11 причин отказа в кредите физическим лицам в 2023 году

Допустим, есть Аркадий. Он давно хочет купить себе мотоцикл, но накопить на него никак не получается. Тогда он решает сделать себе подарок и прямо перед юбилеем взять мотоцикл в кредит. Идея оказалась провальной — банк в заявке отказал, а день рождения был испорчен.

Какие могут быть причины отказа в кредите

Каждый кредитор может разрабатывать свои критерии для отказа в сделке. Мы рассмотрим общие причины отклонения заявок.

1. Возраст клиента. Кредиторы с осторожностью рассматривают заявки людей младше 21 года и старше 65 лет. Обычно это студенты и пенсионеры со скромными финансовыми возможностями.

Ещё кредиторы учитывают, что пенсионеры могут заболеть и допустить просрочки по кредитам. Если в таких условиях взыскать долг, это может плохо сказаться на репутации компании. Поэтому проще сразу отказать.

Представим, что 65-летний заёмщик взял кредит на покупку дачи, а через пару месяцев у него случился инсульт. Все деньги ушли на восстановление здоровья. Появились просрочки по кредиту.

Коллекторы стали донимать пенсионера. Немного перегнули палку — он сообщил обо всём в СМИ. Имидж банка был испорчен.

2. Недостаточный трудовой стаж. Чаще всего банки выдают кредиты клиентам, у которых есть официальная работа. Причём обычно требуют, чтобы у человека был стаж от года и он находился на одном рабочем месте не менее шести месяцев.

3. Недостаточная платёжеспособность. Это когда у человека не хватает официального дохода на то, чтобы оплачивать кредит и нормально жить на оставшиеся деньги.

Допустим, потенциальный клиент получает 110 тысяч в месяц. Он снимает квартиру в Москве за 50 тысяч и платит 15 тысяч за кредит на телефон.

Если человеку одобрят новую заявку на кредит, он каждый месяц будет вносить платежи ещё на 30 тысяч. На жизнь останется всего 15 тысяч.

Банк решил, что кредит для клиента будет слишком обременительным, и отказал в сделке.

4. Плохая или нулевая кредитная история. Просрочки по кредитам — стоп-фактор для банков. Они могут посчитать клиента безответственным и ненадёжным.

Статья «Что такое кредитная история и почему нужно за ней следить»

Если человек никогда не брал кредиты, банки не смогут проанализировать, как он взаимодействовал с другими кредиторами. Из-за отсутствия информации о клиенте они, скорее всего, откажут в сделке.

5. Есть несовершеннолетние дети. Некоторые банки полагают, что траты на детей трудно спрогнозировать: ребёнок может нечаянно порвать рюкзак, потерять телефон, быстро вырасти из зимней одежды. Поэтому есть риск, что заёмщик не справится с финансовой нагрузкой и начнёт допускать просрочки по кредитам.

6. Нет постоянной регистрации. Обычно она нужна банкам на случай, если заёмщик перестанет платить по кредиту и придётся начинать процесс взыскания долга. Тогда будет проще выйти на связь с клиентом.

7. Неподходящий залог. Это может быть квартира в аварийном доме, деревянные строения, дома в глухой деревне. Каждый кредитор устанавливает свои требования к залогу и может отклонить заявку, если имущество не подходит по какому-либо параметру.

8. Некредитные долги. К ним можно отнести просроченные платежи по налогам, ЖКХ, штрафы ГИБДД. Долги увеличивают финансовую нагрузку на человека и показывают его ненадёжность.

9. Слишком много заявок. Если клиент подаёт заявки на кредит сразу в несколько банков, для кредитора это тревожный сигнал. Он может решить, что человеку срочно нужны деньги, он не до конца оценивает риски и свои возможности.

10. Уровень образования. Некоторые кредиторы считают, что людям с высшим образованием проще найти высокооплачиваемую работу и получать стабильный доход. Ещё такие заёмщики более осмысленно и ответственно подходят к оформлению кредита и исполнению своих обязательств.

11. Сомнительная информация в соцсетях. Есть кредиторы, которые требуют указать ссылки на соцсети в заявке на кредит. Другие же могут найти аккаунты заёмщиков по их фамилии.

По информации в соцсетях кредитные организации сверяют сведения из заявки клиента с теми, что указаны в соцсетях. Ещё они могут оценить поведение человека, материальное состояние и выявить его вредные привычки.

Предположим, банк решил проверить аккаунт клиента. После его анализа кредитор сделал вывод, что у человека высокий уровень материального достатка: минимум три раза в год он отдыхал на море за границей. Значит, он в состоянии оплачивать крупный кредит.

Как узнать, почему именно отказывают в кредите

Узнать у кредитора. Попробовать позвонить в банк и уточнить причину отказа. Если повезёт, они могут пойти навстречу и объяснить, в чём дело. Но банки не обязаны обосновывать отказ. Поэтому в некоторых кредитных организациях даже их сотрудники могут не знать причины отклонения заявки — скоринговая система выдаёт только решение об отказе или одобрении.

Проверить кредитную историю. Иногда кредиторы могут передавать информацию о причинах отказа в кредитную историю заёмщика. Тогда человек может её запросить и изучить детали.

Статья «Как узнать кредитную историю: простые способы»

Изучить информацию о себе в общедоступных базах. Кредиторы часто используют их для того, чтобы проанализировать информацию о клиенте. Например, они могут посмотреть на сайте ФССП наличие судимостей и задолженностей у человека.

А в базах Росфинмониторинга — выяснить, не является ли клиент фигурантом разбирательств по отмыванию денег, полученных преступным путём.

Что делать, чтобы увеличить шанс на получение кредита

Попытаться улучшить кредитную историю. Если были просрочки, можно оформить мелкий кредит или взять товар в рассрочку и вовремя вносить платежи. Так в кредитной истории появится график с исправной оплатой, который может стать сигналом кредиторам о том, что клиенту снова можно доверять.

Статья «Как исправить плохую кредитную историю»

Сразу рассматривать сделку с поручителем или созаёмщиком. Они будут дополнительной гарантией того, что заёмщик вернёт долг.

Статья «Кто такой созаёмщик и чем он отличается от поручителя?»

Предложить залог. Если он есть, это снижает риски невозврата денег для кредиторов и они могут предложить более подходящие условия выдачи денег. Например, увеличить размер одобренной суммы или снизить процентную ставку.

Предоставить как можно больше документов. Даже если кредитор не требует подтверждения доходов, можно дополнительно предоставить справку о заработке. Чем больше информации о клиенте знает банк, тем точнее и быстрее он сможет оценить риски невозврата долга и принять решение о выдаче кредита.

Статья «Какие нужны документы для получения кредита»

Не направлять заявку сразу в несколько банков. Вместо этого эффективнее будет внимательно изучить требования кредитора к заёмщикам и обращаться туда, где человек максимально подходит под описание.

Что в итоге

• У каждой кредитной организации могут быть свои причины отказа.
• Кредиторы не обязаны объяснять клиентам, почему отклонили заявку.
• Узнать причину отказа можно попытаться у сотрудников компании, через кредитную историю или открытые базы данных.
• Чтобы увеличить шанс на одобрение заявки, можно: закрыть долги, улучшить кредитную историю, предоставить как можно больше документов, не направлять заявки сразу в несколько банков, предложить сделку с созаёмщиком, поручителем или залогом.