Как снизить риски кредита при подписании договора

В материале Центрального банка «Неполная стоимость кредита» есть раздел, где говорится о действиях, которые могут помочь заемщикам в получении кредита. Выделим самое важное и дополним получившиеся тезисы пояснениями от наших юристов.

Перед подписанием договора не забудьте посмотреть ПСК в верхней части договора и оценить, подходит ли вам это значение

Например, процентная ставка по кредиту может указываться как 25% годовых, а вот ПСК — 50% годовых. Это значит, что с учётом всех комиссий, подписок, оплаты дополнительных услуг, ваша реальная ставка будет в два раза больше и сам кредит окажется в два раза дороже.

Обращайте внимание на то, какой документ подписываете

С кредитным договором и договором займа вы больше защищены законом. А вот, например, рассрочка, оформленная как договор поручения, защищает вас меньше: как минимум в этом случае для заёмщика размер неустойки за нарушение условий договора не ограничен.

Учитывайте, что если дополнительная услуга не влияет на выдачу кредита, она указывается в отдельном заявлении

Теперь все услуги, от которых зависит предоставление кредита или его условия — страховка, подписки на сторонние сервисы — указываются в договоре займа вместе с информацией об их цене. При этом те услуги, которые никак не повлияют на выдачу кредита, например, разовая юридическая консультация или телемедицина, фиксируются в отдельном заявлении. Такое разграничение позволит клиенту сразу видеть, от чего можно отказаться без ухудшения условий кредитования.

Не обязательно выбирать страховую, которую предлагает кредитор. Вы можете найти другую компанию

Кредиторы не могут навязывать вам определённого страховщика и отказываться принимать полисы других страховых с рейтингом от «А-» и выше. Поэтому есть возможность подобрать для себя страховую с комфортным ценником для оформления кредита. Посмотреть рейтинг страховых компаний можно на сайте Эксперт РА.

Помните, что вы можете отказаться от любых дополнительных услуг в течение 30 дней

Даже если при подписании документов вы пропустили, например, согласие на смс-уведомления, а оно никак не влияет на условия по кредиту, вы можете отказаться от этой услуги в течение 30 дней с момента подписания договора. Столько же времени вам даётся на отказ от дополнительных услуг по кредиту, которые влияют на размер процентной ставки, например, премиум-подписка на обслуживание или та же страховка. 

Это время дается заемщику на трезвую оценку кредитных рисков.  В ситуациях, когда «друг уже после подписания разжевал… или сам только дома понял, что выгоднее было не брать страховку, а выбрать более высокую ставку кредита», у вас есть 30 дней, чтобы всё переиграть. 

Кроме того, стоит учитывать, что банк ведет собственное управление рисками и может повлиять на ваши ежемесячные выплаты. Например, риски заёмщика могут возникать из-за недостаточной информации о вашем финансовом состоянии, поэтому важно вести учёт своих денежных средств. Если вы берете кредиты, разумно использовать накопительные счета и банковские гарантии.

Обратите внимание на необходимость финансовой стабильности, чтобы избежать задолженности по кредитам. Хорошая кредитная история позволит вам с легкостью погасить долг и избежать негативных последствий в будущем, а также взять еще кредиты. Помните, что рациональное использование карт и вкладов также может помочь вам избежать рисков и улучшить кредитную репутацию в глазах банка.

Следите за уведомлениями от кредитора

Чтобы не было путаницы с крайней датой отказа от дополнительных услуг кредиторы теперь должны уведомлять заёмщиков, до какого дня ещё можно вернуть деньги, например, за оплаченную страховку. То есть сегодня вы подписали кредитный договор, а уже не позднее завтрашнего дня  вам направят СМС или электронное письмо с предельной датой отказа от услуг.

Чтобы не было путаницы с крайней датой отказа от дополнительных услуг кредиторы теперь должны уведомлять заёмщиков, до какого дня ещё можно вернуть деньги, например, за оплаченную страховку. Это поможет минимизировать риски банка во время выплаты кредита. То есть сегодня вы подписали договор на кредит, а не позднее завтрашнего дня вам отправят СМС или электронное письмо с предельной датой отказа от услуг, что может служить подсказкой о задолженности по кредиту.

Внимание к таким уведомлениям поможет вам погасить долг вовремя, а это важно для поддержания хорошей кредитной истории и снижения кредитного риска. Кредитные риски банка непременно стоит учитывать при подписании кредитного договора. Например, риски заемщика могут быть снижены при правильном управлении денежными средствами и использовании накопительных счетов/банковских гарантий.

Не забывайте также о вкладах и картах, которые помогут вам эффективно минимизировать риски, связанные с заёмными средствами и ежемесячными выплатами по кредитам.