Банк отказал в кредите для бизнеса: что делать?

Получить кредит для бизнеса в банке — непростая задача. Кредиторов может не устроить возраст компании, финансовые показатели, сфера деятельности. О том, что делать, если банк отказал в кредите, и где ещё предприниматели могут найти деньги, рассказали в этой статье.

Попробовать обратиться в другие банки

У каждого банка своя политика работы и система отбора клиентов. Если один кредитор отказал, это не значит, что и в другом банке заявку отклонят.

Важно понимать, что, если начать подавать слишком много анкет, это может насторожить кредиторов. Они могут предположить, что клиент занимается мошенничеством, и отказать. Поэтому следует внимательно изучать требования банков к заёмщику и документам, чтобы не отправлять заявки впустую. Узнать условия предоставления кредита можно в офисе банка или через звонок на горячую линию.

Для получения подробной информации можно спросить:

• какие есть требования к заёмщику;
• предусмотрены ли в договоре дополнительные платежи;
• насколько меняется процентная ставка, если отказаться от страховки или предоставить неполный пакет документов;
• какие есть условия досрочного возврата долга;
• какие штрафы и размеры пеней предусмотрены договором;
• какие ещё условия могут повлиять на увеличение переплаты по кредиту.

Нанять кредитного брокера

Кредитный брокер — это финансовый специалист, который выступает посредником между кредитором и заёмщиком. Часто он приходит в эту профессию после работы в банках и знает механизмы оценки заёмщиков в кредитных организациях изнутри, частые причины отказов. Поэтому брокер может найти подходящее клиенту предложение и грамотно выстроить процесс взаимодействия с кредиторами.

Статья «Кто такой кредитный брокер и стоит ли к нему обращаться»

Обычно брокеров как раз и нанимают, когда не могут получить кредит или нужно найти выгодное предложение. Реже к ним обращаются предприниматели, которые не хотят тратить время на поиски денег.

Как работает кредитный брокер

1. Подробно изучает клиента: просит заполнить анкету, задаёт дополнительные вопросы.
2. Запрашивает документы. Он может потребовать больше документов, чем просят в банках. Это необходимо для того, чтобы иметь развёрнутое представление о предпринимателе и продумать несколько путей привлечения денег.
3. Ищет подходящих кредиторов. Среди них могут быть банки, МФО, КПК и даже частные инвесторы.
4. Готовит заявку на получение денег и пакет документов.
5. Ведёт переговоры перед заключением сделки и изучает все положения предложенного договора.
6. Помогает подписать документы и найти скрытые условия, если кредитор решит их спрятать.

Хороший кредитный брокер постарается не только найти подходящее предложение для клиента, получить одобрение заявки, но и улучшить условия сделки. Например, добиться снижения процентной ставки.

Человеку нужна была ипотека. Он обратился в зарплатный банк. Там ему предложили оформить сделку под 9,2%. Размер ставки не устроил клиента, и он решил обратиться к кредитному брокеру.

Сначала брокер нашёл другой банк, где предлагали ипотеку под 8,9%. Человек чуть было не согласился на сделку, но специалист предложил сначала провести переговоры с банком.

В результате кредитный брокер добился снижения процентной ставки до 8,2% и уменьшения размера страховки на 25 тысяч рублей.

Как распознать мошенников и бездельников

Среди кредитных брокеров есть неблагонадёжные специалисты. Иногда можно встретить и мошенников, которые берут деньги и пропадают. Их можно вычислить по определённому поведению:

• брокер просит аванс до подписания договора;
• предлагает свои услуги без заключения договора;
• требует больше 10% вознаграждения от одобренной суммы кредита;
• просит перевести деньги на электронный кошелёк вместо банковского счёта;
• общается с клиентом только по телефону;
• у него нет офиса;
• обещает 100%-ную гарантию получения денег без тщательного изучения сведений о заёмщике;
• всегда торопит и не даёт времени на обдуманное решение;
• предлагает подделать документы, чтобы увеличить шансы.

Статья «Как обманывают чёрные кредитные брокеры»

Привлечь инвестиции

Есть два основных варианта, по которым инвесторы могут помочь предпринимателю. Первый — обычный заём, второй — инвестировать в компанию и получить в ней долю.

