Виды вкладов: какие есть и в чём может быть подвох

Чтобы свободные деньги приносили доход, их можно отнести в банк — положить на депозит, а через время забрать с процентами. Деньги просто лежат на счёте, за это вкладчик получает доход. А если в банке дефолт — вклад застрахован, государство возместит убытки.

В 2021 году люди стали вкладывать меньше — их отталкивают низкие процентные ставки и уловки банков. Чтобы грамотно вложиться, нужно изучить виды вкладов, условия в разных банках и внимательно читать договор. В этой статье разберёмся, на что нужно обратить внимание.

В чём суть вклада

Что такое банковский вклад. Это деньги, переданные банку под проценты на условиях возврата. Иногда вклад ещё называют депозитом.

Статья 834. «Договор банковского вклада», п.1, ГК РФ

Чем отличается от обычного счёта. Счета используют для операций, вклады — только для накоплений. В отличие от вкладов, банк обычно не начисляет проценты на остаток на счёте. А ещё за ведение счёта владелец платит банку, с депозитами — наоборот.

Зачем нужен. Банковский вклад используют для сбережения денег и получения доходов. Банк надёжно хранит сумму вклада, а через время возвращает вкладчику деньги и платит проценты.

Статья 834 «Договор банковского вклада», п.1, ГК РФ

Статья 838 «Проценты на вклад», п.1, ГК РФ

Как оформляют. Вкладчик заключает с банком договор банковского вклада. В нём стороны указывают процентные ставки, сроки и другие условия возврата денег. Вместо договора вкладчику могут выдать сберегательную книжку или сертификат — это законно.

Статья 834 «Договор банковского вклада», п. 1, ГК РФ

Статья 836 «Форма договора банковского вклада», п. 1, ГК РФ

Зачем это банку. Он берёт деньги с депозитов и выдаёт их другим людям в виде кредитов, а прибылью делится с вкладчиками. Банк зарабатывает на разнице — берёт деньги под проценты и с помощью кредитов делает ещё больше денег.

За что любят вклады

Надёжность. Банковские вклады застрахованы государством. Если банк вдруг обанкротится, агентство страхования вкладов (АСВ) вернёт вкладчику депозит в пределах 1,4 млн рублей. Это стандартный размер возмещения.

Статья 840 «Обеспечение возврата вклада», п.1, ГК РФ

Ещё есть увеличенный размер возмещения — 10 млн рублей. Он применяется, если высокие остатки на счёте образовались из-за особых жизненных обстоятельств: купли-продажи недвижимости, получения наследства, компенсации причинённого вреда. Повышенный размер страховки действует три месяца после зачисления денег. Когда этот срок выйдет, возмещается только 1,4 млн.

Допустим, человек продал квартиру и выручил за неё 5 млн рублей. Покупатель перечислил ему деньги на счёт, а он открыл срочный вклад на три месяца под высокий процент. Если через месяц банк объявит дефолт, человек обратится в АСВ, покажет договор купли-продажи и получит 5 млн обратно в качестве возмещения. Если банк обанкротится через четыре месяца — АСВ возместит только 1,4 млн.

Простота. Чтобы заработать на депозитах, не нужны специальные навыки. Клиент приносит деньги, заключает договор, а через время забирает вклад с процентами.

Минимальный порог входа. Чтобы вложить, не нужно копить. Банки берут на депозит любые суммы, обычно от тысячи рублей.

Возможность вернуть деньги. У вкладчика есть право в любое время забрать вклад или его часть из банка. Но тогда он может потерять проценты и не заработать — всё зависит от вида вклада и условий договора.

Статья 837 «Виды вкладов», п.2, ГК РФ

Какие есть виды вкладов

По возможности снятия средств

Гражданский кодекс делит вклады на два вида: срочные и до востребования.

Статья 837 «Виды вкладов», п. 1, ГК РФ

1. До востребования. Это бессрочный вклад — деньги лежат в банке столько, сколько захочет вкладчик. Он без ограничений снимает всю сумму вклада или его часть и не теряет проценты. Из-за этого ставки по таким вкладам минимальные — обычно от 0,01 до 1,5% годовых.

Допустим, человек открыл вклад до востребования и положил 1 млн рублей под 1% годовых, а через полгода забрал 500 тысяч. За это время проценты составили 5 тысяч рублей. После снятия на депозите осталось ещё 500 тысяч — банк продолжит начислять те же проценты на остаток.

2. Срочный. Это вклад на определённое время. Вкладчик заключает договор с условием, что деньги вернут только по истечении какого-то срока. Он может быть любым. Обычно банки предлагают открыть срочный вклад на срок 3−36 месяцев. Забрать деньги можно и раньше. Но тогда вкладчик теряет прибыль — банк заплатит проценты на условиях вклада до востребования или других условиях в договоре.

