Лизинг автомобиля для физических лиц

Представим, что человеку срочно нужна машина. Своих денег на покупку не хватает, а банки один за другим отказывают: в кредитной истории есть просрочки платежей. Решить проблему помогает лизинг.

Что такое автолизинг

Автолизинг — это когда человек берёт машину в долгосрочную аренду. В зависимости от условий заключённой сделки, в конце действия договора он может выкупить автомобиль или вернуть его лизинговой компании.

Когда используется:

• если человеку отказывают в кредите — к клиентам могут предъявлять более лояльные требования, чем в банках;
• он не хочет, чтобы автомобиль числился как его собственность, допустим, чтобы не делить его при разводе;
• когда физическое лицо любит часто менять автомобили — можно использовать транспорт в течение срока договора, а потом взять в аренду другой автомобиль.

Какой транспорт можно взять в лизинг: новые или подержанные легковые и грузовые автомобили.

Как проходит сделка автолизинга

Какие есть роли

Лизингодатель. Им может быть лизинговая компания, банк, коммерческая организация или физическое лицо. Лизингодатель приобретает товар для его передачи в аренду лизингополучателю.

Статья 4. «Субъекты лизинга», п.1, №164-ФЗ

Продавец. Это физическое или юридическое лицо, у которого лизингодатель покупает имущество для лизингополучателя.

Лизингополучатель. Человек, который берёт в аренду имущество лизингодателя за определённую договором плату.

Как работает

Шаг 1. Человек направляет заявку в лизинговую компанию. На этом этапе он может подобрать машину и предложить её для сделки. А может сэкономить время и предоставить список характеристик транспорта, чтобы организация самостоятельно занялась поиском подходящей модели.

Шаг 2. Лизинговая компания обрабатывает заявку клиента. Если человек подходит под требования организации, он получает одобрение сделки.

Шаг 3. Стороны согласовывают условия сделки. Есть компании, которые предлагают одинаковые условия для всех клиентов и не изменяют пункты договора. Существуют и другие организации, которые более гибко относятся к заключению сделки и могут адаптировать условия под конкретного человека.

Обычно после согласования и подписания бумаг клиент оплачивает аванс. Чаще всего он составляет 15−30%.

Шаг 4. Лизинговая компания покупает автомобиль для клиента и предоставляет его в аренду на условиях договора. При этом машина остаётся в собственности лизингодателя.

После покупки автомобиль страхуется, если иное не предусмотрено соглашением. Информация о том, какая из сторон оплачивает страховку и на какой период, может прописываться в договоре лизинга.

Статья 21. «Страхование предмета лизинга и предпринимательских (финансовых) рисков», № 164-ФЗ

Также машина ставится на учёт в ГИБДД. Чаще всего этим занимается лизинговая компания.

Шаг 5. Человек пользуется автомобилем, а после истечения срока договора возвращает его лизинговой компании или выкупает его и становится собственником.

Что нужно для лизинга физическому лицу

Какие нужны документы

Как и при других сделках, в лизинге действует стандартное правило: лизинговая компания может определять необходимый список документов для клиентов в зависимости от своей политики работы.

Некоторым лизингодателям для подписания договора достаточно паспорта и водительского удостоверения. Другим может понадобиться ещё справка о доходах вместе с копией трудовой книжки.

Какие могут быть требования к клиенту

Лизинговые компании рискуют меньше, чем кредитные организации, — в случае неуплаты они могут расторгнуть договор и забрать арендуемую человеком машину.

Потому часто требования к клиентам могут быть минимальными. Вот пример:

• возраст от 18 до 65 лет;
• гражданство РФ.

Если автомобиль дорогой, например от 1 млн, лизингодатель может обращать внимание на доход лизингополучателя, сколько времени он находится на последнем месте работы и как обстоят дела с его кредитной историей — нет ли просрочек платежей. При этом сведения о сделке лизинга не отражаются в кредитной истории клиента.

Чем отличается лизинг автомобиля от автокредита

Параметры	Лизинг	Автокредит
Собственник автомобиля	Лизинговая компания	Заёмщик
Сложность оформления сделки	Обычно к клиентам предъявляют лояльные требования и необходим минимальный пакет документов. Может не учитываться кредитная история человека	Кредитор тщательно проверяет платёжеспособность и надёжность заёмщика. Важна хорошая кредитная история человека
Согласование условий договора	Некоторые компании могут изменить условия под конкретного клиента	Обычно условия не меняются
Возможность досрочного погашения	Может быть, если условие отражено в договоре	Обязательна
Взыскание долга при возникновении просрочек	Лизингодатель расторгает договор и возвращает своё имущество. Если арендатор откажется добровольно вернуть автомобиль, то лизинговая компания может подать иск в суд по поводу незаконного владения имуществом	Кредитор обращается в суд. Если выигрывает дело, судебные приставы занимаются возвратом долга через арест имущества, счетов и другие способы получения денег от неплательщика

Что дешевле: лизинг автомобиля или автокредит

Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо знать конкретные условия по каждому из предложений. При оценке следует учитывать не только величину процентной ставки и размер ежемесячного платежа. Важно соотносить дополнительные траты на оформление и обслуживание сделки и возможные скидки и бонусы при заключении договоров.

