Долги супругов по кредитам: могут ли взыскать деньги с жены за долги мужа

Расскажем, когда семья может лишиться общего имущества за долги супругов по кредитам и какие есть способы защиты личной собственности от взысканий.

Законодательная база

Обязательства супругов при погашении кредитов и займов, взятых в браке, регулируются законами. Понять их формулировки бывает сложно, поэтому мы решили разобрать наиболее важные статьи и привести к ним примеры. Вот некоторые законы, которые мы использовали в работе:

1. Семейный кодекс РФ — есть статьи, которые определяют права и обязанности супругов, их ответственность по кредитным обязательствам, а также способы разрешения споров в финансовых вопросах.
2. Гражданский кодекс РФ — регулирует имущественные отношения, в том числе действия кредиторов и заёмщиков, разъясняет понятие о солидарной ответственности по задолженностям.
3. Гражданский процессуальный кодекс РФ — определяет порядок рассмотрения судебных споров.
4. N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» — устанавливает правила взаимодействия судебных приставов с должниками.

Отвечает ли жена по кредитам мужа и наоборот

Если между супругами заключён официальный брак и нет брачного договора, то по умолчанию всё совместно нажитое имущество делится поровну независимо от того, на чьё имя оно оформлено. Однако если в браке у супруга появилось его личное имущество, например, полученное в подарок или по наследству — собственность принадлежит только ему и не делится. 

Ответственность за долги супруги тоже делят поровну. Даже если муж оформил кредит на себя, на имущество жены может быть обращено взыскание при непогашении долга. При этом законом предусмотрены случаи, когда долг могут признать личной ответственностью мужа, и тогда жене не придётся за него платить.

На мужа распространяются те же законы в отношении общего имущества и долгов по кредитам, что и на жену. Это равенство в правах и обязанностях гарантирует Конституция РФ. 

19 статья Конституции Российской Федерации

Как разделяется ответственность по кредитным обязательствам во время брака

Когда неоплата по кредитам супругов превышает допустимые в договоре сроки, кредитор может обратиться в суд, чтобы передать долг на взыскание судебным приставам.

Чтобы вернуть деньги, судебные приставы могут обратить взыскание на личное имущество должника-супруга. В некоторых случаях семья может лишиться и совместно нажитого имущества.

Решение суда будет зависеть от целей, на которые был взят кредит: на личные или семейные нужды.

Если супруг взял деньги на личные нужды — это только его долг

Заёмщик несёт ответственность за возврат долга. Когда он отказывается добровольно погасить долг, судебные приставы приступают к аресту его счетов и личного имущества.

Статья 45. «Обращение взыскания на имущество супругов», п. 1, СК РФ

Если этого недостаточно, то кредиторы могут обратить внимание на совместно нажитое в браке имущество. Взыскать они могут только с той доли, которая принадлежат супругу.

Представим, что есть некий супруг Глеб, который решил взять кредит на лечение зубов. Затем он потерял работу, начал пить и пропускать платежи. У него есть жена Вера, которая ничего не знала о кредите и была удивлена визитом судебных приставов. Теперь супруга справедливо переживает, что ей придётся нести ответственность за кредиты мужа.

Что есть в семье

У мужа	У жены	Совместно нажитое имущество
Личный автомобиль	Квартира, купленная до брака	Загородный дом
Гараж	Дорогая бытовая техника на кухне
Ноутбук
Вклад в банке

Суд может обратить взыскание на машину, гараж и ноутбук должника, а также деньги со вклада. Если этого имущества не хватит на покрытие долга, начнётся выделение доли в загородном доме, которая принадлежит заёмщику.

За долги мужа жена отвечать не будет, потому что он взял кредит для себя, а значит, возвращать долг должен за счёт своих денег и собственности.

Что могут арестовать приставы

Что есть у мужа	Что есть у жены	Совместно нажитое имущество
🔒 Личный автомобиль	Квартира, купленная до брака	Доля жены в загородном доме
🔒 Гараж	Дорогая бытовая техника на кухне	🔒 Доля мужа-заёмщика в загородном доме
🔒 Ноутбук
🔒 Вклад в банке

Если супруг оформил кредит на семейные нужды — это общий долг

В этом случае заёмщик берёт деньги не для себя, а для нужд семьи. Например, для покупки телевизора, кондиционера или земельного участка. Раз пользоваться всем этим будут оба супруга, значит, и отвечать за возврат долга они будут вместе.

