Правила взыскания долгов по кредиту

Завтра выплачивать кредит, а денег нет — в такую ситуацию может попасть каждый заёмщик. Если такое случилось, кредитор напоминает о задолженности уже с первого дня. И чем дольше человек не может платить, тем сложнее ему выбраться из долгов. Расскажем в этой статье об этапах, правилах взыскания долгов и правах должника и кредитора.

Минуточку внимания

Ниже представлены законные способы взыскания долгов и варианты действий заёмщика, которые могут помочь справится с ситуацией. Сроки каждого этапа — приблизительные, потому что они зависят от финансовой политики кредитора и условий в договоре.

Пожалуйста, отнеситесь к статье как к советам, а не как к призыву к действиям. В каждом кредитном случае возможны свои особенности, поэтому важно знать условия договора и его подписания, чтобы разработать план действий.

До взыскания

Взыскание — методы, которые использует кредитор, чтобы вернуть деньги по займу или кредиту. Процесс начинается, когда должник пропускает день перевода платежа.

Заёмщик может предотвратить взыскание, если сам позвонит кредитору и объяснит причину просрочки. Перед переговорами ему нужно обдумать свои возможности. В зависимости от того, когда человек реально сможет погасить кредит, строится диалог с банком.

Когда заёмщик забыл внести платёж

Следует позвонить в колл-центр, сообщить о проблеме, внести минимальный платёж и погасить набежавшие проценты.

Денег нет, но будут в течение месяца

Причины: был на больничном, устроился на новую работу.
Подтверждающие документы: больничный лист, справка от работодателя.
Решение: попросить кредитора перенести дату платежа. Некоторые банки и МФО предоставляют такую услугу, но делать это они не обязаны.

Денег нет, но будут через месяц или позже

Причины: работодатель не выдаёт зарплату, предвидится длительный больничный, сокращение.
Подтверждающие документы: справка от работодателя, больничный лист, приказ о сокращении.
Решение: объяснить кредитору причины просрочки, показать документы, рассказать, откуда и когда заёмщик сможет взять деньги. Узнать, как возможно решить проблему:

• отсрочить выплаты на два–три месяца. Политика некоторых кредиторов позволит даже не начислять пени на время отсрочки заёмщику. Но нужно понимать, после отсрочки сумма платежей возрастёт. Следует оценить силы: сможет ли человек вносить ещё большую сумму;
• реструктуризировать долг. Попросить, чтобы кредитор пересмотрел условия по кредиту. Для этого нужно написать заявление, попросить изменить срок действия договора, пересмотреть график выплат. Письменно объяснить причины временной неплатёжеспособности и приложить подтверждающие документы;
• консолидировать долги, то есть собрать несколько займов в один кредит. В таком случае перестанут копиться проценты по всем долгам, а платить — только раз в месяц;
• рефинансировать кредит — то есть закрыть его другим займом на новых условиях. Обычно уменьшается платёж, но увеличивается срок.

Если заёмщик не знает, когда появятся деньги

Причины: накопились кредиты, не получается найти работу, кризис.
Решение: до взыскания сообщить, что денег нет, обсудить с кредитором кредитные каникулы, продать имущество. Варианты:

• 1. Попросить кредитные каникулы — период, когда можно не платить по кредиту или вносить небольшой платёж. Согласно Ф З № 106 «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации“» кредитор обязан предоставить льготный период, если заёмщик соответствует требованиям.

Изменения ФЗ в законодательные акты от 03.04.2020

• В остальных случаях кредитор может давать каникулы на своё усмотрение, всё зависит от его политики. Максимальный период отсрочки — полгода.

• 2. Погасить долг продажей личного имущества. Пока дело не дошло до суда, заёмщик может продать всё по рыночной цене. Лучше всего рассказать о своих намерениях кредитору. Так он увидит, что должник ищет выход. Возможно, кредитор предоставит в помощь своего сотрудника, чтобы сделка прошла быстрее.

• 2. Погасить долг продажей личного имущества. Пока дело не дошло до суда, заёмщик может продать всё по рыночной цене. Лучше всего рассказать о своих намерениях кредитору. Так он увидит, что должник ищет выход. Возможно, кредитор предоставит в помощь своего сотрудника, чтобы сделка прошла быстрее.

• Чтобы продать имущество, которое находится в залоге, потребуется согласие кредитора.

• 3. Подать заявление о признании себя банкротом. Физическое лицо может подать такое заявление при любой сумме долга, если поймет, что исполнять обязательства дальше не получится — нет имущества или денег на погашение задолженности. Если долг по истечению трёх месяцев долгового периода превышает 500 000 рублей, подача заявления — обязанность человека.

Федеральный закон
О несостоятельности (банкротстве)

• Банкротство — крайняя мера. Банкроту сложно занять административную должность, получить разрешение на выезд за границу. К тому же, взыскание не прекратится, а для оплаты долга у заёмщика заберут даже единственное жильё, если оно является ипотечным.

Досудебный этап взыскания задолженности. Первые 90 дней после просрочки

Если срок платежа прошёл, а деньги не поступили, кредитор выясняет причины. Напомнить заёмщику о долге он может на следующий же день после просрочки.

Что делает кредитор

Цель взыскателя — напомнить о сроках платежа и выяснить причины, по которым возникла задолженность. Поэтому он может:

• звонит по телефонам участников сделки, которые есть в договоре;
• отправляет SMS с напоминанием о задолженности;
• пишет на электронную почту и отправляет бумажные письма на почтовый адрес.

