Как выбраться из долговой ямы

Порой из-за нехватки денег заёмщик не справляется с долговой нагрузкой и оформляет новые кредиты, чтобы закрыть старые. Размер долга увеличивается, финансовое состояние человека ухудшается. О том, как выбраться из долговой ямы, расскажем в статье.

Минуточку внимания

Попасть в долговую яму может каждый. Но, чтобы из неё выбраться, понадобятся невероятное количество усилий и дисциплинированность человека.

Мы приводим несколько способов, которые помогут выбраться из долговой ямы. Возможно, какие-то из них не помогут вам. Но есть и другие тактики, например банкротство.

Надеемся, вам удастся наладить своё финансовое положение.

Проанализировать расходы и задолженности

Для начала можно попробовать составить таблицу, которая позволит быстро рассчитать ежемесячные доходы и расходы, а также определить общий размер задолженности. Без таблицы тоже можно, но держать в голове много цифр и значений непросто.

Как пользоваться. Чтобы составить таблицу, пропишите в первую колонку категории расходов. Вторая будет считать, сколько денег ушло за месяц по каждой категории. Остальные колонки — дни, в которые следует вносить ежедневные траты. Последние три строчки покажут общие расходы за день, неделю и месяц.

Пример ведения бюджета в таблице. Ссылка для скачивания

Теперь с помощью таблицы можно определить необязательные траты, например расходы на салоны красоты или спонтанные покупки одежды. Если они важны, сможете к ним вернуться, когда наладится финансовое положение.

Воспользоваться рефинансированием

Это когда заёмщик берёт новый кредит на более выгодных условиях, чтобы закрыть старый. Например, ему могут предложить меньшую процентную ставку по сравнению с текущей.

Когда кредитов несколько, человек может использовать ряд способов рефинансирования.

Рефинансировать самый дорогой из них. Чтобы определить наиболее затратный кредит, можно посчитать, по какому из них будет больше всего переплат или выше ежемесячный платёж.

Собрать все кредиты в один. Такое рефинансирование ещё называется консолидирующим кредитом. Так заёмщик будет вносить один платёж, который обычно меньше, чем сумма по нескольким кредитам.

Допустим, у человека есть два кредита:

• 120 тысяч под 16% на три года с ежемесячным платежом в 4200 рублей;
• 80 тысяч под 18% на два года с ежемесячным платежом в 4000 рублей.

В итоге каждый месяц он платит по 8200 рублей. При этом переплата по обоим кредитам составит примерно 48 тысяч.

Но через некоторое время заёмщик нашёл банк, который согласился рефинансировать два кредита под 10% на три года. При таких показателях он сократит ежемесячный платёж на 1600 рублей, а переплатит на 16 тысяч меньше.

При оформлении рефинансирования следует быть готовым к дополнительным тратам при подаче заявки. Например, если кредит залоговый, то могут потребоваться деньги на оценку имущества.

Реструктуризировать долг

При реструктуризации меняются условия текущего кредитного договора. Кредитные организации могут:

• уменьшить размер ежемесячных платежей за счёт увеличения срока кредитования — переплаты по кредиту увеличатся;
• перевести кредит в другую валюту;
• отсрочить платежи;
• изменить размер процентной ставки.

Что делать

1. Когда заёмщик понимает, что может не потянуть следующие платежи, он пишет заявление кредитору с просьбой изменить условия договора. Единой формы заявления нет, каждый банк самостоятельно определяет её структуру и содержание.

Пример заявления на реструктуризацию кредита. Кредитные организации могут устанавливать свои требования к заявлению

2. Прикладывает документы, которые подтверждают сложное финансовое положение человека: справку о доходах, копию трудовой книжки, справку из больницы о временной нетрудоспособности.

3. Кредитор принимает решение, реструктуризировать кредит или нет.

Следует понимать, что реструктуризация вряд ли поможет выбраться из долговой ямы, но она позволит снизить финансовую нагрузку на человека, который оказался в трудной ситуации.

Внести платёж или закрыть долг полностью с помощью кредитной карты

Если у заёмщика сейчас нет денег, но он уверен, что через месяц или два они появятся, можно попытаться закрыть небольшой кредит или внести обычный платёж с помощью кредитной карты. Тогда не возникнет просрочек и не нужно будет оплачивать пени или штрафы.

Что делать:

1. Человек оформляет кредитную карту.
2. Погашает ею задолженность в банке.
3. Вовремя пополняет кредитку и не платит проценты за пользование.

Главное — правильно оценить свои финансовые возможности, чтобы не просрочить платёж и не попасть в долговую ловушку.

Пример. Мужчина потерял работу. А у него есть кредит с остатком в 50 тысяч. Следующий платёж в размере восьми тысяч нужно оплатить через три недели.

За это время он активно ищет новую работу, находит хороший вариант. Приступить к ней он должен примерно в то же время, когда надо будет внести платёж по кредиту. Он понимает, что зарплату получит только через месяц, а значит, может просрочить два платежа.

Чтобы этого не допустить, он оформляет кредитную карту на 30 тысяч с беспроцентным пользованием на два месяца. Оплачивает этими деньгами платежи по кредиту в размере 16 тысяч. После получения первой зарплаты вносит вовремя эту сумму на кредитку. Просрочки не допущены.

Продать имущество

Чтобы выбраться из долговой ямы, можно попробовать продать часть ненужного имущества. Например, достать запылившийся планшет или камеру, которой вы давно не пользуетесь. Может быть, есть шуба или зимняя резина на балконе. Сейчас на агрегаторах могут купить всё.

Провести процедуру банкротства

Если выбраться из долгов не получается, можно признать себя банкротом. Это крайняя мера, когда у человека нет имущества для продажи и негде взять деньги на закрытие кредита.

Процедура банкротства проводится через суд. Заёмщик направляет заявление, подтверждает своё тяжёлое финансовое состояние, всё это проверяется на протяжении нескольких месяцев, а затем суд принимает решение. Суд может реструктуризировать долг, а банк — предложить дальнейший план выплат кредита.

Статья «Как оформить банкротство физического лица»

Преимущества

• В любой момент судебного процесса между сторонами возможно заключение мирового соглашения. В некоторых случаях кредиторы могут пойти на уступки и одобрить меньшую сумму возврата, например в размере общего долга без процентной части.
• Если кредит был продан коллекторскому агентству, то иногда удаётся вернуть 20−30% и избавиться от проблем.
• При банкротстве прекращается начисление процентов и неустоек.

Статья 150. Общие положения о заключении мирового соглашения, п.1, №127-ФЗ

Недостатки

• Процедура банкротства может длиться несколько лет и требует затрат.
• Если человек является индивидуальным предпринимателем, то его статус аннулируется и он не раньше чем через год после признания банкротства сможет открыть свой бизнес.
• Также человек пять лет после банкротства не может управлять юридическим лицом и заниматься предпринимательской деятельностью. Если речь идёт о кредитной организации, то такие ограничения увеличиваются до десяти лет.

Статья 216. «Последствия признания индивидуального предпринимателя банкротом», п. 1, 4, 5 №127-ФЗ

Что в итоге

• Следует фиксировать доходы и расходы, чтобы лучше управлять собственным бюджетом.
• Если есть несколько кредитов, их можно объединить в один через рефинансирование.
• Когда заёмщику тяжело оплачивать ежемесячные платежи по кредиту, можно сократить их размер через реструктуризацию долга, чтобы не оказаться в долговой яме.
• Когда другие способы не помогают выбраться из кредитной ямы, можно провести процедуру банкротства через суд.