Виды банковских кредитов

vidy-bankovskih-kreditov А это что

Выгодно получить деньги в кредит бывает не просто — следует изучить множество условий и не прогадать с выбранной программой кредитования. В этой статье мы разберём, какие бывают основные виды банковских кредитов. Возможно, эта статья поможет вам определиться с предложениями кредиторов и грамотно заключить сделку.

По целям

Целевые кредиты. Кредиторы разрабатывают специальные программы и выдают деньги только на определённые цели. Виды целевых кредитов:

  • ипотека на приобретение недвижимости;
  • автокредит;
  • на развитие бизнеса;
  • на образование.

Статья «Что такое кредит»

Иногда условия по таким кредитам могут быть выгоднее: банки заключают партнёрские соглашения с другими организациями, поэтому снижают ставки, дают крупные суммы или делают большие сроки возврата денег с низкими платежами.

Нередко кредиторы сразу перечисляют деньги третьему лицу, которое выполняет роль продавца. Так проще подтвердить цель кредитования.

Нецелевые кредиты. Человек может взять кредит на любые цели и не отчитываться перед банком, куда были направлены деньги.

Обычно недостатками такого вида кредита кредита могут быть менее привлекательные условия сделки. Например, высокие процентные ставки или небольшой период кредитования. Всё зависит от ситуации.

По обеспечению

Кредит с залогом. Залог при оформлении сделки выступает гарантией, что человек вернёт деньги. За счёт сокращения рисков невозврата банк может улучшить условия кредитного договора.

Статья «Как работает залоговый кредит»

Что может быть залогом:

  • недвижимость — квартира, дом, доля в жилье, склад, офис, завод;
  • земельный участок;
  • машина;
  • драгоценности;
  • ценные бумаги.

Размер предлагаемого кредита зависит от оценки залогового имущества. Допустим, если речь идёт о квартире, то финансовые организации могут предложить до 70% от стоимости жилья.

Когда на залоговое имущество оформляется обременение, оно по-прежнему остаётся в собственности заёмщика, но появляются ограничения в его распоряжении и пользовании. Например, человек без согласия банка не может подарить или продать квартиру в залоге.

Статья «Квартира в залоге. Что с ней теперь будет?»

Если клиент перестанет вносить платежи и не будет взаимодействовать с банком, то кредитор вправе вернуть деньги за счёт залогового имущества.

Кредит с поручителем. Это когда человек на основании договора поручительства гарантирует банку, что в случае неисполнения обязательств заёмщиком он сам выплатит за него кредит.

Если поручитель закрывает долг заёмщика, то он наделяется правами кредитора. Это значит, что поручитель может обратиться в суд и взыскать с должника сумму, которую потратил на погашение чужого кредита.

Статья «Поручительство по кредиту»

Кредит без обеспечения. При таком виде кредита заёмщик не предоставляет залог для получения денежных средств. Финансовые организации рискуют сильнее, а значит, они могут предложить человеку менее привлекательные условия кредитования.

По способу погашения

Кредит с дифференцированными платежами. Величина основного долга распределяется равномерно на весь период кредитования, а проценты начисляются на остаток. Первый ежемесячный платёж по такой схеме будет наибольшим, а последний — самым маленьким.

image1-7074846

Кредит с аннуитетными платежами. Это фиксированная ежемесячная сумма взносов. При такой схеме большая часть затрат сначала идёт на погашение процентов по кредиту, а после — на сам долг.

image2-8919862

Что выгоднее

Кредит с дифференцированными платежами позволяет экономить на переплатах. Но нужно быть готовым к тому, что каждый раз будет меняться размер взносов и первый платёж может оказаться для заёмщика довольно большим.

Кредит с аннуитетными платежами позволяет заёмщику чётко спланировать расходы и бюджет в целом. При этом переплаты по кредиту будут больше, чем при дифференцированных взносах.

Пример. Человек хочет взять в кредит миллион на развитие бизнеса под 12% годовых на четыре года.

Если он оформит сделку с дифференцированным платежом:

  • первый взнос — 31 000 рублей;
  • последний взнос — 21 000 рублей;
  • переплата — 244 934 рублей.

Если он получит кредит с аннуитетным платежом:

  • ежемесячный взнос — 26 300 рублей;
  • переплата — 264 024 рублей.

Разница — 19 тысяч рублей. Когда рассчитывается сумма крупнее, этот показатель увеличивается в разы.

По начислению процентов

Кредит с фиксированной ставкой. На протяжении всего периода кредитования заёмщику предлагается фиксированный размер процентов. Ставка прописывается в кредитном договоре и не меняется. Такой вид кредита позволяет точно определить финансовую нагрузку на человека во время погашения долга.

Кредит с плавающей ставкой. На протяжении всего периода выплат по кредиту размер процентов может меняться в зависимости от определённых в договоре условий. Например, от изменения ключевой ставки Центробанка или несоблюдения графика платежей.

Что в итоге

  1. Банковские кредиты можно разделить по целям, обеспечению, способу погашения и начислению процентов.
  2. Наиболее выгодные предложения кредитования банки могут предложить заёмщикам с обеспечением и тем, кто оформляет целевой кредит.
  3. Если поручитель погашает кредит за заёмщика, то он может через суд взыскать потраченную сумму с должника.
  4. При дифференцированной схеме погашения кредита будет меньше переплаты, но больше первоначальный платёж. Кредит с аннуитетными платежами предполагает фиксированную сумму и позволяет заёмщику чётко распределить бюджет.

Статью подготовили

Станислав Меньков
Станислав Меньков

Эксперт Credit.Club

Таня Кополина
Татьяна Кополина

Интервьюер и редактор журнала «Процент»

Сергей Чекулаев
Сергей Чекулаев

Редактор журнала «Процент»

Оцените статью
Журнал Процент
Что думаете? Остались вопросы?