Заём. Сделка оформляется с помощью подписания договора займа. Часто деньги выдаются под залог имущества.

Продажа доли бизнеса. Один из способов: собственник компании выпускает и продаёт акции инвестору. Взамен инвестор предоставляет ему свои ресурсы. Это могут быть не только финансы, но и связи, экспертность, помощь в решении бизнес-задач. К примеру, инвестор может за счёт своего бухгалтерского отдела наладить учёт в компании.

Инвестор и собственник организации становятся бизнес-партнёрами. Инвестор может входить в состав учредителей фирмы или просто получать часть прибыли от выручки. Чтобы определить степень влияния инвестора на принятие решений в компании и установить права и обязанности сторон, обычно подписывают акционерное соглашение.

Инвестиции — более дорогой продукт, чем кредитование. Кредиты и займы клиент погасит через некоторое время, а вот с инвесторами он будет обязан взаимодействовать в долгосрочной перспективе. С другой стороны, предприниматель может получить знания и возможности инвестора, которые будут полезны в деле.

Что может быть в бизнес-плане
Бизнес-план — презентация идеи. После знакомства с ней у инвестора должно сложиться чёткое представление о том, как будет работать проект в реальной жизни и какую выгоду он сможет получить.

Как можно найти инвестора:

1. Попробовать привлечь заинтересованных инвесторов среди своего окружения или попросить знакомых рассказать о бизнес-идее другим людям. Просто расскажите своим друзьям, чем занимаетесь и зачем это делаете. Если хотите, для большего впечатления можете подготовить презентацию с финансовыми показателями, планами и картинками.

2. Использовать бизнес-аккаунты в социальных сетях. Много инвесторов можно найти в телеграм-каналах. В интернете есть статьи с подборками популярных каналов про инвестиции и бизнес.

Чтобы привлечь инвесторов, можно написать в канал объявление:

• добавить краткую информацию о себе: ФИО, возраст, город;
• рассказать, что нужны инвестиции, и указать их величину;
• описать суть проекта, его рентабельность и окупаемость;
• определить преимущества для инвестора: доля, часть прибыли, узнаваемость;
• оставить контакты для личной беседы.

Следует понимать, что для успеха придётся поработать с несколькими десятками каналов. Кроме инвесторов получится найти сотни советчиков, которые расскажут, как следует вести бизнес и где взять деньги на развитие.

3. Ходить на бизнес-мероприятия и знакомиться с потенциальными инвесторами. Допустим, если бизнес связан со строительством, то можно посетить соответствующие конференции, семинары, выставки.

На кофе-брейках можно попытаться просто заговорить с любым участником, поинтересоваться целью посещения мероприятия, а дальше кратко описать свой проект. Даже если этому человеку не будет интересен стартап, он может передать информацию другим людям.

4. Разместить свой проект на инвестиционных площадках в интернете. Подробнее о них рассказываем в разделе «Взять небанковский кредит».

Воспользоваться краудфандингом

Так называют коллективное финансирование, когда в проект может вложить деньги любой человек или компания. Чаще всего инвестиции через краудфандинг привлекаются для творческих или социальных проектов. К примеру, для написания книги, создания мультфильма или строительства моста.

Найти краудфандинговые площадки можно через подборки статей или отзывы людей в интернете. Сбор происходит на специальных онлайн-платформах. Предоставляться деньги могут в форме благотворительного пожертвования, займа или сделки с вознаграждением. Например, дарят экземпляры изданной на собранные деньги книги.

Как получить деньги:

1. Подписать договор с площадкой сбора денег.
2. Оформить проект: описать идею, нужную сумму, срок сбора, вознаграждение за помощь.
3. Оплатить комиссию площадке и получить собранные деньги.

Взять небанковский кредит

Обычно у небанковских организаций требования к заёмщикам ниже. Причина — высокая конкуренция за клиентов с крупными и известными компаниями.

Микрофинансовые организации

МФО могут выдавать крупные займы для бизнеса. Если сделка оформляется под залог недвижимости, то клиенты могут получить до 60−70% от стоимости залога.

Статья «Что такое МФО и как они работают»

Срок оформления сделки чаще проходит быстрее, чем в банках. Микрофинансовые организации требуют небольшой пакет документов и могут выдать займы даже клиентам с плохой кредитной историей.

