Есть ошибочное мнение, что МФО — это что-то для маргиналов, которые занимают пару тысяч до зарплаты и не умеют считать свои деньги. Что такое МФО и как дела обстоят на самом деле, расскажем в этой статье.
Что такое МФО
Микрофинансовые организации — компании, которые выдают деньги в долг под какой-то процент. Это их основная деятельность — кто попало выдавать микрозаймы на профессиональной основе не может. Чтобы стать МФО, нужно соответствовать требованиям ЦБ, добиться разрешения на работу и попасть в специальный реестр.
Ещё одна особенность: МФО находятся под контролем со всех сторон. Они обязаны соблюдать множество законов и нормативов, и, если что-то пойдёт не так, их оштрафуют или они лишатся свидетельства.
Деятельность МФО регулируется несколькими федеральными законами и стандартами. Некоторые из них:
1. Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» — внутри 17 статей, которые определяют основные положения для работы МФО.
2. Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — говорит, как следует давать деньги в долг, что можно делать за просрочки, как заключать договор и разрешать споры.
3. Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» — не допускает отмывания деньги через микрофинансовые организации. Во многих добропорядочных МФО есть специальные сотрудники, которые следят за исполнением закона.
4. Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» — объясняет кредиторам, как можно и нельзя взыскивать долги.
5. Федеральный закон № 152-ФЗ «О персональных данных» — защищает данные заёмщика, которые он передаёт кредитору. Кредитор обязан определённым образом хранить данные своих клиентов.
6. Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг — устанавливает правила работы кредитора с заёмщиком. Полезно почитать, чтобы понять, что могут и не могут кредиторы.
7. Гражданский кодекс Российской Федерации — большой и важный кодекс, в котором есть статьи, регулирующие отношения между заёмщиком и кредитором.
Чем занимаются
Выдача микрозаймов. Основная деятельность микрофинансовых организаций — выдача микрозаймов. Они зарабатывают на процентах: взял человек пять тысяч рублей, а должен вернуть на пятьсот рублей больше. Эти деньги — доход компании.
Есть ошибочное мнение, что МФО дают деньги кому попало. На самом деле они проверяют клиента: смотрят его кредитную историю, просят предоставить документы о доходах. Постоянные должники вряд ли получат деньги.
Тем не менее требования к заёмщику в МФО могут быть ниже, чем в банке. Человеку с плохой кредитной историей могут доверить небольшую сумму, но, если он не вернёт деньги, второй раз их ему уже не дадут.
Чтобы компенсировать риск невозврата, компании обычно устанавливают высокий процент. Получается, что надёжные клиенты платят процент за себя и за тех, кто может не вернуть деньги.
Выдача крупных займов. Некоторые МФО выдают крупные займы в несколько миллионов рублей. Чаще всего это обеспеченные займы: под залог недвижимости или автомобилей.
Процентная ставка при таких займах может быть такой же, как и в банке. На то есть несколько причин:
- Есть залог.
- Крупная сумма.
- Длительный срок.
Проверка заёмщика при таком займе строже. Служба безопасности компании досконально проверяет заёмщика, чтобы доверить ему свои деньги. Могут запросить кредитную историю, изучить официальные и неофициальные доходы или попросить найти поручителя.
Среди клиентов — представители малого и среднего бизнеса или обеспеченные частные лица, которым нужна крупная сумма денег. Обычно они обращаются, если деньги нужны срочно, получили отказ в банке или не подходят их условия.
Сколько денег можно получить в МФО
| Физические лица | Юридические лица | |
|---|---|---|
| Микрозаём, заключается договор микрозайма. Есть особые ограничения по закону | До 500 тысяч ₽ в МКК До 1 млн ₽ в МФК | До 5 млн ₽ |
| Иной заём, заключается договор займа | Несколько миллионов рублей — зависит от условий. Например, если есть залог недвижимости. Но сумма не может быть больше зафиксированной в уставе МФО | Несколько миллионов рублей — зависит от условий. Например, если есть залог недвижимости. Но сумма не может быть больше зафиксированной в уставе МФО |
Услуги и юридические консультации. Кроме выдачи денег под процент МФО могут предоставлять юридические консультации. Например, помогать заёмщикам в спорах с другими кредиторами или консультировать по поводу улучшения кредитной истории.
