Чем может помочь заёмщику реструктуризация долга?

Представим, что человек взял кредит, а через полгода ему сократили зарплату. Вносить ежемесячные платежи стало обременительно, начались просрочки. Чтобы не усугубить ситуацию, заёмщик обратился в банк за реструктуризацией долга.

Что такое реструктуризация долга простыми словами

Реструктуризация долга — услуга, которая позволяет изменить условия действующего кредитного договора. Делается это в банке, где был взят кредит.

Обычно реструктуризацию используют заёмщики, у которых уже есть проблемы с кредитами. Хотя лучше всего попытаться оформить услугу до возникновения просрочек.

Статья «Что делать, если нечем платить за кредит»

Допустим, заёмщик лишился работы. Он понимал, что на поиски нового места может уйти несколько месяцев, поэтому сразу обратился в банк и попросил отсрочить платежи.

Кредитор решил помочь клиенту и согласился на реструктуризацию долга. В итоге заёмщик избежал пеней и штрафов, а кредитор сэкономил ресурсы на работу по возврату долга через суд.

Банки не обязаны реструктуризировать долги. Чтобы получилось воспользоваться услугой, у клиента должны быть веские основания, а у кредитора — подходящий настрой.

Какие условия меняются при реструктуризации кредита

Нет чёткого правила, каким образом банки могут помочь клиентам справиться с временными трудностями. Они могут уменьшить процентную ставку, списать часть начисленных процентов или штрафов, отсрочить платежи или перевести долг в другую валюту.

Хотя чаще всего при реструктуризации банки сокращают размер ежемесячных платежей. Это происходит за счёт увеличения срока кредитования. Величина переплаты также увеличивается.

Оценим, насколько может повыситься переплата по кредиту на сумму в 600 тысяч, если банк согласится сократить размер ежемесячного платежа:

Условия кредитного договора	До реструктуризации	После
Ежемесячный платёж	28 тысяч	16 тысяч
Срок	2 года	4 года
Процентная ставка	12%	12%
Переплата	78 тысяч	158 тысяч

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Критерии	Реструктуризация	Рефинансирование
Зачем нужна услуга	Чтобы избежать просрочек	Чтобы улучшить условия кредитования или избежать проблемы с просрочками
Где оформить	Только в банке, где был взят кредит	В любом банке
Как оформить	Изменить действующие условия договора	Подписать новый кредитный договор

Как оформить

1. Заёмщик отправляет заявление в банк, где оформлен кредит. При подготовке заявления следует в свободной форме описать причину возникновения трудного периода.

Некоторые компании выдают бланки заявлений, где нужно просто отметить одно из предложенных оснований для реструктуризации. Обычно к ним относят:

• временную нетрудоспособность;
• увеличение расходов — лечение, обучение, выплата алиментов;
• сокращение доходов — выход в декрет, сокращение заработной платы, потеря работы.

Нет единой формы заявления, у каждого кредитора может быть свой вариант структуры и содержания документа.

2. Прикладывает документы, которые подтверждают непростое финансовое положение человека:

• справка о доходах;
• копия трудовой книжки;
• справка об инвалидности;
• документ о повреждении имущества;
• справка из больницы о временной нетрудоспособности.

3. Кредитор рассматривает заявление и принимает решение о реструктуризации долга.

4. В случае одобрения заявления кредитор составляет дополнительное соглашение. После согласования условий стороны подписывают документ в офисе банка.

Допустим, женщина брала кредит на покупку машины. Через год ей понадобилось уйти в декретный отпуск. Она понимала, что зарплата станет меньше и семье будет непросто продолжать оплачивать кредит.

Тогда женщина решила обратиться к кредитору за реструктуризацией. Она отправила заявление с формулировкой: «Прошу сократить размер ежемесячных платежей из-за снижения доходов семьи в результате моего ухода в декретный отпуск».

Приложила к заявлению справку о нахождении в декретном отпуске, заверенную печатью, а также подписями руководителя и бухгалтера компании.

Кредитор рассмотрел заявку и согласился сократить ежемесячную плату за счёт увеличения срока кредитования. Стороны подписали дополнительное соглашение и продлили срок действия кредитного договора. В итоге женщине удалось снизить финансовую нагрузку.

Как реструктуризация сказывается на кредитной истории

Оформление реструктуризации не может ухудшить или улучшить кредитную историю. На неё влияют просрочки, неоплаченные кредиты, задолженности по алиментам. Если человек воспользуется реструктуризацией уже после возникновения проблем с платежами, сама по себе финансовая услуга не исправит прошлые записи в кредитной истории.

Что ещё ухудшает кредитную историю, можно почитать в статье «Как исправить плохую кредитную историю»

Какие плюсы и минусы

Преимущества	Недостатки
Может снизиться финансовая нагрузка из-за сокращения размера платежей или процентной ставки	Кредитор может отказать в сделке
Поможет избежать просрочки, если успеть оформить до возникновения финансовых проблем	Скорее всего, увеличится срок кредитования и переплата по долгу
Поможет сохранить положительной кредитную историю заёмщика

Что в итоге

1. Реструктуризация — изменение условий текущего кредитного договора.
2. Оформить реструктуризацию можно в банке, где открыт кредит.
3. Банки не обязаны реструктуризировать кредиты. Они оказывают эту услугу клиентам на своё усмотрение.
4. Реструктуризация долга может снизить финансовую нагрузку на человека, но за это ему, скорее всего, придётся больше переплатить по кредиту.