Как защитить деньги от инфляции

Инфляция — это когда человек не может приобрести на одну и ту же сумму определённый товар спустя какой-то период, то есть обесценивание денег. Предположим, сегодня можно приобрести диван за 30 тысяч, а через год этой суммы едва хватит на кресло — цена на мебель увеличится как минимум на величину инфляции.

По данным Банка России уровень инфляции составил 5,5% (апрель 2021 года). Год назад этот показатель был равен 3%. Растущая инфляция — повод задуматься, как защитить деньги от обесценивания.

Куда можно вложить деньги, чтобы защитить их от инфляции

Чтобы уберечь деньги от обесценивания, нужно сделать так, чтобы они выросли как минимум на процент инфляции. Получается, что сбережения следует увеличить на 5,5%, если средний размер показателя останется на таком же уровне в течение года.

Ключевые показатели на сайте Банка России

Минуточку внимания

В статье мы разберём инструменты для долгосрочного инвестирования. При этом не берём в расчёт банковские вклады и накопительные счета, проценты по которым вряд ли будут выше уровня инфляции. Отметаем сразу и высокодоходные способы с процентной ставкой более 20−30% годовых — слишком большой риск потерять деньги.

В валюту

Доходность: зависит от скачка курса.
Риск: средний
Порог входа: минимальный — нижней границы нет.

Как воспользоваться. Можно банально прийти в банк и обменять деньги на выбранную валюту. Есть и другой способ — открыть брокерский счёт через мобильное приложение банка и самостоятельно купить валюту.

Есть вариант открыть вклад в другой валюте, но его процентная ставка скорее всего будет ниже 1% в год. Низкая прибыльность объясняется тем, что ставки связаны с доходностью долговых ценных бумаг правительства конкретной страны в местной валюте. Если показатели стремятся к нулю, то и курс вклада в иностранной валюте будет минимальным.

Если человек решает хранить деньги в другой валюте, лучше купить несколько ключевых, чтобы снизить риски возможных убытков от скачков курсов. Выбрать можно, например, доллары, евро и фунты.

За последние 20 лет курс долларов вырос как минимум в 2,5 раза

Недвижимость

Доходность: 5−10%.
Риск: средний.
Порог входа: высокий.

Заработать на недвижимости можно через её перепродажу или сдачу в аренду.

Сдача в аренду. Если человек сдаёт квартиру в аренду, он может получить до 5−8% годовых от вложений в жильё до вычета налогов.

Возможно, ещё понадобится отремонтировать квартиру или купить мебель. Недвижимость периодически будет простаивать, пока не найдутся арендаторы.

Предположим, человек купил двухкомнатную квартиру за 3,5 млн в крупном городе. Сдаёт он её за 25 тысяч в месяц. В год выходит около 300 тысяч. При этом есть издержки:

— налог — 39 тысяч в год;

— ремонт ванны и туалета — 50 тысяч.

В итоге собственник квартиры за год зарабатывает 211 тысяч и защищает деньги от инфляции — выходит чуть больше 6% от вложенных средств на покупку квартиры.

Продажа жилья. Такой способ инвестирования денег подходит экспертам рынка недвижимости. Если всё сложится хорошо, через 2−3 года (а может быть и сразу) получится продать недвижимость с наценкой в 8−10%.

Чтобы хорошо заработать на жилье, важно учитывать различные параметры, которые позволят увеличить стоимость квартиры. Например, это может быть благополучный район с удобной дорожной развязкой и множеством магазинов в округе. Жильё будет ещё больше цениться, если рядом окажутся детские сады, школы или институты.

Также хорошо бы подумать, на каких жильцов будет рассчитана квартира — от этого отталкиваться, каких размеров должна быть недвижимость. Чем больше деталей получится учесть, тем выше будет доходность в будущем.

Индивидуальный инвестиционный счёт — ИИС

Доходность: до 7% годовых.
Риск: средний
Порог входа: минимальный, при это вкладывать разрешает не более 1 млн в год.
Особенность: держать деньги на счету нужно не меньше 3-х лет.

Как воспользоваться. Открыть ИИС можно через брокера или управляющего. Сделать это получится и самостоятельно с помощью мобильного приложения банка.

Статья «Что такое ИИС и как на нём заработать»

ИИС открывает доступ к биржевому рынку. Человек может зарабатывать в среднем 4−7% от покупки менее рискованных облигаций. При этом ИИС позволяет не платить налог на прибыль, полученную от продажи ценных бумаг.

Статья «Как сэкономить на налогах, если вкладываешь в ценные бумаги»

Ещё владелец ИИС также может заплатить налог на прибыль в размере 13%, а через год вернуть потраченные деньги с помощью вычета. При этом человек может выбрать что-то одно: получать 13% вычетами каждый год или не платить налог на прибыль.

Облигации федерального займа — ОФЗ (российские)

Доходность: в среднем 6−7% годовых.
Риск: минимальный.
Порог входа: обычно от 1 тысячи.

ОФЗ — это заём государству, который возвращается владельцам облигаций в установленный срок с процентами. Выпускает их Минфин РФ.

Как воспользоваться. Купить ОФЗ можно в банке, ПИФах или у брокера. Получить прибыль владелец ОФЗ может от продажи ценных бумаг или их погашения с процентами.

Доходность облигаций федерального займа будет чуть выше уровня инфляции, при этом цена на ценные бумаги не меняется в зависимости от курса рынка — она фиксируется после покупки.