Статья 837 «Виды вкладов», п. 5, ГК РФ

Допустим, человек открыл срочный вклад и положил 1 млн рублей под 5% годовых на год. К концу срока он рассчитывал получить процентами 50 тысяч рублей. Но через полгода ему срочно понадобились деньги и он закрыл вклад. По условиям договора ставка в 5% снижается до 0,01% годовых. За полгода вкладчик получит доход от процентов в размере 0,005% от суммы вклада — 50 рублей.

Обычно проценты зависят от срока вклада: чем он дольше, тем выше ставка. По данным ЦБ на январь 2021 года, базовый уровень доходности по депозитам в рублях на срок:

• 3−6 месяцев — 4,007%;
• 6−12 месяцев — 4,833%;
• больше года — 5,027%.

Базовый уровень доходности вкладов в январе 2021 года

Ставка зависит и от валюты. Базовый уровень доходности по вкладам в январе 2021 года на срок больше 12 месяцев:

• в рублях — 5,027%;
• в долларах США — 1,063%;
• в евро — 0,033%.

Условия и ставки в разных банках и по разным депозитным программам отличаются. Иногда банки разрешают пополнять срочные вклады: база для начисления процентов увеличится — вкладчик заработает больше.

Допустим, человек открыл срочный вклад и положил 1 млн рублей под 5% годовых на год. А через полгода положил ещё 500 тысяч. При годовой ставке в 5% годовых за полгода человек получит 2,5% от вложенной суммы. В итоге его доход от процентов составит:

Иногда банки разрешают снимать часть вклада без потери процентов — просят оставить какую-то сумму в виде неснижаемого остатка. Тогда к концу срока вкладчик заработает на процентах меньше.

Допустим, человек открыл срочный вклад и положил 1 млн рублей под 5% годовых на год. Условиями договора ему разрешено частично снимать деньги без потери процентов — через полгода вкладчик забрал 500 тысяч. В итоге доход от процентов составил:

По способу начисления процентов

Проценты по вкладу могут начислять постепенно: раз в месяц или квартал. А могут сразу всей суммой — когда вкладчик закрывает депозит. Это условие всегда указывают в договоре.

Статья 839 «Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты», п. 2, ГК РФ

Доход от процентов могут добавлять к сумме вклада, а могут перечислять на отдельный счёт. По способу начисления процентов бывают вклады с капитализацией и без неё.

1. С капитализацией. По таким вкладам банк начисляет проценты и добавляет их к сумме депозита. Это выгодно вкладчику: база для расчёта процентов постоянно растёт, с каждым начислением банк платит больше.

Периодичность капитализации указывают в договоре. Обычно пересчёт процентов делают раз в месяц или в квартал. Чем чаще, тем быстрее растёт сумма вклада — тем больше банк заплатит в следующем периоде.

Допустим, человек открыл срочный вклад и положил 1 000 000 рублей под 5% годовых на год с ежемесячной капитализацией. При таких условиях к депозиту каждый месяц будут прибавлять примерно 0,416% от общей суммы. Через месяц банк начислит 4166 рублей, вклад составит 1 004 166 рублей. Ещё через месяц проценты рассчитают уже на эту сумму — банк начислит 4184 рублей. И так до конца срока вклада. Вот расчёт за 12 месяцев:

Чистая прибыль от процентов — 51 161 рубль. По вкладу без капитализации вкладчик заработал 50 000 — на 1161 рубль меньше.

2. Без капитализации. По таким вкладам начисленные проценты не увеличивают сумму на депозите — банк перечисляет их на отдельный счёт. Считать доход по ним проще: общую сумму умножают на годовой процент и на срок в годах.

Допустим, человек открыл срочный вклад и положил 1 млн рублей под 5% годовых на два года. Доход от процентов за два года будет равен:

Другие виды вкладов

1. Валютные вклады — депозиты в любой другой иностранной валюте, кроме рублей. Ставки по ним отличаются от рублёвых. Чем стабильнее валюта, тем ниже проценты.
2. Вклады в драгметаллах — обезличенные металлические счета, где люди хранят драгоценные металлы и зарабатывают на росте их курса. На счёте хранятся виртуальные слитки, получить их на руки нельзя. Зато можно продать банку за эквивалентную текущему курсу сумму.
3. Номерные вклады — обезличенные депозиты, операции по ним проводят без данных вкладчика, только по номеру.
4. Условный вклад — депозит, распоряжаться которым разрешат только после выполнения какого-то условия или наступления события. Такие вклады обычно открывают на третьих лиц. Например, на ребёнка с условием о распоряжении после совершеннолетия.
5. Индексируемый вклад — депозит с плавающей ставкой доходности. Обычно её привязывают к стоимости какого-то актива. Например, нефти или ценных бумаг.
6. Целевой вклад — долгосрочный депозит с какой-то целью. Например, накопить к 18-летию ребёнка определённую сумму.

