Как оформить банкротство физического лица

Один из способов решения финансовых проблем — процедура банкротства. Часто именно она позволяет людям списать свои долги и начать новую жизнь. Но сделать это непросто.

Что такое банкротство

Банкротство — синоним финансовой несостоятельности. Простыми словами, это ситуация, когда сумма накопившихся долгов человека больше, чем стоимость имеющегося у человека имущества.

Федеральный закон от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

У Максима есть хорошая работа. Ему одобрили кредит в банке, и он берёт один миллион рублей на покупку машины. Но вскоре его сокращают.

Наш герой теряет хорошую зарплату и не платит банку по кредиту. Из-за этого кредитор обращается в суд и требует от Максима вернуть один миллион, а также заплатить 200 тысяч процентов.

Но всё, что есть у Максима, — это машина. Она стоит дешевле, чем размер долга перед банком. Больше никакого имущества и доходов у Максима нет. Это и есть ситуация финансовой несостоятельности.

Банкротство — это специальная процедура, которая помогает заёмщикам списать долги, а кредиторам вернуть часть своих денег.

Максим решает, что лучший выход из ситуации — признать себя банкротом. Наш герой идёт в суд. Суд вводит процедуру банкротства.

В рамках процедуры продают единственное имущество Максима — машину. Деньги от продажи получает банк. Другого имущества и доходов у Максима нет. Поэтому процедуру банкротства завершают, а Максима освобождают от обязанности вернуть банку оставшуюся сумму долга.

Когда человека могут признать банкротом

Закон устанавливает общее правило, когда человека могут признать банкротом:

• сумма долгов физического лица превышает 500 тысяч рублей;
• период просрочки выплат по долгам человека составляет более трёх месяцев.

Если заявление о банкротстве подаёт сам должник, то есть два специальных правила:

1. Банкротство как обязанность должника. Человек обязан подать заявление о своём банкротстве, если выплата долга одному кредитору приведёт к невозможности погашения задолженности в полном объёме перед другим кредитором. Общий размер долгов человека должен быть не менее 500 тысяч рублей.

Представим, что у Максима, помимо кредита в банке на один миллион, есть ещё долг перед МФО на сумму 200 тысяч.

Но Максим потерял работу. В собственности у него есть только машина, и она стоит 700 тысяч. Единственный вариант возвращать деньги кредиторам — продать машину.

Если Максим продаст машину — он сможет погасить долг перед МФО. Но оставшихся после этого денег не хватит для погашения долга перед банком.

В такой ситуации Максим не просто может объявить себя банкротом, а даже обязан подать заявление о банкротстве.

2. Банкротство как право должника. Человек имеет право подать заявление о своём банкротстве, даже если сумма его долгов меньше 500 тысяч рублей. Это возможно, если он не в состоянии погасить свои долги в установленный срок, потому что у него нет дохода и имущества.

Представим, что наш Максим брал один миллион в банке не на покупку машины, а потратил все деньги на путешествия и гулянки. Несколько лет он исправно платил по кредиту, но потом Максима сократили на работе.

Оставшийся долг перед банком — 300 тысяч рублей. У Максима нет ни дохода, ни какого-либо имущества. В этом случае он вправе подать на банкротство.

Как признать человека банкротом

Даже если есть все признаки финансовой несостоятельности, человек не может просто так объявить себя банкротом. Просто договориться между собой и признать должника банкротом не могут и кредиторы.

Признать человека банкротом может только арбитражный суд — по-другому нельзя.

Чтобы инициировать банкротство должника, нужно подать заявление в арбитражный суд. Заявление о банкротстве физического лица подаётся по месту его жительства.

Это могут делать:

• сам должник;
• его кредиторы;
• Федеральная налоговая служба, если у человека есть долги перед государством.

В заявлении о банкротстве физического лица обязательно должны быть указаны:

1. Наименование суда, куда подаётся заявление.
2. Общая сумма долга перед всеми кредиторами.
3. Описание, почему невозможно погасить долги в полном объёме.
4. Информация о судах с кредиторами.
5. Сведения об имеющемся у человека имуществе.
6. Номера счетов должника в банках.
7. Список кредиторов физлица.
8. Название саморегулируемой организации, из числа членов которой будет назначен финансовый управляющий.

