Как узнать кредитный рейтинг: бесплатные и платные способы

Персональный кредитный рейтинг — это числовая оценка, с помощью которой бюро кредитных историй определяют надёжность заёмщика. Некоторые кредиторы пользуются рейтингами, чтобы понять, стоит ли выдавать деньги клиенту. Этот показатель полезен и заёмщикам: они могут узнать, насколько привлекательны для банков. Рассказываем, как самостоятельно проверить свой рейтинг, чтобы оценить шансы на одобрение заявки.

Минуточку внимания

Есть два термина — скоринговый балл и кредитный рейтинг. Нередко эти понятия считают синонимами. Но это ошибка — юридически некорректно их объединять.

Если скоринговый балл — это результат сложной оценки заёмщика, проводимый отдельными кредиторами, то кредитный рейтинг — значение, которое выводится из кредитной истории человека. Узнать свой скоринговый балл не получится, а вот кредитный рейтинг — возможно.

Что такое кредитный рейтинг

Это персональный кредитный рейтинг человека, который выводится автоматически, исходя из имеющихся данных о клиенте. Он определяет надёжность заёмщика и его платёжеспособность. Показатель позволяет предположить, каким может быть результат скоринга и насколько высока вероятность получить кредит.

Что даёт персональный кредитный рейтинг

Балл в кредитном рейтинге — не ключевой фактор для кредитора при рассмотрении заявки. Часто банки запрашивают кредитную историю заёмщика и самостоятельно её анализируют, а кредитный рейтинг используют как дополнительный параметр, который не всегда напрямую влияет на решение о выдаче кредита и его условия.

Кредитный рейтинг даёт заёмщику возможность оценить свои шансы на получение кредита ещё до подачи заявки. Если у клиента не было просрочек и долгов по кредитам, рейтинг будет высоким. 

Высокий рейтинг не гарантирует одобрение заявки, но с ним выше вероятность получить положительное решение и выгодные условия от кредитора. 

Если кредитный рейтинг низкий, то это может стать сигналом, что стоит изменить стратегию получения кредита. Например, найти кредитного брокера, который оценит финансовую ситуацию клиента, подберёт подходящего кредитора и сопроводит сделку.

Где и когда может понадобиться персональный кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг понадобится при оформлении кредита, ипотеки, потребительского кредита и кредитных карт. Если низкий кредитный рейтинг связан с просрочками, то кредитор может отказать такому клиенту в кредите, чтобы снизить риски. 

Не все кредиторы пользуются готовыми рейтингами. Банк может рассчитать кредитный рейтинг самостоятельно и будет ориентироваться на него, а не на показатели из кредитных бюро. Это связано с тем, что система расчёта кредитного рейтинга в БКИ не полностью прозрачна, и некоторые кредиторы больше доверяют собственным расчётам.

Что влияет на величину кредитного рейтинга

Чтобы узнать кредитный рейтинг, многие кредиторы просто запрашивают его в различных бюро кредитных историй, где хранятся сведения о кредитных историях клиентов. Методы оценки заёмщиков в каждом бюро разные, поэтому итоговые баллы одной организации могут существенно отличаться от другой.

На величину кредитного рейтинга влияют:

• Просрочки. Чем больше заёмщик допускал просрочек, тем ниже будет его кредитный рейтинг.
• Незакрытые текущие долги. Если у человека большая долговая нагрузка, то, скорее всего, он получит сниженный балл.
• Число заявок на получение кредита. Если их слишком много, то скоринговая система может оценить человека как мошенника, который планирует взять деньги, но не отдавать их. Оценка будет минимальной.
• Наличие отказов. Если их много, скоринговая система может снизить кредитный рейтинг заёмщика.

Как повысить кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг тесно связан с кредитной историей: то, что улучшает кредитную историю, улучшает и рейтинг. Например, кредиты, выплаченные без просрочек, делают кредитную историю сильнее, а кредитный рейтинг выше. 

✅ Завести кредитную историю, если она отсутствует. Допустим, заёмщик никогда не брал кредитов и однажды решил взять крупный потребительский кредит на ремонт. Даже с высоким официальным доходом получить одобрение может быть непросто. Причина в том, что банк не сможет оценить благонадёжность клиента из-за отсутствия записей в кредитной истории. 

Чтобы наработать кредитную историю и рейтинг, клиенты оформляют небольшие потребительские кредиты и выплачивают их без просрочек. После этого получить одобрение на более крупный кредит будет проще. 

✅ Периодически проверять свою кредитную историю. Ошибки в кредитной истории появляются из-за технических сбоев или человеческого фактора: например, сотрудник банка допустил опечатку и занёс в кредитную историю заёмщика не ту информацию. 

