Что такое потребительский кредит

В этой статье мы расскажем, какие бывают потребительские кредиты, как выбрать подходящий вариант и что необходимо сделать для оформления.

Что такое потребительский кредит

Потребительский кредит — заёмные деньги, которые выдаются кредиторами на определённый срок под проценты физическим лицам. Компании его оформить не могут.

Условия предоставления потребительских кредитов регулируются законом N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Деньги заёмщики могут потратить на любые цели, не связанные с предпринимательской деятельностью: от покупки квартиры до проведения свадьбы.

Сделку регулирует кредитный договор или договор займа, которые составляются в письменной форме. В них отражаются детали получения денег, а также права и обязанности сторон.

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа), N353-ФЗ

Статья «Договор займа под залог недвижимости. Образец 2020 года»

Виды потребительских кредитов

По цели. Потребительские кредиты бывают целевыми и нецелевыми. Целевые могут выдаваться на покупку машины, квартиры, техники. Нередко банки перечисляют деньги сразу продавцу, чтобы было проще подтвердить цель кредита.

Статья «Виды банковских кредитов»

Нецелевые деньги заёмщики могут тратить на своё усмотрение и не отчитываться перед банком.

По предоставлению обеспечения:
1. Кредит с залогом. В качестве гарантии выплаты долга человек предоставляет своё имущество в залог. Оно остаётся в его владении, но продать собственность без согласования с кредитором заёмщик не сможет.

2. Кредит с поручителем. На основании договора поручительства человек гарантирует банку, что заёмщик полностью вернёт долг. При этом он обязуется выплатить кредит за должника, если тот перестанет вносить платежи.

3. Кредит без обеспечения. Обычно выдаётся на небольшие суммы до одного-двух миллионов рублей. Если у человека идеальная кредитная история и высокий доход, есть вероятность получить деньги под выгодную процентную ставку.

По формам. Потребительские кредиты могут предоставляться в виде:
1. Классического кредита. Возможны выдача наличными или перевод денег на счёт.

2. Кредитных карт. Клиентам выдаётся возобновляемая сумма. Если человек будет вовремя пополнять кредитку, то он сможет пользоваться заёмными деньгами бесплатно.

3. Овердрафта. Эта услуга позволяет владельцу счёта уходить в минус при покупках. Когда деньги поступают на карту, необходимая сумма автоматически списывается на погашение задолженности.

Как выбрать потребительский кредит

Понять, сколько получится платить в месяц, чтобы не ухудшить финансовое положение семьи. Обычно это делается с помощью таблицы на бумаге или на компьютере, в которую заносятся доходы и расходы за месяц. Следует учитывать не только постоянные расходы, но и единоразовые траты, которые предстоит сделать в период оплаты долга.

Семья решила взять кредит на покупку машины. Им было важно, чтобы не приходилось постоянно ужиматься для оплаты ежемесячных взносов.

Семья проанализировала свой бюджет. Муж с женой рассчитали доходы, определили постоянные ежемесячные расходы. Учли крупные траты, которые предстоит сделать в следующем году, и раскидали получившуюся сумму по другим месяцам.

Сначала они определили для себя наиболее комфортный платёж без экономии:

Скачать таблицу

А дальше посмотрели, на чём можно сэкономить. Так семья выявила свой предельный платёж:

Это может показаться долгим и нудным занятием, но такой скучный подсчёт поможет трезво оценить финансовые возможности. Иногда помогает понять, что есть и вовсе ненужные расходы, от которых легко отказаться.

Узнать полную стоимость кредита. Для того чтобы соотнести свои предельные лимиты платежа с предложением банка, важно знать полную стоимость кредита.

Полная стоимость кредита — расходы заёмщика на выполнение обязательств по кредиту. Помимо суммы займа и процентов в этот показатель могут входить платежи, указанные в договоре:

• страховка;
• плата за выпуск кредитной карты или открытие счёта;
• комиссия за перечисление денег;
• оплата работы оценщиков и юристов;
• взносы за операционное обслуживание и другие.