При покупке автомобиля в кредит некоторые автодилеры могут снизить стоимость автомобиля, приложить комплект зимних шин в подарок или внести два ежемесячных платежа за покупателя. При этом может понадобиться дорогостоящая страховка.

Так же и с лизингом. Лизинговые компании могут привлекать людей бесплатным полисом каско на год, скидками на автомобиль, освобождением от уплаты транспортного налога. Но вместе с тем определять высокий процент за износ машины или устанавливать завышенную стоимость выкупного платежа.

Возможен ли лизинг без первоначального взноса

Лизинговые компании предоставляют вариант сделки без первоначального взноса. Но для этого может понадобиться больше документов для подписания соглашения. Например, справка о доходах, подтверждение наличия регистрации и трудовая книжка.

Также без аванса лизингодатели могут увеличить выкупную стоимость автомобиля или сумму за его амортизацию.

Как определить сумму ежемесячных платежей

Для расчёта следует знать, из чего состоит ежемесячный платёж и какой вид платежа предусмотрен сторонами. Всё это должно быть прописано в договоре и зависит от конкретных условий сделки.

Из чего может состоять платёж:

• сумма аренды платежа;
• прибыль лизингодателя от предоставления услуги;
• амортизация — цена за износ имущества;
• величина выкупного платежа — может быть предусмотрена единоразовая выплата в конце действия договора или ежемесячный вычет определённой суммы в счёт выкупа.

Какие могут быть способы погашения:

• аннуитетный — устанавливаются фиксированные платежи на весь срок действия лизингового договора;
• убывающий — первый платёж будет самым большим, а последний окажется наименьшим.

Простой пример расчёта

Допустим, человек хочет взять в лизинг новую машину за 800 тысяч на 2 года с условием её дальнейшего выкупа.

Для расчёта предварительных ежемесячных платежей лизинговая компания предлагает следующие условия:

• аванс — 10%;
• выкупной единоразовый платёж в конце срока лизинга — 500 тысяч;
• способ погашения — аннуитетный.

Используя онлайн-калькулятор, можно узнать примерный ежемесячный платёж:

Пример онлайн-калькулятора для вычисления ежемесячных платежей за лизинг

Получается, что каждый месяц человек будет платить 36 860 рублей с учётом НДС. Следует понимать, что окончательная сумма платежей может скорректироваться в зависимости от условий сделки. Например, добавится процент износа автомобиля.

Через 2 года оплаты ежемесячных взносов после внесения выкупного платежа в 500 тысяч клиент становится собственником автомобиля.

Что можно сделать с автомобилем после истечения срока лизинга

Как бы банально ни звучало, но всё зависит от прописанных в договоре условий сделки. Вот возможные сценарии:

1. Выкуп автомобиля.
2. Возврат машины лизинговой компании.
3. Обмен транспорта в лизинговой компании на другой автомобиль и возобновление договора лизинга.
4. Продление аренды полученного в лизинг автомобиля.

Преимущества и недостатки лизинга для физических лиц

Плюсы	Минусы
Лояльные требования к заёмщикам	Платежи по лизингу облагаются НДС
Не нужно платить транспортный налог	Автомобиль остаётся в собственности у лизинговой компании
Сделка лизинга не отражается в кредитной истории человека даже при просрочках платежей	Лизингодатель может быстро забрать имущество в случае возникновения просрочек
Возможно ТО за счёт лизинговой компании	Возможен запрет на выезд автомобиля за границу
У клиента может быть выбор: выкупить или вернуть автомобиль. Такое условие прописывается в договоре лизинга	Часто устанавливается внушительный размер страховки автомобиля
Возможны бонусы и скидки при оформлении лизинга. Например, бесплатное каско на первый год или предоставление автомобиля по сниженной цене из-за того, что лизинговая компания закупает автомобили в автосалоне оптом

Что в итоге

• Лизинг автомобиля — это когда транспорт берётся в аренду на определённое договором время с правом его выкупа или без.
• В лизинг можно взять новый или подержанный автомобиль.
• Обычно автолизинг используется физическими лицами, если им отказывают в кредите; они не хотят, чтобы машина отражалась как собственность; им нравится часто менять автомобили.
• Получить лизинг бывает проще, чем кредит.
• Оформить лизинг можно с первоначальным взносом или без.
• Сделка автолизинга не отражается в кредитной истории человека.