Реестр СРО финансовых управляющих

Пример заявления о признании человека банкротом

В течение трёх месяцев с момента принятия заявления суд должен его рассмотреть. Это только начало процедуры банкротства.

Какие есть этапы

Реструктуризация долга

Если суд признает заявление о признании человека банкротом обоснованным, то сначала начинается процедура реструктуризации долга.

Стадия реструктуризации долга — попытка восстановить платёжеспособность должника. Юридически заёщмик ещё не признаётся банкротом.

Если у должника есть источник дохода, составляется план реструктуризации. В нём прописывают порядок и срок погашения долгов перед кредиторами. Этот срок не может превышать трёх лет.

Проект плана реструктуризации могут предложить сам должник либо его кредиторы.

Суд рассматривает предложенный план реструктуризации. Если план не помогает восстановить платёжеспособность должника — физлицо признаётся банкротом.

Суд обязан рассмотреть возможность реструктуризации долга. Но в жизни часто бывает, что у должника нет возможности восстановить свою платёжеспособность. В этом случае банкротство переходит в стадию продажи имущества должника.

Реализация имущества

Суд вводит процедуру реализации имущества и признаёт физлицо банкротом. Стадия состоит из двух шагов.

Шаг 1. Подготовка имущества банкрота к продаже.

Описывается всё имущество должника и формируется конкурсная масса. Это принадлежащее должнику имущество, которое будет продано в рамках процедуры банкротства, чтобы вернуть деньги кредиторам.

В конкурсную массу включается всё имеющееся у банкрота имущество, кроме:

• единственного жилья, если оно не находится в залоге по ипотечному кредиту;
• вещей, которые нужны для повседневных потребностей человека в питании, отдыхе, лечении, гигиене;
• одежды и обуви;
• призов, государственных наград, почётных и памятных знаков, которыми награждён человек.

В конкурсную массу может быть включено и имущество, которое уже не принадлежит банкроту. Кредиторы могут оспорить сделки по продаже имущества должника, которые были совершены перед процедурой банкротства.

Кредиторы могут оспорить сделки по продаже имущества должника

Это сделано для того, чтобы недобросовестные должники не могли специально заранее продать своё имущество и лишить кредиторов возможности получить деньги от его реализации в рамках процедуры банкротства.

Если человек за полгода до банкротства продаёт квартиру своим родственникам по заниженной цене или просто дарит её, то кредиторы смогут оспорить такую сделку.

Для суда будет очевидно, что должник специально спрятал своё имущество от кредиторов. Куплю-продажу или дарение квартиры отменят и вернут имущество в конкурсную массу.

Шаг 2. Продажа имущества и расчёты с кредиторами. Продаётся всё имущество, которое попало в конкурсную массу. Полученные деньги распределяются между кредиторами пропорционально.

Представим, что долг банкрота составляет десять миллионов. После продажи имущества получен один миллион рублей. У должника есть два кредитора: одному человек должен восемь миллионов, второму — два миллиона. Получается, 80% требований — у первого кредитора, а 20% требований — у второго. В такой пропорции они и получат деньги после реализации: первый получит 800 тысяч, второй получит 200 тысяч.

После этого суд рассмотрит отчёт о продаже имущества банкрота и вынесет определение о завершении процедуры реализации.

Процедура банкротства заканчивается. Как правило, после этого банкрот освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Остаток его долгов списывается.

Но не всегда долги должника будут списаны.

Суд вправе не освободить банкрота от обязанности вернуть кредиторам остаток долга, если в процедуре банкротства выяснятся недобросовестные действия должника:

1. Должник сообщал суду заведомо недостоверную информацию о своём финансовом положении. Например, скрыл, что у него есть неофициальный доход с подработок, который мог бы покрыть долг.

2. Банкротство было преднамеренным, то есть человек специально не платил по долгам в надежде списать их через суд. Обычно суд определяет несколько оценочных категорий и пытается выяснить, нет ли нарушений со стороны заёмщика. Например, человек брал кредиты, у него были деньги, а отдавать долги он не собирался. Либо есть факт продажи имущества по заниженной цене. Суд обратит внимание на сделки должника, и, если он решит, что они были экономически невыгодными, могут возникнуть вопросы.