Есть компании, которые продают страховки или помогают получить отчёты по кредитной истории.
Какие бывают займы
Займы в МФО можно получить двумя способами:
- Прийти в офис организации и оставить заявку. Менеджер заполнит анкету со слов заёмщика, а затем отправит на проверку. Если одобрят, подписывается договор и выдаются деньги.
- Оформить заявку онлайн и получить деньги на карту. Заёмщик заполняет заявку на сайте или в приложении МФО, затем её также проверяют и выносят решение. После одобрения договор подписывается с помощью электронной подписи, а деньги приходят на карту.
Статья «Что такое простая электронная подпись и зачем она нужна»
Займы до зарплаты. Небольшие суммы, до 30 тысяч рублей, которые МФО даёт на срок до месяца. Как правило, процентная ставка по таким займам максимальная — 1% в день и погашение происходит одним платежом. Деньги получают в офисе или онлайн на карту.
Долгосрочные крупные займы. В МФО можно получить несколько миллионов рублей. В этом случае погашение долга производится по графику платежей, как в банке.
Займы с обеспечением. Некоторые микрофинансовые организации выдают деньги под залог автомобиля или недвижимости. Для них это дополнительная гарантия, что человек вернёт деньги. Ставка по таким займам может быть ниже, а сумма и срок — больше, чем при займе до зарплаты.
С 1 ноября 2019 года МФО не могут выдавать займы под залог жилой недвижимости, если залогодатель — физическое лицо, а цель займа не относится к бизнесу.
Статья 12. «Ограничения деятельности микрофинансовой организации», п. 1. 11, №151-ФЗ
Займы на развитие бизнеса. МФО имеют право выдавать займы индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам на развитие бизнеса. Как правило, нужно предоставить учредительные документы, паспортные данные руководителя компании, бухгалтерскую отчётность. Условия зависят от финансовой политики кредитора.
POS-микрозаймы — оформление в кредит товара или услуги. Такие займы выдают в магазинах бытовой техники, туристических агентствах — в точках продаж с дорогостоящими товарами. Продавец посылает запрос в несколько МФО, покупатель выбирает наиболее выгодное для себя предложение. В магазине оформляется договор, а микрофинансовая организация оплачивает товар или услугу.
Какие есть МФО
Есть два вида микрофинансовых организаций:
- микрофинансовые компании — МФК;
- микрокредитные компании — МКК.
МФК. Микрофинансовые компании — крупные организации. Чаще всего это огромные федеральные сети, у которых есть большой собственный капитал — от 70 млн рублей. Если по какой-то причине он станет ниже, МФК исключат из реестра и она не сможет выдавать займы. Это требование ЦБ.
МФК обязаны проходить аудиторскую проверку каждый год. Для этого компания обращается к специализированной аудиторской организации. Затем аудиторы запрашивают множество документов, на основании которых делают независимую оценку и заключение. Результат их работы направляется в Центральный банк России. Если будут ошибки или нарушения, МФК получит штраф или будет исключена из реестра.
Особенность МФК — возможность привлекать деньги от граждан. Компания может получать от 1,5 млн рублей и выдавать за их счёт микрозаймы, а вкладчики будут получать доход. Кроме этого, МФК может выпускать и размещать облигации.
МКК. Микрокредитные компании — организации, у которых собственный капитал меньше, чем у МФК. С 1 июля 2020 года он должен быть не меньше одного миллиона рублей. Чаще всего МКК — небольшие региональные или городские компании.
К МКК требований меньше, чем к МФК. Например, они не обязаны проходить ежегодный аудиторский отчёт. Кроме того, микрокредитные компании не могут получать деньги от граждан, а также размещать облигации.