Что делать должнику

Это не правила, а возможные рекомендации. Возможно, в конкретном случае есть другой выход. Но всё же:

• выйти на связь со взыскателем: самостоятельно или ответить на звонки;
• объяснить причины просрочки;
• внести ежемесячный платёж и заплатить неустойку, если случайно пропустили дату;
• представить документы, подтверждающие неплатёжеспособность, если денег нет. Объяснить, когда появится возможность погасить долг, откуда придут деньги;
• попросить отсрочку и узнать о реструктуризации долга;
• предложить вносить меньшие суммы, пока ситуация не исправится. Возможно, кредитор пойдёт на уступки: он получит хотя бы какие-то деньги. Должник же покажет, что делает всё, что может.

Досудебные способы взыскания долгов. Больше 90 дней после просрочки

Кредитор устанавливает срок, в течение которого он самостоятельно пытается связаться с должником. Обычно этот период длится около трёх месяцев. Если должник так и не ответил, взыскатель обращается к коллекторам или решает дело в судебном порядке. Разберём первый вариант.

У ряда банков и МФО в штате есть внутренний отдел взыскания. Если он не добивается от заёмщика погашения долга, взыскатель может обратиться в коллекторское агентство.

Кредитор заключает с внешним коллектором один из двух типов договора:

• Договор оказания услуг. Заёмщик остаётся должен банку или МФО. Задача коллекторов — добиться выплат.
• Договор цессии. Коллекторское агентство выкупает долг и становится полноправным взыскателем.

В зависимости от самого договора (его условий) продать долги иногда можно не только коллекторам

Что делают коллекторы

Права коллекторов ограничены законом. Вот что они могут:

• звонить должнику. Разрешается звонить один раз в день, не чаще двух раз в неделю;
• звонить участникам сделки, указанным в договоре кредитования;
• приезжать к неплательщику на работу и домой не чаще раза в неделю.

Федеральный закон о защите прав физических лиц по возврату просроченной задолженности

Что делать должнику

Выяснить, кто владелец долга. Им может быть другой банк, новый кредитор или коллекторское агентство.

Просить реструктуризировать кредит. Банки и МФО редко идут на реструктуризацию, когда наступает жёсткий период. Но если причины действительно веские — смерть родственников, длительная болезнь, пожар — возможно, они пойдут навстречу. Обязательно нужно показать подтверждающие документы.

Уточнить возможные условия погашения долга, если права по взысканию принадлежат коллекторам. Возможно, новые владельцы долга предложат более выгодную рассрочку.

Обращаться с жалобой в Федеральную службу судебных приставов, если коллектор грубит и угрожает, звонит близким, не указанным в договоре, рассказывает о долге другим людям — коллегам и друзьям заёмщика, в соцсетях.

Форма обращения

Судебный вид взыскания долга

Должник не выходит на связь, дома и на работе не появляется, по кредиту не платит. Взыскатель выносит последнее предупреждение в форме требования о досрочном погашении обязательств, и примерно через 1,5−3 месяца обращается в суд, если так и не получает ответа.

Суд не требует, чтобы на заседании присутствовали обе стороны. Если должник не придёт, судья всё равно рассмотрит дело.

Если есть договор кредитования, а должник подписал его не принудительно, судья в подавляющем большинстве случаев решит дело в пользу кредитора. Судебные приставы получают исполнительный лист, согласно которому они должны взыскать всю сумму долга по решению суда с процентами и неустойками.

Что делает судебный пристав

Полномочия судебного пристава чётко прописаны в законе. Он может:

• выяснить, что входит в собственность должника;
• арестовать банковские счета заёмщика. С карт и счетов деньги перечисляются в счёт погашения долга;
• арестовать имущество;
• обратить взыскание на заработную плату. Работодатель должен ежемесячно вычитать из зарплаты заёмщика часть зарплаты на погашение долга.

Чаще всего приставы ограничивают распоряжение имуществом. Например, выносят определение о запрете совершения регистрационных действий

Если дело дошло до работы приставов, ко всем долгам по кредиту добавится возмещение затрат взыскателя на работу суда. Плюс плата за работу приставов: 7% от суммы долга, определённой судом.

Могут забрать	Не могут
Личный транспорт	Имущество родственников
Комнату, квартиру, дом, кроме единственного жилья заёмщика	Недвижимость, если она является единственным местом проживания
Ценные вещи: антиквариат, ювелирные украшения, драгоценности, мебель, бытовую технику	Недвижимость, если должник платит за неё ипотеку
	Выплаты матерям, в том числе материнский капитал, пособия, алименты
	Выплаты по потере кормильца
	Некоторые страховые выплаты
	Холодильник и плиту, так как это техника, необходимая для жизни
	Оргтехнику, необходимую для работы. У программиста не заберут компьютер, а у композитора — фортепиано

Это общие случаи. Могут быть исключения в зависимости от различных условий. Список имущества, на которое может быть обращено взыскание регламентируется нормами ГПК РФ Статьей 446.

Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам

Что делать заёмщику

Если дело дошло до суда, вариантов немного:

• выйти на связь со взыскателем, если тот прислал требование о досрочном погашении, объяснить, почему нет денег, попросить реструктуризации;
• нанять адвоката, который поможет убедить судью снизить неустойку;
• постараться найти деньги на погашение долга, пока не пришли приставы.

Общий порядок действий заёмщика, чтобы не ухудшить положение

1. Не прятаться, честно рассказывать кредитору о ситуации.
2. Звонить первым.
3. Просить пересмотра условий кредитования: отсрочить выплаты, реструктуризировать, консолидировать или рефинансировать.
4. Если деньги будут нескоро, просить кредитные каникулы, продавать имущество, подавать заявление о банкротстве
5. Когда взыскание началось, отвечать на звонки банка, приезжать на встречи.
6. Выходить на связь с коллекторами, если банк обратился за их помощью. Если коллекторы угрожают, пытаются конфисковать имущество, действуют незаконными методами — обращаться в ФССП.
7. До прихода приставов пытаться найти деньги на погашение долга.