Как рассчитать переплату по кредиту

Когда заёмщик идёт к кредитору за деньгами, он знает, что заплатит больше, чем взял взаймы. Но насколько больше, не всегда ясно. Разберёмся, как рассчитать переплату по кредиту, и какие инструменты в этом помогут.

Минуточку внимания

Под переплатой по кредиту чаще всего подразумевают проценты, которые заёмщик платит банку за пользование кредитными деньгами. Это не совсем верно. Кроме процентов есть и другие расходы, которые напрямую не относятся к заёмной сумме, но влияют на итоговую переплату. 

Для ясности в статье проценты по кредиту называем «процентной переплатой», а всё, что не связано с процентами кредитора, — «непроцентной переплатой».

Зачем рассчитывать переплату

Зная процентную переплату по кредитам, заёмщик сможет сравнивать предложения кредиторов не по ставке на сайте или в рекламе, а по фактическим затратам, которые у него возникнут в процессе кредитования.

От крупных и известных банков никто не ждёт подвоха. Но даже они умело пользуются маркетинговыми уловками для привлечения новых клиентов. В рекламе по телевизору, на сайтах и уличных баннерах, кредиторы указывают самую привлекательную ставку, которую по итогу утвердят только единицам заёмщиков. Почти наверняка в персональном предложении по кредиту условия и ставки будут совсем другими.

Встречаются на рынке и кредиторы, которые намеренно скрывают информацию об итоговой переплате или умело продают высокую ставку за счёт несуществующих или минимальных выгод для заёмщика. В итоге клиенту сложно разобраться, какую процентную переплату ему закладывать в свои расходы. 

Если знать, куда смотреть в кредитном договоре и помнить о хитростях кредиторов, «супервыгодные» условия не собьют с толку. Ещё лучше, когда кредитор заботится о клиентах и сразу показывает, какие переплаты возникнут в процессе погашения задолженности. Например, в персональном предложении от Credit.Club заёмщик сразу видит, сколько и за что он заплатит. 

Как влияет на переплату тип платежа по кредиту 

При аннуитетном платеже заёмщик на протяжении всего срока кредитования вносит одинаковые суммы, но соотношение основного долга и процентов постоянно меняется. Если вначале должник гасит в основном проценты, то ближе к середине и до конца срока больше денег уходит на возврат заёмной суммы.

При дифференцированном платеже тело долга равномерно делится на весь срок кредита, поэтому размер основного долга в платеже будет всегда одинаковым. Но проценты, которые начисляют на остаток долга, меняются по мере выплаты кредита. Получается, что вначале погашения ежемесячный платёж заёмщика больше, а в конце — меньше.

По дифференцированной схеме выплат итоговая сумма процентной переплаты для заёмщика окажется меньше, чем по аннуитетной.

Идея сэкономить на переплате с дифференцированными платежами кажется привлекательной. Но более крупные ежемесячные платежи вначале срока могут стать серьёзной нагрузкой на семейный бюджет. Поэтому заёмщики зачастую сами выбирают аннуитетные кредиты. В этом случае ежемесячные расходы на погашение одинаковы, нагрузка на бюджет пропорциональная и обязательства проще выполнять. А чтобы меньше переплачивать по процентам, можно вносить досрочные платежи.

Как рассчитать процентную переплату для аннуитетного и дифференцированного платежей

Удобнее всего рассчитывать переплату с помощью кредитных калькуляторов. Мы сделали шаблон калькулятора в гугл-таблице. Чтобы им воспользоваться, скопируйте документ, выберите нужную вкладку внизу документа и подставьте свои данные.

Для расчёта суммы платежа и размера переплаты по кредиту нужны четыре параметра:

• основной долг или тело кредита — сумма, которую заёмщик взял в долг;
• процентная ставка;
• срок кредитования;
• периодичность выплат  — раз в месяц, квартал или год.

Другой вариант — воспользоваться калькулятором Банка России или любым другим кредитным онлайн-калькулятором. У них разный набор функций и дополнительных полей, но схожий принцип.

Пример расчёта процентной переплаты при аннуитете и дифференцированном платеже

При аннуитете. Клиент оформил в банке кредит на 500 тысяч рублей с ежемесячным погашением на полтора года по ставке 18% годовых. Если он будет вносить платежи по графику и в установленном объёме, то переплатит 74 596 рублей. 

Результаты в разных кредитных онлайн-калькуляторах могут отличаться даже при одинаковых вводных. Разница появляется из-за погрешностей и округлений. Итоговая сумма процентной переплаты будет отличаться не только в онлайн-калькуляторах, но и у кредиторов, поэтому самостоятельные расчёты используют только как ориентир.

При дифференцированном платеже. Допустим, тот же клиент решил оформить кредит не с аннуитетной, а с дифференцированной схемой погашения. Параметры прежние: сумма — 500 тысяч рублей, срок — полтора года, ставка — 18% годовых. 