Неточности легко обнаружить и исправить, но заёмщик должен сам отслеживать актуальность данных в своей кредитной истории. Чтобы исправить ошибку, достаточно обратиться к кредитору или в бюро кредитных историй. Процесс исправления займёт месяц, но результат того стоит: когда ошибочные сведения удалят, кредитный рейтинг заёмщика вырастет. 

✅ Не оформлять несколько кредитов одновременно. Чем больше кредитов, тем выше нагрузка на бюджет заёмщика. Само по себе это не влияет на кредитный рейтинг, но иногда приводит к тому, что клиент перестаёт справляться с платежами и допускает просрочки. Тогда в кредитной истории появятся негативные записи и кредитный рейтинг снизится. 

Если нужна крупная сумма в долг, то вместо оформления нескольких потребительских кредитов лучше взять один залоговый. Обычно кредиторы одобряют до 60–70% от стоимости залога и предлагают ставки существенно ниже, чем по по обычным кредитам. 

Какие данные используются для расчёта кредитного рейтинга

Информация о заёмщике: имя, дата рождения, адрес постоянной регистрации, контактный номер телефона. При наличии — номер ИНН, СНИЛС, адрес электронной почты и другая личная информация.

Информация о кредитах за всё время: размер кредита, срок погашения, наличие просрочек, дата закрытия кредита и другие данные по кредитам.

Информация о платежах по кредитам: своевременность платежей, наличие задолженностей, штрафов и пеней.

Информация о долгах перед другими кредитными организациями: наличие других активных кредитов и характеристики этих кредитов.

Информация о карточных счетах: наличие кредитных карт, лимиты, задолженности, наличие просрочек.

Как узнать, где хранится кредитная история: запрос через Госуслуги  

Кредитный рейтинг проверяют в личном кабинете любого бюро кредитных историй. Но для начала следует узнать, в каких БКИ хранится кредитная история заёмщика. Самый простой способ — запросить список бюро с помощью портала Госуслуг.

Шаг 1. Чтобы зайти в аккаунт на Госуслугах, нужен номер телефона, СНИЛС, адрес электронной почты, QR-код или электронную подпись:

Шаг 2. В диалоге с виртуальным помощником выбираем вариант «Узнать своё БКИ»:

Шаг 3. Откроется окно, в котором необходимо подтвердить свои персональные данные и нажать на кнопку «Далее». Затем приступаем к формированию отчёта, нажав кнопку «Начать»:

Шаг 4. После отправки заявки на почту придёт уведомление. Когда пользователь его получит, то в аккаунте Госуслуг появятся кнопки для скачивания и отправки документов от Банка России:

Шаг 5. В перечне будет таблица со списком всех бюро, в которых хранится кредитная история заёмщика:

Шаг 6. Далее остаётся перейти по ссылке в личный кабинет каждого бюро и зарегистрироваться на сайте. Во многих БКИ предусмотрена упрощённая процедура регистрации для тех, у кого есть подтверждённая учётная запись на Госуслугах. 

Часть сведений сразу подгрузится из личного кабинета государственного портала. Останется согласиться с условиями оферты, заполнить оставшиеся данные и подтвердить почту через письмо или смс-сообщение.

Шаг 7. После того как регистрация будет пройдена, на главной странице личного кабинета появится кредитный рейтинг.

Как бесплатно узнать свой кредитный рейтинг 

В 2023 году в России работают шесть бюро кредитных историй. Кредитная история заёмщика может храниться в одном из этих бюро или во всех сразу, потому что кредиторы сами решают, с какими БКИ работать. 

Если кредитный рейтинг входит в кредитный отчёт, то бесплатно запросить его заёмщик сможет только дважды в год. Если же бюро выдаёт отчёты по кредитному рейтингу отдельно от отчётов по кредитной истории, то запрашивать рейтинг можно неограниченное количество раз.

Кредистория (Объединённое кредитное бюро)

В Кредистории отчёт по кредитной истории запрашивают четырьмя способами: онлайн, по электронной почте, почтовым отправлением и телеграммой. 

Онлайн на сайте. Авторизоваться на сайте можно через Госуслуги, Сбер ID или Тинькофф ID. Отчёт формируют в день обращения. Два раза в год кредитную историю выдадут бесплатно, третий и последующие отчёты отчёт будут стоить 390 рублей.

По электронной почте. Бланк заявления заполняют и подписывает усиленной квалифицированной электронной подписью. Документ направляют на электронный адрес sd@bki-okb.ru. Кредитный отчёт, заверенный электронной подписью, придёт ответным письмом в течение трёх рабочих дней. Первые два отчёта в год бесплатны, каждый последующий будет стоить 600 рублей.