Сравнение МФК и МКК
| Микрофинансовая компания (МФК) | Микрокредитная компания (МКК) | |
|---|---|---|
| Собственный капитал компании | От 70 млн рублей | С 1 июля 2020 года — от 1 млн рублей. До 2024 года размер собственного капитала достигнет 5 млн рублей |
| Контролирующий орган | Центральный банк и СРО | Центральный банк и СРО |
| Максимальная сумма микрозайма для физических лиц | 1 млн рублей | 500 тысяч рублей |
| Максимальная сумма микрозайма для юридических лиц | 5 млн рублей | 5 млн рублей |
| Аудит | Каждый год. Результаты сдаются Центробанку | Необязателен |
| Торговая и производственная деятельность | Запрещается | Разрешается |
| Выпускать и размещать облигации | Можно | Нельзя |
| Привлекать средства от физических лиц | От 1,5 млн рублей | Нельзя |
Кто обращается
МФО удалось заработать не самую лучшую репутацию. Считается, что их клиенты — это только наркоманы, алкоголики или бывшие заключённые. В реальности дела обстоят иным образом. В МФО обращаются разные люди.
Нет подтверждённого дохода или плохая кредитная история. Среди них могут быть те, у кого нет подтверждённого дохода, или заёмщики с плохой кредитной историей. Кто-то работает в серую, поэтому не может предоставить в банк справку с работы. Другие допускали незначительные просрочки в прошлом, а исправить кредитную историю не могут.
Срочно нужна небольшая сумма денег. Также среди них могут быть люди, которым срочно нужны деньги. Например, сломался холодильник, а свободных денег нет, чтобы купить его в день поломки. Человек берёт деньги в МФО и возвращает их через пару недель.
Предприниматели. Ещё одна категория — предприниматели малого и микробизнеса. У них бывают сложные отношения с банками, причины которых могут быть формальными. Иногда деньги нужны очень быстро: горит контракт или выгодная сделка, а цикл финансирования в банке может затянуться.
Для них МФО — один из финансовых инструментов, который помогает решить бизнес-задачи.
Кто контролирует
Центробанк РФ ведёт государственный реестр МФО. Если организации нет в этом реестре — она занимается нелегальной деятельностью.
Напрямую Центробанк Р Ф контролирует МФК: запрашивает плановую отчётность и проводит проверки по жалобам клиентов.
В деятельность МКК Центробанк вмешивается реже. Регулятор передал эту работу саморегулируемым организациям — СРО. ЦБ проводит проверки МКК, когда:
- микрокредитная компания не входит в состав СРО;
- поступает жалоба о нарушении закона;
- проверку проходит саморегулируемая организация, и заодно проверяют её членов.
СРО следит за работой МФО. Это компании, которые ЦБ использует для дополнительного контроля микрофинансовых организаций, чтобы было надёжнее.
Саморегулируемые организации помогают бороться с недобросовестными компаниями, формируют дополнительные требования и помогают клиентам МФО защищать свои права.
Каждая МФО должна быть членом СРО. С момента вступления МКК в состав СРО последняя проводит проверки компании в случае поступления жалоб от клиентов.
Статья 10. «Порядок применения мер дисциплинарного воздействия в отношении членов саморегулируемой организации», п. 4, № 315-ФЗ
СРО имеет право выписывать штрафы, составлять предписания и предупреждения, исключать МФО из своего состава. МФО будет исключена из реестра, если в течение 90 дней не станет членом новой СРО.
Федеральная служба судебных приставов контролирует работу по взысканию долгов.
Как и банки, МФО имеют право взыскивать задолженность с неплательщиков. Если кредитор нарушает права заёмщика в процессе взыскания долга, к делу подключается Федеральная служба судебных приставов.
230-ФЗ «О защите прав физических лиц при возврате просроченной задолженности»
Прокуратура выявляет нелегальные организации. Например, они могут приехать в офис, проверить документы и сотрудников. Если что-то не так, у организации появятся проблемы.
Также прокуратура занимается вопросами, связанными с мошенничеством, и реагирует на жалобы заёмщиков.
Как проверить
Проверьте организацию в реестре на сайте Центробанка. Любая МФО обязана находиться в реестре в числе действующих компаний. Если её там нет, выдавать займы она не может.
Есть МФО, которые были исключены из реестра, но они продолжают работу. Такие компании называют серыми или чёрными. Они неподконтрольны ЦБ, но хотят продолжать зарабатывать. Условия по займу в нелегальной МФО могут быть любыми, а способы взаимодействия — вне закона.