Если супруг-заёмщик перестанет платить взносы по кредиту, судебные приставы могут взыскать с мужа то, что принадлежит ему. Если этого не хватит, чтобы покрыть долг, то арестовать могут совместно нажитое имущество, а затем и собственность жены. Также возможно, что арест наложат на всё сразу и впоследствии реализуют. 

Статья 45 « Обращение взыскания на имущество супругов», п. 2, СК РФ

Представим, что тот же Глеб взял кредит на ремонт дачи. Потом его снова увольняют с работы — денег нет. Долг увеличивается, а банк подаёт иск в суд на досрочный возврат денег. В этом случае взыскание будет обращено на личное имущество должника. Муж может лишиться личного автомобиля, гаража, ноутбука и вклада в банке.

Приставы могут арестовать и реализовать с торгов совместно нажитое имущество:  загородный дом и бытовую технику, которая принадлежит жене. На квартиру могут наложить арест, но взысканию она не подлежит, так как в случае Глеба и Веры это единственное жильё и оно не в ипотеке.

Что могут арестовать приставы

Что есть у мужа	Что есть у жены	Совместно нажитое имущество
🔒 Личный автомобиль	Квартира, купленная до брака	🔒 Загородный дом
🔒 Гараж	🔒 Дорогая бытовая техника на кухне
🔒 Ноутбук
🔒 Вклад в банке

Как определяются цели, на которые был взят кредит в браке

В законе нет критериев, которые позволяют отнести потребности под определённую категорию. Поэтому суд рассматривает каждый случай в индивидуальном порядке.

Чтобы доказать, куда были потрачены деньги, следует предоставить документы:

• квитанцию об оплате дорогих услуг или товаров;
• гарантийные талоны;
• договоры купли-продажи;
• целевые кредитные договоры;
• выписки по кредитным картам.

Для доказательства целей кредита также можно использовать фото, свидетельские показания, переписки в соцсетях.

Есть несколько особенностей рассмотрения подобных дел:

1. Если муж и жена не разведены, но живут раздельно, взятый в это время кредит одного из них может считаться личным. Главное — доказать в суде, что супруги на тот момент не жили вместе. В этом помогут свидетельские показания.
2. Бремя доказывать цели кредита определяет суд в каждом отдельном случае.

Статья 38. Раздел общего имущества супругов, п. 4, СК РФ

В каких случаях нужно погашать долги за супруга

Ответственность за погашение долга лежит в первую очередь на том, кто оформлял кредит, причём неважно, на личные или на семейные нужды. Исключение — когда супруг выступает созаёмщиком по кредиту. Тогда у мужа и жены будут равные обязательства по выплате долга. В остальных случаях прямой обязанности супругов погашать долги друг друга нет. 

Если дело дойдёт до взыскания задолженности судебными приставами, то в счёт погашения может пойти доля супруга в совместно нажитом имуществе. А если деньги получены на нужды семьи, то на погашение долга пойдёт и личное имущество второго супруга. 

Когда между мужем и женой заключен брачный договор, который регулирует финансовые вопросы, то проблем с разделом долгов не будет: каждый платит по договору. Если договора нет, то лучше не доводить дело до суда и помочь супругу с погашением долга, даже если он его личный.

Как выплачивается общий долг в случае развода 

Долг признаётся общим, если кредит получен для нужд всей семьи, а не для одного из супругов. В случае развода супруги могут сами договориться о том, как они разделят совместно нажитое имущество и все общие кредиты — при этом необязательно поровну. 

В семье есть квартира стоимостью 4 млн рублей и машина за 1,5 млн рублей, а ещё — общий кредит на 300 тысяч рублей. Муж может оставить жене квартиру, а себе забрать машину с условием, что кредит будет погашать супруга — такое возможно, если не нарушаются права третьих лиц и все стороны будут согласны с решением.

