Как начисляются неустойки по кредиту

Когда человек берёт кредит, он обязуется вовремя вносить ежемесячные платежи. Если заёмщик допускает просрочки, то кредитор начисляет ему неустойку. О том, как рассчитываются пени за просрочку по кредиту и какие последствия могут быть в случае неуплаты, расскажем в статье.

Зачем читать эту статью

Расчёт неустойки — запутанная процедура, с которой неподготовленному человеку непросто разобраться. И это нормально. Но бывают ситуации, когда кредитор по ошибке или намеренно начисляет лишние проценты. Поэтому может быть полезным знать, как проверить неустойку и что делать для защиты своих прав.

Что такое неустойка

Неустойка — деньги, которые заёмщик должен заплатить за нарушение обязательств по кредитному договору. Например, за просрочку по кредиту или займу. Просрочка начинается уже на следующий день после неуплаты взноса в установленный срок. Чем дольше человек нарушает условия договора, тем больше придётся заплатить.

Любые условия по начислению неустоек за просрочки должны отражаться в кредитном договоре или договоре займа. Чаще всего они прописываются в разделе «Ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора».

Образец договора займа. В 11-м пункте индивидуальной части договора прописан размер неустойки в случае просрочки платежей

Каждая просрочка платежей фиксируется в кредитной истории заёмщика. Эти сведения влияют на условия выдачи следующих кредитов.

Статья «Что такое кредитная история и почему нужно за ней следить»

Какие бывают неустойки

Неустойка выражается в форме пеней и штрафов. Многие кредиторы эти термины считают синонимами и используют их в договорах по кредитованию в одном значении.

Статья 330. «Понятие неустойки», п. 1, ГК РФ

Бывает, что понятия разделяются:

• Штраф — это фиксированная сумма, которая единоразово начисляется за нарушение обязательств сделки. Например, просрочку платежей или уклонение от передачи залога, если это предусмотрено.
• Пеня — процент от суммы долга, который выставляется должнику за каждый просроченный день оплаты.

Неустойка начисляется только за нарушение условий договора. А за неуплату самой неустойки она начисляться не может. Например, заёмщик пропустил платёж в десять тысяч рублей по кредиту. За каждый просроченный день у него начисляется пеня в сто рублей. Так вот за невыплату этих ста рублей нельзя выставить неустойку.

Как рассчитать размер пени

Единой формулы расчёта начисления пени за просрочки нет. Всё зависит от политики банка и конкретных условий договора. При этом законом определены ограничения при начислении процентов за просрочки. Для потребительских кредитов и займов это:

1. Величина неустойки определяется индивидуальными условиями договора, но она не может превышать 20% годовых от общей суммы долга.

Статья 5. «Условия договора потребительского кредита (займа)», п. 21, №353-ФЗ

2. Если размер неустойки не определён кредитором, то он может начислить проценты за неправомерное удержание чужих денег. Они приравниваются к ключевой ставке Центробанка.

Посмотреть величину ключевой ставки Центробанка можно на сайте Банка России

3. Когда человек не платит проценты за пользование заёмными деньгами, размер неустойки за нарушение условий договора не может быть выше 0,1% от суммы просроченной задолженности. Такая ситуация встречается крайне редко.

Статья 5. «Условия договора потребительского кредита (займа)», п. 21, № 353-ФЗ

4. Для ипотечного кредита размер неустойки не должен быть выше ключевой ставки Центробанка, установленной на момент заключения сделки.

Статья 6.1, п. 5, № 353-ФЗ

5. Если в период просрочки по ипотечному кредиту не начислялись проценты, то кредитор может взыскать не больше 0,06% в день.

Статья 6.1., п. 5, № 353-ФЗ

6. Когда оформляется кредит на срок меньше года, сумма процентов, пеней и штрафов не должна быть выше полуторакратного размера выданной суммы. Например, если человеку одобрили десять тысяч, то кредитор может начислить проценты и неустойку в общем итоге не больше 15 тысяч.

Есть два распространённых способа начисления неустойки:

• на остаток основного долга;
• на сумму просроченной задолженности.

Пример начисления пени на сумму платежа. Представим, что человек взял в кредит 200 тысяч под 14% на четыре года. Каждый месяц он платил по 5465 рублей.