Почтовым отправлением. Бланк заявления распечатывают, заполняют и нотариально заверяют. Документ отправляют по адресу: 115114, Москва, Шлюзовая набережная, 4, офис АО «ОКБ». Кредитный отчёт приходит в бумажном или электронном формате. Его отправят в течение трёх рабочих дней после получения письма с запросом от клиента. Первые два отчёта в год бесплатны, каждый последующий будет стоить 600 рублей.

Телеграммой. Телеграмму заполняют по образцу, заверяют у почтового оператора и отправляют по адресу: 115114, Москва, Шлюзовая набережная, 4, офис АО «ОКБ». Кредитный отчёт придёт в бумажном или электронном формате. Первые два отчёта в год бесплатны, каждый последующий будет стоить 600 рублей.

В личном кабинете сервиса есть возможность запрашивать кредитный рейтинг бесплатно неограниченное количество раз. В этом случае клиент получит не кредитный отчёт целиком, а только его часть с кредитным рейтингом.

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)

В НБКИ кредитный отчёт запрашивают в личном кабинете, по электронной почте, по обычной почте, телеграммой и лично.

В личном кабинете. Для авторизации в ЛК вводят адрес электронной почты и пароль или входят через учётную запись на Госуслугах. Отчёт придёт сразу.

По электронной почте. Форму на запрос кредитной истории заполняют, подписывают усиленной квалифицированной подписью и отправляют вместе с сертификатом УКЭП на электронную почту ki@nbki.ru. Отчёт в выбранном формате — электронном или бумажном — отправят в течение трёх рабочих дней.

По почте. Заполненный бланк нотариально заверяют и отправляют по адресу: 121069, г. Москва, Скатертный переулок, д. 20, НБКИ. Клиент получит отчёт в течение трёх рабочих дней с даты получения письма в формате, который указал в заявлении.

Телеграммой. В тексте указывают имя, дату и место рождения, адрес, контактный телефон, данные паспорта и отправляют по адресу: 121069, г. Москва, Скатертный переулок, д. 20, НБКИ. Телеграмма должна быть заверена сотрудником почты.

Лично в офисе. Клиентский офис НБКИ находится по адресу: г. Москва, Нововладыкинский проезд, д. 8, стр. 4, подъезд 1, 2 этаж, офис 209, бизнес-центр «Красивый дом».

Два отчёта в течение года бесплатны. Третий и последующие кредитные отчёты будут стоить 450 рублей. Также есть возможность получить отдельный отчёт по кредитному рейтингу в личном кабинете — это бесплатно и без ограничений по количеству запросов.

КБ «Русский Стандарт»

В КБ «Русский Стандарт» кредитный отчёт запрашивают тремя способами: через личный кабинет, лично и в электронном формате. 

Через личный кабинет. Он есть на сайте бюро и в мобильном приложении.

При личном обращении. Их принимают в клиентском офисе по адресу: Москва, ул. Щербаковская, дом 3, этаж 10, офис 100.

При запросе в электронном формате. Клиент проходит авторизацию на Госуслугах и подписывает электронный документ простой электронной подписью. 

Дважды в год отчёт можно получить бесплатно, третий и последующие отчёты будут стоить 379 рублей.

Отдельные бесплатные отчёты по кредитному рейтингу бюро не предоставляет.

Межрегиональное бюро кредитных историй (МБКИ)

В МБКИ кредитный отчёт запрашивают через сайт, электронную почту, обычную почту, телеграмму или лично. 

На сайте. Клиент проходит авторизацию с помощью учётной записи на Госуслугах и отправляет запрос. 

По электронной почте. Заявление на запрос кредитной истории заполняют, подписывают усиленной квалифицированной электронной подписью и отправляют документ вместе с сертификатом подписи на электронный адрес info@kredo-kam.ru.

Обычной почтой. Заявление на запрос кредитной истории заполняют и нотариально заверяют. Документ отправляют заказным письмом по адресу: 403893, Волгоградская область, г. Камышин, 8-й мкр, 4, МБКИ «КРЕДО».

Телеграммой. Телеграмму заполняют по образцу, заверяют у почтового оператора и отправляют по адресу: 403893, Волгоградская область, г. Камышин, 8-й мкр, 4, МБКИ «КРЕДО».

Лично. Клиент обращается в офис МБКИ по адресу: г. Камышин, 8-й мкр, 4, МБКИ «КРЕДО».

Кредитный отчёт из МБКИ выдают в течение трёх рабочих дней после получения запроса. Бюро направляет документ в электронном виде на почту или в бумажном виде заказным письмом. Первые два отчёта в год бесплатны, стоимость третьего и последующих клиентам сообщают по запросу. Бесплатных отчётов по кредитному рейтингу в МБКИ нет.

