Максимальная процентная ставка по потребительскому кредиту в 2023 году

Для кредитных компаний существуют ограничения по начислению максимальных процентных ставок. При расчётах они должны ориентироваться на величины полной стоимости кредита, которые публикует Центробанк. Подробнее о том, что это за показатель и как он соотносится с размером процентных ставок, рассказываем в этой статье.

Минуточку внимания

В статье речь пойдёт только о кредитных займах на потребительские цели. Мы не затрагиваем кредиты, которые связаны с бизнес-направленностью, — там действуют другие ограничения.

Какие законы регулируют показатели полной стоимости кредита и процентной ставки

1. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ. Отдельные статьи закона устанавливают порядок начисления показателя полной стоимости кредита и его максимально возможного значения.
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» N 395−1. Государственное постановление в целом регулирует работу кредитных организаций, в том числе и тонкости фиксации величины процентных ставок в договоре, способы их изменения.
3. Гражданский кодекс РФ. Закон описывает гражданско-правовые отношения. В частности, в нём говорится о том, каким образом могут начисляться проценты, когда клиент обязан их выплачивать и какие условия должны быть обязательно отражены в кредитном договоре или договоре займа.

Как связаны полная стоимость кредита и процентные ставки

Центробанком регулируются не процентные ставки кредитных организаций, а более масштабный показатель — полная стоимость кредита. Его можно найти в кредитном договоре в квадратной рамке. В зависимости от вида кредита расположение величины полной стоимости кредита может быть разным.

Статья 6. «Полная стоимость потребительского кредита (займа)», п.1, №353-ФЗ

Полная стоимость кредита (ПСК) — это то, что тратит заёмщик для выполнения всех обязательств по кредиту. Показатель может быть в форме процентов и в денежном выражении. В него входят:

• процентная ставка;
• плата за операционное обслуживание;
• открытие счёта;
• оформление кредитных карт;
• страховки;
• другие расходы, которые могут отражаться в кредитном договоре.

Существует максимальный показатель ПСК, под который банки подбирают максимально возможную процентную ставку и не выходят за её пределы.

Каким образом формируется полная стоимость кредита

Максимально возможные значения ПСК формируются Центробанком на основе сбора сведений о полной стоимости кредита из ежеквартальных отчётностей 100 ведущих кредиторов страны. Отдельно анализируются показатели для различных видов кредитования и отображаются в форме таблиц для каждого квартала. Полученные сведения позволяют сформировать среднерыночные и предельные значения полной стоимости кредита, на которые должны ориентироваться финансовые организации.

Информация о ПСК обновляется каждые три месяца. Сведения появляются на сайте Банка России за 45 дней до начала квартала. За это время кредиторы могут скорректировать значения ставок, которые будут действовать для оформления сделок с клиентами в следующие три месяца.

Статья 6. «Полная стоимость потребительского кредита (займа)», п. 8, №353-ФЗ

В законе прописан метод расчёта полной стоимости кредита. Те, кто хочет потренироваться в вычислениях, могут применить формулу:

ПСК = i x ЧБП x 100, где:

• ЧБП — количество базовых периодов в году — 365 дней;
• i — процентная ставка в десятичной форме.

Статья 6. «Полная стоимость потребительского кредита (займа)», п. 2, №353-ФЗ

Для вычисления показателя i используется уравнение:

Формула вычисления показателя i

где:

• q_k — количество платежей с периода оформления сделки до даты следующего взноса;
• ДП_k — величина вносимого ежемесячного платежа;
• e_k — срок с периода завершения базового периода до даты следующего платежа;
• m — количество платежей;
• i — процентная ставка в десятичной форме.

Какие установлены максимальные проценты полной стоимости кредита в 2021 году

Ознакомиться с величинами ПСК для различных категорий кредиторов можно на сайте Центробанка Р Ф. Вот некоторые примеры ограничения предельных значений ПСК для кредитных организаций:

Параметры кредита	I квартал, %	II квартал, %	III квартал, %	IV квартал, %
Автокредит
— с пробегом до 1000 км	16,505	15,929	15,549	16,275
— с пробегом свыше 1000 км	22,289	21,528	21,173	21,273
Потребительские кредиты с лимитом кредитования
— до 30 тысяч	29,984	31,133	32,427	32,496
— от 30 до 300 тысяч	29,089	28,457	27,716	27,423
— от 300 тысяч	25,993	24,968	24,155	23,299
Потребительские кредиты, рефинансирование до года
— до 30 тысяч	31,116	30,316	31,223	29,277
— от 30 до 100 тысяч	22,405	21,907	21,559	20,996
— от 100 до 300 тысяч	19,781	18,813	18,919	18,731
— от 300 тысяч	13,867	13,899	11,825	13,160
Потребительские кредиты, рефинансирование от года
— до 30 тысяч	24,843	26,831	21,751	21,223
— от 30 до 100 тысяч	23,659	23,696	23,281	22,909
— от 100 до 300 тысяч	21,916	21,117	21,552	21,529
— от 300 тысяч	17,637	16,932	16,921	17,203

Получается, что кредитные организации не могут заключать c клиентами такие сделки, где полная стоимость кредита превышает максимально допустимые значения из таблицы.

Среднерыночные значения полной стоимости кредита на сайте Банка России

Что в итоге

1. Полная стоимость кредита зависит от ограничений Центробанка.
2. Полная стоимость кредита в момент оформления сделки не может быть выше максимально допустимых значений ПСК, которые публикует Центробанк.
3. Показатель ПСК рассчитывается Центробанком на основе изучения предложений 100 ведущих кредиторов России.
4. Значение допустимого показателя ПСК обновляется каждые три месяца.