Что такое овердрафт и как им пользоваться

Овердрафт — особый вид кредитования, который предоставляется пользователям банковских карт. В этой статье расскажем, в каких ситуациях он может пригодиться частным лицам и бизнесу. Разберём, чем овердрафт отличается от обычного кредита и когда он активируется без согласия клиента.

Что такое овердрафт

Овердрафт — это возобновляемый кредит для пользователей банковских карт и расчётных счетов, который позволяет им уходить в минус при оплате товаров или услуг. Перерасход происходит за счёт заёмных денег. Их нужно будет вернуть банку с процентами в оговорённый срок.

Гражданский Кодекс РФ признаёт овердрафт кредитом

Статья 850. «Кредитование счета», ГК РФ

Для каждого пользователя услуги определяется лимит, который зависит от величины поступающих денег на расчётный счёт или карту.

Простыми словами, овердрафт — это подушка безопасности на случай незапланированных расходов. Он полезен, когда срочно нужны деньги и нет времени отправлять заявки кредиторам, ждать одобрения, заключать сделку.

Отличия овердрафта от кредита

Название показателя	Овердрафт	Кредит
Срок кредитования	Краткосрочный кредит, обычно до года	Зависит от суммы кредита, условий договора, кредитной истории заёмщика. Может предоставляться на несколько лет
Одобренная сумма	Лимит зависит от размера ежемесячных поступлений на карту. Обычно составляет 40–50% от среднемесячного оборота компании или не больше двойной суммы от поступающих денег на карту для обычных людей	Рассчитывается после оценки заёмщика: уровень его дохода, надёжность, наличие имущества в собственности и другие факторы
Периодичность оплаты	Сумма возвращается одним платежом в момент поступления денег на карту	Обычно каждый месяц вносится платёж до срока погашения кредита
Переплата	Может быть в виде процентов или фиксированной суммы. Величина переплаты зависит от размера задолженности и начисляется за каждый день использования овердрафта	Размер переплаты согласуется в момент подписания договора. Обычно складывается из процентной ставки и дополнительных платежей, например, за страховку или юридические услуги
Условия выдачи денег	Можно пользоваться одобренной суммой несколько раз в рамках установленного лимита	Выдаётся одобренная сумма один раз в полном объёме
Скорость получения	За несколько минут	Зависит от профессионализма сотрудников, политики работы банка, скорости отправки документов заёмщика. Может занимать от нескольких часов до нескольких дней или недель

Какие есть виды

Разрешённый

Услуга подключается по просьбе клиента. Для этого нужно направить заявку в банк. Сразу после одобрения заявления он может пользоваться овердрафтом.

При оплате товаров или услуг у человека сначала спишутся его собственные деньги на карте, а затем будет частично или полностью списан лимит по овердрафту в зависимости от недостающей суммы.

Плата за овердрафт начинается на следующий день после того, как держатель карты им воспользовался. Проценты или размер фиксированного платежа зависят от величины потраченной суммы.

Допустим, у Светы сломалась плита. Новая стоит 20 тысяч. Денег на незапланированную покупку нет, а до зарплаты ещё неделя. Столько времени она не может ждать. Тогда женщина подключает овердрафт за пару минут и оплачивает покупку в магазине. Пять тысяч — её личные деньги, 15 тысяч — заёмные.

Чем быстрее Света погасит задолженность, тем меньше будет размер переплаты за пользование услугой.

Обычно банки дают месяц на оплату задолженности. Если за этот срок пользователь не внесёт деньги, начнутся штрафы и пени. Информация о просрочке платежей отразится в кредитной истории клиента.

Статья «Что такое кредитная история и почему нужно за ней следить»

Технический

Технический овердрафт подключается к карте, когда её держатель даже не подозревает об этом. Ещё его называют несанкционированным или неразрешённым овердрафтом. Обычно такая ситуация возникает по трём причинам:

1. Если человек расплачивается картой за рубежом. Часто такие платежи обрабатываются несколько дней. В это время курс может подскочить, а стоимость покупки — оказаться дороже, чем планировал человек. Так он может уйти в минус.
2. Если банк списал обязательные платежи, а денег на карте не было. Это могла быть оплата за СМС-оповещения или обслуживание карты.
3. Если произошла ошибка по вине банка. Допустим, мог произойти сбой и списаться дважды один платёж. В таком случае нужно позвонить на горячую линию в банк или прийти лично в офис, чтобы сообщить об ошибке и исправить её.

Банки могут устанавливать льготный период на погашение технического овердрафта. Обычно в это время не начисляются проценты за пользование и не поступает информация в кредитную историю о просрочке платежей. Если человек всё же решает не платить по обязательствам технического овердрафта, то сведения о неуплате задолженности могут отразиться в кредитной истории.

