Что такое кредит

Кредит — это всегда про деньги. Получить его можно только под проценты и на определённый срок. Выдавать кредиты могут компании с лицензией от Центробанка. О том, что такое кредит, чем он отличается от займа и ссуды, а также какие виды кредитования предлагают банки, расскажем в этой статье.

Что такое кредит

Кредит — это когда человек или компания берёт деньги в долг у банка, а потом возвращает сумму в оговорённое время. По закону такая услуга не может быть бесплатной, поэтому за пользование кредитными деньгами начисляются проценты.

Статья 819. «Кредитный договор», п. 1, ГК РФ

Процентная ставка складывается из четырёх составляющих:

• ставка Центрального банка РФ;
• эффективность компании (то, насколько оптимизированы процессы внутри, чтобы окупить затраты);
• риск невозврата;
• прибыль.

Сделку регулирует кредитный договор, который заключается в письменной форме. В нём прописываются условия предоставления денег и обязанности сторон. Например, сумма долга, процентная ставка, размер ежемесячных платежей, срок возврата, последствия неисполнения обязательств, процедура досрочного погашения, возможные дополнительные услуги.

Статья 820. «Форма кредитного договора», ГК РФ

За качеством работы кредиторов следит Центральный банк РФ. Если банковские организации навязывают не относящиеся к кредиту услуги, безосновательно повышают процентные ставки или разглашают личные данные клиента, можно направить жалобу в Центробанк через интернет-приёмную. Заявку рассмотрят и примут меры.

Интернет-приёмная Центрального банка РФ

Интернет-приёмная на сайте Центробанка

Чем кредит отличается от займа и ссуды

Разница между понятиями заключается в характере имущественных отношений:

	Кредит	Заём	Ссуда
Предмет сделки	Деньги	Деньги и имущество	Имущество
Кредитор	Банки с лицензией Центробанка	Физические и юридические лица	Физические и юридические лица
Регулирующий документ	Кредитный договор (статья 819 ГК РФ)	Договор займа (статья 807 ГК РФ)	Договор безвозмездного пользования (статья 689 ГК РФ)
Форма договора	В письменной форме	Устный, расписка, письменный	Письменный
Наличие процентной ставки	Обязательно	Необязательно	Не предусмотрено
Срок возврата	Строго ограничен	Может быть не ограничен	Может быть не ограничен

Какие бывают кредиты: распространённые продукты в банках

Банки предлагают различные кредитные продукты, чтобы привлечь как можно больше заёмщиков. Простыми словами, это может быть обычный потребительский кредит, который доступен многим категориям клиентов. А может быть уникальное предложение только для пенсионеров, студентов или предпринимателей.

Ниже — самые распространённые разновидности кредита с общими условиями и особенностями, которые могут помочь сэкономить деньги на кредите. Следует помнить, что конкретные требования по каждому продукту устанавливает банк, исходя из своей финансовой политики. То же самое и с расчётом кредита.

Обычный потребительский кредит

Общие условия

• Доступен для физических лиц.
• Предназначается для личных целей: купить новый компьютер или сделать ремонт.
• Для клиентов банка предлагаются особые условия кредитования: больше сумма и срок кредитования — ниже процентная ставка.
• Чаще всего максимальная сумма кредита — пять миллионов рублей.
• Срок кредитования — обычно до пяти лет.
• Возможны оформление кредита онлайн и доставка денег на дом.
• Нет особых условий для отдельных категорий клиентов.

Особенности
Некоторые банки предлагают снизить проценты для потребительского кредита за определённые действия:

• Например, просят подключить услугу, которая помогает снизить процентную ставку. Но за это нужно будет заплатить установленный процент от кредита. Например, 0,5% от суммы.
• Снижать проценты по кредиту за счёт оплаты картой банка: чем больше тратишь, тем ниже процентная ставка по кредиту. Чтобы платить картой и переводить денежные суммы без комиссии, в месяц следует расходовать не менее определённой банком суммы. К примеру, 75 000 рублей.
• Оформить зарплатную карту в банке.

Кредит для молодёжи и пенсионеров

Общие условия

• Тот же потребительский кредит, но с особыми условиями для молодых людей и пенсионеров.
• Доступен для физлиц от 18 до 21 года и от 60 до 80 лет.
• Выдаётся на любые цели.
• Обычно требуется поручитель в возрасте от 21 года до 70 лет.
• Чаще всего максимальная сумма кредита — три миллиона рублей.
• Срок кредитования — обычно до пяти лет.
• Своим клиентам устанавливаются особые условия по процентам и пакету документов.
• Доступно оформление кредита онлайн.

