Как узнать реальный ежемесячный платёж по кредиту

Когда клиенты видят предложения банков, их заманивают низкими процентами. Но почти всегда перед сделкой они увеличиваются. О том, как можно самостоятельно рассчитать и проверить фактическую процентную ставку и размер ежемесячных платежей, рассказываем в статье.

Из чего складывается ежемесячный платёж

Платежи по кредиту складываются из основной части долга и процентов. Их соотношение зависит от способа погашения кредита. Чаще всего кредиторы предлагают аннуитетные и дифференцированные схемы внесения платежей.

Основная часть долга — это сумма кредита без начисления процентов и дополнительных платежей → то, что человек получает в руки

Какими бывают виды ежемесячных платежей

Аннуитетный платёж. Каждый месяц заёмщик платит фиксированную сумму взносов. При этом сначала платежи будут в большей степени идти на погашение процентов.

Статья «Виды банковских кредитов»

Дифференцированный платёж. При такой схеме размеры ежемесячных платежей будут разными: первый — самый большой, а последний — самый маленький.

Процентный платёж. Это условное наименование, которое в финансовой сфере обозначает разновидность платежа, позволяющего снизить ежемесячные платы до минимума. Достигается за счёт того, что заёмщик погашает только проценты без основного долга, но в конце срока договора ему нужно будет вернуть всё тело кредита.

Чаще всего кредиторы предоставляют процентные платежи бизнесу, но могут согласовать такой вариант и физлицам в зависимости от конкретной ситуации клиента.

Какие есть способы расчёта ежемесячных платежей и переплаты по кредитам

Когда человек обращается в банк, ему называют рекламную процентную ставку и общую переплату, которые редко имеют отношение к реальности. На деле для обслуживания кредита ему могут добавить комиссию за открытие счёта, за перевод денег, страховки и другие дополнительные платежи.

Оформить кредит на понятных условиях

Чтобы реально оценить финансовые возможности и искать наиболее подходящие предложения банков, можно рассчитать для себя эталонные показатели кредитования:

• ежемесячные платежи;
• общую стоимость переплат;
• график внесения ежемесячных платежей.

Как узнать и проверить реальные условия кредитования

Способ 1. Через банковских работников

Узнать размер ежемесячных взносов и переплату по кредиту можно в отделении банка. Для этого следует прийти лично в офис или позвонить на горячую линию компании. Важно уточнить как можно больше деталей:

• какие есть требования к заёмщикам;
• предусмотрены ли дополнительные платежи;
• какие документы нужны для подачи заявки;
• от чего зависит увеличение переплат по кредиту;
• насколько может измениться процентная ставка, если отказаться от страховки;
• какие есть условия для досрочного погашения кредита.

Скорее всего, менеджер будет отвечать заученными фразами и умалчивать о тонкостях, подводных камнях сделки. Но иногда всё же удаётся получить полезную информацию, которая помогает принять взвешенное решение. Не стесняйтесь задавать вопросы — от этого зависит ваша жизнь на ближайшие несколько лет.

Перепроверить расчёты сотрудников банка можно самостоятельно через кредитные калькуляторы, таблицы и формулы.

Способ 2. Через кредитные калькуляторы

С их помощью можно вычислить размер ежемесячных взносов, увидеть график платежей и суммы переплаты за весь период кредитования. Для определения этих значений как минимум необходимо указать:

• сумму кредита;
• процентную ставку;
• срок кредитования;
• порядок погашения задолженности.

Можно также указать суммы единоразовых и ежемесячных комиссий, если о них известно.

Пример кредитного калькулятора

Расчёт показателей для кредита размером в 100 тысяч на год под 18% годовых

Кредитные калькуляторы показывают только предварительные расчёты. Получившийся размер выплат, полная стоимость кредита и переплата могут измениться в зависимости от условий кредитного договора.

Способ 3. С помощью таблицы

Настроив один раз все формулы для определения параметров кредита, можно будет подставлять значения. Итоговые результаты будут выводиться автоматически.

