Как происходит оценка кредитоспособности заёмщика

kak-proishodit-otsenka-kreditosposobnosti-zayomschika А это что

Перед выдачей кредита банки обязательно проверяют клиентов. Но, как это происходит, известно только самим кредиторам. В этой статье расскажем, как они оценивают кредитоспособность заёмщика и почему у каждой компании свои предпочтения.

Минуточку внимания

Анализ кредитоспособности — процесс, который может корректироваться в зависимости от условий. Финансовые компании постоянно разрабатывают систему оценки заёмщиков и кредитных рисков. Поэтому методы работы одного банка могут отличаться от другого. В статье разберём общие принципы анализа кредитоспособности клиентов.

Что такое кредитоспособность заёмщика

Кредитоспособность — это финансовая характеристика заёмщика, которая показывает его возможность вернуть деньги вместе с процентами.

Процесс изучения кредитоспособности клиента называется андеррайтингом. Он может включать в себя оценку платёжеспособности заёмщика, его моральных и деловых качеств, а также прошлый опыт взаимодействия с банками.

Чаще всего андеррайтинг проводится в три этапа:

  • проведение скоринга;
  • подробное изучение кредитной истории заёмщика;
  • проверка платёжеспособности.

Что проверяется во время скоринга клиента

Потенциального заёмщика проверяют через скоринговую систему, которая может быть автоматической, полуавтоматической или ручной.

Часто скоринг измеряется в баллах. Чем выше показатель, тем больше шансов получить кредит.

Для проведения оценки банк использует перечень критериев «идеального заёмщика» и стоп-факторов, которые составляются на основе изучения прошлых сделок и анализа клиентов.

Подсчитав суммарный балл потенциального заёмщика, банк, МФО или другая финансовая организация определяют, насколько человек подходит для сделки. Некоторые компании устанавливают минимальный порог скоринговых баллов. Если клиент наберёт меньше — в сделке откажут.

Возможные показатели при оценке заёмщиков

Возраст. Заёмщиков младше 21 года многие банки воспринимают как ненадёжных и несостоятельных клиентов. Как правило, это студенты без стабильного заработка с низкой кредитоспособностью.

Если заёмщик старше 65 лет, то растёт вероятность, что он не справится с долговой нагрузкой из-за проблем со здоровьем. Возможны и репутационные риски.

Пожилой пенсионер взял кредит. Если он не справляется с обязательствами, то банку предстоит взыскать имущество в счёт оплаты долга. Такие разбирательства могут плохо сказаться на имидже компании.

Чтобы избежать подобных ситуаций, кредитор может сразу отказывать заёмщикам в пенсионном возрасте.

Должность. Существуют профессии, которые банки считают рискованными и заносят их в свои чёрные списки. Например, к ним часто относят работников из сферы строительства, сельского хозяйства или гостиничного бизнеса.

Менее лояльны банки и к индивидуальным предпринимателям, поскольку высока вероятность, что их деятельность может оказаться убыточной.

Статья «Почему банки не дают кредиты ИП»

Отношения с другими кредиторами. Для первичной информации о заёмщике банки могут посмотреть информационную часть кредитной истории и проверить, не было ли у него просрочек по кредитам.

При направлении заявления на получение займа кредиторы могут смотреть информационную часть заёмщика без его согласия

a4d80acb75-4602039
Пример информационной части кредитной истории, где видны кредитные заявления, выданные кредиты и заключённые договоры поручительства

Наличие задолженностей перед ФССП. Когда человек погашает все долги, записи с официального сайта ФССП стираются. Если же о нём остаётся какая-то информация, значит, производство по взысканию денег прошло с проблемами. Например, была возвращена не вся сумма кредита или заёмщик провёл процедуру банкротства. Это может насторожить банк, поскольку есть вероятность повторения подобного исхода.

Семейное положение. Если человек женат, то, скорее всего, при оформлении кредита банк попросит второго супруга стать поручителем.

Похожая ситуация с займом под залог недвижимости: кредитор заключит сделку с заёмщиком только при наличии согласия второго супруга. Это помогает исключить возможные проблемы с разделом имущества и долгов при разводе.

Наличие имущества. Так банки могут подстраховать себя на случай, если заёмщик перестанет выполнять обязательства и необходимо будет взыскать долг за счёт его собственности. Когда клиент указывает в заявке сведения об имуществе, кредитор может проверить их через запрос выписки из ЕГРН.

egrn-1-5238500
Выписка из ЕГРН о наличии собственности у клиента — 1
egrn-2-8893543
Выписка из ЕГРН о наличии собственности у клиента — 2
egrn-3-2951323
Выписка из ЕГРН о наличии собственности у клиента — 3
egrn-4-3411803
Выписка из ЕГРН о наличии собственности у клиента — 4
egrn-5-7259643
Выписка из ЕГРН о наличии собственности у клиента — 5

Судебные дела. Кредиторы проверяют, были ли у заёмщика судебные разбирательства с банками. Если должник затягивал разбирательства или предпринимал действия, чтобы уйти от выполнения обязательств по кредиту, то, скорее всего, следующий кредитор откажет ему в сделке. Найти сведения о судах можно на сайте ФССП.

photo_2020-09-02_12-7011273
Сведения о судебных делах, которые отражаются на сайте ФССП

Внешний вид. Когда заёмщика оценивает представитель банка, он может обратить внимание на поведение человека и его общее состояние. Если потенциальный клиент приходит за кредитом в состоянии алкогольного опьянения, показывает свою эмоциональную неустойчивость, грубит, нервничает или просто ведёт себя странно, то в сделке могут отказать.