Процентная переплата с дифференцированным платежом будет 71 522 рубля. Это на 3 тысячи рублей меньше, чем с аннуитетным.

Разница между дифференцированным и аннуитетным платежом может показаться несущественной, но она станет заметнее, если сумма и срок кредитования увеличатся. 

Елена оформила ипотеку на 3 млн рублей по ставке 10% годовых на 15 лет. Итоговая переплата при дифференцированных выплатах окажется на 543 430 рублей меньше, чем при аннуитетных.

При аннуитете ежемесячный платёж у Елены неизменен — 32 238 рублей в течение всех 15 лет. С дифференцированной схемой в начале срока придётся вносить около 40 тысяч, а ближе к концу — около 17 тысяч рублей. Во втором случае Елене может оказаться сложнее планировать личный бюджет, но если рассчитываться по графику, удастся сэкономить более полумиллиона рублей. 

Сэкономить на процентной переплате за счёт типа выплат получится, если у кредитора возможны обе схемы погашения и заёмщик финансово готов вносить дифференцированные платежи.

Показатель долговой нагрузки: зачем заёмщику его знать и как рассчитать

Что входит в непроцентную переплату по кредиту

Непроцентная переплата по кредиту — это расходы заёмщика, в которые не входит выплата основного долга и процентов по нему. 

Расходы на страховки, которые оформляют вне кредитного договора. Страхование залога по обеспеченным займам обязательно. Все остальные страховки заёмщики оформляют добровольно, но если от них отказаться, кредитор может повысить ставку. Чаще всего клиентам навязывают страхование жизни и здоровья, титульное страхование и страхование трудоспособности.  

Разовый платёж кредитору за снижение процентной ставки. Как правило, это отдельная услуга банка, которую могут назвать «Гарантированная ставка», «Минимальная ставка» или как-то иначе. Суть одна: заёмщику предлагают внести плату за уменьшение ставки.

Оплата услуг оценщика возможна при оформлении ипотеки, автокредита или любого другого кредита с залогом, который оценивает эксперт.

Расходы на нотариуса возникнут, когда кредитору понадобится доверенность от заёмщика — например, согласие супруга или супруги для заключения договора залога недвижимости. 

Оплата аккредитива потребуется, если банк выступает гарантом и посредником в сделке.

Платежи за банковское обслуживание, которые могут включать комиссию за выдачу наличных, плату за оформление карты, смс-сервис и мобильный банк.

Штрафы и неустойки начислят, если в процессе погашения кредита возникнут нарушения в выплатах по сроку или сумме.

Дополнительные расходы возникнут, если погашение задолженности происходит через посредников. Например, плата за перевод сумм кредитору по платёжному поручению со счёта в другом банке или за зачисление денег через сторонние банкоматы.

Как учесть все расходы по кредиту

Чтобы подсчитать полную переплату по кредиту, к сумме процентов добавляют все дополнительные расходы, которые связаны с возвратом долга. У каждого заёмщика свои траты. К примеру, за страхование залога платят по всем обеспеченным кредитам, а штрафы за просрочку начисляют только тем, кто нарушает график выплат из-за проблем с платежеспособностью или по любым другим причинам. 

Если действовать скрупулезно, то к расходам по кредиту можно отнести даже самые нетривиальные траты. Например, плату за поездки в банк на такси или в общественном транспорте, если офис кредитора находится на другом конце города. 

В продвинутых версиях кредитных калькуляторов есть специальные поля для учёта дополнительных трат по кредиту. Если их заполнить, то получится подсчитать полную итоговую переплату — как процентную, так и непроцентную.  

Если применять такой подход, становится очевидно: все средства, которые заёмщик тратит в связи с погашением долга кредитору, увеличивают итоговую переплату по кредиту. 

Как уменьшить переплату по кредиту

Снизить общую переплату по кредиту можно разными способами. Самые простые  — досрочное погашение, рефинансирование, изначальный выбор выгодных условий кредитования и уменьшение дополнительных расходов.

Гасить досрочно. Если вносить платежи с опережением графика, процентная переплата будет меньше. В первой половине срока такие взносы сильнее влияют итоговую выплату. Так происходит потому, что банки считают проценты на остаток долга, а досрочные погашения эту сумму уменьшают.

Допустим, заёмщик оформил аннуитетный кредит на 500 тысяч рублей под 18% на полтора года, но принял решение погасить его за год.

Возможны три варианта досрочного погашения кредита:

1. Платить кредит по графику, а затем досрочно закрыть долг к концу первого года кредитования.
2. Увеличить сумму ежемесячного платежа с самого начала погашения.
3. Увеличить сумму ежемесячного платежа, и как только будут появляться дополнительные деньги, их тоже направлять на досрочное погашение.

