P2P-кредитование: инструмент для развития бизнеса

Предпринимателям трудно взять кредит на развитие бизнеса в банках. Они получают отказы из-за небольшого возраста компании, рискованной отрасли или недостаточных сведений об организации для оценки их кредитоспособности.

На инвестиционных платформах к предпринимателям применяют более индивидуальный подход и могут выдать деньги даже молодым компаниям с небольшими оборотами. Подробнее о том, как работают инвестиционные платформы, каким образом они оценивают заёмщиков и причём тут P2P-кредитование, рассказываем в этой статье.

Что такое P2P-кредитование

Есть инвестиционные платформы — это онлайн-сервисы, которые объединяют инвесторов и заёмщиков, чтобы одни могли выдавать деньги другим. Площадка берёт на себя всю техническую часть по оформлению сделок и контролю исполнения обязательств между сторонами.

P2P-кредитование — это когда заёмщик обращается за деньгами на инвестиционную платформу, а получает он их от независимых кредиторов. Такими «инвесторами» могут быть кто угодно: банки, МФО, КПК, коммерческие компании и даже физические лица.

P2P расшифровывается как «peer to peer», то есть «равноправное кредитование» или «взаимное кредитование»

Принцип работы инвестиционной платформы

Представим, что есть некий предприниматель Олег из Бузулука. Ему нужны деньги, чтобы построить небольшое производство красного кирпича на окраине города — земля у него уже есть. Но он только что открыл дело, поэтому кредиты из банка ему пока что недоступны.

Статья «Почему банки не дают кредиты ИП»

Олег идёт в интернет и ищет, где бы взять деньги. Как-то он попадает на сайт инвестиционной платформы, регистрируется и оставляет заявку.

Служба безопасности начинает проверку, чтобы допустить Олега на платформу. Кто попало вряд ли будет допущен до инвестиций — платформы не хотят рисковать репутацией и деньгами независимых инвесторов.

Наш Олег успешно проходит проверку и допускается к инвестициям. Теперь он может получить P2P-заём даже от своего соседа, если тот зарегистрирован на платформе. Если у соседа не хватит денег, заявку могут также проинвестировать другие люди или компании — участники площадки.

Всю работу по оформлению передачи денег берёт на себя платформа. Простыми словами, площадка позволяет сэкономить время инвесторов и заёмщиков. Им не нужно стоять в пробках, чтобы попасть в офис на встречу, они не не тратят часы на составление документов. Почти все процессы автоматизированы и осуществляются в онлайн-режиме.

Платформа экономит время заёмщиков и позволяет им получать деньги от различных инвесторов

Нормативная база и реестр Центробанка

Деятельность инвестиционных платформ регулируется законом № 259-ФЗ «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ». Он вступил в силу в 2020 году и законодательно утвердил их принцип работы. В законе прописаны основные условия от требований к инвесторам и заёмщикам, правил работы платформы и до сведений о надзорных органах, контролирующих P2P-кредитование.

ФЗ №259 «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»

Все легальные платформы проходят проверку Центробанком, а затем попадают в специальный реестр. У платформ, которые вели свою деятельность в 2019 году, есть особые условия: они могут подать заявку и вступить в реестр до июля 2021 года.

Деятельность платформ регулируется законом. Легальные участники рынка должны находится в специальном реестре

Кто может участвовать в P2P-кредитовании

На инвестиционных платформах есть две категории участников — заёмщики и инвесторы.

По закону, заёмщик — это лицо, привлекающие инвестиции

Заёмщики. За деньгами через инвестиционную платформу могут обращаться юридические лица и индивидуальные предприниматели по разным причинам:

• кому-то срочно нужны деньги;
• кто хочет взять крупную сумму в долг, а в других кредитных организациях её не выдают;
• есть и те, кто не работает с банками из принципа.

Инвесторы. Выдавать деньги через инвестиционную платформу могут банки, МФО, КПК и другие финансовые организации. Для них оформление сделок с помощью онлайн-сервиса может оказаться проще и дешевле: компаниям не нужно тратить время и деньги на поиск и проверку заёмщиков, подготовку документов, содержание штата сотрудников.

Как проверяют заёмщиков

На инвестиционных платформах проверка заёмщиков похожа на банковскую. Только подход другой — менее формальный, что позволяет им быть более лояльными к клиентам.

Большая часть процессов проверки автоматизирована. Состоит она из нескольких этапов:

• изучение кредитной истории человека;
• анализ полученных от потенциального заёмщика документов;
• определение финансовых возможностей клиента;
• оценка залога, если он есть;
• проверка заявки независимыми экспертами;
• составление кредитного рейтинга человека;
• принятие решения.

Инвестиционные платформы привлекают больше ресурсов, чтобы детальнее изучить человека или проект, точнее определить его платёжеспособность, кредитные риски и выдать заём.

Как выбрать надёжную инвестиционную площадку

Изучить отзывы заёмщиков. Информацию об онлайн-сервисе можно поискать в интернете:

• через форумы, где обсуждают работу площадок;
• с помощью чатов платформ, где можно найти участников и поинтересоваться сервисом;
• на сайтах СМИ, где периодически публикуют аналитические статьи про инвестиционные платформы.

Проверить онлайн-сервис на сайте Центробанка. Все легальные площадки, которые регулируются Центробанком, заносятся в реестр операторов инвестиционных платформ. Скачать список можно на сайте Банка России.

Скачать реестр операторов инвестиционных платформ

Изучить документы на сайте. Если инвестиционным площадкам нечего скрывать, они размещают на своих сайтах документы, доказывающие законность их деятельности. Это могут быть:

• свидетельство о внесении в реестр Центрального банка;
• свидетельство о членстве в СРО компаний-кредиторов;
• свидетельство о регистрации юридического лица;
• устав компании;
• правила инвестиционной платформы;
• положение об антикоррупционной политике и др.

Коротко о P2P-кредитовании

1. P2P-кредитование — это альтернативное кредитование, которое позволяет получать займы напрямую от инвесторов без участия банков и других финансовых организаций. Находят друг друга стороны через инвестиционную платформу.
2. Инвестиционная платформа — это сервис P2P-кредитования, который объединяет заёмщиков и инвесторов, чтобы одни могли получить деньги от других. Оформляются сделки удалённо.
3. Заёмщиками могут выступать предприниматели и юридические лица. А инвесторами — обычные люди, коммерческие компании, банки, микрофинансовые организации и другие кредитные организации.
4. При оценке заёмщиков инвестиционные платформы используются более лояльный подход и менее формальную проверку, чтобы привлекать больше заёмщиков и конкурировать с банками.
5. Чтобы выбрать надёжную платформу P2P-кредитования, следует: изучить инвесторов на площадке, узнать масштаб онлайн-платформы, прочитать отзывы клиентов, проверить площадку в реестре на сайте Центробанка.