Что такое онлайн-кредит

Заём можно оформить быстро без езды по банкам — заполнить заявку на сайте получить кредит не выходя из дома. В этой статье разберём: что такое онлайн-кредит, как он работает, как выбрать надёжного кредитора и подписать документы через интернет.

Что такое онлайн-кредит

Онлайн-кредитование — то же самое, что и обычный кредит. Но с одним отличием: всю сделку или её часть можно провести за экраном компьютера или смартфона. То есть не нужно ехать в офис — достаточно оставить заявку на сайте кредитора.

Процесс оформления онлайн-кредита

Онлайн-кредитование проходит точно так же, как оформление займа в офисе:
1. Заёмщик ищет кредитора с лучшими условиями и подаёт документы.
2. Кредитор проверяет личность заявителя, изучает кредитную историю и другие документы.
3. Если человек проходит проверку и принимает условия, стороны подписывают договор кредитования.
4. Кредитор переводит деньги, а заёмщик обязуется вернуть долг в срок.

Различие между оформлением кредита в офисе и онлайн-займом только в том, что заёмщик не ходит по офисам, а сравнивает предложения в интернете и заполняет заявку на сайте или в приложении.

Пример заявки на онлайн-кредит

Самый простой способ — оформить кредит онлайн в банке, где человек уже является клиентом. У кредитора есть все данные, поэтому всё пройдёт быстрее. Останется только выбрать сумму и срок.

Пример заявки в приложении «Сбербанк.Онлайн». Клиенту банка не нужно заполнять поля с личными данными — они уже есть у кредитора

Подача документов

Для оформления кредита заёмщик должен предъявить паспорт с отметкой о регистрации или документ, подтверждающий временную регистрацию.

Иногда кредиторы запрашивают сведения о финансовом состоянии заёмщика. Чтобы подтвердить доход, могут запросить справку о зарплате с работы или выписку о пенсии. Так кредитор оценивает риски: ему важно понимать возможности клиента — откуда он возьмёт денежные средства на погашение займа. В некоторых случаях возможно оформление без справок и поручителей — зависит от политики кредитора.

Документы подаются онлайн. Оформляя кредит через интернет, заёмщик вносит все данные в электронную заявку и присылает сканы документов.

Рассмотрение заявки

Если сумма небольшая — до 100 тысяч рублей — кредитор может автоматически проверить заявку за 5−10 минут и сразу предложить деньги. Останется только подтвердить заявку и ввести код из СМС.

При крупных кредитах от 100 тысяч рублей кредитор будет более детально проверять заёмщика. Юристы будут уточнять и проверять данные заявителя, изучать кредитную историю и другие показатели, которыми руководствуется служба безопасности компании.

Как правило, срок рассмотрения заявки варьируется от нескольких минут до пяти дней. Проверка интернет-заявки обычно проводится быстрее, чем проверка займа, оформленного в офисе.

Решение и заключение договора

Кредитор смотрит на кредитную историю заявителя и проверяет данные, которые отправил заёмщик. Заявитель вероятнее получит положительный ответ, если в его кредитной истории нет просрочек, а сведения о доходах не оставляют сомнений.

Если всё в порядке, стороны подписывают договор. Юридическую силу имеют документы, подписанные:

• заёмщиком и кредитором на бумаге. Кредитный договор подписывается в офисе банка или передаётся через курьера. У клиента и кредитора остаётся по одному экземпляру;
• простой электронной подписью — ПЭП. Это цифровая подпись, подтверждающая действие заёмщика. Пример ПЭП — сочетание логина и пароля или код из СМС. Простая электронная подпись заменяет личную подпись, если стороны заключили дополнительное юридическое соглашение об использовании ПЭП. Обычно такие соглашения об использовании ПЭП размещаются в заявке. Человека просят отметить пункт о его согласии или просто уведомляют, что нажатие на кнопку — подтверждение его согласия;
• квалифицированной электронной подписью — КЭП. Эта форма цифровой подписи юридически заменяет личную подпись. КЭП заверяется удостоверяющим центром, а клиент получает сертификат. Обычно сертификат хранится в приложении банка и на сервере удостоверяющего центра. Никто, кроме владельца электронной подписи, не может получить данные КЭП.

