Что такое кредитный рейтинг и как его повысить

Кредитный рейтинг — числовой показатель надёжности и кредитоспособности заёмщика. Он помогает не только банкам при анализе заявки, но и самому клиенту оценить шансы на получение денег, наметить дальнейший план действий для его улучшения.

Что показывает кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — оценка человека, которая создаётся исходя из анализа его кредитной истории. Чаще всего выводится в баллах. Кредитный рейтинг показывает, насколько хорошо клиент выполнял обязательства по кредитам.

Чем выше рейтинговый балл, тем больше вероятность одобрения кредита.

Что влияет на кредитный рейтинг

Не существует единой системы определения кредитного рейтинга. Каждое бюро кредитных историй работает по своим алгоритмам. Никто из них не раскрывает подробную информацию о том, каким образом формируется кредитный рейтинг. Есть только общие показатели, которые могут повлиять на рейтинговый балл:

1. Возраст кредитной истории. Некоторые кредиторы снижают баллы, если первая запись в кредитной истории появилась меньше года назад.
   
2. Число запросов кредитной истории. Чаще всего кредитную историю запрашивают кредиторы для проверки заявки клиента на получение денег. Если таких запросов слишком много, банки могут решить, что человек — мошенник, который хочет набрать несколько кредитов сразу и исчезнуть. Поэтому баллы снижают.
   
3. Просрочки. Есть вероятность, что клиент будет пропускать платежи и по новому кредиту. Рейтинг растёт, если человек вовремя погашает долг.
   
4. Количество отказов. Если их много, финансовая организация сочтёт это тревожным сигналом и решит, что с заёмщиком что-то не так. Скорее всего, у человека будет низкий рейтинг.
   
5. Незакрытые долги. Они увеличивают финансовую нагрузку на человека, и появляется риск, что могут возникнуть проблемы с оплатой долгов. Чем их меньше, тем может быть выше кредитный рейтинг.

Бюро кредитных историй (БКИ) — это организация, в которой хранится кредитная история людей. В России их 11.

Кредиторы могут взаимодействовать с любым БКИ или даже несколькими.

В каждом БКИ может храниться неодинаковый объём информации о заёмщике

Как выглядят кредитные рейтинги

Рассмотрим персональные кредитные рейтинги через три БКИ: «Эквифакс», «Объединённое кредитное бюро» и НБКИ.

«Эквифакс»

Максимальный балл по кредитному рейтингу бюро составляет 999 баллов.

На показатель влияют:

• отсутствие кредитов;
• просрочки;
• сумма и длительность просрочек;
• количество кредитов;
• сумма кредитов;
• проданные коллекторам кредиты.

«Объединённое кредитное бюро»

На сайте бюро нет подробной расшифровки шкалы показателей кредитного рейтинга. Предположительно, максимальный балл — 1200.

Статья «Как взять кредит под залог недвижимости. Плюсы и минусы»

Факторы, которые влияют на рейтинг в «Объединённом кредитном бюро»:

• просрочки больше 30 дней;
• высокая долговая нагрузка;
• частые запросы кредитной истории за последние полгода;
• возраст кредитной истории — до года.

«Национальное бюро кредитных историй»

Человек может получить до 850 баллов по кредитному рейтингу в этом бюро.

В пояснениях к подсчётам рейтинга БКИ указывает, что показатель зависит от ответственного выполнения обязательств клиента перед кредиторами и величины его кредитной нагрузки.

Как можно посмотреть кредитный рейтинг

Бесплатно. Некоторые бюро отражают кредитный рейтинг на главной странице личного кабинета. Для изучения показателя нужно просто зарегистрироваться и авторизоваться в аккаунтах БКИ. Доступ к рейтингу будет неограничен.

Статья «Как узнать кредитный рейтинг: бесплатные и платные способы»

Есть БКИ, которые фиксируют кредитный рейтинг только в кредитной истории. В этом случае человеку придётся запросить кредитную историю. Бесплатно это сделать получится два раза в год.

Статья «Как узнать кредитную историю: простые способы»

Платно. Человек может запросить кредитный рейтинг через онлайн-сервисы и некоторые банки. Чаще всего, помимо интересующего балла, они прилагают подробную расшифровку результатов и рекомендации по улучшению кредитного рейтинга.

Статья «Как узнать кредитный рейтинг: бесплатные и платные способы»

На что влияет кредитный рейтинг

Сколько перечисляют денег: до 90% от суммы долга покупателя. Остальные — после платежа покупателя.

При принятии решения о выдаче кредита банки, МФО и другие организации проводят анализ не только кредитной истории и кредитного рейтинга человека, они подробно изучают его доходы, социально-демографические показатели, прилагаемые документы, базы данных и другие источники.

Статья «Как происходит оценка кредитоспособности заёмщика»

Кредитный рейтинг больше полезен для заёмщиков. Он помогает им оценить примерные шансы на одобрение заявки и получение кредита.

Как повысить кредитный рейтинг

1. Исправить ошибки в кредитной истории. Стоит внимательно её изучить на опечатки, присутствие чужих кредитов и незаконных запросов кредитной истории.

Статья «Незаконный запрос кредитной истории: зачем и как с этим бороться»

Чтобы исправить ошибки, можно направить заявку в БКИ или обратиться к кредитору — по телефону или через заявление.

Статья «Как исправить ошибки в кредитной истории»

2. Погасить просрочки и в срок вносить следующие платежи. Появится график оплаты без задолженностей — рейтинг может увеличиться.

3. Уменьшить долговую нагрузку. Для этого можно закрыть часть долгов или рефинансировать все кредиты в один.

Статья «Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли его оформлять?»

4. Взять небольшой кредит, купить товар в рассрочку или пользоваться кредитной картой. Эти способы помогут тем клиентам, у которых мало или вовсе отсутствуют записи в кредитной истории. Если вовремя вносить платежи, то сформируется график исправных платежей и кредитный рейтинг начнёт расти.

5. Не направлять заявки сразу в несколько банков. В ином случае кредиторы направят запросы в БКИ и в кредитной истории человека отобразится большое число соответствующих записей.

Что будет, если кредитный рейтинг нулевой

Нулевой кредитный рейтинг говорит о том, что человек никогда не брал кредиты и у него нет записей в кредитной истории.

Без сведений по прошлым сделкам банки, МФО и другие компании не смогут проанализировать поведение клиента, его дисциплинированность и надёжность. Получается, что у них нет возможности оценить риски невозврата денег. При таких условиях банкам бывает проще отказать в сделке.

Чтобы увеличить шансы на одобрение заявки, можно предоставить кредиторам гарантии погашения долга. Ими могут быть поручитель или залог.

Что в итоге

1. Кредитный рейтинг — это показатель, который помогает заёмщику оценить свои шансы на получение кредита.
2. Чем выше личный кредитный рейтинг, тем больше вероятность одобрения кредита.
3. Кредитный рейтинг формируют БКИ на основании кредитной истории человека.
4. Каждое бюро кредитных историй использует свои алгоритмы при вычислении кредитного балла человека.
5. Проверить кредитный рейтинг можно на сайтах БКИ, через специальные онлайн-сервисы или банки.
6. Повысить индивидуальный кредитный рейтинг поможет исправление ошибок в кредитной истории, погашение просрочек, снижение долговой нагрузки, отказ от подачи заявок сразу в несколько банков, формирование исправного графика платежей через небольшой кредит, рассрочку или кредитную карту.
7. Если у человека нулевой кредитный рейтинг, увеличить шанс на получение денег в долг он может через поручителя или залог.