«Сбережения» Credit.Club: если не страхованием АСВ, чем ещё может весомо подкрепляться надёжность инструмента?

Продукт «Сбережения» — альтернатива банковским вкладам. Работают они по схожей схеме: в КПК привлекаются сбережения клиентов, эти деньги используются для кредитования и перечисляются проценты всем разместившим накопления.

Вот только в банке деньги вкладчиков могут идти на любые виды кредитования, в том числе обычные потребительские кредиты, с учётом того, что вложения клиентов застрахованы государством. В «Сбережениях» же размещённые деньги направляются на более безопасное залоговое кредитование, а вместо страхования АСВ защита капитала выстраивается рядом способов.

Деньги клиентов направляются только на кредитование под залог квартир в крупных городах

Залоговое кредитование позволяет кредитору получить весомые гарантии возврата долга. Если смотреть с поведенческой стороны, то заёмщики, у которых есть залоговый кредит, как правило более дисциплинированы и ответственны к своим обязательствам, поскольку они осознают возможные последствия при нарушении обязательств.

А если разбирать с юридической стороны, то тут у кредитор обеспечивает высокую  вероятность возврата долга. Даже в ситуации, когда заёмщик отказывается погашать долг, деньги можно будет вернуть через судебное разбирательство и реализацию залога. При этом у кредитора есть приоритет перед другими беззалоговыми кредиторами. То есть если у заёмщика будет несколько долгов, то деньги от реализации квартиры пойдут именно залоговому кредитору. Остальные компании смогут получить лишь какую-то часть тех денежных средств, что останутся после полного погашения залогового кредита.

При этом работа с квартирами в крупных городах в качестве залога даёт преимущество по скорости принятия решений, а также позволяет более точно оценивать стоимости обеспечения. Квартиры — наиболее ликвидные объекты недвижимости, для которых можно быстро найти покупателя, а значит, ускорить процесс реализации залога при наступлении негативного сценария. Если взять для сравнения роскошный особняк за городом, сначала может показаться, что объект будет отличным вариантом для обеспечения гарантии возврата долга, ведь он дорогой. На деле же спрос на подобную недвижимость мал и при необходимости для него будет крайне сложно найти покупателей.   

Ещё одна причина работы с квартирами заключается в простоте оценки их рыночной стоимости как предмета залога. Это важный критерий, который помогает правильно определить максимально допустимую сумму выдачи денег и снизить риски невозврата. Торговля квартирами — самый живой и распространенный рынок, есть множество аналогов, поэтому квартиры легче корректно оценить. Если же рассматривать редкие объекты, например, дорогие особняки, то по ним будет куда больше погрешность, и выше риск ошибиться в оценке стоимости.

Предусмотрен резервный фонд КПК для обеспечения возможных убытков кооператива

КПК обязаны формировать резервный фонд. Активы фонда не могут быть предметом залога или договора займа ценных бумаг, а также выступать в качестве обеспечения по иным сделкам.

Процедура формирования резервного фонда. Создаётся резервный фонд из части доходов кредитного кооператива, в том числе и взносов членов КПК.

Величина резервного фонда определяется Указанием Банка России от 24.09.2015 № 3805-У и зависит от количества пайщиков. Так в КПК «Фонд ипотечного кредитования» размер резервного фонда составляет 5% от суммы привлечённых денег в КПК (на март 2023 годы). В денежном выражении на начало марта 2023 года эта величина соответствует 11 млн рублей.

Хранится фонд в надёжных и ликвидных инструментах. Вся сумма резервного фонда КПК «Фонд ипотечного кредитования» размещена на нескольких депозитах крупнейшего банка страны.

Средства из резервного фонда использует сам КПК для обеспечения непредвиденных расходов и покрытия убытков кооператива. То есть любые убытки компании за год могут закрываться за счёт сформированного фонда, при этом сам резервный фонд по закону не может опускаться ниже нормативного значения.

Есть компенсационный фонд СРО для возмещения возможных убытков клиентам

По закону КПК обязаны состоять в саморегулируемых организациях (СРО) и платить различные взносы, часть которых направляются в компенсационный фонд. Выплаты из компенсационного фонда производятся СРО при недостаточности собственного имущества КПК для выполнения его обязательств перед членами кооператива. Такая ситуация может возникнуть, например, когда есть основания для применения мер по предупреждению банкротства КПК.

Компенсационный фонд регулируется законами N 190-ФЗ о «Кредитной Кооперации», а также Указанием Банка России от 27.02.2015 N 3577-У «О принятии саморегулируемой организацией кредитных потребительских кооперативов решения о компенсационных выплатах из компенсационного фонда».

Решение о выплатах клиентам КПК принимает СРО. Как это происходит:

1. КПК направляет заявление о получении взноса.
2. СРО это заявление рассматривает и принимает решение об удовлетворении выплаты.
3. КПК перечисляет полученные выплаты членам кооператива.

Размер выплат определяется общим собранием членов СРО. В законах не указывается конкретный размер компенсации членам СРО. Есть только ограничение, по которому выплаты из фонда одному члену СРО не могут превышать 5% средств фонда на дату принятия решения об указанной выплате (п. 8, статья 40,  N 190-ФЗ 40 ФЗ о «Кредитной Кооперации»). Принятие же решение о конкретной сумме выплаты предоставляется СРО, и процедура регулируется внутренними документами организации. 

Например, в СРО «НОКК» распределение средств утверждается Общим собранием, в протоколе которого указывается список членов СРО, оплативших взносы в компенсационный фонд, с указанием их долей и причитающихся к возврату сумм из компенсационного фонда.

Предусмотрена дополнительная подстраховка для быстрого пополнения активов: продажа электронных закладных

КПК может быстро продать электронные закладные по займам, где заёмщик систематически не платит, чтобы сразу вернуть долг и избежать судебных тяжб. Таким образом, средства не будут заморожены в течение длительного времени и будет возможность их направить в другие займы.

Продать электронные закладные КПК сможет в режиме онлайн через партнёрскую платформу Credit.Club.