Кто-то считает, что ломбарды — какие-то сомнительные конторы, которые отбирают вещи и дают деньги под огромные проценты. Другие думают, что ломбард — это что-то связанное с криминалом. Что там скупают краденные вещи, а обращаются только воры, грабители и наркоманы.
В нашей статье мы расскажем, как на самом деле они работают и какие достоинства и недостатки у них есть.
Что такое ломбарды и как они работают
Ломбарды — коммерческие организации, занимающиеся выдачей займов под залог драгоценностей, компьютерной и бытовой техники и другого движимого имущества.
Принцип работы похож на действие обычного кредита. Человек берёт небольшую сумму в долг и через короткий срок возвращает её с процентом. Только не нужно платить за обслуживание карты и обращаться в банк, но можно продлевать срок и получить деньги с испорченной кредитной историей.
Деятельность ломбардов регулируется федеральными законами:
1. Федеральный закон «О ломбардах» — основной закон, который описывает деятельность ломбардов и правила их работы.
2. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» — регулирует отношения между кредитором и заёмщиком.
Ломбарды выдают потребительские займы. Например, для покупки телефона или оплаты ремонта квартиры. Вряд ли получится найти выгодное финансирование бизнеса в ломбарде — лучше подыскать другого кредитора.
Ещё они могут заниматься хранением вещей и консультировать клиентов по вопросам своей деятельности. Например, оказать услуги по оценке антикварной хрустальной вазы.
С точки зрения закона не существует основных видов ломбардов, но они могут специализироваться на определённом типе залога. Простыми словами, ломбард по своему усмотрению может принимать только ювелирные украшения. Ему будет неинтересно работать с клиентами, которые принесут что-то кроме золота или бриллиантов.
Что нужно, чтобы получить заём
Ломбард может выдать заём только под залог какой-либо вещи. Чтобы получить деньги, её нужно сдать в залог. Человек вернёт вещь обратно, когда отдаст долг.
Так ломбард получает гарантию возвращения займа. И её достаточно, чтобы не предъявлять к заёмщику других требований.
Человеку срочно понадобилось пять тысяч рублей. У него проблемы с кредитной историей, поэтому в банке он не получит кредит. Наш герой приходит в ближайший ломбард за углом и берёт деньги в долг, но оставляет старенький ноутбук. Чтобы получить его обратно, ему следует вернуть деньги.
Какие требования предъявляются к договору займа
Обязательно прописываются период, сумма, которую получает человек, и процентная ставка по сделке. Также указываются подробное описание и стоимость вещи, которая оставляется в ломбарде.
Ставка по займу в ломбарде имеет законодательные ограничения. Сотрудники компании не могут придумать любую цифру и предложить её клиенту, потому что каждый календарный квартал Центробанк публикует информацию о среднерыночных процентных ставках. От них зависит значение максимального процента, который компания может предложить заёмщику.
Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов и займов
Договор обязательно заключается в письменном виде.
Также составляется особый документ — залоговый билет. В нём указываются:
- точное название ломбарда;
- его юридический и фактический адрес;
- имя заёмщика;
- его паспортные данные;
- подробное описание вещи, которая оставляется в качестве залога;
- оценённая стоимость вещи;
- сумма предоставляемого займа;
- дата подписания и срок договора займа;
- ставка по займу;
- правила досрочного погашения долга;
- порядок реализации вещи при невозврате долга.
Сотрудники ломбарда должны составить залоговый билет в двух экземплярах. Первый передаётся заемщику, второй — компании.
Не получится взять заём на несколько лет. Максимальный срок ограничен одним годом.
Что можно сдать
Почти всё. Но есть два ограничения:
- Ломбарду запрещено предлагать займы под залог квартиры, дома или другой недвижимости.
- Нельзя заложить вещи, оборот которых ограничен на законодательном уровне. Например, человек не сможет заложить дедовское ружьё или наркотики.
Что принимают в ломбард:
- холодильники, пылесосы, чайники или принтеры;
- телефоны и планшеты;
- ноутбуки и домашние компьютеры;
- ювелирные изделия;
- антиквариат;
- шубы и дублёнки;
- автомобили и др.
Следует помнить, что заложенное имущество будет храниться в ломбарде. Поэтому если передать в залог автомобиль, то ездить на нём вы не сможете. Он отправляется на безопасную стоянку, где и будет храниться до выплаты долга.
Ломбард принимает в залог только ценные вещи. Его не интересует имущество низкой стоимости или очень дорогие вещи, которые сложно продать.
Чтобы ломбард принял вещь, он должен её оценить. По закону оценка производится по соглашению сторон. Оценщик из ломбарда и заёмщик сравнивают вещь с похожими товарами и рыночными ценами на них. После устанавливают примерную стоимость. Но в реальности главную роль играет мнение сотрудника ломбарда. Если клиенту не нравится предлагаемая оценка, то ему не выдадут заём.
Что происходит с заложенным имуществом
Ломбард обязан следить за вещами, которые переданы ему в залог. Он должен создать условия безопасного хранения и сохранить имущество таким, каким его получил. Например, шубу не должна съесть моль.
Пользоваться вещами запрещено. Охраннику ломбарда нельзя играть в компьютерные игры на заложенном ноутбуке, а владельцу — кататься на автомобиле, который оставил заёмщик.