Статья «Максимальная процентная ставка по потребительскому кредиту в 2020 году»

Полная стоимость потребительского кредита прописывается в рамке наверху первой страницы кредитного договора.

Статья 6. «Полная стоимость потребительского кредита (займа)», п.1, №353-ФЗ

Полная стоимость кредита указывается в квадратной рамке на первой странице

Проверить, что скрывает кредитор. Кредиторы могут заманивать заёмщиков низкими процентными ставками. Но на сделке могут включить в стоимость кредита страховку и другие комиссии.

В результате предложение другого кредитора с честной «высокой» процентной ставкой, но без дополнительных платежей, может оказаться выгоднее.

Что следует уточнить у менеджеров кредитной организации:

• какими могут быть дополнительные платежи и из чего они складываются;
• от чего зависит повышение платежа по кредиту;
• насколько может увеличиться процентная ставка, если отказаться от страховки;
• что нужно, чтобы снизить процентную ставку;
• какие есть условия для досрочного погашения кредита.

Скорее всего, менеджеры не смогут адекватно ответить на вопросы, ссылаясь на внутреннюю кредитную политику. Но иногда удаётся наводящими вопросами собрать полезную информацию.

Чтобы понимать, какое предложение в итоге будет выгоднее, можно воспользоваться кредитным калькулятором и добавить в расчёт не только сумму займа, проценты и срок потребительского кредитования, но и возможные взносы, комиссии.

Пример кредитного калькулятора в интернете

Как оформить потребительский кредит

Оформить сделку можно в офисе или онлайн. Если человек выберет первый вариант, то он должен быть готов к тому, что ему придётся приходить в банк как минимум два раза:

1. Для подачи заявки вместе с перечнем документов на получение кредита.
2. Для ознакомления с условиями договора и его подписания.

При оформлении кредита онлайн все шаги или большая их часть будут проходить через интернет:
1. Заполнить онлайн-заявку и прикрепить необходимые документы.
2. Дождаться решения кредитора. Если сумма займа не более 100 тысяч, то заявку могут одобрить автоматически за несколько минут.
3. Согласовать условия получения кредита.
4. Подписать кредитный договор с помощью электронной подписи.
5. Получить денежные средства на счёт.

Требования к заёмщикам

Каждый кредитор может самостоятельно устанавливать требования к заёмщикам в зависимости от политики работы компании. Вот некоторые примеры:

• Возраст. Большинство кредиторов рассматривают заёмщиков от 21 года до 65 лет. Наиболее привлекательным считается возраст 30−40 лет — чаще всего такие клиенты получают стабильный заработок и реже допускают просрочки.
• Регистрация. Часто банки рассматривают заёмщиков только с временной или постоянной пропиской.
• Трудовая деятельность. К примеру, может быть условие, по которому человек должен находиться на текущем рабочем месте от шести месяцев и иметь общий стаж от года.

Документы

Перечень документов каждый кредитор определяет самостоятельно. Для небольшого займа до 100 тысяч рублей может понадобиться только паспорт. Но, чтобы взять крупный кредит, придётся собрать побольше документов.

Вот примерный перечень документов, которые могут запросить кредиторы:

• паспорт;
• СНИЛС;
• ИНН;
• копия трудовой книжки;
• загранпаспорт;
• справка о доходах;
• свидетельство о браке;
• военный билет.

Статья «Какие документы нужны для получения кредита?»

Что в итоге

• Потребительский кредит — это заёмные деньги, которые предоставляет банк физическим лицам.
• Потребительские кредиты могут быть следующих видов: целевые и нецелевые, кредиты с залогом, поручителем и необеспеченные. Они могут выдаваться в форме классического кредита, кредитной карты, овердрафта.
• Чтобы грамотно подобрать кредит, важно установить для себя предельные лимиты платежей, узнать полную стоимость кредита и внимательно изучить все условия.
• Оформить потребительский кредит или заём можно в офисе или онлайн с помощью электронной подписи.