Чтобы найти МФО в реестре, можно скачать документ или ввести данные компании в поиске на сайте.
Обратите внимание на возраст компании. Чем старше компания, тем она надёжнее, потому что на протяжении нескольких лет соответствует требованиям Центробанка.
Иногда встречаются компании-однодневки. Они работают не больше года, занимаются махинациями, а затем закрываются и открываются снова под другим именем.
Изучите сайт МФО. Они должны размещать много важной информации:
- юридический адрес компании и контактный телефон;
- информация о внесении сведений о кредиторе в государственный реестр;
- информация о членстве в СРО;
- требования микрофинансовой организации к клиенту для предоставления займа;
- сроки рассмотрения заявки на предоставление потребительского кредита;
- виды займа, которые предоставляет МФО;
- суммы займов, сроки возвратов;
- какими способами МФО предоставляет заём, например выдача наличными, перевод на банковскую карту, электронные кошельки;
- процентные ставки;
- периодичность и способы погашения задолженности;
- срок, в течение которого клиент вправе отказаться от займа;
- ответственность заёмщика в случае просрочки по займу, размер штрафа.
Статья 5. «Условия договора потребительского кредита (займа)», п. 4, № 353-ФЗ
Часть информации размещается текстом на сайте, другая — в документах в специальных разделах. Если не получается найти самостоятельно, попросите менеджера предоставить документы.
Почитайте договор займа перед сделкой. Если это договор для потребительского займа, то в нём должны быть:
- полная сумма займа на первой странице в квадратной рамке;
- информация об условиях выдачи займа и возврата долга;
- срок возврата займа, график платежей или условие полного единовременного погашения займа и другие условия.
Если просят деньги за информацию по сделке, скорее всего, перед вами мошенники. Если МФО пытается взять деньги за показ договора или условий по сделке, это повод отказаться от займа.
Информацию по займу кредитор обязан предоставлять бесплатно.
Статья 5. «Условия договора потребительского кредита (займа)», п. 5, № 353-ФЗ
На что обращать внимание при займе
Если человек всё-таки решили взять микрозаём или крупный заём в МФО, ему следует быть уверенным в том, что он всё-таки сможет его вернуть. Бывает, что люди думают: «Да сейчас возьму пару тысяч и не верну — они всё равно про такую сумму и не вспомнят». Но кредитор редко забывает про долги. К тому же с учётом пеней и процентов задолженность может значительно вырасти.
Переплата. Человек может переплатить за штрафы, проценты и дополнительные услуги, которые есть в договоре. Например, за страховку.
В общих случаях кредитор не может требовать с человека переплату больше, чем полуторакратная сумма потребительского займа. Например, человек взял в долг десять тысяч рублей, и по правилам его задолженность не может превысить 25 тысяч рублей. Это условие обычно прописывается на первой странице договора займа.
Статья 5. «Условия договора потребительского кредита (займа)», п. 24, № 353-ФЗ
Условия. Главное и очень банальное правило, которым часто пренебрегают, потому что в документах слишком много сложного и запутанного текста, — следует изучить все документы по сделке. Сначала необходимо всё прочитать, задать вопросы менеджерам по каждому пункту, а затем подумать и подписать.
Важно изучить договор, дополнительные соглашения, приложения и прочие разрешения, которые просят подписать.
Бывает, что людей заманивают дешёвыми или бесплатными займами, но где-то в договоре есть условие о покупке страховки или действии бонуса первые пару дней. Человек может согласиться, а затем переплатить или вовсе попасть на штрафы.
Добропорядочный кредитор не откажет, если его попросят объяснить сложные формулировки или законы, связанные со сделкой. Если менеджер не знает ответ или говорит, что «да это формальность, всегда так делаем», есть смысл подумать о другом кредиторе.
Не стоит торопиться и подписывать договор сразу после одобрения. Следует помнить, что заёмщик может подумать и дать согласие в течение пяти дней после получения индивидуальных условий для потребительского займа.
Статья 7. «Заключение договора потребительского кредита (займа)», п. 7, № 353-ФЗ
Процентная ставка. Процентная ставка по потребительскому договору займа, который заключили после 1 июля 2019 года, не может превышать 1% в день или 365% годовых.