Особенности

• Заёмщики должны быть официально трудоустроены и находиться на текущем месте работы как минимум три месяца.
• В качестве поручителей могут выступать только граждане РФ.
• Досрочно погасить кредит можно через заявление без предварительного уведомления банка.

Кредитная карта

Общие условия

• Доступна для юридических и физических лиц.
• Не нужно подтверждать цели для получения денег.
• Чаще всего максимальный лимит — три миллиона рублей.
• Средний срок беспроцентного пользования — 50 дней.
• Возможно бесплатное обслуживание карт, но чаще всего — платно.
• Минимальный пакет документов для заёмщиков.
• Распространена комиссия за снятие наличных денег с карты.
• Возможна доставка кредитной карты на дом.

Особенности
Существуют предложения с бесплатным обслуживанием кредитных карт, если оплачивать ей покупки на определённую сумму в месяц.

Также банки предлагают различные варианты кредитных карт с бонусами. Вот некоторые из них:

• Бесплатная подписка «Яндекс.Плюс».
• Повышенный кешбэк при оплате в магазинах, например в «Магните», «Перекрёстке», на Aliexpress.
• Кешбэк при оплате услуг и развлечений: игры, перелёты, автотраты.
• Благотворительные акции, когда процент от покупок картой автоматически перечисляется в фонд.

Кредит под залог недвижимости

Общие условия

• Предлагается физическим и юридическим лицам.
• Может быть нецелевым.
• Для залога подходят квартиры, дома, гаражи, земельные участки, склады, апартаменты, офисы и др.
• На имущество накладывается обременение, но оно остаётся в собственности заёмщика.
• Чаще всего максимальная сумма нецелевого кредита — 15 миллионов рублей.
• Сумма одобренного кредита зависит от стоимости имущества. Обычно кредиторы выдают до 70% от цены недвижимости.
• Стандартный срок кредитования — до 20 лет.

Особенности

• Заёмщику легче получить кредит на большую сумму.
• Необязательно подтверждать доходы.
• Кредиторы лояльнее относятся к испорченной кредитной истории.
• Каждая организация определяет свои требования к залоговой недвижимости.

Кредит под залог автомобиля

Общие условия

• Предусмотрен для физических и юридических лиц.
• Может выдаваться на любые цели.
• Чаще всего максимальная сумма кредита — до трёх миллионов рублей.
• Оформляют кредит в основном сроком до пяти лет.
• На автомобиль накладывается обременение, но он остаётся в собственности заёмщика.
• Чаще всего в ПТС добавляется печать о наложенных ограничениях. При этом не все банки требуют предоставить на хранение оригинал ПТС до выплаты долга.

Особенности

• В банках допускается кредитование под залог чужого автомобиля. Для этого необходимо согласие собственника.
• Каждая организация определяет свои требования к залоговому автомобилю. Например, чтобы он был не старше десяти лет.

Автокредит

Общие условия

• Предназначен для физических и юридических лиц.
• Оформляется для покупки новых или подержанных автомобилей.
• На транспорт накладывается обременение. Снять его можно после погашения кредита.
• Часто требуется оформление страховки на машину.
• В основном выдают до семи миллионов рублей на новый автомобиль.
• Чаще всего срок кредитования не больше десяти лет.

Особенности

• Ряд банков предлагают автокредит без оформления залога, но в таком случае увеличится процентная ставка по кредиту.
• Также есть варианты без первоначального взноса. При этом лимит получаемой суммы будет ограничен.

Ипотека

Общие условия

• Доступна физическим и юридическим лицам.
• Выдаётся на покупку недвижимости: квартира, офис, завод, дача, гараж.
• Приобретаемая недвижимость оформляется под залог. Обременение снимается после выплаты ипотеки.
• Недвижимость в залоге должна быть застрахована.
• Чаще всего требуется первоначальный взнос в размере 15−20% от стоимости жилья.
• Срок кредитования — до 30 лет.