3. Должник пытался продать имущество перед процедурой банкротства, чтобы оно не досталось кредиторам.

Например, могут запросить информацию из ГИБДД и увидеть, что за полгода до банкротства должник продал дорогую машину. Затем находят договор купли-продажи и узнают, что заёмщик продал автомобиль сестре по заниженной стоимости.

Суду станет очевидно, что банкрот попытался «спрятать» имущество от реализации с торгов. В этом случае сделка оспаривается, а автомобиль вносят в конкурсную массу.

4. Банкрот нарушал закон. Например, подделал справку о доходах и трудовую книжку, чтобы получить кредит по низкой процентной ставке.

Мировое соглашение

Если кредиторы и должник смогут договориться, они могут определить порядок погашения долга мировым соглашением. Например, бывают случаи, когда удаётся договориться выплачивать долг в рассрочку. Иногда соглашаются на возврат 30−40%.

Переговоры могут проходить любым способом — закон не устанавливает требования к проведению. Инициатором переговоров может быть и кредитор, и заёмщик. На них представляют возможные условия решения проблемы, а сам разговор похож на обычную деловую встречу.

Соглашение можно заключить на любой стадии процедуры банкротства. Оно обязательно проверяется судом. Если он его утверждает, то производство по делу о банкротстве прекращается. Должник обязан погашать задолженность в соответствии с условиями мирового соглашения.

Пример мирового соглашения между заёмщиком и кредиторами в период процедуры банкротства

Но если человек нарушит условия соглашения, то судебное дело о банкротстве возобновляется. Человек признаётся банкротом, и вводится процедура реализации имущества.

Какие есть последствия признания физического лица банкротом

После процедуры банкротства не просто списываются долги человека. Есть ещё несколько неблагоприятных последствий.

Кредиторы будут знать о банкротстве. Если в течение пяти лет с момента завершения процедуры банкротства человек захочет взять кредит или заём, он обязан сообщить кредитору о своём банкротстве. Не все финансовые организации одобрят выдачу кредита человеку, который совсем недавно был банкротом.

Банкротство навредит человеку, который планирует заняться бизнесом. В течение трёх лет с даты завершения процедуры банкротства человек не вправе руководить юридическим лицом. А если организация занимается финансовой деятельностью, то такой запрет может действовать пять или даже десять лет.

Если человек до процедуры банкротства был индивидуальным предпринимателем, то его статус аннулируется. Заново открыть ИП он сможет не раньше чем через год после процедуры банкротства.

Набрать кредитов и снова оформить банкротство не получится. Человек не может повторно объявить себя банкротом, если с момента завершения процедуры банкротства прошло менее пяти лет.

Поэтому нельзя набрать кучу новых кредитов с целью их повторного списания в рамках новой процедуры банкротства.

Кто такой финансовый управляющий

В процедуре банкротства физлица обязательно участвует финансовый управляющий. Он является связующим звеном между судом, кредиторами и должником. Цель работы финансового управляющего — сопровождать процедуру банкротства и обеспечить справедливое соблюдение интересов кредиторов и должника.

Финансовый управляющий контролирует банкрота. Выдавать деньги в долг, оформлять новые кредиты, распоряжаться деньгами на своих банковских счетах, покупать и продавать имущество, которое стоит дороже 50 тысяч рублей, должник может только с письменного согласия финансового управляющего.

Но кроме этого у финансового управляющего есть много других полномочий.

Права финансового управляющего:

• оспаривать в суде сделки должника, которые нарушают закон или совершены для того, чтобы спрятать имущество от кредиторов;
• заявлять возражения на требования кредиторов;
• получать информацию об имуществе банкрота, его счетах в банках, вкладах и банковских картах;
• требовать от должника предоставлять информацию о его имуществе, денежных обязательствах и по любым другим вопросам, касающимся процедуры банкротства;
  организовывать и проводить собрания кредиторов.

Обязанности финансового управляющего:

• контролировать процедуру банкротства;
• выявлять имущество должника и обеспечивать его сохранность;
• проводить анализ финансового состояния банкрота;
• выявлять признаки преднамеренного и фиктивного банкротства и сообщать об этом суду;
• вести реестр требований кредиторов;
• направлять кредиторам отчёт о своей деятельности.