Столичное кредитное бюро

В СКБ клиенты запрашивают кредитный отчёт онлайн, по электронной почте, по обычной почте или телеграммой.

Онлайн на сайте. Клиент проходит авторизацию через подтверждённый аккаунт на Госуслугах и запрашивает отчёт.  

По электронной почте. Шаблон заявления скачивают, заполняют и перед отправкой в бюро заверяют усиленной квалифицированной электронной подписью. В заявлении клиент указывает, в каком формате хочет получить отчёт — в бумажном или в электронном. Документ направляют вместе с сертификатом подписи на электронную почту: support@cbch.ru. 

По почте. Заявление на получение кредитного отчёта заполняют, нотариально заверяют и направляют на почтовый адрес ООО «СКБ»: 105064, г. Москва, Нижний Сусальный пер., д. 5, стр. 4, этаж 2. Ответ придёт в течение трёх рабочих дней со дня получения заявки.

Телеграммой. Клиент обращается в отделение Почты России и отправляет телеграмму, в которой указывает свою фамилию, имя, отчество, дату и место рождения, адрес, контактный телефон и паспортные данные, включая дату выдачи, место выдачи, серию и номер. Сотрудник отделения заверяет подпись клиента и отправляет телеграму в бюро по адресу: 105064, г. Москва, Нижний Сусальный пер., д. 5, стр. 4, этаж 2. Ответ на телеграмму будет направлен обычной или электронной почтой в течение трёх рабочих дней с момента её получения.

Лично в офисе. Чтобы попасть на приём по адресу г. Москва, Нижний Сусальный пер., д. 5, стр. 4, этаж 2, нужна предварительная запись по телефону горячей линии: 8-800-500-81-13. Кредитный отчёт предоставят в день обращения, потребуется только паспорт.

Заказать отчёт только по крёдитному рейтингу в СКБ нельзя.

Скоринг Бюро

В Скоринг Бюро клиенты запрашивают отчёт на сайте, по электронной почте, телеграммой или лично.  

Онлайн. На сайте бюро клиент проходит авторизацию, предоставляет свои персональные данные и подтвердждает личность. 

В форме электронного документа. Заявление на запрос кредитной истории, подписанное с помощью электронной подписи, направляют на электронный адрес hotline@scoring.ru. 

Телеграммой или почтой. Нотариально заверенное заявление или заверенную на почте телеграмму направляют по адресу: 129090, г. Москва, Каланчевская ул., д.16, стр. 1. 

Лично. Клиенту необходимо обратиться в офис бюро с паспортом по адресу: г. Москва, Каланчевская ул., д.16, стр. 1, 4 этаж, офис 4.11.1. 

Получить информацию по своей кредитной истории в Скоринг Бюро можно бесплатно два раза в год в письменной форме или в форме электронного документа. После первых двух бесплатных запросов кредитной истории, платную услугу предоставят в течение трёх рабочих дней после оплаты. Тарифы сообщат по телефону +7 (495) 646-04-30. Бесплатных отчётов по кредитному рейтингу в Скоринг Бюро нет.

Как платно узнать свой кредитный рейтинг

Данные о кредитных рейтингах предоставляют посредники, которые работают с разными БКИ и некоторые банки.

Через посредника

Услугу по предоставлению сведений о кредитном рейтинге предлагают посредники БКИ. Основное преимущество посредников между клиентом и БКИ в том, что человеку не нужно тратить время на получение информации. Скоринговый балл ему предоставят в течение нескольких минут. Стоимость услуги составляет 300–400 рублей.

Некоторые организации к кредитному рейтингу прилагают ещё его расшифровку с рекомендациями.

Через банк

Заказать отчёт по кредитному рейтингу можно и в некоторых банках. Следует учитывать, что кредиторы могут проверять информацию только в определённых бюро кредитных историй.

К примеру, в Сбербанке можно посмотреть сведения только в Объединённом кредитном бюро. Если там не хранится кредитная история человека, то узнать свой балл не получится. Поэтому может понадобиться несколько платных запросов в разные банки для получения сведений из различных БКИ.

Что в итоге

1. Кредитный рейтинг — это показатель, который формируется на основании изучения кредитной истории человека. Скоринговый балл — это результат более основательной оценки кредитоспособности клиента, проводимой каждым кредитором по своим уникальным методикам.
2. Посмотреть свой кредитный скоринговый балл бесплатно можно в личном кабинете бюро кредитных историй, где хранятся сведения о заёмщике. Таких бюро может быть несколько.
3. Получить информацию о кредитном рейтинге платно можно через посредников БКИ и кредиторов.