Статья 5 «Имущество, которое может быть предметом ипотеки», п. 1, ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Статья 31. «Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора», п. 1, 2 ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Особенности
Банками и государством предусмотрены различные программы ипотечного кредитования:

• Возможно оформить ипотеку без подтверждения доходов — размер первоначального взноса увеличивается, например до 30%.
• Ипотека для военных — государство предоставит деньги на первоначальный взнос и будет оплачивать ежемесячные платежи, пока заёмщик находится на службе.
• Ипотека для семей с детьми — процентная ставка снижена до 1,2%, но оформить кредит могут семьи, у которых родился как минимум второй ребёнок с 2018 по 2022 год.
• Сельская ипотека — на покупку жилья в сельской местности процентная ставка составляет 2,7%.
• Дальневосточная ипотека — процентная ставка снижена до 2%, получить кредит могут молодые семьи или одинокий родитель до 35 лет.

Кредит для бизнеса

Общие условия

• Выдаётся на открытие, развитие, поддержание бизнеса.
• Бывает сложно получить кредит: банки могут отказать, если у компании рискованная сфера бизнеса, организация на рынке меньше года или она имеет плохие финансовые показатели.
• Срок кредита — чаще всего до десяти лет.

Статья «Почему банки не дают кредиты ИП»

Какие бывают кредитные продукты для бизнеса

Овердрафт. Используется для закрытия кассовых разрывов. Компания может платить по счетам и уходить в минус. Недостающую сумму нужно будет вернуть позже с процентами. Размер процентов зависит от срока внесения денег на счёт.

Оборотный кредит. Подходит компаниям, которые участвуют в тендерах или реализуют контракты. Суть в том, что заёмные средства помогают покрыть текущие расходы организации. Например, затраты на пополнение сырья или выплаты зарплаты работникам.

Инвестиционный кредит. Используется для строительства, а также приобретения транспорта, недвижимости или оборудования. Каждый месяц нужно будет вносить фиксированные платежи, как при обычном кредите. Возможно оформить сделку без залога.

Кредитная линия. Это кредит, который можно получать частями на протяжении определённого периода. Выдаётся чаще всего клиентам с безупречной кредитной историей. Кредитная линия бывает возобновляемой и невозобновляемой.

В первом случае заёмщик может потратить, например, 300 тысяч при лимите в миллион. Потом вернуть эти деньги и снова получить в пользование миллион. Второй вариант предполагает, что компания может также потратить 300 тысяч при лимите в миллион, при этом кредитных денег у неё останется 700 тысяч.

Кредит на проект. Помогает компаниям развивать новые и текущие направления деятельности и выдаётся под любые бизнес-задачи. Предусмотрены ежемесячные платежи за пользование заёмными средствами.

Кредит с господдержкой. Некоторые банки предлагают льготный кредит на выплату зарплаты сотрудникам. Проценты за долг возместит государство.

Есть и вариант кредита для возобновления деятельности предприятия под низкий процент. В случае сохранения всех рабочих мест государство полностью выплатит долг.

Льготный кредит в зависимости от сферы бизнеса. Банки предлагают минимальные процентные ставки на развитие компаниям, занимающимся сельским хозяйством, строительством, недропользованием.

Кредит на образование

Общие условия

• Кредитные деньги выдаются на оплату семестра или всего срока обучения.
• Гибкие условия кредитования: возможен вариант погашения только процентов во время учёбы, а основную сумму можно закрыть после окончания обучения.

Пример. Юноша собирается поступать в вуз на специальность, где нет бюджета. Каждый год ему нужно будет платить за учёбу 100 тысяч. Но родители ему не могут помочь.

Тогда парень оформляет кредит на 400 тысяч под 9% на оплату всего периода обучения. Поступает в университет и находит вечернюю подработку для погашения кредита.

• Ежемесячный платёж во время обучения — от 300 рублей.
• Ежемесячный платёж после окончания университета — 5300 рублей.

Рефинансирование

Общие условия

• Выдаётся для погашения старых кредитов.
• Есть шанс получить деньги под меньший процент.
• Возможно снизить долговую нагрузку за счёт увеличения срока кредитования.

Пример. Допустим, у некоей Виктории есть три потребительских кредита на общую сумму в 250 тысяч. По всем кредитам в месяц она платит 20 тысяч при зарплате в 45 тысяч.

Чтобы облегчить ежемесячную нагрузку, женщина решает рефинансировать свои долги. Банк одобряет заявку.

Теперь ежемесячный платёж Виктории составляет десять тысяч. При этом срок кредитования был увеличен на год.

Какие бывают требования к заёмщику

Каждая кредитная организация устанавливает свои требования к заёмщикам. Чаще всего это:

• возраст — от 18 лет;
• наличие гражданства РФ;
• постоянная или временная прописка.