Финансовый управляющий работает на профессиональной основе. Он обязательно должен быть членом саморегулируемой организации. Членство в саморегулируемой организации подтверждает квалификацию финансового управляющего: он должен иметь высшее образование, стаж работы и сдать специальный теоретический экзамен.

Финансовый управляющий работает за вознаграждение. Он получает 25 тысяч рублей за проведение процедуры банкротства. Когда должник сам подаёт заявление о своём банкротстве, он обязан заплатить эту сумму. Человек должен внести её на депозитный счёт суда при подаче заявления о банкротстве.

Статья 20.6. «Вознаграждение арбитражного управляющего в деле о банкротстве», п. 3, № 127-ФЗ

Как найти хороших юристов

Банкротство — очень сложная юридическая процедура. Без специальных знаний должнику признать себя банкротом будет непросто. Поэтому чаще всего люди пользуются услугами юристов.

Как найти хороших юристов. Очень много компаний предлагают услуги по сопровождению процедуры банкротства. Критерии хорошей компании:

1. Давно работает на рынке юридических услуг. Всегда надёжнее те компании, которые работают давно и имеют большой опыт. Скорее всего, это значит, что они добросовестно выполняют свою работу.
2. Имеет хорошую репутацию и положительные отзывы о клиентах. Если у компании большая клиентская база и хорошие результаты работы — найти информацию об этом в Интернете будет просто.
3. Просит за свою работу разумные деньги. Хорошие юристы не будут работать бесплатно: низкая стоимость услуг вызывает подозрение к качеству работы. Но и брать с клиента несправедливо много денег честные юристы не будут. Поэтому стоимость услуг в хорошей компании не должна сильно отличаться от средней по рынку.

Как не попасть на мошенников

Не все компании добросовестно соблюдают закон. Многие готовы продать человеку любые услуги, которые позволят заработать на чужих финансовых проблемах. Часто такие услуги нарушают требования федерального закона о банкротстве.

Процедура банкротства находится под контролем государства. Есть специальный закон, который устанавливает основания процедуры банкротства, её стадии и последствия

«Спишем все ваши долги: кредиты, услуги ЖКХ, алименты» — такое объявление могут дать только мошенники. Задолженность по уплате алиментов нельзя списать в процедуре банкротства. Так же как, например, долги по возмещению морального вреда или вреда здоровью человека.

Банкротство может длиться от нескольких месяцев до нескольких лет. Когда компания предлагает вам оформить банкротство в максимально короткие сроки, буквально за пару месяцев, это должно вызвать подозрение. Скорее всего, это обман.

Если компания предлагает вам переписать всё имущество на родственников и обанкротиться — лучше не пользоваться её услугами. Кредиторы смогут оспорить такие сделки. А суд по окончании процедуры банкротства может отказать в списании долгов из-за недобросовестного поведения банкрота.

Только мошенники могут предложить оформить процедуру банкротства без обращения в суд. Не соглашайтесь на такие услуги. В 2020 году рассматривается законопроект о внесудебном признании человека банкротом. Но пока это только проект. Сейчас по-прежнему признать человека банкротом может только суд.

✅ Надёжные юристы	❌ Мошенники
Работают давно и имеют хороший опыт	Хотят заработать на проблемах человека, а не помочь решить их,
Имеют много благодарных клиентов, чьи отзывы легко найти в Интернете	Могут врать и давать ложные обещания, лишь бы продать свои услуги,
Не обманут человека с оплатой за свои услуги	Предлагают человеку методы работы, нарушающие закон

Что в итоге

• Банкротство — законный способ списания долгов для человека с серьёзными финансовыми проблемами.
• По общему правилу для банкротства нужно, чтобы долги превышали 500 тысяч рублей. Но в некоторых случаях стать банкротом можно и при меньшей задолженности.
• Чтобы стать банкротом, надо пройти долгую судебную процедуру оформления банкротства. Её ход во многом зависит от работы финансового управляющего.
• Для расчёта с кредиторами продадут почти всё имущество банкрота. Остаток задолженности суд может списать.
• Если банкрот ведёт себя недобросовестно, в списании долгов могут отказать.
• Нельзя заранее продать своё имущество и обанкротиться. В суде можно оспорить сделки по продаже и внести вещи в конкурсную массу.