За что не любят вклады

Низкие ставки. Средневзвешенная ставка по банковским вкладам в III квартале 2020 года опустилась до 3,7% годовых. Это ниже, чем уровень инфляции — по оценкам Минэкономразвития она составит 4,6−4,8% по итогам года. Это значит, что годовой доход по процентам от вклада не покрывает потерю покупательской способности вложенных денег. Проще говоря, на сумму, вложенную в начале года, можно купить товаров больше, чем на сумму с доходом от процентов, полученных после закрытия вклада через 12 месяцев.

Аналитический обзор Ассоциации банков России за III кв. 2020 года

Картина инфляции за ноябрь 2020 года

Доходность по вкладам падала весь 2020 год — на 1 января 2020-го средневзвешенная ставка составляла 5,3% годовых. Из-за этого объём вкладов за девять месяцев 2020 года сократился на 3% — популярность депозитов как инструмента инвестирования снижается.

Ограниченная сумма страхования. Если банк объявит дефолт, государство компенсирует каждому вкладчику не больше 1,4 млн рублей. Если у вкладчика в одном банке открыто несколько депозитов, государство всё равно возместит не больше 1,4 млн рублей в совокупности. Если вкладчик вложит больше, государство не гарантирует сохранность инвестиций сверх суммы в 1,4 млн.

Статья 11 «Размер возмещения по вкладам», п. 2–3, № 177-ФЗ

Исключение — остатки на счетах, образованные от продажи недвижимости, получения наследства, возмещения вреда и других особых жизненных обстоятельств. В течение трёх месяцев с момента зачисления на счёт они застрахованы в пределах 10 млн рублей.

Риск потерять доход от процентов. Если вкладчик снимает деньги раньше срока, банк платит проценты на условиях вклада «до востребования».

Статья 837 «Виды вкладов», п.5, ГК РФ

Возможность одностороннего изменения ставок. По депозитам до востребования банк может в одностороннем порядке изменить ставку.

Статья 838 «Проценты на вклад», п.2, ГК РФ

На что обращать внимание в договоре

Иногда банки умалчивают реальные условия: менеджер называет одни ставки и сроки, а в договоре мелким шрифтом написано совсем другое. Чтобы не быть обманутыми, грамотные вкладчики внимательно читают условия. Вот на что нужно обратить внимание в договоре.

Размер процентной ставки

Нормальный размер — близкий к текущей ключевой ставке ЦБ. Если доходность выше, есть повод задуматься.

Посмотреть размер ключевой ставки ЦБ можно на сайте Банка России

Под предлогом высоких процентов некоторые банки вместо вкладов могут предлагать инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Но на самом деле это не вклад:

• ИСЖ не гарантирует доходности;
• договор ИСЖ нельзя расторгнуть без потери денег;
• система страхования вкладов не покрывает ИСЖ.

Если заключить договор ИСЖ, расторгнуть его без последствий не получится — страховщик удержит штраф. Обычно это 15−30% от вложенной суммы. А ещё могут не заплатить проценты. Вкладчики идут в суд — доказывают, что на самом деле хотели сделать вклад, а их обманули и продали страховку. Но получается не у всех.

Одна женщина купилась на высокие проценты — ей пообещали доход в 90%. Она думала, что делает вклад, но вложила деньги в страховку. Когда срок договора закончился, деньги ей вернули. Но проценты не заплатили — сослались на отсутствие инвестиционного дохода. Женщина пошла в суд, но там ей тоже отказали. На документах есть её подпись — она знала, какой договор подписывает.

Решение Симоновского райсуда г. Москвы № 2-2034/19 от 16.04.2019

Иногда банки обещают повышенные ставки именно по вкладу, но c условием — при заключении договора о комплексном обслуживании. По такому договору вкладчику могут навязать:

• инвестиционные паи;
• медицинскую или пенсионную страховку;
• брокерские услуги;
• специальный карточный счёт с высокой комиссией.

Банк держит слово — ставка выше. Но на дополнительные услуги вкладчик тратит больше, чем зарабатывает на процентах. А если вкладчик откажется от навязанных услуг, ставка станет минимальной.

Одна женщина вложила 460 тысяч рублей под 10,75% годовых на шесть месяцев. Но, чтобы такая ставка действовала, нужно было купить страховку за 75 тысяч рублей. Женщина подписала документы и только потом поняла: её обманули. На самом деле она вложила только 385 тысяч рублей, а 75 тысяч потратила на страхование. По условиям договора, если женщина откажется от страховки, ставка с 10,75% снизится до 0,001%. Вкладчица пошла в суд. Но там сказали, что всё законно, и расторгать договор отказались.

