Заниматься кредитованием на профессиональной основе могут банки, МФО, кредитные потребительские кооперативы и ломбарды. Для этого они проходят специальную процедуру регистрации, а затем получают разрешения у Центрального Банка России. Их противоположность — чёрные кредиторы, а их работа — мошенничество.
Есть ещё и частные кредиторы, но с точки зрения закона они не могут выдавать кредиты на профессиональной основе. В этой статье расскажем, как раскусить мошенников.
Кто такие черные кредиторы
Под легальных кредиторов могут маскироваться мошенники — это черные кредиторы, которые работают без лицензий и не отчитываются перед ЦБ.
| ✅ Легальные кредиторы | ❌ Нелегальные кредиторы |
|---|---|
| Подчиняются законам России | Творят что хотят |
| Находятся под надзором Центрального банка | |
| Разрешают разногласия с помощью закона | |
| Есть ограничения по процентной ставке |
Черный кредитор находится вне правового поля и не подчиняется ЦБ. Ему не важна репутация. Поэтому он может выдать заем под грабительский процент, обмануть в договоре, чтобы отобрать имущество, продать личные данные или выбивать долги криминальными способами. Стать жертвой мошенников может кто угодно.
В интернете существуют «черные списки кредиторов». Их составляют разные люди. У части из них был негативный опыт, связанный с легальным кредитором. Другие по-настоящему попадали на мошенников.
Какой-либо законной силы или юридической значимости они не имеют. Поэтому мы не рекомендуем ориентироваться на какой-либо чёрный список в интернете. Лучше всего проверить кредитора самостоятельно.
Как распознать черных кредиторов
Найти компанию на сайте ЦБ. Если вы имеет дело с банком, его можно проверить в справочнике по кредитным организациям:
Если банка нет в справочнике, она не имеет права заниматься банковской деятельностью. Поэтому работать с ним не стоит — лучше сообщить о ней ЦБ и прокуратуре.
Легальные микрофинансовые компании, ломбарды и кредитные потребительские кооперативы есть в государственных реестрах на сайте ЦБ:
Скачиваете подходящий реестр и находите компанию, у которой собираетесь взять деньги. Нет организации в списке — нет сделке.
Если пользуетесь «Яндексом», обращайте внимание на значок с синей галочкой:
Будьте бдительны
Даже если компания есть на сайте Центрального банка, это не значит, что ей можно доверять
Проверить информацию о компании. Сравните побуквенно название компании и адрес сайта организации с публичной информацией на сайте ЦБ. Черные кредиторы могут скопировать дизайн сайта у легальных участников рынка и сделать похожее название, чтобы вводить в заблуждение.
Обратить внимание на возраст компании. Чаще всего черные кредиторы создают компании, работают в течение года, а потом закрываются. И снова открывают новую. Чем старше компания, тем надежнее кредитор. Как минимум это значит, что организация в течение долгого времени соблюдает требования ЦБ.
Посмотреть, входит ли компания в саморегулируемую организацию — СРО. Кроме Центрального Банка, контролем МФО, КПК и ломбардов занимаются СРО. Они регулируют их деятельность, разрабатывают рекомендации и защищают рынок от нелегальных кредиторов. Все СРО требуют дополнительных обязательств у компаний перед рынком. Нелегальные компании не могут стать членами саморегулируемой организации.
Одни из крупнейших СРО — «МиР» и «Единство». Их тоже можно проверить: реестры СРО находятся на сайте Центрального банка.
Изучить договор перед сделкой. Добросовестный кредитор предоставит возможность ознакомиться с документами перед сделкой. Часть документов можно найти на сайте, другие — запросить напрямую.
Главный документ — договор кредита или займа. Если вы планируете получить потребительский кредит или заём, то в нём обязательно прописывается полная стоимость кредита, а условия указываются в отдельной таблице. Для непотребительских кредитов это не обязательное требование.
Черный кредитор может пренебрегать требованиями оформления, либо отказывать в ознакомлении с документами под любыми предлогами. В договоре могут быть размытые формулировки, обтекаемые условия и много мелкого шрифта.
Перечитать договор перед подписанием. Бывают ловкие мошенники, которые умеют подменивать листы в договоре на подписании. Чтобы защитить себя, достаточно перечитать бумаги и задать вопросы на встрече.
— Ой, а вот здесь опечатка. Ниночка, распечатай новый лист. Сейчас все будет.
— Дайте мне время, я хочу его перечитать.
— Да зачем! Там все то же самое. Давайте быстрее подписывайте! Ну, что вы?
— Нет, мне нужно его перечитать.
Просить время на изучение договора — право заёмщика
Идеально — изучить договор и прийти на подписание с другом-юристом.
Ознакомиться с условиями и подумать. На встрече или по телефону могут наобещать невероятно выгодные условия: процент ниже рынка, кредитные каникулы, бонусы, кэшбэк. Запишите каждое и уточните у кредитора, как они будут прописаны в договоре.
— Так, а вот вы говорили, что три месяца не нужно платить проценты. Как это будет прописано в договоре?
— …
Задавайте вопросы по каждому пункту договора на встрече или по телефону
Обратить внимание на кредитора во время встречи. Человек не должен торопиться и мешать изучить условия договора. Обратите внимание на агрессивное поведение или настойчивые просьбы «подписать не глядя» под разными предлогами.
— Да это самое выгодное предложение! Завтра уже будет другой процент, и сумма меньше. Давайте быстро подпишем и отпразднуем. Ну, чего тянете? Сейчас Ниночка принесет договор — там всего пара подписей.
— Предложение интересное. Мне нужно подумать. Спасибо, что предупредили. Если изменятся условия, мне придется найти другого кредитора.
Суета — повод отказаться от сделки. Не спешите и возьмите время на раздумья
Что следует запомнить, чтобы не нарваться на мошенников
- Все легальные кредиторы находятся в базах Центробанка.
- Добропорядочный кредитор работает только в рамках закона, а черный — делает что хочет.
- Проверить кредитора можно на сайте ЦБ.
- Чтобы не пострадать от чёрных кредиторов, следует внимательно читать договор, проверять информацию о компании в разных источниках, обращать внимание на возраст и сравнивать условия сделки с конкурентами.