Как происходит оценка кредитной истории клиента

После первого этапа проверки представители банков могут перейти к более тщательному изучению кредитной истории.

Статья: «Что такое кредитная история и почему нужно за ней следить»

При отправлении заявления на получение кредита банки и другие финансовые организации сразу запрашивают согласие на проверку кредитной истории клиента. Это значит, что они могут изучить основную и информационную части кредитных отчётов из различных бюро кредитных историй.

Возможные критерии оценки кредитной истории

Наличие просрочек. В первую очередь банки обращают внимание на то, как человек выполнял свои обязательства перед кредитором, насколько он дисциплинирован и ответственен.

Если у заёмщика бывали крупные просрочки более 90 дней с даты запланированного платежа, ему с большой вероятностью откажут в сделке.

Текущая нагрузка заёмщика. В кредитной истории видна информация обо всех непогашенных кредитах и суммы ежемесячных платежей. Когда долгов много, банк задумается о том, сможет ли человек выполнять обязательства ещё по одному кредиту.

Количество заявок. Когда их слишком много, банк может сделать вывод о том, что у человека большие финансовые проблемы или он занимается махинациями.

Статья «Можно ли взять несколько кредитов одновременно?»

Отказы. В кредитной истории кредиторы могут не фиксировать причины отказов. Но если они есть, финансовые организации их внимательно изучают и могут отказать в сделке, чтобы не рисковать.

Как проверяется платёжеспособность клиента

Следующий шаг — оценка финансовых возможностей заёмщика. Для этого банки и другие финансовые организации запрашивают справки о доходах, в которых отражается зарплата человека. Некоторые кредиторы просят предоставить эти сведения за последние полгода.

image2-5075735

Рассматриваются иные доходы клиента. К ним можно отнести прибыль от сдачи в аренду квартиры, пенсионные или социальные выплаты. Подтвердить поступление денег можно с помощью договора аренды или справок о назначенных пенсиях и социальных выплатах на определённую дату.

Если человек не может подтвердить свои доходы, то кредиторы предлагают предоставить обеспечение в виде поручителя, залога движимого и недвижимого имущества. Также шансы увеличиваются, если есть созаёмщик.

Какие есть особенности оценки юридических лиц

Если юридические лица подают заявку на получение денег, банки используют иные методы определения кредитоспособности заёмщиков:

  1. Изучить кредитную историю компании.
  2. Проанализировать кредитную историю собственника бизнеса или участника сделки.
  3. Провести оценку финансовых показателей компании — в первую очередь размера чистой прибыли организации, которая отражается в декларации.
  4. Проверить публичные сведения о деятельности фирмы: есть ли она в чёрных списках налоговой или антимонопольной службы, какие обороты у компании, положение на рынке.
  5. Проверить наличие заблокированных счетов.

Статья «Почему банки не дают кредиты ИП»

Что в итоге

  1. У каждого банка существует своя методика оценки кредитоспособности заёмщиков, которая влияет на решение о выдаче кредита.
  2. Андеррайтинг — это сам процесс изучения кредитоспособности клиентов. Чаще всего он состоит из скоринга, тщательного анализа кредитной истории и оценки платёжеспособности. Андеррайтинг может корректироваться в зависимости от внутренних и внешних факторов.
  3. Скоринг — метод первичной оценки кредитоспособности клиента. Он позволяет исключить заявки, в которых слишком высок риск невозврата денег.
  4. При скоринге банки могут оценивать возраст, семейное положение, кредитную историю человека, задолженности перед ФССП, наличие судебных разбирательств.
  5. При анализе кредитной истории финансовые организации обращают внимание на наличие просрочек, непогашенных кредитов, количество заявок и отказов.
  6. Для оценки платёжеспособности клиента банки запрашивают справки о доходах за определённый срок. Для увеличения шансов выдачи кредита можно предоставить документы, подтверждающие иные доходы. Например, договор аренды или справка из Пенсионного фонда.
  7. При анализе кредитоспособности юридических лиц банки могут учитывать кредитную историю компании, кредитную историю собственника бизнеса, публичные данные о деятельности компании и её чистую прибыль.

Статью подготовили

Станислав Меньков
Станислав Меньков

Эксперт Credit.Club

Таня Кополина
Татьяна Кополина

Интервьюер и редактор журнала «Процент»

Сергей Чекулаев
Сергей Чекулаев

Редактор журнала «Процент»

Оцените статью
Журнал Процент
Что думаете? Остались вопросы?