Важная особенность: ломбард страхует каждую вещь, которую берёт на хранение или принимает в залог. Страховка действует, пока вещь не заберёт владелец или её не продадут другому человеку. И, если имущество испортится, страховая возместит заёмщику нанесённый ущерб.
Что будет, если не вернуть долг
Представим, что человек взял заём в ломбарде и оставил свой смартфон в качестве залога. Срок договора подошёл к концу, а денег нет. Если он не вернёт долг, ломбард получает право выставить телефон на продажу. Но сделать это можно только через месяц с первого дня просрочки — таков льготный период.
Как только льготный период заканчивается, ломбард может выставить вещь на продажу. Если смартфон нашего героя дешевле 30 тысяч, его продают без аукциона: выставляют на витрину в салоне или «Авито». Дорогие вещи продают с аукциона по определённой процедуре.
Но, чтобы продать имущество, ломбард должен получить разрешение у нотариуса. Он проверит документы и выдаст распоряжение на продажу — исполнительную надпись.
Это долгая и затратная процедура для ломбарда. Поэтому часто в договор включается условие, по которому продажа возможна без участия нотариуса. Оно не противоречит закону.
Как оставить вещь на хранение
Ещё одна сфера деятельности ломбарда — хранение вещей. Представьте, что вы собрались в отпуск, но беспокоитесь за сохранность старой бабушкиной вазы из хрусталя, которая стоит как половина квартиры. В таком случае можно воспользоваться услугами ломбарда и сдать ему вазу на хранение.
Чтобы передать имущество в ломбард на хранение, заключается договор. Он оформляется специальным документом — сохранной квитанцией.
Документ составляется в двух экземплярах. Один достаётся клиенту, второй — ломбарду.
Как только договор подписан, клиент передаёт вещь на хранение. Обязанность ломбарда — сохранить и защитить вещь от любого вреда. Пользоваться имуществом нельзя.
Собственник может забрать вещь до окончания договора. Если срок закончился, у человека есть ещё два месяца, чтобы вернуть имущество. Но ему придётся заплатить за дополнительные услуги хранения. Если клиент решил оставить свою вещь в ломбарде, компания может её продать.
Как контролируют
Все легальные ломбарды работают под зорким контролем государства. Ключевые требования, которые государство предъявляет к деятельности ломбардов:
- организация должна состоять в официальном государственном реестре ломбардов;
- в наименовании организации обязательно должно присутствовать слово «ломбард»;
- ломбардам разрешено работать с 8 до 20 часов по местному времени. Круглосуточных ломбардов не бывает;
- кроме предоставления займов, хранения вещей и консультирования клиентов ломбард не вправе осуществлять какую-либо иную деятельность;
- ломбарду запрещено пользоваться или распоряжаться полученными в залог или на хранение вещами;
- ломбард обязан обеспечивать надлежащие условия хранения вещей и страховать переданное ему имущество.
Главным надзорным за деятельностью ломбардов органом является Центральный банк. Он ведёт государственный реестр ломбардов, а также проверяет их деятельность на соответствие законодательству.
Предположим, Центральный банк решил проверить, соблюдает ли ломбард правило об ограничении максимальных процентных ставок. ЦБ запрашивает у ломбарда необходимые документы, и он обязан их предоставить.
Ломбарды должны регулярно сдавать отчёты о своей деятельности в Центральный банк. А также выполнять обязательные предписания.
ЦБ узнал, что ломбард нарушает правила хранения заложенных вещей. Он хранит шубы и дорогие меховые изделия в тесном и влажном помещении. Они сыреют и из-за этого портятся. Центральный банк даёт ломбарду указание устранить нарушение и создать правильные условия хранения. Ломбарду необходимо исполнить указание.
Центробанк запросто оштрафует ломбард за нарушение закона.
ЦБ в ходе проверки выявил, что ломбард нарушает закон. Он не застраховывает все вещи, которые принимает в залог. В наказание Центральный банк штрафует ломбард на сто тысяч рублей.
Если ломбард регулярно нарушает закон и не подчиняется указаниям ЦБ, то регулятор может обратиться в суд с требованием о ликвидации ломбарда.
Сайт Федеральной службы судебных приставов, где можно проверить коллекторов
Плюсы и минусы работы с ломбардами
| Плюсы | Минусы | |
|---|---|---|
| Получить заём в ломбарде можно с плохой кредитной историей и без подтверждения дохода | Процентная ставка выше, чем по потребительским кредитам в банках | |
| Заём выдаётся быстро. Ломбарду не нужно оценивать платёжеспособность клиента — только стоимость вещи | Оценить заложенное имущество могут по цене ниже рыночной, а вещь может быть дороже займа в несколько раз | |
| В залог можно сдавать практически любую вещь | Займы выдаются на короткий срок | |
| Ломбард может предоставить услуги по надёжному хранению вещей | Ломбард не предоставит свои услуги, если человеку нужна крупная сумма денег на несколько лет |
Что в итоге
- Ломбарды — финансовые организации, которые выдают заём под залог движимого имущества.
- Когда человек берёт заём в ломбарде, он должен получить залоговый билет и подписать договор займа.
- Перечень вещей ограничен: они должны относиться к движимому имуществу без запретов со стороны государства.
- Ломбарды работают с восьми утра до восьми вечера.
- Находятся под пристальным контролем государства.
- Легальные компании состоят в реестре Центробанка.
- В ломбарде можно оставить вещи на хранение.
