Что такое инвестиционное страхование жизни
Инвестиционное страхование жизни или ИСЖ позволяет одновременно вкладывать деньги в страхование жизни и в инвестиции.
Как работает ИСЖ
Клиент переводит деньги в страховую компанию, оформляет полис и страхует свою жизнь по трём рискам: дожитие, смерть и инвалидность. Риск дожития означает, что клиент дожил до окончания действия полиса и имеет право получить все вложенные деньги обратно.
В случае гибели или инвалидности клиент или его выгодоприобретатели получат основные и дополнительные выплаты в течение 14 дней, установленных по закону. Выгодоприобретатель — это человек или люди, которые получат деньги, если наступит страховой случай. Их владелец полиса сам указывает в договоре при покупке ИСЖ.
За счёт чего страховая компания обеспечивает возврат денег владельцу полиса
80% денег клиента направляются в надёжные облигации и фонды. Именно ценные бумаги обеспечивают вложения владельца полиса всё время, пока действует программа ИСЖ.
Договор ИСЖ заключают на 3, 5 или 7 лет. Этого времени хватает, чтобы ценные бумаги успели принести доходность. Так 80% от суммы, которую инвестор вложил в самом начале, дорастают до 100% и защищают весь капитал.
Как заработать на ИСЖ
Клиент заработает повышенную прибыль, если страховая выплатит негарантированный доход. 20% денег клиента страховая вкладывает в более рискованные активы: акции, фьючерсы, опционы и другие инструменты. Если активы «выстрелят», владелец полиса может хорошо заработать. На моей практике страховая максимально предлагала 22% годовых, но никаких гарантий тут нет.
На практике это бывает так: страховая покупает опционы на акции трёх–пяти компаний. Повышенная доходность зависит от роста или падения этих активов. Если в дату выплаты купона цены всех акций выросли до определенного порога, клиент получает доходность. Если одна из акций просела в цене — увы, страховая не выплатит повышенный доход.
Что будет, если досрочно расторгнуть договор
Если клиент захочет досрочно расторгнуть договор, он потеряет часть вложенных денег просто потому, что доход по ценным бумагам не успеет накопиться за это время. Тогда владелец полиса получит выкупную сумму — часть от денег, которые вложил. Точный размер выкупной суммы прописан в договоре.
ИСЖ или «Сбережения»: сравнение инструментов
| Критерии | ИСЖ | «Сбережения» |
|---|---|---|
Доходность |
Не гарантирована Доходность зависит от волатильности актива, в который страховая вложила деньги. Инвестор может заработать до 22% годовых, а может ничего не заработать |
Гарантирована От 11,25% на базовых условиях и до 15% на премиум-условиях |
Страхование жизни |
Есть Клиент страхует свою жизнь по трём рискам — дожитие, смерть и инвалидность |
Нет |
Частично-досрочное снятие без потери процентов |
Нет |
Есть Доходность прописана в договоре и гарантированно выплачивается по графику, ставка при этом не меняется |
Досрочное расторжение в любой момент с возвратом всей суммы инвестиций |
Нет Полная сумма возвращается только по окончании программы. При досрочном расторжении клиент теряет не только проценты, но и часть вложенных средств |
Да Клиент получает обратно всю сумму, которую инвестировал |
Статью подготовили
Екатерина Бацунова
Эксперт Credit.Club
Анна Глазова
Редактор журнала «Процент»
