Как работают сбережения в КПК

Сбережения в КПК — легальный инвестиционный инструмент. Он может приносить стабильный доход, если выбрать надёжную компанию.

Что такое кредитный потребительский кооператив

Кредитный потребительский кооператив или КПК — организация, которая создаётся для денежной взаимопомощи. Логика такая:

1. Люди объединяются в кооператив по какому-либо принципу. Например, по территориальному — они живут в одном городе и хотят организовать что-то вроде кассы взаимопомощи.
2. Они становятся пайщиками КПК — как бы совладельцами своего кооператива. Каждый новый член — новый «совладелец КПК» в доле, которая равняется его взносам. Условия у всех одинаковые.
3. Пайщики формируют фонд из взносов. Из этого капитала выдаются займы членам кооператива.

КПК может принимать сбережения и выдавать займы. Чтобы пользоваться услугами, нужно стать пайщиком.

Деятельность регулируется Федеральным законом «О кредитной кооперации». Кооперативы находятся под надзором Центробанка РФ, саморегулируемых организаций, ФССП и прокуратуры.

Как работают сбережения

В кредитный кооператив можно внести сбережение и получать доход с процентов. Принцип работы такой:
1. Пайщик вносит деньги на определённый срок.
2. Деньги попадают в фонд.
3. Кооператив выдаёт займы из фонда.
4. Заёмщики возвращают деньги.
5. Пайщик получает доход.

Доход пайщика прописывается в договоре сбережений, а условия определяются конкретными программами.

«Вклады в КПК»: что следует знать внимательному инвестору

«Вклады в КПК» — народное название сбережений в кредитных потребительских кооперативах, которое любят использовать мошенники. С юридической точки зрения называть сбережение в КПК «вкладом» некорректно, потому что это два разных термина с различными характеристиками.

Путаницей пользуются мошенники, чтобы завлекать «вкладами» как можно больше неосторожных пайщиков в свои организации. Иногда они идут ещё дальше, пытаясь замаскировать серые финансовые услуги под «государственные вклады» или «вклады с государственной страховкой». К счастью, Центральный Банк наказывает КПК, которые нарушают закон и вводят в заблуждение своих клиентов.

Какая доходность

Процент по сбережению в кооперативе — это удвоенная ключевая става Центробанка. В феврале 2021 года она равняется 4,25%, а значит процент — не более 8,5% годовых:

Ключевая ставка Банка России на сайте Центробанка РФ

Чем ключевая ставка выше, тем выше процент по сбережению в кооперативе.

Как сделать

Шаг 1. Вступить в кооператив и стать пайщиком. Для этого необходимо написать заявление о приёме в КПК. Затем его рассматривает правление и принимает решение. Иногда отказывают в членстве.

Шаг 2. Внести взносы: обязательный паевой и иногда — вступительный. Могут быть и другие взносы, если человек планирует взять заём и воспользоваться другими услугами кооператива. Обычно это символическая сумма в 50—100 рублей.

Шаг 3. Заключить договор передачи личных сбережений и перевести деньги на счёт. Договор подписывается в двух экземплярах, а деньги переводятся на счёт кредитного кооператива.

Как страхуются

Сбережения в кредитном кооперативе не страхуются государством. На них не распространяется действие системы страхования вкладов, при которой государство обязуется возместить потери.

У кооперативов есть другие инструменты страхования:

1. Выдача займов под залог недвижимости. Чтобы защитить деньги пайщиков, некоторые КПК выдают займы только под залог недвижимости. Если заёмщики перестают вносить платежи, кредитные кооперативы могут вернуть долг через обращение в суд для взыскания залога.
2. Компенсационные выплаты от СРО. По закону КПК обязаны состоять в саморегулируемых организациях (СРО) и платить взносы. Из этих взносов формируется компенсационный фонд. Выплаты из него производятся СРО при недостаточности собственного имущества КПК для выполнения его обязательств перед пайщиками.
3. Резервные фонды. КПК обязаны формировать фонды на возможные потери по займам. Создаются они с полученных доходов кооператива и части платежей пайщиков. Обязанность иметь резервные фонды отражена в Указании Банка России от 14.07.2014 № 3322-У «О порядке формирования КПК резервов на возможные потери по займам».

Как минимизировать риски

Как и любой инвестиционный инструмент, сбережения в кооперативах сопряжены с рисками. Их можно снизить:

• следует работать с кооперативами, которые находятся в реестре Центробанка и состоят в СРО;
• обращать внимание на страховые программы, которые может предложить КПК;

• делать сбережения в кооперативах, которые специализируются на выдаче займов под залог недвижимости или автомобилей;
• не вестись на рекламные объявления «вклады страхуются государством» — так не бывает;
• понимать, что есть предел по процентным ставкам, который регулируется Центробанком.

Чтобы минимизировать риски, следует искать кооперативы, которые специализируются на выдаче займов под залог недвижимости или автомобилей

Как выбрать надёжный кооператив

Проверить кооператив на сайте Центробанка в реестре КПК. Все легальные компании находятся в специальном реестре. Если организации там нет, она не может продолжать деятельность.

Бывает, что КПК исключают из реестра, а он продолжает работу и собирает сбережения, пока его не заметит прокуратура.

Запросить выписку из ЕГРЮЛ. В ней находятся общие сведения об организации. Самое важное — регистрационные изменения. Компания может быть ликвидирована юридически, но по факту продолжает работу. Также можно обратить внимание на дату регистрации: чем старше компания, тем лучше.

Проверить членство на сайте СРО. Каждый кооператив обязан вступить в саморегулируемую организацию. Это компании, которые берут на себя часть работ по контролю КПК. На вступление — 3 месяца с даты регистрации.

За нарушение кооператив могут исключить из СРО, а значит — он теперь нарушает закон и за ним меньше контроля. Чтобы проверить компанию, следует узнать в какой СРО она находится, а затем зайти на сайт организации и просмотреть актуальные списки членов.

Проверить юридическую форму кооператива, в который вы собираетесь вступить. Это может быть кредитный потребительский кооператив (КПК) или сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив (СКПК), но никак не ООО или ПАО.

Иногда мошенники маскируются под КПК, открывая ООО или ПАО, из которых создают финансовые пирамиды. Причина — легальные кооперативы находятся под надзором нескольких государственных и негосударственных организаций, чего нет у обычных коммерческих организаций.

Поискать отзывы в интернете. Если кооператив обманывает пайщиков и нарушает закон, информация об этом появляется в интернете. Чтобы её найти, достаточно зайти на сайты тематических форумов или площадок с отзывами.

Почитать публикации о компании в СМИ. Для этого достаточно ввести юридическое название кооператива или бренда в любой поисковик. Если компания или бренд работают честно, о них можно найти информацию в федеральных или региональных изданиях.

Проверить документы на сайте. Добропорядочный кооператив размещает много информации и документов о своей деятельности. Из обязательных: Устав, свидетельство СРО, условия и порядки предоставления займов, сберегательные программы.

Пообщаться с менеджерами и задать любые вопросы по тем данным, которые вам удалось найти в интернете. Хороший знак, если сотрудники дают подробную информацию, предлагают отправить документы на почту, не торопят и не просят слишком настойчиво сделать вложения.

Узнать, на каких условиях выдают займы и как проверяют заёмщиков. Банально, но важно внимательно прочитать договор перед сделкой. Ещё лучше, если есть возможность изучить его вместе с юристом. Это особенно важно, если вы планируете делать сбережения на крупные суммы денег.