь год.
Чтобы скачать шаблон упрощённого семейного планирования расходов на год, в разделе «файл» можно «Создать копию» или нажать «Скачать» → «Microsoft Excel (XLSX)»
Способ посложнее. Нужно запастись терпением и временем:
1. Определить доход семьи за месяц. Можно просто сложить зарплату всех членов семьи и другие выплаты.
2. Составить обязательные расходы за месяц. Это может быть оплата за квартиру, кредит, детские секции, проезд.
3. Выписать крупные разовые траты за год и рассчитать, сколько нужно откладывать каждый месяц, чтобы их купить. Так получится сбалансировать бюджет и не лишиться внушительной суммы от дохода в определённый месяц.
4. Прописать крупную цель на год. Например, накопить 150 тысяч на отпуск. Дальше нужно рассчитать, сколько средств следует откладывать каждый месяц, чтобы достичь результата.
Для этого нужно разделить планируемую сумму накоплений на 12 месяцев. В нашем случае следует ежемесячно откладывать по 12,5 тысячи.
5. Определить месячный лимит на остальные покупки. Он рассчитывается так:

Если нужно, можно рассчитать и дневной лимит, поделив получившуюся сумму на число дней в месяце.
Вот что получится, если перенести описанные этапы в таблицу:
Если следовать плану из таблицы, получится видеть все расходы, корректировать траты за день или месяц и не забывать откладывать деньги на крупную цель.
Что нужно учитывать, перед тем как наводить порядок в финансах
Экономить может быть трудно. Ещё сложнее, когда нужно заставлять себя вести учёт расходов и не видеть результатов сразу. Но если запастись терпением и развить дисциплину, то вся проделанная работа в долгосрочной перспективе поможет управлять бюджетом, забыв про неспокойную жизнь от зарплаты до зарплаты.
Если получится упорядочить финансы, важно не останавливаться на достигнутом. Следующий шаг финансового развития — изучение азов инвестирования и приумножения накопленных средств.
Статью подготовили

Станислав Меньков
Эксперт Credit.Club

Татьяна Кополина
Автор журнала «Процент»

Сергей Чекулаев
Редактор журнала «Процент»