Из-за проблем с деньгами он вовремя не внёс деньги за кредит. На следующий день просрочки ему начислят пеню в размере 20% годовых от величины ежемесячного платежа:

Денег у мужчины всё нет. Просрочка десяти дней обойдётся ему в сумму:

В итоге за 11 дней просрочки ему начислят неустойку в 33 рубля.

Пример начисления пени на сумму долга. Представим, что заёмщику осталось выплатить 245 тысяч. Но он теряет работу и не может внести ежемесячный платёж в срок. Со следующего дня у него возникает просрочка и начисляется пеня. В итоге он задерживает выплаты на 30 дней.

В договоре прописано, что величина пени приравнена к ключевой ставке Центробанка и начисляется она от общей суммы долга. Тогда просрочка платежа будет стоить заёмщику следующей суммы:

Что будет, если не оплачивать кредит и неустойку

Кредиторы самостоятельно выбирают способы взаимодействия с должником и прописывают в договоре последствия, которые активирует просрочка платежей. Условия зависят от политики работы отдельного банка.

Иногда долг продаётся коллекторам. Если заёмщик продолжает допускать просрочки и не идёт на контакт с банком, кредитор может продать долг коллекторам. А те начнут работу по возврату денег или могут сразу обратиться с иском в суд.

Кредитор может потребовать полный досрочный возврат. Когда заёмщиком систематически допускаются просрочки, кредитор вправе потребовать вернуть долг в полном объёме досрочно. Кредиторы указывают условие расторжения в договоре. Обычно это просрочка в 45−60 дней.

Статья 14. «Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)», п. 1, № 353-ФЗ

Работает это так: кредитор направляет заёмщику требование о досрочном погашении кредита и устанавливает срок возврата денег. Чаще всего этот срок составляет 30 дней. В это время у должника есть возможность договориться с банком об условиях возврата денег, например оплатить долг частями.

Обращение в суд. Когда человек не отвечает на требование досрочного возврата денег, кредитор может самостоятельно обратиться в суд. Если суд одобрит иск, то исполнительный лист о взыскании долга направят судебным приставам. А те могут арестовать счета и имущество заёмщика. Это значит, что:

• часть зарплаты могут удержать в пользу банка и списывать деньги до тех пор, пока долг не будет закрыт;
• счета могут заблокировать полностью и списать деньги для погашения долга;
• приставы могут арестовать, продать личное имущество заёмщика и направить вырученные деньги кредитору.

Обращение в суд для банков — крайняя мера. Если у клиента возникли финансовые трудности, он охотно ведёт переговоры и есть шансы на восстановление положения, кредитные организации предпочтут найти совместное решение проблемы. Например, могут предложить увеличить срок кредитования и уменьшить размер ежемесячных платежей.

Как уменьшить несоразмерные штрафы и пени в случае просрочки платежей

Когда кредитор умышленно или по неосторожности начисляет слишком большую неустойку, заёмщик может попытаться эту сумму снизить. Есть два способа.

Через кредитора. Заёмщик обращается в кредитную организацию, указывает на несоразмерность пеней относительно долга или несоответствие прописанного в договоре процента неустойки. Если банк пойдёт навстречу, он может самостоятельно уменьшить размер штрафов и пеней за задержку выплат.

Через суд. Заёмщик направляет заявление в суд, чтобы снизить размер неустойки. Для того, чтобы суд одобрил иск, следует доказать несоразмерность выставленной суммы последствиям, которые могла вызвать просрочка платежей. Для этого, например, можно сопоставить размер выставленной неустойки с ограничениями в законе. Также заёмщик может заявить в суде о несправедливой неустойке устно.

Образец заявления об уменьшении неустойки. Вы можете скачать заявление и подставить свои данные

На сегодня нет регламентированных критериев несоразмерности. Каждый случай в суде рассматривается отдельно, и учитываются индивидуальные обстоятельства: соотношение общей суммы долга и начисленной неустойки за просрочку платежей, длительность неисполнения обязательств, направлены ли действия кредитора для его обогащения.

Статья 333. Уменьшение неустойки, п. 2, ГК РФ

Что в итоге

• Неустойка выставляется заёмщику уже на следующий день после просрочки платежа по кредиту.
• Размер и форма неустойки при просрочке выплат определяются каждым банком самостоятельно.
• Если заёмщиком допускается просрочка по кредиту, банк может начислить штрафные санкции, потребовать досрочного возврата денег, продать долг или обратиться в суд.
• Заёмщик вправе попытаться уменьшить несоразмерную неустойку через кредитора или суд.