Решение Ленинского райсуда г. Ульяновска № 2-1329/2018

Чтобы не быть обманутыми, следует:
1. Проверить периодичность капитализации и сроки начисления процентов.
2. Проверить счёт, на который переводят проценты. Если это другой счёт — узнать условия его открытия.

Возможность пополнения

Возможность пополнения вклада банки преподносят как преимущество. Но иногда это может быть невыгодно вкладчику. В договор могут включить условие, что ставка процентов на сумму пополнения ниже, чем ставка при первоначальном внесении денег. Либо могут ввести специальные ограничения: установить минимальные и максимальные суммы для пополнения, ограничить срок пополнения или предусмотреть другие специальные условия.

Один мужчина открыл вклад с возможностью пополнения. А когда захотел его пополнить — в банке ему отказали. Сослались на то, что заключение договоров вкладов с таким наименованием прекращено. Тогда мужчина пошёл в суд, но ему отказали и там. Оказалось, что в договоре есть специальное условие: пополнение вкладов прекращается, если банк прекращает заключать договоры по вкладам с аналогичным наименованием.

Решение Энгельсскгого райсуда Саратовской области № 2-1-3360/2016 от 19.04.2016

Чтобы не быть обманутыми, следует:
1. Проверить возможность пополнения.
2. Спросить про ограничения — максимальная или минимальная сумма, сроки.
3. Узнать условия, при которых пополнение прекращается.

Условия продления

Некоторые банки обещают вкладчикам автоматически продлевать вклад на первоначальных условиях, если те не заберут деньги по окончании срока. Но в договор такое условие не вносят. И, когда вкладчик не забирает деньги по окончании срока депозита, вклад из срочного по закону превращается во вклад до востребования.

Статья 837 «Виды вкладов», п.6, ГК РФ

Иногда в условия продления вносят специальные оговорки. Например, продлевают срочный вклад на условиях депозита до востребования, если банк прекращает принимать деньги по вкладам этой программы.

Одна женщина открыла срочный вклад под 8% годовых на три месяца с автоматическим продлением. Через время она пошла забирать проценты. Но банк ей сообщил, что вклад закрыт, а деньги лежат на депозите до востребования уже 11 месяцев под 0,01% годовых. По условиям договора банк вправе не продлевать депозиты, если он перестаёт принимать вклады такого наименования. Женщина пошла в суд, но тот стал на сторону банка.

Решение Абаканского горсуда № № 2-31692017г. от 23.05.2017

Чтобы не быть обманутыми, следует:

1. Проверить возможность и условия продления вклада.
2. Узнать основания, по которым продление прекращается.

Условия досрочного расторжения

Некоторые банки вводят специальные штрафы или комиссии за досрочное расторжение договора вклада. Итоговая сумма к выдаче может оказаться меньше первоначальной суммы вклада. А иногда банки обещают расторжение без утраты процентов, но на деле всё может оказаться иначе.

Мать с сыном открыли вклад. В банке им пообещали, что закрыть депозит можно в любой момент без потери процентов. Но, когда они пошли за деньгами, деньги выдали без процентов. А о возможности сохранить неснижаемый остаток, чтобы получить проценты, не напомнили. В итоге женщина потеряла проценты, а суд стал на сторону банка.

Решение Центрального районного суда г. Сочи № 2-6778/2016 от 15.12.2016

Чтобы не быть обманутыми, вкладчикам следует внимательно читать условия досрочного расторжения договора.

Что в итоге

• Банковский вклад — деньги, переданные банку на условиях возврата. За размещение денег на депозитном счёте банк платит вкладчику проценты.
• Чтобы вложиться, не нужны специальные навыки. А ещё вклады застрахованы государством — если банк обанкротится, государство возместит до 1,4 млн рублей.
• Чаще всего вклады делят по возможности снятия средств — на срочные и до востребования. Ставки по срочным выше, но забрать их до окончания срока без потери процентов обычно не разрешают. Вклады до востребования можно забрать в любое время, но ставки по ним минимальные.
• По способу начисления процентов бывают вклады с капитализацией и без неё. Вклады с капитализацией выгоднее: база для начисления процентов постоянно растёт — вкладчик зарабатывает больше.
• Из-за снижения ставок по вкладам люди стали меньше вкладывать. За девять месяцев 2020 года средневзвешенная ставка по депозитам снизилась на 1,6 процентных пункта — до 3,7% годовых. Это ниже, чем прогноз по инфляции.
• Кроме низких ставок банкиры хитрят в договорах — обещают одно, а на деле включают другие условия или навязывают дополнительные продукты.