Статья 5. «Условия договора потребительского кредита (займа)», п. 23, № 353-ФЗ
Это значит, что, если человек заключил договор потребительского микрозайма, легальный кредитор не имеет права сделать ставку выше установленной в законе.
Ещё есть особый продукт в МФО с определёнными условиями от Центробанка:
- сумма не более десяти тысяч рублей;
- срок не более 15 дней;
- ставка не более 30% на весь срока займа, или 2% в день.
Для непотребительских займов могут быть другие условия. Есть более частные ограничения и другие нормативы, которые начинают работать при определённых условиях.
Неустойка. Штрафы за просроченные платежи также ограничены законом. Микрофинансовые организации не могут установить пени больше 0,1 от размера займа за каждый день нарушения условий договора.
Статья 5. «Условия договора потребительского кредита (займа)», п. 21, № 353-ФЗ
Но есть условие: правило действует, если нет других штрафов или процентов по задолженности. Это значит, что если в период задолженности начисляются проценты по займу, то пени не могут превышать 20% годовых от невыплаченной суммы займа.
Если человек уже выплатил половину займа, то на эту часть начислять штрафы нельзя.
Дополнительные платежи. Все дополнительные платежи по займу должны указываться в индивидуальном договоре займа. Если их там нет, человек не должен ничего больше платить.
Дополнительным платежом может быть покупка страховки или оплата работы брокера, который привёл заёмщика в МФО.
Статья «Кто такой кредитный брокер и стоит ли к нему обращаться»
Бывает, что предприниматель ищет крупный заём и обращается к кредитному брокеру, который находит для него предложение. Иногда в индивидуальный договор кредитор может прописать условие о выплате части займа брокеру «в качестве исполнения обязательства за клиента по договору».
❌ Чего точно не должно быть:
1. Условия, которые обязывают оставить часть суммы займа кредитору. Иногда такой трюк обосновывается тем, что МФО как бы берёт такой залог. Например, человек обращается за займом. Ему одобряют 50 тысяч, из которых на руки он получает только 40 тысяч. Остальные — залог, который якобы выступает в качестве возврата долга. Но человеку придётся возвращать полную сумму и проценты будут начисляться с 50 тысяч рублей.
2. Условия, по которым человек из-за просрочки берёт ещё один заём. Представим, что человек взял пять тысяч до зарплаты, на один день просрочил платёж, а теперь должен ещё 50 тысяч нового долга.
3. Условия, что заёмщик обязан пользоваться услугами сторонних организаций, чтобы вносить платежи. Бывает, что мошенники пытаются схитрить и указывают странные способы возврата денег, которых нет в городе заёмщика. В итоге человек не может вернуть деньги, их у него не принимают или берут тройную комиссию, а потом у него появляются просрочки и штрафы.
4. Условия, что кредитор может в одностороннем порядке изменить процентную ставку. Так в прошлом делали недобросовестные МФО, а сейчас за этим строго следят.
Такие условия — редкость. Но, если вы как-то нашли кредитора с такими условиями, расскажите об этом Центробанку. Он обязательно заинтересуется находкой и закроет компанию.
Сроки. Они обязательно указываются в договоре займа. Как правило, кредитор не обязан напоминать о сроке возврата, но чаще всего делает это с помощью СМС, письма на электронную почту или звонка.
В любом случае заёмщику рекомендуется самостоятельно следить за графиком платежей. Если он просрочит, то может получить штраф и испортить кредитную историю.
Статья «Что такое кредитная история и почему нужно за ней следить»
Бывает, что МФО предлагает услугу о продлении срока займа, когда у человека нет денег перевести очередной платёж. В этом случае заёмщик и кредитор подписывают дополнительное соглашение, которое увеличивает срок, а также уменьшает платёж или позволяет заплатить только проценты в определённый период.
Кассовый ордер. Это документ, который подтверждает, что заёмщик получил деньги в кассе МФО. Следует сверить сумму, которую человек получил на руки, с суммой в ордере. Бывает, что заём одобрили как бы на десять тысяч рублей, а в ордере прописывают, что человек взял 50 тысяч. В результате заёмщик возвращает намного больше, чем взял.
