Как работает кредитный скоринг простыми словами

Представим, что есть некий ответственный заёмщик. Он всегда вовремя возвращал кредиты, но однажды что-то пошло не так: решил взять деньги в банке на покупку автомобиля, но ему отказали — анкета не прошла скоринг.

В этой статье мы расскажем, почему кредиторы могут отказать в выдаче денег, как работает скоринг и что можно сделать, чтобы увеличить вероятность одобрения заявки.

Минуточку внимания

Если человек получил положительный ответ по заявке в банке, это не значит, что ему одобрят кредит здесь же через некоторое время. Процедура проверки постоянно изменяется.

Тем более не следует считать, что получение заёмных денег у одного кредитора гарантирует такой же результат в другой финансовой организации. Каждый банк разрабатывает свою систему оценки заёмщиков, которая может сильно отличаться от методов отбора клиентов в конкурирующих компаниях.

Что такое скоринг

Кредитный скоринг — это система быстрой проверки платёжеспособности и надёжности заёмщиков. Она состоит из множества критериев, по которым кредитор оценивает клиента. Изучаются не только его финансовые показатели, но и социальные, демографические, профессиональные характеристики. Чаще всего результат выводится в виде скоринговых баллов.

Статья «Как происходит оценка кредитоспособности заёмщика»

Как работает система скоринга

Чаще всего кредитный скоринг представляет собой автоматическую программу, куда загружаются сведения о заёмщике. С помощью специальных алгоритмов полученные данные сопоставляются с характеристиками «идеального заёмщика» и в итоге выводится решение — отказать или одобрить кредит. Такая проверка может занимать всего пару минут.

Скоринг может быть автоматическим, полуавтоматическим или ручным

По результатам кредитного скоринга автоматическая программа может выдавать не просто отказ или одобрение в заявке, но и рекомендованные сроки кредитования, суммы займа, размеры процентных ставок.

Какие сведения используются для оценки

Для проведения скоринга кредиторы могут использовать:

• заявку на кредит;
• предоставленные клиентом документы;
• кредитную историю заёмщика;
• сведения из баз ФССП, ЕГРН, налоговой и пенсионного фонда.

Что может оцениваться при проведении скоринга перед выдачей кредита

Возраст. Менее привлекательны для банковской сферы клиенты до 21 года и после 65 лет. Студенты и пенсионеры считаются ненадёжными и менее кредитоспособными. Самым платёжеспособным возрастом некоторые банки называют 30−40 лет.

Должность. У финансовых организаций может быть свой перечень не рекомендуемых для кредитования сфер бизнеса. Если человек работает в отрасли из чёрного списка, то, скорее всего, ему откажут в сделке. Нередко к ним относят сотрудников сферы туризма, строителей или риелторов из-за нестабильного заработка.

Статья «Почему банки не дают кредиты ИП»

Уровень зарплаты. Чем выше у человека финансовые возможности, тем на большую одобренную сумму кредита он может рассчитывать.

Трудоустройство и трудовой стаж. Часто банкам важно, чтобы заёмщик был официально трудоустроен. Некоторые из них требуют трудовой стаж от года и нахождение на одном рабочем месте не менее полугода.

Кредитный опыт. Особое внимание кредиторы обращают на прошлые отношения клиента с банками: были ли просрочки, сколько заявлений на получение денег подано, имеются ли текущие незакрытые кредиты или договоры поручительства.

Наличие имущества. При выдаче кредита финансовые организации прорабатывают возможные сценарии действий заёмщиков. Если человек не сможет возвращать заёмные деньги, вернуть долг можно будет с помощью суда через продажу собственности должника.

Судебные дела. Наличие судимостей снижает скоринговый рейтинг. Нередко банки проверяют на сайте ФССП, не было ли судебных разбирательств с другими банками. Если человек судился с кредиторами и предпринимал действия, чтобы не выплачивать деньги, то банки, вероятнее всего, откажут в сделке.

Сведения о судебных делах, которые отражаются на сайте ФССП

Семейное положение. Некоторые финансовые организации отдают предпочтение клиентам в браке, особенно если между супругами заключён брачный договор.

Если потенциальный заёмщик женат, то банки могут попросить супругу стать поручителем или созаёмщиком для оформления кредитного договора или договора займа.

Наличие детей. Если в семье есть несовершеннолетние, то кредиторы могут снизить рейтинг клиентам. Предпочтение многие отдают семьям без детей, поскольку у них может быть больше внеплановых затрат.

Уровень образования. Наличие высшего образования увеличивает шанс на получение кредита, поскольку некоторые кредиторы считают его показателем высокого социального уровня и материального положения.

Внешний вид и поведение. Когда заёмщика оценивает представитель банка, он может обратить внимание на поведение. Если человек нервничает, ведёт себя агрессивно, уклоняется от ответов на вопросы или находится в состоянии алкогольного опьянения, он вряд ли получит одобрение кредита.

Что делать, если отказали в кредите

Когда заявка клиента не проходит скоринговую проверку, можно попробовать улучшить показатели и позже снова обратиться в кредитную организацию.

У сотрудников кредитной организации следует уточнить срок действия решения по заявке. Подавать новое обращение следует после наступления этого периода, иначе человек может автоматически получить отказ.

Как можно улучшить свои показатели для скоринга:

• проверить свою кредитную историю и исправить ошибки, если они есть;
• прописывать в заявке только достоверную информацию, поскольку банки могут проверить полученные сведения и отказать при обнаружении несоответствий;
• если человеку нужен крупный кредит, но он никогда не обращался в финансовые организации, следует начать с небольших кредитов, товаров в рассрочку или кредитных карт;
• внимательно заполнять следующую заявку и перед подачей проверить её на ошибки;
• не отправлять сразу много заявок, чтобы не вызывать подозрение у кредитных организаций.

Статья «Как исправить ошибки в кредитной истории»

Статья «Как улучшить кредитную историю: 6 способов»

Что в итоге

1. Кредитный скоринг — это используемая банками система, которая позволяет быстро обработать заявку потенциального заёмщика и вынести решение о выдаче кредита.
2. Многие банки используют автоматический скоринг, который позволяет обрабатывать заявки клиентов за несколько минут.
3. Чаще всего кредитный скоринг измеряется в баллах.
4. Для оценки клиентов кредиторы могут использовать заявку на кредит, предоставленные клиентом документы, кредитную историю, сведения из баз ФССП, ЕГРН, налоговой и пенсионного фонда.
5. При кредитном скоринге могут учитываться такие параметры, как возраст, должность, уровень дохода, стаж, наличие судимостей, образование, имущество клиента, семейное положение и другие.
6. Если заявку не пропустила скоринговая система, можно попробовать улучшить показатели и снова направить заявку. Важно дождаться истечения срока действия решения банка, иначе клиент автоматически получит отказ в кредите.