Как получить

Физическим лицам

В каждом банке устанавливаются свои правила и условия получения овердрафта. Вот как может выглядеть процесс подключения овердрафта:

1. Человек оформляет карту в банке, где хочет подключить овердрафт. Можно воспользоваться и уже действующими картами.
2. Направляет заявку на получение услуги через личный кабинет или приложение банка. Оставить запрос можно также в офисе компании или по телефону горячей линии.
3. Отправляет при необходимости документы для проверки. Чаще всего банки не запрашивают документы, так как основной пакет у них уже есть — паспорт, ИНН. Этот перечень хранится у них с момента, как человек оформил карту. Но иногда банки могут запросить ещё справку о доходах и трудовую книжку клиента.
4. Банк проверяет человека и принимает решение о подключении услуги.
5. В случае одобрения клиенту подключают овердрафт.

Какие могут быть требования к клиентам:

• имеется регистрация в регионе получения карты;
• у человека есть постоянная работа;
• на счёт клиента регулярно поступают зачисления.

Юридическим лицам

Предприниматели могут подключить овердрафт к расчётному счёту. В некоторых ситуациях такой вид кредитования может быть удобнее обычного кредита.

Допустим, компании по производству деревянной мебели нужно закупить доски на 150 тысяч. Но за неделю до списания платежа сломался фуговальный станок. Нужно срочно покупать новый — без него встанет производство. Стоит он 70 тысяч. На оплату досок остаётся 80 тысяч.

К расчётному счёту компании уже была подключена услуга овердрафта под 15% годовых или 0,04% за сутки. Поэтому фирма вовремя оплатила заказ. А уже через четыре дня на расчётный счёт поступила недостающая сумма и задолженность была закрыта.

За услугу компания переплатила:

Как может выглядеть процесс подключения овердрафта:

1. Компания направляет заявку в банк на подключение овердрафта, где открыт расчётный счёт. Можно оформить услугу и в другом банке, но перед этим нужно будет открыть новый расчётный счёт.
2. Предоставляет дополнительные документы, если нужно. Это могут быть паспорта физических лиц, которые участвуют в сделке, или финансовая отчётность компании.
3. Банк проверяет заявку и принимает решение.
4. В случае одобрения к расчётному счёту компании подключается овердрафт с определённым лимитом.

Какими могут быть требования к бизнесу:

• возраст компании — от трёх месяцев;
• регулярное поступление денег на расчётный счёт, к которому планируется подключить овердрафт;
• оборот по счёту не должен уменьшаться на время подключённого овердрафта, или же банк может в любой момент отказать в услуге.

Когда предприниматель может использовать овердрафт

Овердрафт помогает закрыть кассовый разрыв компании, когда не хватает денег на текущие платежи:

• зарплату сотрудникам;
• закупку сырья;
• оплату аренды или коммунальных услуг;
• оплату налогов.

Когда у предпринимателя не получится воспользоваться овердрафтом:

• при переводе денег на другой расчётный счёт или карту;
• погашении кредитов и займов;
• покупке акций или выплате дивидендов;
• вложении денег в уставный капитал компании.

Как отключить овердрафт

Порядок отключения овердрафта зависит от конкретного банка. Какими могут быть способы:

1. Написать об отказе от услуги в чат мобильного приложения. Допустим, «Помогите отключить овердрафт».
2. Обратиться на горячую линию банка и попросить отключить услугу.
3. Прийти лично в офис и попросить сотрудников банка отключить овердрафт. Некоторые банки организации могут потребовать написать заявление об отказе.

Какие есть преимущества и недостатки овердрафта

Плюсы	Минусы
Подключается один раз, а лимит возобновляется. То есть клиент может пользоваться услугой неоднократно до истечения срока действия овердрафта	Больший размер процентной ставки по сравнению с обычным кредитом
Возможность одобрения заявки за несколько минут	Проценты или фиксированная комиссия чаще всего начисляются ежедневно
Чаще всего не требуется залог или поручители	Вся сумма погашается одним платежом, как только начисляются деньги
Проценты могут начисляться только на ту сумму, которой воспользовался клиент. Если человек не пользуется овердрафтом, то он ничего не платит	Краткосрочный период действия услуги. Если нужно продлить срок, придётся заново направлять заявку на подключение услуги
Можно воспользоваться возобновляемым кредитом даже ночью и не зависеть от графика работы банка
Пользователь может отказаться от услуги в любой момент
Задолженность погашается автоматически, когда средства поступают на карту или расчётный счёт. Не нужно никаких дополнительных действий, чтобы вернуть заёмные деньги

Что в итоге

• Овердрафт — возобновляемый кредит, который предоставляется пользователям банковских карт и расчётных счетов. Он позволяет клиентам уходить в минус при оплате товаров или услуг.
• Лимит овердрафта определяется для каждого заёмщика в зависимости от размера поступающих денег на карту или расчётный счёт.
• Овердрафт бывает разрешённым и техническим.
• Технический овердрафт может возникнуть из-за платежей за рубежом, списания денег за обслуживание карты и ошибок банков.
• Овердрафт предоставляется физическим и юридическим лицам.
• Чтобы подключить овердрафт, обычно нужна только заявка в банк.
• Проценты по овердрафту чаще всего выше, чем при кредите.
• Отключить овердрафт можно в любой момент