Способы погашения. Различные МФО устанавливают свои правила для возврата денег. Например, принести деньги в кассу офиса, перевести на расчётный счёт или вернуть через платёжный терминал. Иногда за это берётся комиссия.
Но все они должны обеспечить как минимум один бесплатный способ возврата денег. Это требование закона, а условие прописывается в индивидуальном договоре займа.
Статья 5. «Условия договора потребительского кредита (займа)», п. 22, № 353-ФЗ
Какие права есть у заёмщика
1. Если это потребительский заём, человек может вернуть деньги досрочно в первые 14 дней без заявления. В этом случае кредитор должен пересчитать проценты — нужно будет заплатить только за период пользования деньгами.
После тоже можно вернуть досрочно, но потребуется заявление кредитору. По закону его следует написать за месяц, но в договоре могут быть другие условия.
2. Запросить документы о компании и получить информацию об условиях займа. МФО обязана показать индивидуальные условия договора, заявление на заём, справку о получении денег, разрешения, подписанные клиентом.
3. Попросить кредитора восстановить документы по займу, если что-то было утеряно.
4. Получить справку о том, что заём закрыт. Она пригодится, чтобы исправить ошибки в кредитной истории или отвадить назойливых коллекторов, которые получили недостоверную информацию. Такая справка обычно выдаётся в течение одного-двух рабочих дней.
5. Досудебно разобраться в проблеме. Заёмщик имеет право на досудебное разрешение спора. Обычно это переговоры с кредитором, в результате которых стороны могут прийти к соглашению и не доводить дело до суда.
Что будет, если не платить по займу
Первый этап. На первом этапе кредитор начнёт звонить заёмщику и узнавать, как у него дела и почему он перестал платить. Также МФО направляет претензию, в которой будут указаны название организации, сумма долга, возможные способы оплаты и сроки, варианты разрешения проблемы. У заёмщика будет 30 дней, чтобы дать по ней ответ.
Это самый простой период, когда можно договориться. Если ничего не происходит, МФО переходит к следующему этапу.
Второй этап. Если человек не выходит на связь, МФО может передать права по взысканию сторонней организации — коллекторам. Начнутся неприятные звонки и встречи, которые ограничены законом.
Третий этап. Обращение в суд. Судья изучает дело и, если заёмщик нарушил условия договора, выдаёт взыскателю исполнительный документ. Затем к делу приступают судебные приставы, которые могут арестовывать счета и имущество.
Если нет денег платить по займу, можно попробовать:
- Собрать пакет документов, который подтвердит, что у человека начались финансовые проблемы. Например, справка об ухудшении здоровья или увольнении с работы.
- Занимать активную позицию и не скрываться от кредитора.
- Договориться о реструктуризации долга. Если кредитор согласится, будет увеличен срок и снижен платёж.
- Попросить отсрочку платежей.
Что в итоге
- МФО — один из финансовых инструментов, который при ответственном подходе поможет решить денежный вопрос.
- Они бывают двух видов: МФК и МКК.
- МФК — крупные компании с возможностью привлекать инвестиции от людей и выпускать облигации. Их собственный капитал для открытия — от 70 млн рублей.
- МКК — чаще всего небольшие компании с ограниченными возможностями в сравнении с МФК. Собственный капитал — от 1 млн рублей с 1 июня 2020 года.
- МФО находятся под контролем ЦБ, прокуратуры, ФССП, СРО. Если что-то не так, пишите жалобы — вам помогут.
- МФО отличаются от банков — они более ограничены в услугах, которые могут предоставлять.
- Если возникли проблемы по выплатам долга, лучше всего попытаться договориться с кредитором о реструктуризации долга.
- Деньги можно вернуть досрочно в первые 14 дней после получения потребительского займа. В этом случае кредитор должен пересчитать проценты.
- Все МФО находятся в реестре Центробанка. Даже те, которые уже закрылись. Если компании нет в реестре, значит, она не может выдавать займы.
- Если вы решили взять деньги в микрофинансовой компании, найдите компанию с помощью различных рейтингов МФО и проверьте её на сайте Центробанка.
