Что такое POS-кредитование

Пришёл человек в магазин за новым телефоном. Нашёл подходящую модель и начал двигаться к кассе, как заметил телевизор с огромной скидкой. Денег на оба товара ему не хватило. Тогда он решил воспользоваться POS-кредитованием.

Что это такое?

POS-кредитование — это потребительский кредит или заём на покупку конкретного товара. Оформляется он в торговой точке или интернет-магазине в день обращения.

Часто под определённые виды товаров разрабатываются отдельные программы кредитования с различными условиями и процентными ставками в зависимости от степени риска невозврата долга.

Допустим, на покупку телефонов может устанавливаться повышенная процентная ставка — кредиторы считают, что смартфоны часто берут необдуманно, а потом могут просто исчезнуть. К приобретению более дорогой техники, например холодильника, клиенты относятся серьёзнее, поэтому и ставка бывает ниже.

Как происходит выдача POS-кредита?

Кто участвует в сделке:

• Покупатель — он приобретает в долг товар и должен будет каждый месяц вносить платежи за кредит.
• Магазин — продаёт товары в кредит.
• Банк — выдаёт деньги в долг на покупку товаров.

Кредит в магазине

Шаг 1. Человек обращается к кредитным консультантам в магазине, предоставляет паспорт. Иногда может понадобиться второй документ, удостоверяющий личность: водительское удостоверение, загранпаспорт или военный билет.

Шаг 2. Кредитные консультанты предлагают клиентам программы банков и МФО на выбор.

Шаг 3. После того как клиент выбирает программу кредитования, представитель банка или других кредитных организаций формирует заявку и проводит скоринг — обычно он занимает несколько минут.

Шаг 4. В случае одобрения заявки клиент изучает условия и подписывает кредитный договор.

Шаг 5. После заключённой сделки деньги переводятся магазину, а человек получает товар в кредит.

Кредит онлайн

Шаг 1. Пользователь заходит в интернет-магазин, находит нужный товар.

Шаг 2. Выбирает покупку в кредит в компании, у которой есть такая услуга.

Шаг 3. Человек перенаправляется на страницу кредитной организации, с которой есть договорённость у магазина. Заполняет онлайн-заявку.

Шаг 4. Кредитная организация проверяет клиента и через несколько минут принимает решение об одобрении заявки.

Шаг 5. Когда кредит одобрен, клиент изучает условия сделки и подтверждает согласие, например, через код из СМС.

Шаг 6. Сделка совершена. Остаётся только выбрать дату и время доставки товара.

Получится ли вернуть или обменять товар, который взят в кредит?

Оформление покупки в кредит не влияет на возможность её возврата. Ограничения зависят от самого товара.

Есть официальный перечень небракованных товаров, которые не подлежат возврату и обмену. Товары вне списка можно обменять или вернуть в течение 14 дней с момента покупки.

Постановление Правительства РФ от 19.01.1998 N 55

Статья 25. Право потребителя на обмен товара надлежащего качества, п.1, ФЗ-N 2300-1 «О защите прав потребителей»

Если товар ненадлежащего качества и клиент хочет его заменить или вернуть деньги, магазин вправе сначала провести экспертизу — длиться она может до 20 дней. Когда экспертиза не проводится, товар должны заменить не позднее чем через семь дней с момента обращения покупателя.

Закроется ли POS-кредит, если вернуть товар в магазин?

При возврате товара в магазин кредит автоматически не погасится. Нужно расторгнуть договор в офисе кредитора. Как это происходит:

1. Покупатель приходит в магазин и пишет заявление о возврате товара в двух экземплярах. Важно указать в документе причину отказа от покупки.
2. Магазин выдаёт акт о возврате товара.
3. После выдачи акта о возврате товара покупатель несёт его вместе со вторым экземпляром заявления в банк или другую кредитную организацию, которая оформила кредит. Далее нужно будет написать заявление на расторжение кредитного договора.
4. Магазин вернёт банку полную стоимость товара. Если продукт был бракованным, то магазин заплатит и за проценты по кредиту. Когда же с товаром всё в порядке, ответственность за оплату процентов ложится на клиента.
5. После внесения денег за товар и уплаты процентов кредит будет закрыт. Чтобы убедиться в том, что долг погашен, стоит взять справку о закрытии кредита.

Можно ли погасить долг досрочно?

Человек может досрочно погасить кредит. Причём он вправе это сделать даже в том случае, если в договоре не прописаны условия досрочного погашения. Главное, предупредить банк за 30 дней до намерения полностью погасить долг. Сделать это можно через обычный телефонный звонок или заявление — всё зависит от политики компании.

ГК РФ Статья 810 «Обязанность заемщика возвратить сумму займа», п.2, ГК РФ

Какие есть плюсы и минусы?

Преимущества	Недостатки
Одобрение заявки за пару минут без визита в офис	Обычно ставка выше, чем при простом кредитовании
Легко оформить. Чаще всего нужен только паспорт	Мало предложений. Придётся оформлять кредит в банке или МФО, с которыми есть договорённость у магазина
Сниженные требования к заёмщикам. Риск компенсируется высокой процентной ставкой	Дополнительные траты. Часто кредитные консультанты навязывают приобрести расширенную гарантию на товар

Что лучше: POS-кредитование или обычный потребительский кредит?

Однозначно ответить на этот вопрос вряд ли получится без знания условий и конкретной ситуации.

Обычный потребительский кредит в банке чаще выгоднее, чем POS-кредит в магазине. Это обуславливается меньшей процентной ставкой, возможностью взять большую сумму на любые цели и на более длительный срок.

POS-кредит выигрышнее для тех, у кого не очень хорошая кредитная история и кому нужно быстро оформить сделку.

На что стоит обратить внимание перед оформлением сделки?

Информация о кредиторе. Перед тем как обращаться к кредитору, следует проверить информацию о нём:

1. Законность работы. Список легальных компаний можно узнать на сайте Центробанка РФ.
2. Репутация и отзывы о компании. Можно посмотреть на форумах, сайтах-отзовиках, в СМИ, которые публикуют аналитические статьи про кредитные организации.

Информация кредитных организаций на сайте Банка России

Полная стоимость кредита. Перед подписанием договора стоит не только выяснить процентную ставку и размер ежемесячных взносов, но и узнать о возможных дополнительных платежах. Например, страхование жизни и здоровья человека или расширенная гарантия на товар.

Способ оплаты. Важно понять, каким образом можно вносить ежемесячные платежи: через приложение, банкомат, банк, сайт или другими способами. Стоит выяснить и про наличие комиссий при перечислении платежей.

Возможность возврата товара. Следует заранее понимать, каким образом организован процесс возврата товара и какие документы для этого нужно предоставить.

Что в итоге

• POS-кредитование — это выдача денег в торговой точке на покупку конкретного товара в кредит.
• Обычно POS-кредитование предполагает разработку предложений под конкретный вид товара.
• Чаще всего POS-кредитование выдаётся под более высокий процент, нежели обычный потребительский кредит или заём. Нередко он составляет не меньше 30% годовых.
• POS-кредит могут получить даже клиенты с плохой кредитной историей — риск компенсируется высокой процентной ставкой.
• Для получения кредита обычно нужен только паспорт.
• Оформить POS-кредит можно прямо в торговой точке или в интернет-магазине.