Для начала в документе определяется формула расчёта размера ежемесячного платежа для каждого способа погашения:

Название показателя	Формулы	Необходимые данные
Ежемесячный аннуитетный платёж	Функция ПЛТ или PMT	ежемесячная процентная ставка (% / 12 месяцев), количество платежей, сумма кредита.
Дифференцированный платёж за один месяц	Основная часть кредита + проценты за первый месяц	— основная часть кредита = размер кредита / срок кредитования в месяцах,
		— проценты за первый месяц = размер кредита х дневная процентная ставка х (дата платежа – дата оформления кредита)
		— дневная процентная ставка = процентная ставка / 365 дней

В выделенных ячейках таблицы можно посмотреть примеры расчёта показателей для вычисления ежемесячных платежей. Посмотреть таблицу расчёта платежей

Далее рассчитываются общая сумма кредита и переплаты для кредитов с аннуитетными и дифференцированными платежами:

Название показателя	Формулы
Сумма кредита с процентами	ежемесячный платёж х срок кредита в месяцах
Переплата	сумма кредита с процентами – одобренный размер кредита

Блоки для определения общей стоимости долга и переплаты

Для составления графика платежей необходимо отдельно рассчитать ежемесячный размер общего долга и процентов. Мы подготовили таблицу, которая поможет построить график платежей и определить переплаты.

Скачать таблицу расчёта платежей

Способ 4. Самостоятельно с помощью формул расчёта

Это самый долгий и сложный способ. Но он объясняет принципы работы кредитных калькуляторов. Если вам не очень интересно решать финансовые задачи, можете сразу перейти к следующему разделу.

Если вы решили остаться, то приготовьтесь рассчитать показатели для аннуитетного и дифференцированного способов погашения.

1. Порядок расчёта показателей для аннуитетного способа погашения:

Для примера возьмём условия:

• размер кредита — 100 тысяч;
• срок кредита — 12 месяцев;
• количество платежей — 12;
• процентная ставка — 18%.

А теперь по формулам рассчитаем ежемесячный аннуитетный платёж. Порядок расчёта:

2. Порядок расчёта показателей для дифференцированного способа погашения:

Для расчёта размера взноса за первый месяц возьмём условия из примера с аннуитетными платежами. Порядок расчёта:

Как можно проверить фактическую процентную ставку по кредиту

Воспользуйтесь обратным калькулятором. Бывает, что при первом обращении кредиторы озвучивают только размер ежемесячных платежей без возможных дополнительных издержек по кредиту. Поэтому клиентам бывает сложно определить, соответствует ли предложение ожидаемым расходам.

Обратный кредитный калькулятор позволяет вычислить недостающие значения: полную стоимость кредита и величину процентной ставки. Чтобы их рассчитать, следует знать исходные характеристики предложения:

• сумма кредита;
• срок кредитования;
• размер ежемесячных платежей.

Пример обратного кредитного калькулятора в интернете

Иногда у человека могут возникнуть вопросы: банки рассчитывают и говорят одно, а на деле кредит выходит в два раза дороже обещанного. Обратный кредитный калькулятор позволит клиенту проверить полученную информацию и принять взвешенное решение по поводу возможной сделки.

Что в итоге

• Нередко банки привлекают клиентов низкими процентами, которые при учёте всех условий сделки увеличиваются.
• Ежемесячный платёж складывается из основной части долга и начисленных процентов.
• Платежи бывают аннуитетными и дифференцированными.
• При аннуитетных платежах ежемесячно начисляется фиксированная сумма. Сначала большая часть взносов идёт на погашение процентов, а потом на основной долг.
• При дифференцированных взносах каждый месяц пересчитываются проценты и устанавливаются платежи в сторону уменьшения.
• Рассчитать размер ежемесячного платежа можно с помощью сотрудников банка, а также через таблицу Excel и формулы для ручного вычисления.
• Перепроверить фактическую процентную ставку по кредиту можно через обратный калькулятор.