Что такое ПЭП
ФЗ «Об электронной подписи»

Деньги перечисляются на карту заёмщика или его счёт.

Как выбрать надёжного кредитора

Найти кредитора можно не только через Яндекс или Гугл. Есть онлайн-сервисы, на которых размещаются кредиторы.

Так выглядит выбор кредитора на сервисе-агрегаторе. Пользователь заполняет данные по займу:

Приложение подбирает кредиторов, предлагающих условия согласно запросу:

Заём в интернете могут выдать те же финансовые организации, у которых есть право оформлять кредит в офисе: банки, МФО или кредитные кооперативы.

Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Легальные организации контролируются Центральным банком России. Проверить лицензию кредитора можно по государственным реестрам.

Реестры субъектов рынка микрофинансирования

Как проверить кредитора и не попасть в руки мошенников

1. Посмотреть официальный сайт кредитора

Самое простое — найти на сайте следующие данные.

• Информация о лицензии или свидетельстве. Кредитор обязан разместить их на своём сайте. Обычно информация размещается внизу страницы или в разделе «Документы», «О компании». Затем следует сверить данные на сайте с теми, что есть в реестре на сайте Центробанка.

Информация на сайте МФО. По указанному номеру ОГРН можно проверить, зарегистрирована ли организация в Государственном реестре на сайте ЦБ

• Членство в СРО, если это МФО или КПК. Саморегулируемая организация — орган управления МФО, кредитных кооперативов и ломбардов. Она регулирует деятельность кредиторов и защищает рынок от нелегальных компаний. Чтобы попасть в СРО, нужно соответствовать определённым требованиям. Поэтому компания-однодневка не попадёт в реестр.

Реестр членов СРО «МиР»

Реестр членов СРО «Единство»

Реестр членов СРО «Микрофинансовый Альянс»

Пример размещения свидетельства членства в СРО на сайте кредитора. Там же — документ в формате PDF

• Возраст кредитора. Чем старше компания, тем выше надёжность кредитора. Многолетняя работа говорит о том, что компания в течение долгого времени соответствует требованиям Центробанка и проходит все проверки, поэтому ей можно доверять.

• Городской телефон и юридический адрес организации. Это дополнительные признаки добросовестности кредитора. Если ему нечего скрывать, он не будет прятать информацию.

2. Внимательно читать договор

Ознакомиться с договором до подписания. В документе должны быть прописаны все условия взаимодействия: порядок выдачи и возврата займа, полная стоимость кредита, начисляемая процентная ставка.

Договор займа под залог недвижимости. Образец 2020 года

Стоит задуматься, если кредитор отказывается показать кредитный договор или скрывает общие условия выдачи займа.

Уточнить процентную ставку и условия. До заполнения онлайн-заявки чаще всего указывается минимальная ставка. После одобрения она может измениться.

Когда заключается договор, следует проверить полную стоимость кредита: она прописывается на первой странице кредитного договора в рамке.

Иногда чтобы получить минимальную ставку, необходимо выполнить несколько условий. Они указываются на сайте при заполнении заявки и в условиях предоставления кредита или займа.

Перечитать договор перед заключением сделки. Убедиться, что с последнего прочтения условия не изменились.

Плюсы и минусы онлайн-кредитования

Преимущества кредитования онлайн перед займом в офисе

• Заёмщику не нужно тратить время и ездить по банкам и МФО, сравнивая предложения. Заявку можно отправить сразу нескольким кредиторам.
• Интернет-заявка на потребительский кредит рассматривается быстрее.

Минусы

• Нужно детально проверять кредитора, чтобы не отдать свои данные мошенникам. Проверить лицензию по госреестрам, уточнить процентную ставку и условия, внимательно прочитать договор до подписания.

В остальном заём через интернет ничем не отличается от оформления заявки в офисе.