ОФЗ отличаются минимальными рисками. Держатель облигации может потерять вложенные деньги только в том случае, если в стране произойдет дефолт.

На бирже можно найти ОФЗ с различным сроком погашения — от пары дней до нескольких десятков лет.

Российские корпоративные облигации

Доходность: 8−15% годовых.
Риск: средний.
Порог входа: минимальный — допустима любая сумма.

Облигации — долговые ценные бумаги, которые выпускают компании. Для них это удобный способ займа денег, потому что организации сами выбирают срок и процентную ставку по займу.

Облигации бывают консервативными, то есть такими, которые относятся к крупным федеральным компаниям. Ещё есть высокодоходные — облигации, которые выпускают небольшие и малоизвестные организации.

Первые обычно обеспечивают доходность в 8%. Вторые — выше 13−15%. При этом есть закономерность: чем больше процентная ставка, тем выше риск потерять вложенные деньги из-за банкротства выпускающей облигации компании.

Как воспользоваться. Купить облигации можно в офисе банка или через его мобильное приложение, а также в брокерских и управляющих компаниях, у которых есть лицензии на осуществление брокерской деятельности. На облигациях можно заработать при их погашении или перепродаже другим инвесторам.

Сбережения в микрофинансовых компаниях — МФК

Доходность: в среднем 10−16% годовых.
Риск: средний.
Порог входа: высокий — физлица могут инвестировать в МФК от 1,5 миллионов.

Инвестировать деньги в МФК можно через покупку облигаций или выдачу займов под процент. Как работает инвестиционный инструмент, отразили на схеме:

Статья «Как инвестировать в МФО и не потерять деньги»

Какие есть гарантии. Вложения инвесторов в МФК не страхуются государством. При этом деятельность микрофинансовых компаний контролируется Центробанком РФ и СРО — если МФК нарушает законы, Банк России исключает её из реестра, а СРО — из членства.

Сбережения в кредитных потребительских кооперативах — КПК

Доходность: до 10%.
Риск: средний.
Порог входа: устанавливается каждым кооперативом в зависимости от политики его работы.

Как работает. Человек размещает свои сбережения. Из денег сберегателей формируются фонды — их КПК использует для выдачи займов другим членам кооператива. Сберегатель получает прибыль от процентов, которые платит заёмщик за пользование деньгами.

Статья «Как работают сбережения в КПК»

Какие есть гарантии для сберегателей:

1. Выдача займов под залог. Некоторые компании защищают сбережения клиентов обеспечением в виде залога недвижимости. Если заёмщик откажется или не сможет вернуть деньги, долг будет возвращён через суд и реализацию залогового имущества.
2. Страховые фонды СРО. Каждый КПК должен состоять в СРО и платить обязательные взносы. Из этих денег складывается страховой фонд. Если какой-то из кооперативов обанкротится, пайщики смогут получить до 5% из страхового фонда.
3. Резервные фонды. Все КПК обязаны создавать резервные фонды на случай потерь по займам. Об этом говорится в Указании Банка России от 14.07.2014 № 3322-У «О порядке формирования КПК резервов на возможные потери по займам».

Краудлендинг

Доходность: в среднем 11−20%.
Риск: средний.
Порог входа: устанавливается каждой инвестиционной платформой в зависимости от политики работы компании.

Краудлендинг — это когда компания или заёмщик берёт в долг деньги у нескольких инвесторов на инвестиционной платформе на развитие коммерческих проектов. С 2019 года такие платформы в России регулируются законом 259-ФЗ «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ».

Допустим, предпринимателю нужны деньги, чтобы пополнить оборотные средства в компании. Он оставляет заявку на инвестиционной платформе. Сервис проверяет предпринимателя — если он проходит по параметрам, формируется заявка и инвесторы могут рассматривать его как заёмщика. В итоге предприниматель заключает сделку с несколькими независимыми инвесторами и получает деньги в долг.

Доходность от краудлендинга может быть и 25%. При этом следует учитывать, что прибыльность больше 18−20% предполагает повышенный риск потери денег.

Есть инвестиционные платформы, которые защищают деньги клиентов через выдачу займов под залог.

Коротко об инструментах, которые защищают от инфляции:

• Вложение в валюту — прибыль зависит от курса, а риски связаны с возможными изменения курсов.
• Покупка недвижимости — прибыль до 10%, при этом есть издержки в виде налога и затрат на содержание квартиры.
• Открытие ИИС — можно заработать до 7% от операций с ценными бумагами и сэкономить на налогах на прибыль.
• Покупка ОФЗ — в среднем прибыль составляет 7%. Владелец облигаций федерального займа рискует потерять деньги только в случае дефолта государства.
• Операции с облигациями — заработать можно в среднем 8−15% в зависимости от компании, которая выпускает ценные бумаги. Чем выше процент, тем больше риск потери денег.
• Размещение сбережений в МФК — прибыль в среднем составляет 10−16%. Риски потери денег снижаются за счёт контроля со стороны Центробанка РФ и СРО.
• Размещение сбережений в КПК — прибыль может достигать 10%. Сбережения не страхуются государством, но некоторые компании защищают деньги клиентов займами под залог, страховыми и резервными фондами.
• Инвестирование с помощью краудлендинга — доходность равна 11−20%. Риск потери денег снижается за счёт выдачи займа под залог.