Рассчитаем, какая схема окажется самой выгодной для заёмщика.Первый способ: погашение единым досрочным платежом. Такой вариант подойдёт, если к запланированному сроку клиент накопит нужную сумму. При внесении 213 тысяч досрочно, заёмщик сэкономит 9 723 рублей.

Второй способ: увеличение ежемесячного платежа с 32 тысяч до 46 тысяч рублей с первого месяца погашения. Итоговая сумма процентной переплаты при таком варианте окажется на 24 212 рублей ниже по сравнению с первоначальным графиком и на 14 489 рублей меньше по сравнению с разовым досрочным погашением в конце срока.

Третий способ: досрочное погашение задолженности с помощью всех свободных денег. Если заёмщик увеличит ежемесячный платёж, а к концу года, допустим, получит премию и направит эти деньги на дополнительное погашение, то сэкономит 27 759 рублей.

Заёмщику выгоднее направить сразу всю премию на погашение, чем дробить сумму и ежемесячно добавлять по 14 тысяч к очередным платежам. Третий подход позволит сэкономить на процентной переплате по максимуму.

Параметр	Погашение по графику	Досрочное погашение одним платежом к запланированному сроку	Досрочное погашение с ежемесячным увеличением суммы выплат	Досрочное погашение через увеличение ежемесячного платежа и внесение разовой дополнительной выплаты
Итоговая сумма переплаты	74 596 ₽	64 873 ₽	50 384 ₽	46 837 ₽
Экономия за счёт досрочного погашения	Нет	9 723 ₽	24 212 ₽	27 759 ₽

Оформить новый кредит или рефинансирование. Если ключевая ставка Банка России снизится, через время и коммерческие банки начнут кредитовать заёмщиков под более низкий процент. Однако пониженную ставку устанавливают только по новым договорам, а действующие кредиты клиенты платят на тех условиях, которые им одобрили при выдаче. Но даже при таких обстоятельствах сэкономить на переплате можно, если перекредитоваться или провести рефинансирование.

Под перекредитованием понимают оформление нового нецелевого кредита для частичного или полного погашения действующих долгов. А под рефинансированием — целевой кредит, деньги которого используют только для полного погашения долгов перед старым кредитором. Эти термины часто используют как синонимы, но перед оформлением договора лучше проконсультироваться с сотрудником кредитной огранизации и уточнить, о каком именно банковском продукте речь.

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли его оформлять?

Перекредитование можно провести внутри банка. Но действующие кредиторы редко на это соглашаются, так как их главная цель — заработать и первоначальные условия для них выгоднее. Поэтому в большинстве случаев придётся искать нового кредитора. 

В некоторые банках программы рефинансирования запускают для привлечения новых клиентов. Однако рекламная ставка и ту, которую утвердят заёмщику, может отличаться настолько, что никакой выгоды от рефинансирования не будет. Поэтому стоит дождаться персонального предложения, чтобы понять, удастся сэкономить или нет. 

При подсчёте выгоды от перекредитования или рефинансирования нужно учесть дополнительные расходы. Например, стоимость повторной оценки залога, подключение услуг у нового кредитора и другие траты, которые скажутся на итоговой переплате.

Сократить дополнительные расходы. Например, если в первый год кредитования заёмщику навязали дорогую страховку, то во второй и последующий годы он может изучить предложения на рынке и выбрать вариант дешевле. 

Выбрать кредит с наиболее выгодными условиями. Большинство кредиторов включают процент по страховке в ставку по кредиту, а если отказаться от полиса, условия изменят. Иногда выгоднее согласиться на страховой платёж, чем платить по повышенной ставке. С подсчётами поможет сотрудник кредитора или кредитный онлайн-калькулятор. 

Другой способ улучшить условия кредитования — оформить обеспеченный кредит. Заёмщики, которые хорошо разбираются в кредитовании, знают, что залоговый кредит может оказаться выгоднее обычного потребительского, так как кредитор получает гарантию в виде залога. Поэтому есть шанс, что клиенту предложат более низкую процентную ставку по сравнению с беззалоговыми кредитами и одобрят более крупную сумму даже без подтверждения дохода.

Ещё один плюс обеспеченных кредитов — более лояльное отношение к заёмщикам, у которых возникали незначительные проблемы в кредитной истории. Так как при оформлении беззалоговых кредитов такие нарушения становятся одной из основных причин повышения ставки или отказа в сотрудничестве. 

Что в итоге

1. Если процентная переплата известна заранее, заёмщику проще оценить, справится он с кредитной нагрузкой или нет.
2. Расходы по кредиту состоят из процентной и непроцентной переплаты.
3. Снизить процентную переплату по кредиту можно, если предложить кредитору залог или увеличить размер ежемесячных платежей.
4. Процентную переплату до оформления кредитного договора можно рассчитать с помощью онлайн-калькулятора.
5. Итоговая процентная переплата по аннуитетным договорам, как правило, выше, чем с дифференцированным платежом. Чем длиннее срок кредитования, тем ощутимее разница.