Если супруги не могут мирным путём договориться о разделе имущества и долгов, то этот вопрос будет решаться в суде по принципу «Всё должно быть разделено поровну: и долги, и имущество».

Как работает разделение общего имущества и долговых обязательств. Предположим, супруги решили развестись, но договориться о разделе самостоятельно они не смогли, поэтому дело перешло в суд. Из совместно нажитого у них есть только загородный дом стоимостью 5 млн рублей. Также у них остаётся несколько кредитов: за ремонт дома и за лечение зубов мужа.

Какое имущество будет делиться	Какие кредиты будут делиться	Что останется каждому из супругов
✅ Загородный дом — 5 млн ₽ Имущество мужа:  ❌ Личный автомобиль ❌ Гараж ❌ Ноутбук ❌ Вклад в банке Имущество жены: ❌ Квартира, купленная до брака ❌ Дорогая бытовая техника на кухне	✅ Кредит на ремонт дома — 800 000 ₽ ❌ Кредит на лечение зубов — 170 000 ₽	Останется жене: ½ загородного дома — 2,5 млн ₽  400 000 ₽ кредита на ремонт дома Останется мужу:  ½ загородного дома — 2,5 млн ₽  400 000 ₽ кредита на ремонт дома 170 000 ₽ кредита за лечение зубов

Как будет выплачиваться общий долг. Дела супругов по кредитам суды рассматривают в индивидуальном порядке, поэтому нет универсального ответа, как будет выплачиваться общий долг в случае развода. На практике часто выносят такое решение: один супруг полностью погашает кредит, а потом взыскивает 50% от выплаченной суммы со второго супруга. Также бывают и другие варианты:

1. Долг с согласия банка признаётся солидарным. Тогда обязанность по его полному погашению лежит на обоих супругах, причём не пополам, а полностью. Если один из супругов в итоге заплатит больше, он вправе взыскать компенсацию. 
2. Супруги самостоятельно договариваются, как они будут совместно погашать долг. Например, супруга может переводить половину от суммы ежемесячного платежа мужу, а он — вносить всю сумму в банк.

Как определяется ответственность по долгам в гражданском браке

Если семья живёт в гражданском браке, то никакими обязанностями друг перед другом они не ограничены. Это значит, что отвечать по задолженностям придётся только тому, кто взял кредит.

Судебные приставы не смогут взыскать имущество сожительницы должника даже тогда, когда кредит был использован в общих интересах. Например, если мужчина использовал заёмные деньги для совместной поездки на море.

Как обезопасить личное имущество от взысканий по кредитам супруга

Заключить брачный договор. Заключение брачного договора позволит защитить собственность каждой стороны, а также определить действия супругов в случае возникновения кредитных обязательств.

В документе можно указать, что одна сторона не претендует на имущество, которое приобретает другая на свои деньги и становится его единственным собственником. Например, прописать, что квартира и дача, купленные на деньги жены, в случае развода не подлежат разделу.

Также супруги могут указать, что каждый из них должен самостоятельно отвечать за долги по кредитам.

Скачать образец брачного договора, который защитит от долгов супруга

Оформить брачный договор можно в любое другое время семейной жизни. Если этот документ появился после того, как один из супругов взял кредит, то он обязан уведомить банк о заключении или изменении брачного договора.

Статья 46. «Гарантии прав кредиторов при заключении, изменении и расторжении брачного договора», п.1, СК РФ

Сохранять чеки и гарантийные талоны. Это необходимо, чтобы в случае визита судебных приставов обезопасить имущество, которое не относится к собственности должника.

Оспорить неправильное взыскание. Если приставы всё равно арестовали личное имущество супруга, который не был должником, можно в судебном порядке обжаловать арест.

Что в итоге

1. Если заёмщик взял кредит на собственные нужды, то по решению суда он может стать единственным ответчиком по взысканию долга.
2. Когда кредит берётся на семейные потребности, ответственность может распределяться между супругами. 
3. Если семья живёт в гражданском браке, то у них нет общих обязательств и по всем долгам отвечает только заёмщик.
4. Обезопасить личное имущество при взыскании долгов поможет брачный договор.