Для большинства банков важна хорошая кредитная история заёмщика.

Многие кредиторы ограничивают возраст заёмщиков — до 70−75 лет на дату погашения кредита. При этом они должны предоставить сведения о доходах. В ином случае допустимый возраст сокращают до 65 лет.

Требования к заёмщикам возрастают в зависимости от вида кредитования и размера выдаваемой в долг суммы. Например, мелкий потребительский кредит могут получить совершеннолетние. А для получения ипотеки следует достичь возраста 21 года, иметь гражданство РФ, официальную зарплату, стаж от года и находиться на текущем рабочем месте от шести месяцев.

Какие документы нужны

Существует минимальный набор документов, чтобы взять деньги в долг. Допустим, для оформления небольшого потребительского кредита достаточно предоставить только паспорт.

Есть дополнительные документы. Например, справка о доходах или копия трудовой книжки. Они позволяют увеличить шансы на получение денег при более выгодных условиях. Это объясняется тем, что широкий пакет документов облегчает кредиторам процесс оценки заёмщика и упрощает подсчёт вероятности невозврата денег.

Если человек берёт кредит под залог, может потребоваться небольшой пакет: паспорт, СНИЛС и правоустанавливающие документы.

Какие документы могут потребоваться для получения денег в кредит

Для физических лиц	Для юридических лиц
Паспорт	Учредительные документы
Копия трудовой книжки	Бухгалтерская отчётность (бухгалтерский баланс, декларация об уплате налогов, финансовая отчётность)
Справка о доходах (форма 2-НДФЛ, форма банка)
Загранпаспорт
СНИЛС
ИНН

Как оформить кредит

Получить деньги в кредит можно в офисе банка или через Интернет. Механизм заключения сделки в обоих случаях схож. Разница лишь в том, что последний способ позволяет оформить кредит частично или полностью не выходя из дома.

Как получить кредит онлайн

1. На сайте или в личном кабинете банка человек оформляет заявку на выдачу кредита. Прикладывает сканы документов.
2. Затем банк изучает заявление. Если размер кредита не превышает 100 тысяч, организация может автоматически одобрить заявку за несколько минут. Если речь идёт о крупной сумме, то проводится детальная проверка заёмщика.
3. Клиенту приходит СМС или письмо на электронную почту с решением по кредиту: одобрено или отказано.
4. После этого стороны согласовывают условия сделки.
5. Заёмщик изучает кредитный договор. Если его всё устраивает — подписывает документ с помощью электронной подписи.
6. Кредитор переводит деньги.

Статья «Что такое онлайн-кредит»

Как оценить предложение

Перед заключением сделки следует проверить указанную в документе сумму кредита, процентную ставку, полную стоимость кредита, наличие дополнительных услуг, график платежей, штрафные санкции при неисполнении обязательств и условия досрочного погашения.

Если смущает какая-то формулировка, а в банке не могут внятно объяснить её смысл, стоит попрощаться с компанией и заняться поисками других предложений.

Также важно оценить, под силу ли будут обязательства заёмщику. Если есть возможность занять деньги у друзей или родственников без начисления процентов, то стоит выбрать этот вариант.

Сразу оформлять договор необязательно. Можно взять паузу, посоветоваться с юристами и принять взвешенное решение.

Как подписать кредитный договор

В офисе. После одобрения онлайн-заявки клиент может просто прийти в банк и подписать договор в бумажном виде.

Через ПЭП — простую электронную подпись. Договор оформляется онлайн. ПЭП выполняет функцию личной подписи заёмщика. Заключить договор с её помощью возможно, если подписать с банком дополнительное соглашение об использовании ПЭП.

Статья «Что такое простая электронная подпись и зачем она нужна»

Через КЭП — квалифицированную электронную подпись. Этот инструмент позволяет заменить личную подпись и заключать договоры онлайн без заключения дополнительных соглашений. Получить сертификат на использование КЭП можно через удостоверяющий центр.

Статья «Что такое квалифицированная электронная подпись»

Что в итоге

1. Кредиты оформляются под проценты и на определённый срок.
2. Функции кредита могут быть разными.
3. Выдавать кредиты могут только компании с лицензией от Центробанка.
4. Регулируется сделка кредитным договором в письменной форме.
5. В банках можно оформить потребительский кредит, автокредит, ипотеку, кредит для бизнеса, кредит на образование, рефинансирование, кредит под залог недвижимости или автомобиля.
6. Заключить кредитный договор можно в офисе банка или онлайн.