Как проверить МФО, чтобы не нарваться на мошенников:

1. Посмотреть, есть ли организация в реестре на сайте Центробанка. Если её нет в списке, значит, компания работает нелегально.
2. Обратить внимание на возраст компании. Чем она старше, тем больше опыта.
3. Изучить сайт МФО. Надёжные организации размещают юридический адрес и контактные данные, информацию о внесении сведений о кредиторе в государственный реестр, членстве в СРО, подробные условия предоставления займов.

Справочник кредитных организаций на сайте Банка России

Кредитный потребительский кооператив

Чтобы направить заявку на получение денег, человек должен сначала вступить в кредитный потребительский кооператив и внести пай. Следует понимать, что членство в КПК не даёт 100%-ной гарантии того, что заём одобрят. В зависимости от политики кооператива к клиенту могут предъявлять такие же требования, как и в банках.

Статья «Что такое КПК и можно ли брать там займы»

Как получить деньги:

1. Вступить в кооператив и внести паевый взнос — этого требует закон.
2. Подать заявление и документы для получения займа.
3. Ждать решения.
4. Согласовать условия и заключить договор займа.

Статья 123.2 «Основные положения о потребительском кооперативе», п. 2, § 6, ч.1, ГК РФ

Как можно определить надёжность КПК:

1. Убедиться, что организация есть в реестре КПК на сайте Центробанка.
2. Изучить сайт. Посмотреть возраст компании, есть ли у КПК членство в СРО, указаны ли юридические реквизиты организации, подробно ли описаны условия вступления в КПК и предоставления займов.
3. Узнать о репутации компании. Для этого на сайте нужно посмотреть ИНН и пробить его через сервисы в интернете.

Скачать реестр КПК

Пример сервиса проверки компании

Фонды поддержки бизнеса

Это региональные учреждения, которые спонсируют стартапы. Если бизнес может помочь развитию региона, то у организации есть шанс получить деньги.

Узнать подробную информацию о фондах поддержки бизнеса можно в администрации города или через Национальный онлайн-портал для предпринимателей.

Инвестиционные платформы

Это площадки, которые объединяют инвесторов и заёмщиков. Они являются посредниками между сторонами и отвечают за оформление сделки по займу. Всё происходит в режиме онлайн.

Статья «P2P-кредитование: что это такое»

При проверке заёмщиков платформа использует более индивидуальный подход к каждой заявке, чем в банках. Поэтому деньги могут получить даже начинающие предприниматели с небольшими оборотами компании.

Принцип работы площадки:

1. Предприниматель размещает заявку на платформе.
2. Гибкие алгоритмы платформы проверяют заёмщика и присваивают ему скоринговый балл.
3. После этого человек ждёт, пока на его заявку не отреагирует инвестор или кредитор.
4. Если стороны согласны со всеми условиями, заключается сделка по передаче денег.

Как выбрать надёжную платформу:

1. Обратить внимание на масштаб площадки. Посмотреть, сколько всего было выдано кредитов. При возможности узнать количество заключённых сделок.
2. Прочитать отзывы заёмщиков в интернете. Чем больше довольных участников сделки, тем надёжнее сервис.
3. Изучить сайт. Проверить, есть ли на сайте официальные документы, реквизиты, контакты. Описан ли процесс проверки заёмщиков и условия осуществления сделки.

Что в итоге

1. У каждого банка установлены свои критерии оценки заёмщиков. Поэтому отказ в выдаче кредита одного кредитора не означает, что и другой также откажет в сделке.
2. Если предприниматель не знает, где получить деньги на подходящих условиях, или хочет увеличить шансы на получение кредита для бизнеса, можно обратиться к кредитным брокерам. Они знают работу банков изнутри и могут грамотно выстроить процесс взаимодействия с кредиторами, чтобы в итоге предприниматель смог получить деньги.
3. Если человек хочет запустить бизнес, он может попробовать привлечь инвестиции или воспользоваться краудфандингом.
4. Выдавать деньги индивидуальным предпринимателям могут и небанковские организации: МФО, КПК, фонды поддержки малого бизнеса, инвестиционные платформы.